Cómo construir un plan de ingresos para la jubilación que resista la inflación, las fluctuaciones del mercado y el riesgo de longevidad

Puntos Clave

Invierta en activos que puedan superar el aumento de los costos.

Cree un colchón de efectivo para protegerse contra las caídas del mercado.

Adhiérase a una tasa de retiro segura para evitar quedarse sin dinero.

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Cuando esté en proceso de construir un nido de jubilación, podría pensar que encontrar el dinero para su IRA o 401(k) es la parte difícil. Pero administrar bien sus ahorros para la jubilación es igual de importante.

Lo último que quiere es comenzar sus años de vejez con un generoso saldo en su IRA o 401(k), solo para verlo reducirse eventualmente a $0. Es por eso que necesita un plan sólido de ingresos para la jubilación. Aquí le mostramos cómo proteger su dinero contra tres factores clave que podrían poner en riesgo su nido de jubilación.

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1. Inflación

La inflación puede erosionar sus ahorros con el tiempo si no tiene cuidado. Y ni siquiera tiene que ser rampante para tener un impacto. Incluso una inflación moderada del 2% al 3% anual podría mermar su poder adquisitivo a lo largo de los años.

Para combatir eso, asegúrese de mantener una asignación decente de acciones en su cartera de jubilación. No necesita mantener el 80% de su cartera en acciones, y hacerlo como jubilado es bastante arriesgado.

Pero mantener entre el 50% y el 60% de sus activos en acciones podría preparar sus ahorros para un crecimiento continuo, permitiendo que su nido de jubilación supere la inflación con el tiempo. Su asignación específica de acciones debe depender de su tolerancia al riesgo, sus necesidades de ingresos y la cantidad de ingresos garantizados que reciba, incluido el Seguro Social y una pensión, si corresponde.

¿Otra cobertura a considerar? Retrasar su reclamo de Seguro Social. Cada año que espera más allá de la edad de jubilación completa, sus cheques mensuales aumentan un 8%. Cuanto mayores sean sus beneficios, más dinero deberían poner en su bolsillo los ajustes anuales por costo de vida (COLA) del Seguro Social.

2. Fluctuaciones del mercado

La volatilidad del mercado de valores puede ser algo a lo que esté acostumbrado cuando llegue a la jubilación. Pero en la jubilación, puede ser bastante aterrador. Eso se debe a que no tiene años para esperar una recuperación del mercado; necesita que sus ahorros cubran sus gastos en este momento.

Para protegerse contra las fluctuaciones del mercado, cree un colchón de efectivo. Si tiene de dos a tres años de gastos de manutención en efectivo, tendrá tiempo suficiente para dejar su cartera en paz si el mercado está a la baja. Eso podría marcar la diferencia entre que sus inversiones recuperen valor después de una caída del mercado o que bloquee pérdidas permanentemente.

3. Longevidad

Vivir una vida larga es algo grandioso en teoría, pero podría plantear un gran desafío financiero. Una cosa es jubilarse a los 65 años y necesitar de 20 a 25 años con sus ahorros. Otra cosa es necesitar que ese dinero dure una década más allá de eso.

Dado que no hay forma de predecir cuánto tiempo vivirá, una buena apuesta es establecer una tasa de retiro segura para sus ahorros. Puede usar la regla del 4% como punto de partida. Pero si espera tener una jubilación más larga de lo normal, es posible que desee ajustar su tasa de retiro a la baja, al rango del 3%.

También puede que desee ceñirse a una tasa de retiro de alrededor del 3% si invierte principalmente en activos conservadores. Una cartera que sea 75% bonos, por ejemplo, puede no generar suficientes ingresos continuos para respaldar retiros del 4% de manera continua.

Retrasar el Seguro Social es otra excelente manera de abordar el riesgo de longevidad. Cuanto mayores sean sus beneficios, mayor protección a largo plazo obtendrá, ya que esos cheques mensuales están garantizados de por vida.

Construir un plan sólido de ingresos para la jubilación no se trata solo de tener mucho dinero, o "suficiente" dinero. Se trata de administrar diferentes riesgos cuidadosamente. Pero si invierte en acciones para un crecimiento continuo de la cartera, crea un colchón de efectivo, establece una estrategia de retiro efectiva y reclama el Seguro Social sabiamente, puede ponerse en una posición sólida para disfrutar de la jubilación sin estrés que se merece.

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