Si te jubilas en los próximos 5 años, estas 7 decisiones importan más que nunca

<p>Si te jubilas en los próximos 5 años, estas 7 decisiones importan más que nunca</p>
<p>Jordan Rosenfeld</p>
<p>5 min read</p>
<p>Para muchas personas, la planificación de la jubilación se siente abstracta hasta que el calendario la hace inevitable. Pero los cinco años previos a la jubilación son únicos y extremadamente importantes a considerar en tu planificación.</p>
<p>Por qué los 5 años previos a la jubilación son tan trascendentales</p>
<p>Con menos años de trabajo para recuperarse de los errores, las decisiones sobre ingresos, impuestos y riesgos tienen un mayor impacto en esta etapa “porque las decisiones tomadas durante esta ventana a menudo son irreversibles una vez que los cheques de pago se detienen”, según Julian B. Morris, CFP y director de Concierge Wealth Management. Muchos jubilados cercanos subestiman la rapidez con la que desaparece la flexibilidad una vez que comienza la jubilación, enfatizó.</p>
<p>1. El momento de la Seguridad Social puede dar forma a los ingresos de por vida</p>
<p>Las decisiones de reclamación de la Seguridad Social tienen más peso en los últimos cinco años porque determinan permanentemente el tamaño del ingreso mínimo de un jubilado.</p>
<p>“Reclamar anticipadamente para poder ‘obtener algo ahora’ puede ser reconfortante, pero a menudo fija un beneficio vitalicio más bajo en el momento exacto en que los jubilados son más vulnerables a la inflación y al aumento de los costos de atención médica”, dijo Morris.</p>
<p>Muchas personas se centran en la comodidad emocional de comenzar los beneficios lo antes posible, sin tener en cuenta completamente cómo los pagos mensuales más bajos interactúan con el aumento de los costos de atención médica y las mayores esperanzas de vida. “El arrepentimiento que sigue es frecuentemente difícil y agónico porque la decisión no se puede deshacer”, dijo.</p>
<p>2. Cuidadosas medidas fiscales antes de la jubilación</p>
<p>Los años justo antes de la jubilación a menudo representan la última oportunidad significativa para dar forma a cómo los impuestos afectarán los ingresos más adelante, señaló Morris. Movimientos estratégicos como la reposición de activos o la reducción del impacto de las distribuciones mínimas requeridas (RMD) durante este período pueden crear más flexibilidad en cómo se obtienen los ingresos en la jubilación. “Esperar hasta la jubilación para pensar en los impuestos a menudo resulta en impuestos más altos y un flujo de caja menos óptimo”, dijo Morris.</p>
<p>Además, muchos jubilados no se dan cuenta de cuán estrechamente ligadas están las decisiones fiscales en estos años con los costos de atención médica posteriores. “Medicare utiliza una revisión de ingresos de dos años para el IRMAA, y los subsidios de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA) previos a los 65 años dependen del ingreso bruto ajustado modificado, por lo que lo que ganas y realizas ahora puede aumentar o disminuir las primas más adelante”, según Jay Yu, un abogado de planificación patrimonial con Yu and Yu Law.</p>
<p>El orden en que retiras de cuentas gravables, diferidas fiscalmente y Roth impulsa tanto los impuestos de por vida como los costos de los beneficios, por lo que la secuenciación importa tanto como la selección de inversiones, explicó Yu.</p>
<p>3. Cambiando tu enfoque en los rendimientos de la inversión</p>
<p>A medida que se acerca la jubilación, la secuencia de los rendimientos de la inversión se vuelve más importante que los promedios a largo plazo, según Robert R. Johnson, CFA y profesor de finanzas en la Heider College of Business de la Universidad Creighton.</p>
<p>“Una gran caída en los mercados de acciones inmediatamente antes de la jubilación puede tener efectos devastadores en el nivel de vida de un individuo en la jubilación”, dijo Johnson.</p>
<p>Pero el error que cometen muchas personas, agregó Morris, es centrarse en los rendimientos promedio en lugar del riesgo de secuencia de rendimientos, que es mucho mayor al principio de la jubilación que al final.</p>
<p>Es importante evaluar las inversiones de manera diferente en los años previos a la jubilación, con un enfoque en proteger la sostenibilidad de los ingresos en lugar de maximizar el crecimiento.</p>
<p>4. Dejando espacio para lo inesperado</p>
<p>Si bien muchos jubilados se centran en alcanzar un objetivo de ahorro específico, el gasto en la jubilación no es estático, y los gastos inesperados pueden agotar rápidamente incluso los planes bien financiados. Kevin Quinn, abogado de planificación patrimonial y presidente de Legacy Counsellors, PC, sugirió que el método más simple al considerar un número de jubilación es tomar lo que gastas o quieres gastar en la jubilación y dividirlo por 0.04. “También es importante tener en cuenta los gastos inesperados”.</p>
<p>Estimar los ingresos futuros utilizando reglas generales simples puede ser útil, pero esas estimaciones deben ser puestas a prueba frente a las incertidumbres del mundo real, incluidas las necesidades de atención médica, la inflación y los cambios en las circunstancias familiares.</p>
<p>5. No subestimes el cuidado a largo plazo y las obligaciones familiares</p>
<p>Uno de los riesgos más comúnmente pasados por alto en la planificación de la jubilación es el costo de la atención, tanto para uno mismo como para los seres queridos. Quinn señaló que aproximadamente el 70% de los estadounidenses necesitarán cuidados a largo plazo, y “muchas personas necesitarán hasta medio millón [de dólares] para este gasto”, dijo.</p>
<p>Los gastos de cuidados a largo plazo pueden llegar repentinamente y durar más de lo esperado, ejerciendo una presión significativa sobre los ahorros para la jubilación. Al mismo tiempo, muchos jubilados subestiman con qué frecuencia brindarán apoyo financiero o de cuidado a cónyuges, padres, hijos u otros dependientes. Construir un margen para estas responsabilidades puede prevenir dificultades futuras.</p>
<p>6. El propósito puede ser la decisión de jubilación más pasada por alto</p>
<p>La planificación de la jubilación a menudo enfatiza el aspecto financiero, sin embargo, cómo los jubilados pasan su tiempo puede dar forma tanto a su felicidad como a sus necesidades financieras. “Al considerar la jubilación, lo más importante a tener en cuenta es tu propósito en la jubilación en lugar de solo un número”, dijo Quinn.</p>
<p>Aclarar el propósito —ya sea a través de trabajo a tiempo parcial, voluntariado, actividades creativas o participación familiar— puede dar estructura a las decisiones de gasto e ingresos. Alinear el dinero con el significado puede hacer que la jubilación se sienta menos como un final y más como un próximo capítulo sostenible.</p>
<p>7. La claridad importa más cuando te sientes atrasado</p>
<p>Los jubilados que se sienten atrasados deben “priorizar la claridad sobre la optimización”, dijo Morris. “Esto significa comprender sus verdaderas necesidades de gasto y poner a prueba sus planes de ingresos de jubilación en escenarios menos que ideales”.</p>
<p>Tratar la jubilación como una transición en lugar de una línea de meta permite a los jubilados ajustar las expectativas y tomar decisiones que apoyen la estabilidad en lugar de un riesgo innecesario.</p>
<p>Los últimos cinco años antes de la jubilación no requieren decisiones perfectas, pero sí recompensan las reflexivas, especialmente aquellas tomadas con la vista puesta en la flexibilidad, la resiliencia y la vida que deseas vivir después de que termine el trabajo.</p>