¿Debería el banco de papá y mamá pagar las deudas universitarias?

Nuestro hijo se dirige pronto a la universidad: ¿deberíamos intentar pagar sus tasas de matrícula por adelantado para que no se vea cargado de una deuda durante décadas?
Nuestro hijo es un recién graduado y su deuda de préstamo estudiantil está aumentando: ¿deberíamos ayudar a pagar parte o la totalidad de ella?
En todo el país, se están haciendo y discutiendo estas preguntas y argumentos a medida que las familias intentan navegar por la actual crisis de préstamos estudiantiles.
En promedio, los jóvenes ahora abandonan la universidad con poco más de £50,000 en deuda de préstamos estudiantiles. Pero algunos han visto aumentar drásticamente lo que deben: los datos publicados este mes muestran que casi 180,000 ahora deben más de £100,000, y un graduado tiene una deuda de £314,000.
Una encuesta a 2,000 padres del Reino Unido de entre 45 y 65 años, encargada por Octopus Money, encontró que algunos han intentado asumir más del costo para su hijo con el fin de evitar grandes reembolsos de préstamos más adelante en la vida. Una de cada nueve (11%) ha pagado parte o la totalidad de las tasas de matrícula de sus hijos por adelantado, y una proporción menor (5%) ha ayudado a sus hijos a realizar pagos adicionales sobre su(s) préstamo(s) estudiantil(es) después de graduarse.
Por supuesto, no existe una respuesta única para los padres: la situación financiera de cada familia es diferente.
También, algunos argumentarían que este es “un problema de personas acomodadas”, ya que muchas familias no tienen el lujo de rechazar la oferta de financiación estudiantil, o ahorros para pagar la deuda de un hijo graduado.
Pero para algunos es casi momento de la decisión: en Inglaterra y Gales, aquellos que planean ir a la universidad este otoño pueden solicitar financiación estudiantil a partir del lunes (23 de marzo).
Aquellos con un hijo que se dirige pronto a la universidad
Necesitan saber Con la financiación estudiantil, hay dos tipos de préstamo disponibles: el préstamo de tasas de matrícula, que cubre las tasas del curso, con el dinero pagado directamente a la universidad, y el préstamo de manutención, diseñado para ayudar con los gastos de manutención.
Inglaterra, Escocia, Gales e Irlanda del Norte tienen sus propios sistemas. (Las tasas de matrícula para los estudiantes escoceses elegibles son pagadas por el gobierno escocés).
Por ejemplo, en Inglaterra, para el año académico 2026-27, los estudiantes pueden solicitar un préstamo de tasas de matrícula de hasta £9,790 y un préstamo de manutención de entre £4,013 y £14,135 (dependiendo de dónde vivan y de los ingresos del hogar).
Ambos deben devolverse, y se cobra interés desde el día en que se realiza el primer pago hasta que el préstamo se haya pagado en su totalidad o se condone.
Cuándo comienza a pagar su hijo y cuánto depende del plan de reembolso en el que esté – hay cinco diferentes. Para los estudiantes de Inglaterra que van a la universidad este año (o probablemente en los próximos años), es el plan 5, mientras que para los estudiantes de Gales, es el plan 2.
Recuerde: lo que su hijo devolverá cada mes depende únicamente de lo que gane, no de lo que deba. Los graduados deben devolver el 9% de todo lo que ganan por encima de un umbral – para el plan 5 ahora es de £25,000 al año, y para el plan 2 ahora es de £28,470 al año. Los préstamos del plan 5 tienen un período de amortización de 40 años antes de ser condonados, mientras que para los préstamos del plan 2 es de 30 años. Pero las tasas de interés del plan 5 son más bajas: inflación de IPC (la tasa actual es del 3,2%) en comparación con entre el 3,2% y el 6,2% para el plan 2.
Sus opciones Su hijo no tiene que solicitar estos préstamos (aunque la mayoría sí).
En términos de las tasas de matrícula, el estudiante – o, más probablemente, sus padres – puede pagar directamente a la universidad. Cada una tendrá su propia política al respecto: muchas permiten a las personas fraccionar el costo en cuotas mensuales o trimestrales, lo que ayudará a aquellos que no pueden afrontar todo de una vez. El sitio web de la Universidad Queen Mary de Londres proporciona un ejemplo de un plan de cuotas de pregrado doméstico donde paga el 25% del monto total de la matrícula de £9,535 (el monto de 2025-26) antes de la inscripción, que es £2,383, luego siete pagos mensuales de £1,021.
De manera similar, su hijo no necesita solicitar un préstamo de manutención, aunque para muchas personas esta es su principal fuente de efectivo mientras está en la universidad. Sin embargo, normalmente no es suficiente para cubrir todos sus gastos de manutención. Sin uno, deberá haber un plan para cómo se pagarán los gastos de manutención de su hijo – alquiler, facturas, comida, etc. Los estudiantes gastan un promedio de £1,142 al mes, lo que incluye £529 en alquiler y £146 en alimentos, según una encuesta de 2025 del sitio web Save the Student.
Además, al solicitar financiación estudiantil, su hijo no tiene que pedir prestado el monto total si desea pagar parte usted mismo: puede pedir prestado tanto como poco como desee, y esto se aplica tanto a los préstamos de tasas de matrícula como a los de manutención.
Su hijo deberá solicitar financiación estudiantil para cada año de su curso. Los estudiantes pueden solicitar financiación para los años que necesiten, y cada año es una solicitud individual, dice la Student Loans Company (SLC).
Tom Francis, el director de finanzas personales de Octopus Money, dice que el dinero utilizado para pagar las tasas ahora “es dinero que no puede usar más tarde, y a menudo hay momentos después de la universidad cuando el apoyo de los padres puede sentirse especialmente valioso, ya sea ayudando con un depósito de vivienda, costos de alquiler o períodos de trabajo no remunerado”.
Igualmente importante, dice, es el impacto en sus propias finanzas. “Muchos padres que hacen esta pregunta también están pensando en la jubilación, navegando por el aumento de los costos de la hipoteca y, en algunos casos, brindando apoyo financiero a los padres ancianos. El uso de ahorros para pagar las tasas universitarias puede limitar su capacidad para aumentar las pensiones, crear fondos de emergencia o administrar los costos de la edad adulta”.
Cuando un padre preguntó si debía pagar las tasas de matrícula de su hija para que no necesitara un préstamo, Martin Lewis, el fundador de MoneySavingExpert, hizo un comentario similar, diciendo: “Si paga las tasas de matrícula de su hija ahora, ese dinero se ha ido que no puede darle para un depósito de vivienda más adelante... Argumentaría que esta no es su prioridad”.
Will Stevens, socio de la gestora de patrimonio Killik & Co, dice que una de las cosas más importantes a considerar es “el potencial de ingresos del niño después de graduarse porque eso marca una diferencia muy grande en la asequibilidad del préstamo”. Algunos en carreras bien remuneradas podrían liquidar su deuda de manera razonablemente rápida, pero ese no será el caso para la mayoría.
Recuerde que su hijo solo hará pagos cuando gane más que el umbral (actualmente £25,000 al año para el plan 5). Si nunca gana más que eso, no pagará ni un penique.
Por supuesto, intentar predecir los ingresos futuros es difícil cuando su hijo está a varios años de ingresar al mundo laboral. Stevens dice que una opción es solicitar el préstamo y apartar algo de dinero para potencialmente pagarlo dependiendo de cómo le vaya a su hijo en la universidad. Podría invertir este dinero y reevaluar cuando tenga una mejor idea de su potencial de ingresos.
Cuando se le preguntó sobre el pago de las tasas de matrícula por adelantado, Tom Allingham, experto en dinero de Save the Student, sugiere que si los padres tienen una suma global disponible, probablemente lo mejor sea dar a su hijo dinero para sus gastos de manutención mientras estudia.
Aquellos con un hijo en la universidad ahora
Necesitan saber La mayoría de los estudiantes universitarios de Inglaterra que actualmente están en la universidad tienen un préstamo del plan 5, ya que es el que tienen las personas que comenzaron su curso desde el otoño de 2023. Para los estudiantes de Gales, es el plan 2.
Los estudiantes que están en la universidad ahora se les cobra interés en el momento en que se les hizo el primer pago a ellos o a su universidad. Entonces, incluso si solo comenzaron el otoño pasado, ya habrán acumulado intereses.
Sus opciones La buena noticia es que su hijo puede solicitar financiación cuando la necesite.
Así que si su hijo comenzó la universidad el otoño pasado y solicitó la financiación para el año académico actual, ni él ni usted están obligados a continuar haciéndolo. Si los fondos lo permiten, puede pagar parte o la totalidad de su préstamo en cualquier momento.
El sitio web de la SLC tiene una sección que describe cómo puede realizar pagos voluntarios.
Aquellos con un hijo graduado o graduados
Necesitan saber La controversia actual se ha centrado en los 5,8 millones de estudiantes de Inglaterra y Gales que solicitaron un préstamo del plan 2 entre septiembre de 2012 y julio de 2023.
Muchos de estos graduados están teniendo deducciones de sus salarios cada mes por los reembolsos de los préstamos estudiantiles, pero esta cifra podría verse eclipsada por los intereses que se añaden a su deuda cada mes. Como resultado, la cantidad que deben está aumentando, no disminuyendo.
El catalizador de esta controversia fue la decisión del canciller de congelar el umbral salarial para los reembolsos de los préstamos estudiantiles del plan 2 durante tres años. Este umbral, por encima del cual los graduados deben devolver el 9% de todo lo que ganan, ahora es de £28,470 al año, y aumentará a £29,385 el próximo mes, pero permanecerá congelado en ese nivel hasta 2030.
Cualquier deuda restante del plan 2 se condona después de 30 años.
Sus opciones Gran parte de la información y el asesoramiento anteriores también se aplican aquí. Pero esta es la categoría más difícil porque en muchos casos la deuda será muy grande para entonces: tal vez £70,000 o £80,000 o incluso £100,000 o más.
Puede realizar pagos adicionales de forma voluntaria o pagar la totalidad del préstamo estudiantil de su hijo en cualquier momento. Pero tenga en cuenta que tienen que hacer pagos hasta que se pague la deuda por completo, lo que puede hacer que algunos cuestionen si vale la pena pagar solo un poco.
Si no hace nada más, pídale a su hijo que le proporcione información actualizada de su cuenta de préstamos estudiantiles sobre cuán grande es la deuda ahora, cuán rápido está creciendo, cuánto interés se está agregando cada mes y (si corresponde) cuánto está pagando cada mes. Al menos sabrá con qué está lidiando.
Hay una variedad de opiniones sobre este tema. Killik & Co’s Stevens dice que en su opinión: “Si los padres tienen la capacidad de sobrepagar o reembolsar porciones de un préstamo del plan 2, probablemente tenga sentido porque la tasa de interés es tan alta”.
Save the Student’s Allingham dice que una de las principales quejas de los graduados es que están tratando de reducir su deuda estudiantil, pero el saldo no está disminuyendo, por lo que sienten que es más difícil ahorrar para un depósito de vivienda o formar una familia.
Tomemos el ejemplo de un padre que está dispuesto y puede pagar la deuda estudiantil completa de su hijo, digamos, £50,000. Allingham dice: “Si la razón por la que su hijo está frustrado por su deuda estudiantil es porque dificulta el ahorro para un depósito, argumentaría que lo mejor que puede hacer es cortar al intermediario y simplemente darle esos £50,000 para un depósito en su lugar”.
Junto con otros expertos, también dice que con la creciente presión política, la forma en que funcionan los préstamos del plan 2 podría cambiar. No podemos estar seguros de qué, si es que algo, sucederá, pero “la marea está cambiando en la dirección de cambios... No es sensato cancelar la deuda ahora si en seis meses o un año, los términos podrían cambiar de modo que no sea una carga tan grande para los graduados”.
El campeón del consumidor Lewis dice que las personas no deberían sobrepagar voluntariamente antes de intentar averiguar si esto realmente ayudará. Para la mayoría de los titulares del plan 2, dice, es probable que los sobrepagos pequeños, de, digamos, unos pocos miles de libras, aún dejen al graduado devolviendo el 9% de sus ingresos durante los 30 años completos, “en cuyo caso los sobrepagos no tendrán ningún impacto, y usted habrá desperdiciado ese dinero sin obtener ninguna ganancia”.
Algunos expertos han argumentado que prácticamente las únicas personas del plan 2 que deberían estar sobrepagando son los que tienen ingresos muy altos y aquellos con perspectivas salariales muy sólidas.
La cantidad de variables hace imposible proporcionar una respuesta categórica sobre si sobrepagar tiene sentido para un individuo, sugiere Lewis. Sin embargo, ha producido una plantilla de solicitud que las personas pueden copiar y pegar en un chatbot de IA como ChatGPT o Gemini y luego completar con sus datos. Esto puede ayudar a dar a las personas “una idea aproximada”.
Una opción de parche que algunos padres que pueden permitírselo están explorando es reembolsar voluntariamente solo lo suficiente para garantizar que la deuda del plan 2 de su hijo al menos no se haga más grande.
Un padre de un graduado del plan 2 que espera hacer esto nos dijo: “No estoy seguro de que Martin Lewis diría que tiene sentido financieramente, pero al menos evita que la deuda se haga más grande”. El padre dijo que no podía simplemente ver cómo la deuda crecía y crecía: “Es demasiado deprimente. Entonces es una forma de sentirse más en control”.
‘Me horrorizaron las tasas de interés que se cobraban’
Ceri y su esposo saquearon sus ahorros para pagar los préstamos estudiantiles de sus dos hijos graduados, a un costo total de alrededor de £80,000.
Ella les dijo a Guardian Money que lo hicieron para que su hija y su hijo “pudieran permitirse el alquiler y comenzar a ahorrar para un depósito de vivienda”.
Preguntada si pagar la deuda significaba que se sentía aliviada, Ceri, que vive en Gales, dice: “Todavía estoy furiosa por ello... Me siento estresada por los otros niños de la familia, los hijos de mis amigos que no pueden permitírselo. El préstamo de su pareja es de casi £100,000”.
Agrega: “Me horrorizaron las tasas de interés que se estaban cobrando... Se cobra interés desde el segundo en que se les dan sus préstamos”.
“Mi esposo y yo tuvimos la suerte de tener el dinero en ahorros. Entonces pagamos el saldo del título en su totalidad para ambos”.
La deuda de su hija era de alrededor de £35,000, mientras que la de su hijo era de alrededor de £45,000.
“Es una gran cantidad de dinero, tenemos suerte de poder hacerlo”.
Sus deudas fueron significativamente más bajas que las de los estudiantes ingleses porque los estudiantes galés estaban pagando tasas de matrícula más bajas en ese momento, explica ella.
Ambos hijos también hicieron un máster, pero les dijeron que debían pagar esos préstamos ellos mismos.
“No había apreciado que su préstamo de título y su préstamo de máster se deduzcan al mismo tiempo de su salario. Mi hijo, que afortunadamente consiguió un buen trabajo, probablemente estaba teniendo alrededor de £300 al mes deducidos para su título y £130 para su máster”.
‘Estoy gastando £10,000 al año apoyando a mi hijo’
Charlotte*, 50, de Londres, dice que averiguar cómo apoyar a su hijo de 18 años a través de la universidad sin cargarlo con una deuda a largo plazo ha sido “confuso”.
Ella dice: “Tenemos muchos graduados en el trabajo que hablan de cuánto se deduce directamente de sus salarios cada mes. Y estamos en Londres, también están pagando el alquiler de Londres. Es una lucha para ellos.
“Entonces, nuestra visión fue que si podíamos permitirnos quitar parte de esa lucha en la fuente para nuestro hijo, lo haríamos. Pero hay tantos consejos contradictorios”.
Charlotte, cuyo hijo comenzó la universidad el otoño pasado, dice que al final decidieron que, si bien solicitaría el préstamo anual de £9,000 para tasas de matrícula, ella cubriría sus gastos de manutención para que no necesitara un préstamo de manutención.
“Su alojamiento este año cuesta alrededor de £6,000, y le hemos dado alrededor de £3,000 para vivir. Se espera que trabaje durante las vacaciones para complementar su gasto social”, dice.
En total, Charlotte estima que está gastando al menos £10,000 al año apoyando a su hijo, incluidos algunos gastos de emergencia. Si continúa cubriendo el alojamiento el próximo año, espera que el costo pueda aumentar a alrededor de £14,000 al año.
“Son cosas como los mensajes de ‘me he quedado sin dinero’ o la necesidad de un poco extra para comprarle un regalo a su novia”, dice. “Todo suma”.
Charlotte dice que los padres se enfrentan a un acto de equilibrio difícil entre ayudar a sus hijos y alentarlos a ser autosuficientes.