Por qué reclamar la Seguridad Social temprano podría ser el movimiento más inteligente -- Incluso si vive una vida larga

Puntos Clave

Si espera vivir una vida larga, reclamar la Seguridad Social temprano podría reducir su pago total de por vida.

Eso no significa que presentar la solicitud temprano sea una mala elección.

Hay otras ventajas de tener acceso a ese dinero antes.

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Una de las decisiones financieras más difíciles que podría tener que tomar es decidir cuándo reclamar la Seguridad Social. Aunque su pago mensual de beneficios se basa en su historial salarial personal, su edad de presentación también dicta cuánto dinero le paga la Seguridad Social cada mes.

Si reclama la Seguridad Social en la edad de jubilación plena, recibirá sus beneficios mensuales completos. Pero si presenta la solicitud temprano, lo cual puede hacer a partir de los 62 años, sus beneficios se reducirán. Y cuanto antes reclame, más golpe enfrentará (lo que significa que presentar a los 62 reducirá sus cheques mensuales más que presentar a los 65).

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También puede retrasar la Seguridad Social más allá de la edad de jubilación plena para obtener beneficios aumentados. Cada año que espera, hasta su cumpleaños número 70, aumenta esos cheques mensuales en un 8%.

Cuando espera vivir una vida larga, reclamar la Seguridad Social a los 70 suele tener más sentido financiero cuando su objetivo es obtener el mayor pago posible de por vida. Pero aquí está por qué reclamar beneficios temprano puede ser el movimiento más inteligente, incluso si espera estar por aquí durante bastante tiempo.

Los números no cuentan toda la historia

Desde un punto de vista puramente numérico, si espera vivir bien hasta los 90, reclamar la Seguridad Social a los 70 generalmente pondrá mucho más dinero en su bolsillo que presentar la solicitud temprano.

Supongamos que su beneficio de edad de jubilación plena a los 67 es de $2,200. Si presenta la solicitud a los 62, reducirá sus cheques mensuales a $1,540. Si espera hasta los 70 para presentar la solicitud, aumentará sus cheques mensuales a $2,728.

Ahora supongamos que termina viviendo hasta los 95. Así es como se ve su beneficio total de la Seguridad Social en cada escenario:

• Si presenta la solicitud a 62, su pago total será de $609,840
• Si presenta la solicitud a 67, su beneficio total será de $739,200
• Si presenta la solicitud a 70, su cheque total será de $818,400

Basado en esto, es fácil argumentar que debería esperar y no reclamar la Seguridad Social hasta los 70 si cree que vivirá mucho tiempo. Pero eso pasa por alto las ventajas de que sus beneficios comiencen a llegar antes.

Por un lado, reclamar la Seguridad Social temprano reduce la presión sobre sus ahorros para la jubilación a una edad más temprana. Y esos beneficios podrían ser la clave para prevenir pérdidas a largo plazo en la cartera.

Supongamos que el mercado de valores colapsa al principio de su jubilación. Si está esperando beneficios y, por lo tanto, obteniendo todos sus ingresos de su cartera, es posible que tenga que vender activos con pérdidas. Pero si lo hace temprano, su cartera podría nunca recuperarse por completo. Reclamar la Seguridad Social temprano podría, en una situación como esta, proteger contra el riesgo de secuencia de rendimientos.

Obtener sus beneficios temprano también podría marcar la diferencia entre cumplir metas de por vida o no.

Imagine que quiere viajar extensamente a principios de sus 60 años pero necesita que sus ahorros para la jubilación cubran sus necesidades básicas. Presentar la solicitud para la Seguridad Social podría permitirle hacer esos viajes en un momento en que su salud aún lo hace factible. Espere cinco u ocho años, y es posible que ya no esté en buena forma física.

Una decisión que debe sopesar cuidadosamente

Reclamar la Seguridad Social por el lado posterior obtiene un pago de por vida más grande si vive hasta los 90 o más. Pero eso no significa que retrasar su reclamo sea la elección correcta, incluso si espera vivir tanto tiempo.

Aunque presentar la solicitud de beneficios temprano puede dejarlo corto en los ingresos totales de la Seguridad Social de por vida, podría hacer otras cosas buenas por usted. Podría evitar pérdidas masivas en su cuenta de retiro individual o 401(k) y hacer posible hacer las cosas que siempre ha querido.

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