Demandez à un conseiller : Je me sens « très mal à l'aise » de partager mes informations d'investissement avec un conseiller financier. Ont-ils besoin de savoir cela ?

<p>Demandez à un conseiller : Je me sens « très mal à l'aise » de partager mes informations d'investissement avec un planificateur financier. Ont-ils besoin de savoir cela ?</p>
<p>Jeremy Suschak</p>
<p>7 min de lecture</p>
<p>Mon mari et moi avons des tas d'actifs (investissements de retraite et imposables) que nous envisageons de « gérer ». Nous sommes retraités, n'avons aucune dette et pouvons vivre de nos revenus et de nos RMD. Je ne comprends pas et je me sens très mal à l'aise de fournir des relevés en dehors du processus d'intégration normal d'un conseiller. Nous avons des objectifs très clairs et envisageons une approche équilibrée et/ou axée sur le revenu avec une croissance modérée. Un planificateur financier n'a pas besoin de voir comment nous sommes actuellement investis. Et je ne veux pas que le conseiller soit influencé par mes investissements actuels. – Diane</p>
<p>Tout d'abord, votre hésitation est compréhensible. Vous avez réussi à faciliter deux retraites sans dette entièrement par vous-même. C'est probablement un témoignage d'épargne constante, de dépenses judicieuses et d'investissements avisés. Confier à un conseiller la gestion d'actifs construits grâce à des décennies de travail acharné est une étape majeure. Il est naturel que le processus semble intimidant et invasif, surtout lorsqu'il implique des commentaires qui peuvent sembler critiques et des préoccupations légitimes concernant la vie privée.</p>
<p>Dans le même temps, si vous recherchez des conseils véritablement personnalisés et un portefeuille personnalisé basé sur vos objectifs, alors oui, un conseiller a besoin de voir comment vous êtes actuellement investi. La raison est l'alignement, qui devrait idéalement être mis en évidence avant que vous n'acceptiez de travailler ensemble.</p>
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<p>Avant de partager des informations détaillées sur vos investissements (et certainement avant de partager des relevés de compte), commencez par une conversation directe. Cette conversation n'est pas seulement appropriée. Elle est nécessaire.</p>
<p>Vous devriez vous sentir à l'aise de demander au planificateur financier :</p>
<p>Pourquoi avez-vous besoin de voir mes relevés d'investissement ?</p>
<p>Comment cela vous aidera-t-il à fournir de meilleurs conseils ?</p>
<p>Comment allez-vous analyser ce que nous avons exactement ?</p>
<p>Comment nos informations seront-elles protégées ?</p>
<p>Il peut y avoir d'autres questions qui vous viennent à l'esprit, à vous et à votre mari, mais dans l'ensemble, ce dialogue sert deux objectifs. Premièrement, il vous aide à comprendre le processus, la logique et la philosophie d'investissement du conseiller, qui doivent tous correspondre à vos besoins. Cela permet de découvrir s'il existe une adéquation mutuelle. Deuxièmement, et c'est plus important, cela vous permet d'évaluer si vous faites confiance à la personne assise en face de vous.</p>
<p>La confiance est le fondement de toute relation client-conseiller réussie. Bien sûr, la confiance n'est pas acquise, elle doit être méritée. Un conseiller réfléchi devrait accueillir ces questions, y répondre clairement et expliquer comment l'examen de vos relevés renforce sa capacité à fournir des conseils objectifs conçus pour vous aider à atteindre vos objectifs uniques. Si l'explication résonne et semble transparente, c'est souvent le premier pas vers le confort. Si ce n'est pas le cas, cela vous dit aussi quelque chose.</p>
<p>À bien des égards, il s'agit d'un exercice de renforcement de la confiance. La conversation elle-même aide à déterminer si vous vous sentez suffisamment confiant dans le processus et la personne (ou l'équipe) pour aller de l'avant.</p>
<p>(Connectez-vous avec un conseiller financier en utilisant cet outil de mise en relation gratuit pour lancer la conversation.)</p>
<p>Pourquoi les détails précoces sont importants</p>
<p>Il semble que vous ayez une solide compréhension de vos objectifs et que vous ayez en tête une stratégie d'investissement logique pour les soutenir. C'est un excellent point de départ. Mais sans voir votre allocation d'actifs, il est impossible pour tout conseiller potentiel de déterminer si votre portefeuille actuel ou potentiel soutient de manière optimale vos objectifs. C'est particulièrement le cas si vous recherchez un conseiller qui offre une planification financière holistique et pas seulement une gestion de portefeuille, car le portefeuille n'est qu'une partie de la manière dont il vous servira, vous et vos objectifs.</p>
<p>Concevoir une stratégie d'investissement personnalisée sans examiner vos investissements existants, c'est un peu comme assembler un meuble avec une page d'instructions manquante. Vous pourriez y arriver en grande partie grâce à l'expérience et à l'intuition. Cela peut sembler bien à première vue. Mais structurellement, quelque chose pourrait être légèrement défectueux.</p>
<p>Construire un portefeuille sans cette page cruciale peut entraîner une série de problèmes. Nous aborderons bientôt l'un des plus grands problèmes, mais les conseillers ne devraient pas chercher à tout réorganiser simplement parce que leur stratégie d'investissement dicte des changements matériels. Des facteurs limitants et des obstacles à une réorganisation complète existent probablement, et ils doivent être pris en compte.</p>
<p>Vous pourriez avoir des gains latents importants, des positions à maintenir ou des actifs qui ne peuvent pas être facilement liquidés comme le capital-investissement ou les rentes. Sans clarté sur ces facteurs dès le début, le conseiller ne peut pas expliquer adéquatement son processus et vous ne pouvez pas évaluer s'il vous convient.</p>
<p>Des considérations de plus haut niveau comme le rendement attendu du portefeuille et les actifs de croissance nécessaires pour dépasser l'inflation nécessitent également une visibilité sur vos avoirs. Un conseiller ne peut pas évaluer ces compromis sans voir les éléments sous-jacents, et vous ne pouvez pas évaluer efficacement le conseiller sans partager ces informations. C'est particulièrement vrai si vous recherchez une gestion de patrimoine holistique, car les décisions d'investissement ont un impact direct sur la planification fiscale, la planification successorale et d'autres domaines de votre plan financier.</p>
<p>Parfois, l'examen confirme que vous êtes déjà bien positionné. D'autres fois, il peut révéler des limitations majeures que la stratégie ne pourrait pas accommoder. Il est préférable que les deux parties le reconnaissent avant qu'un accord ne soit signé. Quoi qu'il en soit, la personnalisation nécessite des spécificités.</p>
<p>L'équation fiscale</p>
<p>Étant donné que vous détenez des comptes de retraite et des comptes imposables, la stratégie fiscale ajoute une couche de complexité supplémentaire et critique. C'est une couche qui pourrait autrement être ignorée en l'absence d'informations adéquates.</p>
<p>À la retraite, l'efficacité fiscale affecte directement ce que vous conservez. L'emplacement des actifs, le caractère des revenus et les gains latents sont importants. Par exemple :</p>
<p>Y a-t-il des gains latents importants que nous devons contourner ? Quelles solutions créatives pourraient exister ?</p>
<p>Les actifs générateurs de revenus sont-ils positionnés judicieusement par rapport aux RMD ?</p>
<p>Les deux comptes travaillent-ils ensemble pour créer une allocation d'actifs et une stratégie d'investissement unifiées, ou sont-ils complètement cloisonnés et fonctionnent-ils indépendamment ? Comment les allocations de chaque compte, prises ensemble, font-elles progresser vos objectifs ?</p>
<p>Sans examiner vos avoirs actuels, il est presque impossible d'optimiser l'exposition fiscale. Les principes généraux sont utiles, mais la mise en œuvre dépend de la structure réelle de votre portefeuille et de la composition des comptes sous-jacents. Et du point de vue du client imposable potentiel, je dirais qu'il est difficile d'évaluer pleinement la stratégie d'investissement d'un conseiller sans comprendre comment il gérerait vos actifs d'une manière fiscalement consciente.</p>
<p>Les philosophies d'investissement générales peuvent s'appliquer à tous les clients, mais l'optimisation fiscale est un exercice individualisé. (Et si vous avez besoin d'aide pour évaluer l'impact fiscal de votre portefeuille, envisagez de parler à un conseiller financier.)</p>
<p>Mettre tout ensemble</p>
<p>Vous et votre mari avez construit une base solide : pas de dettes, des revenus durables et des objectifs clairs. Examiner vos investissements avec un conseiller ne consiste pas à critiquer votre approche ou à envahir votre vie privée. Il s'agit de comprendre ce que vous avez construit afin qu'un conseiller puisse aligner sa stratégie sur vos objectifs.</p>
<p>Reconnaître le travail acharné qui vous a mené jusqu'ici, rechercher une gestion objective qui ne soit pas influencée par les expositions existantes et protéger votre vie privée sont essentiels. Le bon conseiller respectera ces considérations, et la conversation que vous engagerez au départ est la première étape pour déterminer si ce partenariat pourrait être le bon choix.</p>
<p>Conseils pour trouver un conseiller financier</p>
<p>Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec des conseillers financiers vérifiés qui desservent votre région, et vous pouvez avoir un appel d'introduction gratuit avec vos conseillers correspondants pour décider lequel vous semble le bon pour vous. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.</p>
<p>Trouvez un conseiller qui travaille régulièrement avec des clients dans des situations financières et des étapes de vie similaires. Un conseiller expérimenté avec les pré-retraités comprendra mieux les RMD et le calendrier de la sécurité sociale, tandis qu'un conseiller axé sur les jeunes professionnels peut exceller dans les stratégies de prêt étudiant et la planification de début de carrière. Renseignez-vous sur leur profil client typique et les défis spécifiques qu'ils aident le plus souvent à résoudre.</p>
<p>Vous avez une question à laquelle vous aimeriez une réponse ? Envoyez un e-mail à [email protected] et votre question pourrait être répondue dans une future chronique.</p>
<p>Jeremy Suschak, CFP®, est un chroniqueur de planification financière de SmartAsset qui répond aux questions des lecteurs sur des sujets de finances personnelles. Jeremy est un conseiller financier et responsable du développement des affaires chez DBR &amp; Co. Il a été rémunéré pour cet article. Des ressources supplémentaires de l'auteur se trouvent sur dbroot.com. Veuillez noter que Jeremy ne participe pas à SmartAsset AMP et n'est pas un employé de SmartAsset.</p>