Plans d'épargne pour enfants : une aubaine à 18 ans – mais que faire ensuite ?

À un moment donné au milieu de 2009, j'ai pris une décision qui allait changer la vie de mon fils : j'ai commencé à verser 10 £ par mois sur son compte d'épargne pour enfants.

Cela ne semblait pas beaucoup, mais près de 18 ans plus tard, grâce à la performance de la bourse et au versement initial du gouvernement, il est sur le point de recevoir environ 10 000 £. Au début, il n'avait aucune idée de ce qu'il devait faire ensuite, financièrement, et il n'est pas seul.

Tous les enfants nés entre le 1er septembre 2002 et le 2 janvier 2011 ont un fonds d'épargne pour enfants (CTF), grâce à un programme lancé par le gouvernement travailliste en 2005. Gordon Brown, alors chancelier, visait à réduire l'écart patrimonial et à améliorer la littératie financière des jeunes. Tous les parents ont reçu un bon d'investissement pour, généralement, 250 £ (500 £ pour les familles à faible revenu), et s'ils ne l'ont pas déposé sur un compte d'épargne ou d'investissement avant le premier anniversaire de leur enfant, le gouvernement l'a fait pour eux.

Les parents et tuteurs pouvaient alors choisir de verser davantage jusqu'à ce que l'enfant ait 18 ans, les règles actuelles permettant des versements allant jusqu'à 9 000 £ par an. À partir de 16 ans, l'enfant peut prendre en charge la gestion du compte, et dès qu'il atteint 18 ans, le fonds arrive à échéance et l'argent lui appartient. À ce stade, il peut retirer l'argent ou le transférer sur un compte ISA adulte.

Il ne fait aucun doute que le programme a une valeur énorme, mais de nombreux adolescents ne comprennent pas quoi faire de leur aubaine, et certains ne savent même pas qu'ils ont un CTF. Pour beaucoup, c'est la première grande décision qu'ils devront prendre concernant l'argent.

Comptes perdus

Gavin Oldham dirige la Share Foundation (sharefound.org), qui soutient la littératie financière des adolescents et aide à réunir les jeunes avec leur argent de CTF.

« Nous avons mis en relation 121 000 jeunes avec leurs comptes gratuitement, mais il y a 1 milliard de livres sterling d'argent de CTF qui appartient à de jeunes adultes à faible revenu et qui n'a pas été réclamé », déclare Oldham. « C'est plus important que le scandale de la Poste – plus de gens sont concernés. »

Les détails perdus, les fusions de fournisseurs et les changements d'adresse sont cités comme des obstacles à la réclamation des fonds. Oldham pense que le HM Revenue and Customs pourrait faire davantage pour réunir les gens avec leur argent en utilisant les numéros d'assurance nationale et le système PAYE.

« Il y a un risque que les jeunes s'en détournent à cause de la complexité », dit-il. « Il doit y avoir un mécanisme pour libérer les fonds lorsque le bénéficiaire atteint l'âge adulte. »

Moxxie, 19 ans, de Bath, ne savait pas qu'il avait un CTF jusqu'à quelques mois avant ses 18 ans, et a trouvé difficile de le retrouver.

« Mes parents n'avaient pas les détails. J'ai dû appeler quelqu'un – ils m'ont dit comment me connecter. J'ai dû attendre un code par la poste [mais] ça n'a pas marché, alors j'ai dû recommencer », dit-il. « Il a fallu quelques mois pour tourner en rond. Certaines personnes pourraient simplement abandonner. »

Ses parents n'avaient pas versé d'argent sur le fonds, et il a reçu « quelques centaines de livres ».

Foresters, un fournisseur qui gère près de 400 000 CTF, a un programme de sensibilisation pour éduquer les jeunes.

« Nous allons dans les écoles et les collèges pour en parler », déclare Nici Audhlam-Gardiner, ** **directrice générale de Foresters UK. « Dans une école, seulement la moitié des élèves savaient ce qu'étaient les CTF. Nous avons fait pression sur le gouvernement pour qu'il assume la responsabilité de ce travail. »

Audhlam-Gardiner affirme que moins les parents étaient impliqués dans le programme, moins les jeunes étaient susceptibles de réinvestir l'argent à 18 ans.

« Nous avons promu le programme dès le premier jour. Nos conseillers ont eu des réunions financières en personne et donnaient aux parents des indications sur la façon dont les fonds pouvaient croître », dit-elle. « Si les parents sont intéressés, les jeunes le prendront au sérieux lorsqu'ils auront 18 ans. »

Comme Moxxie, George, 18 ans, de Bristol, a découvert qu'il avait un compte d'une valeur de quelques centaines de livres, et qu'il avait d'autres économies.

« Mes parents l'avaient oublié », dit-il. Il a vu un article de presse et a demandé à sa mère, qui a retrouvé les détails pour lui.

« Je suis bon pour économiser de l'argent, alors j'ai retiré mon CTF et je l'ai mis sur mon compte d'épargne », dit-il. « Je reçois 3,1 % sur les 1 000 premières livres et 1,15 % après. »

George dit que « gérer de l'argent est assez étranger. Nous n'en avons pas beaucoup parlé à l'école. Ils parlent d'économiser de l'argent, mais pas de ce qu'il faut en faire. Si j'étais plus informé, j'aurais peut-être investi. »

« Je ne savais pas quoi faire »

Polly, une étudiante en art de 18 ans de South Gloucestershire, a également mis son argent de CTF sur son compte bancaire car elle trouvait cela préférable à l'investissement.

« J'étais ravie que mon CTF représente près de 1 000 £, mais je ne savais pas quoi faire ensuite », dit-elle. « Il y avait quelques options sur le site web, mais elles n'expliquaient pas vraiment ce qu'elles étaient, alors je l'ai retiré. Je me sens plus à l'aise en sachant que c'est à la banque car je comprends ce que cela signifie. »

Gina Miller, de MoneyShe, une plateforme d'investissement qui se concentre également sur la littératie financière, s'inquiète que les jeunes manquent des opportunités à cause du « fossé de conseils » – ne pas savoir où obtenir des conseils.

« C'est le premier vrai argent qu'ils aient jamais eu – c'est une chose excitante. La pire chose qu'ils puissent faire est de le laisser sur un compte bancaire », dit Miller. « Ils doivent battre l'inflation. Sinon, c'est comme avoir une crevaison lente : l'argent continuera de perdre de sa valeur. »

Foresters propose un tableau de bord interactif pour les titulaires de compte afin que les jeunes puissent voir leur fonds et ses performances, et il y a un bouton pour réserver un rendez-vous gratuit avec un conseiller financier.

Moxxie a dépensé son CTF parce qu'il ne pensait pas avoir assez pour investir, mais Miller encourage ses clients à commencer avec n'importe quelle somme.

« Les jeunes ont le temps de leur côté – même une petite somme peut devenir un pécule grâce à la magie des intérêts composés. Encore mieux si vous y ajoutez au fil du temps », dit-elle. « C'est une base, et apprendre de bonnes habitudes pour l'avenir. »

« C'est formidable de se sentir en contrôle »

Jack, du Buckinghamshire, a découvert qu'il allait recevoir 33 000 £ quelques semaines avant son 18e anniversaire. Il dit qu'il s'est senti dépassé. Heureusement, sa mère a une amie qui est conseillère financière.

« Elle m'a assis et m'a expliqué les différentes options, y compris un retrait partiel. J'ai décidé de retirer 1 000 £ pour partir en vacances avec mes amis, et de réinvestir le reste. »

Jack dit que savoir qu'il pouvait retirer un peu d'argent pour le dépenser lui a donné un sentiment de contrôle.

« Je n'aurais pas pu prendre ces décisions sans aide, cependant. Je ne comprenais pas l'avantage qu'il y avait à continuer à investir. Certains de mes amis sont partis en vacances folles ou ont acheté des choses dont ils n'avaient pas besoin. Il devrait y avoir des programmes pour vous aider à comprendre l'investissement. »

Polly dit : « Je pense vraiment que le CTF devrait être réintroduit, avec un programme de compétences pratiques pour aider les jeunes à comprendre les finances et les investissements. Cela m'a donné envie d'apprendre à économiser et à gérer mon propre argent. »

Oldham dit qu'il a soumis une proposition au gouvernement suggérant de réintroduire une autre version du programme.

« Le programme de fonds d'épargne pour enfants est une stratégie importante pour le rééquilibrage financier intergénérationnel. Nous avons tiré de nombreuses leçons, et nous pouvons faire mieux la prochaine fois », dit-il.

Quand j'ai commencé à verser sur le compte CTF de mon fils, j'espérais que cela couvrirait les frais universitaires. Il n'a pas assez pour cela, et préférerait plutôt trouver un emploi. Quand je lui ai dit combien le fonds valait, sa première pensée a été : « Combien de guitares puis-je acheter avec 10 000 £ ? »

Mais après que nous lui ayons suggéré de continuer à verser 10 £ par mois s'il réinvestissait l'argent, il envisage de souscrire à un compte ISA à vie. J'aime l'idée que cela pourrait se transformer en acompte pour une maison et je pense que « moi de 2009 » mérite une tape dans le dos pour une bonne décision parentale.

Les options à 18 ans

Vous n'êtes pas obligé de prendre une décision à 18 ans. À votre 18e anniversaire, votre CTF arrive à échéance. Vous ne pouvez plus y verser d'argent, mais vous pouvez le laisser où il est et prendre une décision plus tard. Tant que l'enfant ne retire pas ou ne transfère pas l'argent, il reste sur un compte auquel personne d'autre n'a accès.

Les retraits partiels existent. Par exemple, vous pouvez retirer une partie de l'argent et le dépenser pour quelque chose d'agréable, et réinvestir le reste auprès d'un autre fournisseur d'investissement ou d'épargne.

Vous pouvez transférer l'argent sur un ISA. Lorsqu'un compte CTF a atteint sa maturité, vous pouvez transférer la somme sur un ISA adulte.

Qu'en est-il d'un enfant de moins de 18 ans ? Depuis 2015, toute personne ayant de l'argent dans un CTF peut transférer le fonds vers un ISA junior. Pour de nombreux jeunes, ce sera probablement la meilleure chose à faire car ils pourront généralement obtenir un meilleur rendement.

Envisagez un ISA à vie. Pour le moment, vous pouvez souscrire à un ISA à vie et l'utiliser pour économiser pour votre première maison ou pour plus tard. Vous pouvez y verser jusqu'à 4 000 £ par an, et le gouvernement ajoutera un bonus de 25 % à vos économies, jusqu'à un maximum de 1 000 £ par an. C'est donc 1 £ ajouté pour chaque 4 £ investis pour un acompte sur une maison ou pour la retraite.