Réclamez plus tôt que tard, insistent les experts, après le lancement d'un programme d'indemnisation des prêts automobiles de 7,5 milliards de livres sterling

Plaintes dès maintenant pour être en tête de la file d'attente. C'est le message du régulateur de la City et du champion des consommateurs Martin Lewis alors qu'un programme est lancé pour verser environ 7,5 milliards de livres sterling au total à des millions d'automobilistes ayant fait l'objet de ventes abusives de prêts automobiles.
Plus d'informations ont émergé cette semaine sur le montant d'argent que les différentes catégories de personnes pourraient recevoir et sur le fonctionnement de tout cela après l'annonce de lundi selon laquelle un programme d'indemnisation à l'échelle de l'industrie pour les victimes du scandale du financement automobile au Royaume-Uni est définitivement lancé.
Voici cinq points principaux à retenir :
Techniquement, il s'agit de deux programmes. Le plan a toujours été un programme d'indemnisation unique, mais cette semaine, il est apparu que la Financial Conduct Authority (FCA) en a mis en place deux.
Le programme 1 couvre les anciens contrats de financement automobile, ceux souscrits entre le 6 avril 2007 et le 31 mars 2014 ; le programme 2 concerne les contrats plus récents, ceux souscrits entre le 1er avril 2014 et le 1er novembre 2024.
Comme ils sont globalement similaires, la FCA y fait généralement référence collectivement sous le nom de « le programme ».
Un bref récapitulatif de l'histoire jusqu'à présent : des millions de personnes ont été traitées de manière inéquitable lorsqu'elles ont contracté un financement automobile pour acheter un véhicule neuf ou d'occasion et ont fini par payer plus qu'elles n'auraient dû.
Ce sont les prêteurs (généralement des banques) qui sont responsables de l'indemnisation.
Le programme, qui sera gratuit, couvre le financement automobile contracté sur une période de 17 ans pendant laquelle des commissions étaient versées par le prêteur à celui qui vendait le prêt – généralement le concessionnaire.
Vous ne recevrez un paiement que si des informations importantes n'ont pas été correctement divulguées.
La grande majorité des voitures neuves et un nombre croissant de véhicules d'occasion sont achetés avec un financement automobile – généralement soit un plan d'achat à tempérament (PCP), soit un contrat de location-vente.
Le paiement moyen a augmenté. La FCA a déclaré en octobre dernier qu'elle s'attendait à ce que les consommateurs éligibles reçoivent en moyenne 695 £ par contrat. Mais des ajustements font que ce montant est passé à 829 £.
La plupart des gens recevront la moyenne de l'inconvénient financier estimé et de la commission versée, plus les intérêts. La formule de calcul de la perte dépend du programme auquel vous appartenez.
Dans le programme 1, la moyenne par contrat est de 734 £ ; dans le programme 2, elle est de 881 £.
Le montant que recevront ceux qui obtiennent un paiement dépend également du type de cas – il y en a trois. La catégorie la plus importante de loin est celle des accords qui comprenaient un « arrangement de commission discrétionnaire » (DCA) – un type de financement désormais interdit qui permettait au concessionnaire ou au courtier d'ajuster (c'est-à-dire d'augmenter) le taux d'intérêt que le client paierait pour obtenir une commission plus élevée.
Il existe deux autres types principaux de cas. L'un est celui où il existait un accord qui donnait au prêteur une exclusivité ou une « première option » pour fournir le crédit à l'individu (ce sont les cas dits de « lien contractuel »).
L'autre concerne des commissions injustement élevées (lorsqu'elles représentaient au moins 39 % du coût total du crédit et 10 % du montant emprunté).
Les documents de la FCA suggèrent que pour les personnes concernées par le DCA, le paiement moyen sera de 810 £. Pour la deuxième catégorie mentionnée ci-dessus, il est de 807 £. Pour la troisième catégorie, impliquant une commission injustement élevée, il est nettement plus élevé : 1 203 £.
Les intérêts seront versés sur l'indemnisation, basés sur le taux d'intérêt de base annuel moyen de la Banque d'Angleterre plus 1 %. Le minimum d'intérêt que les gens recevront est de 3 % par an.
La FCA indique que les consommateurs ne doivent pas être placés dans une position financière meilleure que s'ils avaient été traités équitablement. Cela signifie que dans environ un cas sur trois, l'indemnisation sera plafonnée (les détails de la formule utilisée sont disponibles en ligne).
Moins de personnes recevront une indemnisation. La FCA avait précédemment estimé que 14,2 millions de contrats de prêt seraient considérés comme inéquitables, mais lundi, elle a réduit ce chiffre à 12,1 millions. « Nous avons resserré l'éligibilité afin que seules les personnes traitées de manière inéquitable reçoivent une indemnisation », déclare le régulateur. Par exemple, les contrats impliquant des commissions « minimales » (moins de 150 £ ou moins de 120 £ selon la date) seront exclus du redressement.
De plus, lorsqu'un prêteur peut prouver qu'il existait des liens visibles entre le financement et le constructeur/concessionnaire automobile, un lien contractuel seul ne déclenchera pas d'indemnisation. Autrement dit (ceci est un exemple inventé), si vous avez utilisé un concessionnaire Volkswagen et que le prêt automobile que vous avez signé était marqué, par exemple, « Volkswagen Finance ».
Les paiements pourraient commencer immédiatement. En théorie, du moins. Nikhil Rathi, le directeur général de la FCA, a déclaré : « Rien n'empêche les prêteurs d'agir dès demain maintenant qu'ils ont vu les règles. »
Techniquement, le programme a été lancé, mais il y aura maintenant une courte « période de mise en œuvre » afin que les prêteurs puissent s'organiser. Celle-ci durera jusqu'au 30 juin de cette année pour les prêts contractés après le 1er avril 2014, et jusqu'au 31 août de cette année pour les anciens contrats.
La FCA indique que des millions de personnes recevront une indemnisation cette année, mais les complexités du programme rendent difficile de dire exactement combien recevront leur argent cette année et combien devront attendre l'année prochaine ou le tout début de 2028.
Faites votre réclamation dès maintenant. Les prêteurs auront trois mois à compter de la fin de la période de mise en œuvre pertinente pour informer les personnes qui ont déposé une plainte si elles ont droit à une indemnisation et quel en est le montant.
La FCA déclare : « Les personnes qui ont déjà déposé une plainte, ou qui déposent une plainte avant la fin de la période de mise en œuvre pertinente, seront indemnisées plus tôt. »
Lewis dit : « La seule façon de savoir si vous avez été mal conseillé est de vous plaindre. Pour savoir si vous avez une plainte, vous devez vous plaindre. »
La FCA indique qu'il n'est pas nécessaire d'utiliser une société de gestion de réclamations (CMC) ou un cabinet d'avocats, car les gens peuvent se plaindre gratuitement dès maintenant en utilisant un modèle de lettre sur son site Web.
Le site Web MoneySavingExpert de Lewis propose également un outil de plainte gratuit et un modèle de lettre. « Vous entrez simplement vos coordonnées, il formule un e-mail pour vous et vous dit où l'envoyer. Vous le vérifiez et vous appuyez sur envoyer », dit-il.
Si vous ne savez pas qui était votre fournisseur de financement automobile, le site Web de la FCA contient des détails sur plusieurs façons de vérifier.
Pendant ce temps, l'application myEquifax de l'agence de crédit Equifax comprend un outil gratuit de vérification de financement automobile pour aider à retrouver et accéder aux anciens dossiers de prêt.
Les prêteurs ne contacteront que les personnes qui n'ont pas déposé de plainte s'ils sont susceptibles de devoir de l'argent. Ils ont six mois à compter de la fin de la période pertinente pour le faire.
Toute personne non contactée a jusqu'au 31 août 2027 pour faire une réclamation.