Comment magasiner une HELOC : 10 façons d’obtenir le meilleur taux de HELOC

<div class="bodyItems-wrapper"> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Magasiner peut vous aider à découvrir le meilleur taux d’intérêt et les meilleures conditions.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Un certain nombre de facteurs peuvent avoir un impact sur votre coût total d’emprunt, y compris les pénalités de remboursement anticipé, les frais d’ouverture, les frais de maintenance et les montants de retrait minimum.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Maintenir une bonne cote de crédit est l’une des principales façons d’obtenir une HELOC à un prix compétitif.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Si vous envisagez d’emprunter sur la base de la valeur nette de votre maison grâce à une ouverture de crédit hypothécaire (HELOC), il est essentiel de magasiner avant de vous engager, tant pour obtenir le taux d’intérêt le plus compétitif que pour d’autres conditions favorables.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Les HELOC comportent plusieurs dépenses et conditions qui ont un impact sur le coût du prêt tout au long de sa durée de vie : les pénalités de remboursement anticipé, la durée de la période de retrait, les montants de retrait minimum, les paiements des intérêts seulement et les frais annuels et les « frais de fixation du taux ». Vous aurez probablement besoin d’une bonne cote de crédit, mais les prêteurs tiendront également compte de votre ratio d’endettement et de votre profil financier global.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Nous allons explorer comment magasiner une HELOC et vous fournir 10 conseils pour vous aider à démarrer.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Qu’est-ce qu’une HELOC ?</p> <p class="yf-1fy9kyt">Une HELOC est un moyen de puiser dans la valeur nette de votre maison — la portion de votre maison que vous possédez entièrement. Comme une carte de crédit, une <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/what-is-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">HELOC vous permet d’emprunter à partir d’une limite de crédit</a> progressivement, au fur et à mesure des besoins, jusqu’à un montant spécifié. Vous pouvez ensuite rembourser l’argent en versements.</p> <p class="yf-1fy9kyt">À retenir : une cote de crédit plus élevée vous aidera à obtenir des taux plus bas, alors faites tout ce que vous pouvez pour l’améliorer avant de demander un prêt.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Avoir une bonne cote de crédit est l’une des principales façons d’obtenir un taux d’intérêt compétitif lorsque <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-loan-approval-process/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">vous demandez une HELOC</a>. C’est la principale chose que le prêteur prendra en compte pour décider combien vous faire payer.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Une cote de crédit de 700 ou plus qualifie très probablement pour les meilleurs taux d’intérêt, bien que les propriétaires ayant des cotes aussi basses que 620 puissent toujours être approuvés.</p> <p class="yf-1fy9kyt">« Cela fait partie du facteur de risque pour le prêteur, s’il va vous prêter de l’argent ou non », explique Sacha Rady, courtier et conseiller immobilier chez Compass à Atlanta. « Ils veulent s’assurer qu’ils seront remboursés. Plus la cote de crédit est basse, plus le taux d’intérêt sera élevé. » Votre cote de crédit déterminera également les produits de prêt auxquels vous pourriez avoir droit.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Pour vous aider à <a href="https://www.bankrate.com/personal-finance/credit/how-to-build-credit-fast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">améliorer votre cote de crédit</a> lorsque vous demandez une HELOC, envisagez les étapes suivantes :</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Vérifiez votre rapport de crédit et contestez toute erreur</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Maintenez vos soldes de carte de crédit bas</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Effectuez tous vos paiements de crédit à temps</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Retardez l’acquisition de nouvelles dettes ou de nouvelles cartes de crédit peu de temps avant de demander un prêt (votre cote de crédit diminue lorsque vous ouvrez un compte)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">À retenir : vous trouverez probablement des taux de HELOC plus bas si vous avez une quantité importante de valeur nette dans votre maison.</p> </div> <div class="read-more-wrapper" style="display: none" data-testid="read-more"> <p class="yf-1fy9kyt">La quantité de valeur nette (participation de propriété totale) que vous avez dans votre maison détermine le montant de votre <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-much-equity-can-you-cash-out-of-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">ligne de crédit hypothécaire</a>, et cela influence le taux de HELOC que vous pouvez obtenir. Plus vous avez de valeur nette, meilleur vous semblez aux yeux d’un prêteur et moins vous êtes susceptible d’être surchargé de dettes sur votre maison.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Avoir une quantité décente de valeur nette signifie également que vous aurez un <a href="https://www.bankrate.com/mortgages/what-is-loan-to-value-ratio-ltv/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">ratio prêt sur valeur (CLTV)</a> combiné plus faible. Le CLTV est déterminé en additionnant votre solde de prêt actuel et votre limite de crédit souhaitée, puis en divisant par la valeur estimée de votre maison. Pour les HELOC, les prêteurs préfèrent généralement des CLTV inférieurs à 85 %. De plus, un CLTV plus faible se traduit souvent par un taux d’intérêt plus bas.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Pour avoir une idée de <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-to-calculate-equity-in-your-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">la quantité de valeur nette que vous avez</a>, trouvez une estimation en ligne de la valeur de votre maison et soustrayez le solde dû sur votre hypothèque. Voici un exemple :</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">$325 000 (valeur de la maison) – $215 000 = $110 000 (montant de la valeur nette en dollars)</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">$110 000 / $325 000 (valeur de la maison) = 0,338 (33,8 % de valeur nette)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">À retenir : votre propre banque ou coopérative de crédit est un excellent endroit pour commencer à chercher une HELOC, mais il est toujours préférable de comparer les taux auprès d’au moins quelques autres prêteurs pour vous assurer d’obtenir les meilleures conditions.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Bien que votre prêteur actuel puisse vous offrir une bonne offre sur une HELOC, ne vous arrêtez pas là. Comparez les estimations d’autres acteurs, y compris :</p> <p class="yf-1fy9kyt">Chaque type de prêteur a ses propres avantages. Par exemple, les prêteurs en ligne ont généralement des coûts d’exploitation plus faibles, ce qui peut leur permettre de vous offrir des taux d’intérêt plus bas, tandis que les banques et les coopératives de crédit locales peuvent avoir une meilleure compréhension de votre marché local et vous offrir un service plus personnalisé ou moins de frais, surtout si vous faites déjà affaires avec cet établissement.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Pour obtenir le <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-rates/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">meilleur taux de HELOC</a>, essayez d’obtenir au moins trois soumissions lors de l’examen de vos options.</p> <p class="yf-1fy9kyt">À retenir : sachez comment et quand le taux d’intérêt de votre HELOC pourrait changer pendant les périodes de retrait et de remboursement.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Lorsque vous pensez avoir trouvé un excellent taux de HELOC, découvrez combien de temps il sera valable et comment il pourrait changer avec le temps. Une HELOC est généralement assortie d’un taux variable pendant la <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-refinance-draw-period-ends/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">période de retrait</a> qui fluctue en synchronisation avec le <a href="https://www.bankrate.com/rates/interest-rates/prime-rate/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">taux directeur</a> ou un autre indice de référence. Cependant, certains prêteurs peuvent vous offrir un taux fixe pour une période initiale et temporaire, parfois appelée taux d’introduction.</p> <p class="yf-1fy9kyt">« Certains prêteurs offrent des taux d’introduction très attrayants pendant les six à 12 premiers mois, puis les augmentent de manière significative après cette période », explique Vikram Gupta, chef des partenariats stratégiques de prêt hypothécaire chez Wells Fargo.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Renseignez-vous sur la durée de votre taux d’introduction et sur le taux qui s’appliquera après la fin de cette période, surtout si vous prévoyez de retirer des fonds sur plusieurs années. Un taux plus bas pendant une période d’introduction d’un an peut ne pas valoir la peine si votre taux augmente considérablement après.</p> <p class="yf-1fy9kyt">À retenir : une limite de taux protège contre une hausse des taux d’intérêt sur le marché.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Les taux d’intérêt sur les HELOC sont basés sur un taux de référence ou un indice, comme le taux directeur, plus un pourcentage supplémentaire, ou une marge, que votre prêteur ajoute. Ils sont généralement variables et fluctuent avec leur indice de référence.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Cependant, il existe une limite : la plupart des HELOC offrent des plafonds de taux comme mesure de protection contre la hausse des taux d’intérêt. Si vous choisissez une HELOC avec un faible plafond de taux, vous êtes protégé contre le paiement de plus que ce maximum, même si le taux directeur augmente. Si il n’y a pas de plafond, vous risquez de voir votre taux d’intérêt faire passer votre paiement mensuel au-delà de ce que vous pouvez vous permettre.</p> <p class="yf-1fy9kyt">À retenir : lors de la comparaison des prêteurs, assurez-vous de tenir compte de tous les frais pertinents, ainsi que du taux d’intérêt, afin d’obtenir une image précise du coût total du prêt. Même avec des frais, certains prêts peuvent toujours avoir un coût global plus faible.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Bien qu’il soit important d’obtenir un taux d’intérêt bas, les frais associés à une HELOC jouent également un rôle important dans votre coût final.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Les frais typiques comprennent :</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Frais d’ouverture : un montant que le prêteur facture pour le traitement et l’approbation de votre demande de HELOC.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Frais de tiers : un montant facturé par un service externe pour le travail effectué concernant votre prêt, comme un évaluateur, un conseiller juridique ou des personnes effectuant une recherche de titre.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Frais annuels : une dépense annuelle facturée par votre prêteur pour maintenir votre compte ouvert pendant la durée du prêt.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Frais d’inactivité : un montant prélevé par le prêteur si vous n’utilisez pas le compte pendant une période spécifiée (par le prêteur).</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Frais de clôture anticipée : une dépense facturée si vous remboursez votre HELOC plus tôt et fermez votre compte, généralement dans les premières années.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Frais de fixation du taux : il s’agit d’un frais pour <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-with-fixed-rate-option/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">fixer le taux d’intérêt</a> sur tout ou partie du solde de votre HELOC pendant la période de retrait.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Obtenez une documentation pour chaque soumission que vous recevez, y compris l’intérêt associé et tous les frais de taux, afin de pouvoir comparer vos options côte à côte. Il est important d’évaluer le coût total à long terme de chaque offre de prêt. Et n’ayez pas peur de négocier.</p> <p class="yf-1fy9kyt">À retenir : un taux bas peut ne pas valoir la peine si le compromis est un gros paiement forfaitaire à la fin de votre terme.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Trouver un faible taux mensuel peut sembler être le facteur le plus important lors du choix d’une HELOC, mais parfois ces faibles taux se font au détriment d’un paiement forfaitaire à la fin de votre terme — vous devrez payer le solde restant en une somme à la fin de votre terme — un paiement potentiellement énorme si vous n’êtes pas préparé.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Si vous ne pouvez pas effectuer le paiement forfaitaire pour une raison quelconque, vous devrez peut-être <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/ways-to-refinance-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">refinancer le prêt</a> ou même vendre votre propriété afin de couvrir le paiement.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Heureusement, les HELOC avec des paiements forfaitaires à la fin du terme sont moins courantes sur le marché actuel, mais réfléchissez à deux fois avant d’accepter ces conditions.</p> <p class="yf-1fy9kyt">À retenir : des périodes de retrait et de remboursement plus courtes présentent moins de risques pour le prêteur, vous pouvez donc vous voir offrir des taux d’intérêt plus bas si vous avez la possibilité de choisir des termes plus courts.</p> <p class="yf-1fy9kyt">De nombreux prêteurs n’ont qu’un seul ensemble de conditions de HELOC, mais certains prêteurs peuvent vous permettre de choisir la durée de votre période de retrait et de votre période de remboursement. Opter pour une période de remboursement plus courte peut réduire le montant des intérêts que vous payez.</p> <p class="yf-1fy9kyt">De plus, vous pourriez obtenir un meilleur taux d’intérêt si vous choisissez une période de remboursement plus courte. Consultez différents prêteurs pour savoir si modifier la durée des périodes de retrait ou de remboursement est une possibilité.</p> <p class="yf-1fy9kyt">À retenir : si les taux d’intérêt sont bas, les options à taux fixe pendant la période de retrait pourraient être un argument de vente. Même si la fixation comporte des frais, cela pourrait valoir la peine d’éviter une hausse future des taux.</p> <p class="yf-1fy9kyt">De plus en plus de prêteurs offrent la possibilité de convertir tout ou partie du solde de votre HELOC en un prêt à taux fixe pour une période déterminée, parfois sans frais. Il s’agit d’une bonne option si vous souhaitez fixer votre taux d’intérêt sans vous soucier des fluctuations potentielles du marché. Cela pourrait également vous permettre de payer moins en espèces au cours de la durée du prêt.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Si vous pensez que les taux d’intérêt vont augmenter avant d’avoir la possibilité de <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/can-you-pay-off-your-heloc-early/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">rembourser votre HELOC</a>, l’obtention d’un taux fixe peut vous apporter une certaine tranquillité d’esprit. Cependant, une période plus longue avec un taux d’intérêt fixe pourrait signifier un taux d’intérêt plus élevé. Et la stratégie pourrait se retourner contre vous si les taux d’intérêt commencent à baisser considérablement.</p> <p class="yf-1fy9kyt">À retenir : le paiement automatique ou les rabais aux membres sont des moyens possibles de réduire le TAP sur votre HELOC, alors recherchez des moyens d’économiser autant que possible.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Si vous avez une relation existante avec une banque ou une coopérative de crédit, vous pourriez être admissible à des rabais sur votre taux de HELOC. De nombreux prêteurs offrent également des rabais sur les taux si vous configurez des paiements automatiques.</p> <p class="yf-1fy9kyt">« Certains prêteurs offrent ce que j’appelle une tarification groupée », explique Jean Chalifoux Kiely, vice-président exécutif et directeur des services bancaires aux particuliers chez Sunrise Banks, basé à St. Paul, dans le Minnesota. « Plus la relation est profonde, plus la remise est importante. »</p> <p class="yf-1fy9kyt">Vous devriez quand même parler à plusieurs prêteurs, car la meilleure offre n’est pas toujours avec une banque avec laquelle vous avez déjà une relation.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Découvrez la prévision des taux de capitaux propres de Bankrate pour 2026 et les analyses du secteur</p> <p class="yf-1fy9kyt"><a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-rates-forecast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication#equity-rates-2026"> En savoir plus </a></p> <p class="yf-1fy9kyt">Une HELOC peut être un moyen utile de couvrir des dépenses importantes ou imprévues. Dans de nombreux cas, les HELOC sont un meilleur choix que les cartes de crédit, les prêts personnels et même les prêts hypothécaires. Mais dans l’environnement économique actuel, il est plus important que jamais de faire vos devoirs avant de choisir un prêteur.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Pendant que vous enquêtez, rappelez-vous qu’il y a des mesures que vous pouvez prendre pour réduire le montant des intérêts que vous payez tout au long de la durée du prêt.</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">À quelle vitesse pouvez-vous obtenir des fonds d’une HELOC ?</p> <p class="yf-1fy9kyt">Les fonds de la HELOC sont généralement disponibles quatre jours ouvrables après la clôture (