Je me dois 28 000 $ en prêts étudiants et mon mari veut les rembourser : devrais-je le laisser faire ?

Je me dois 28 000 $ en prêts étudiants et mon mari veut les rembourser : devrais-je le laisser faire ?

Jeremy Phillips

4 min de lecture

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Le remboursement de 28 000 $ de prêts étudiants à 8 % permet d’économiser 187 $ par mois en intérêts pour le ménage, un rendement garanti qui surpasse le rendement des bons du Trésor à 4 % et tout compte imposable après impôts.

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Lors d'un récent épisode de The Ramsey Show, une auditeur nommée Lindsay a exposé un problème que la plupart des jeunes mariés aimeraient avoir. Mariés en décembre, elle et son mari ont un actif net combiné de 700 000 $. Elle doit encore environ 28 000 $ en prêts étudiants provenant de ses deux diplômes. Son mari veut écrire le chèque et en finir avec ça. Elle a déclaré aux animateurs Rachel Cruze et John Delony : « Je ne pense pas que ce soit sa responsabilité de rembourser mes dettes... ce sont mes dettes parce que c'était moi qui ai choisi d'aller à l'université. »

Elle a également admis que l'argent est là. « L'argent n'est pas vraiment un problème » et « il peut certainement les rembourser. » La vraie question est de savoir si le mariage signifie la fusion de son bilan avec le vôtre. Elle suit les débats sur le remboursement des dettes à la Ramsey Show depuis plusieurs années, et cette tension exacte entre « mes » et « les nôtres » se pose dans presque tous les appels de jeunes mariés.

Le verdict : laissez-le rembourser et combinez les comptes

Cruze et Delony ont raison. Lindsay devrait laisser son mari rembourser les prêts. La présentation de ces prêts comme « ses » dettes est le véritable problème. Voici pourquoi les mathématiques s’accordent avec la psychologie.

Les prêts étudiants des programmes de troisième cycle ont couramment des taux compris entre 7 % et 9 %. Sur un solde de 28 000 $ à 8 %, le compteur d’intérêts tourne à environ 2 240 $ par an. Chaque mois où Lindsay conserve ce prêt ouvert, le ménage paie près de 187 $ en intérêts. C’est de l’argent réel qui quitte un toit commun pour satisfaire une ligne d’écriture mentale qui dit « les miens, pas les nôtres ».

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Comparez cela à ce que les mêmes dollars pourraient gagner en étant placés en toute sécurité. Le rendement des bons du Trésor à 10 ans se situe autour de 4 %. Si le taux du prêt est significativement supérieur au rendement sans risque, conserver de l’argent liquide au lieu de rembourser la dette entraîne une perte garantie. Avec un actif net de 700 000 $, le couple ne draine pas un fonds d’urgence. Ils échangent un actif à faible rendement contre l’élimination d’une passivité coûteuse. Cet échange gagne presque toujours lorsque le taux du prêt dépasse le taux des bons du Trésor.

Delony a fait l’argument émotionnel avec un genou. « Disons que lorsqu'il était enfant, il est tombé d'une glissade et s'est blessé au genou, et l'année suivante, il jouait au basket-ball de rue et son genou a lâché complètement. Allez-vous le regarder et lui dire : eh bien, tu as apporté ce genou abîmé dans notre mariage, c'est à toi ? Quand vous vous mariez, vous assumez tous les fardeaux de l'autre. Et donc, c'est votre revenu combiné, c'est votre dette, c'est votre argent. »

Cruze a insisté sur la même sensibilité, en demandant : « Qu'est-ce qui vous fait hésiter ? Voyez-vous toujours cela comme son argent, vos dettes, et vous n'avez pas vraiment combiné votre argent, pas même tactiquement, mais même émotionnellement, comme : « C'est notre foyer, et notre foyer a cette quantité de dettes ? » La propre réponse de Lindsay était révélatrice : « C'est une question d'ego que je dois surmonter. »

La variable qui change la réponse : le taux d'intérêt

Le seul nombre qui décide de s'il faut accélérer le remboursement est le taux du prêt. Deux scénarios montrent comment la réponse peut s'inverser.

Prêts à 7 % à 9 % (taux courants pour les études supérieures). Le remboursement de 28 000 $ aujourd'hui verrouille un rendement garanti égal au taux d'intérêt. Dépasser 8 % dans un compte imposable de manière fiable est difficile. Remboursez-le.

Prêts à 3 % à 4 % (anciens taux fédéraux de premier cycle). Les mathématiques sont plus proches. Un portefeuille équilibré pourrait raisonnablement surpasser le prêt sur une décennie. Même ici, le camp Ramsey paierait toujours en raison de raisons comportementales, mais l'avantage financier se rétrécit.

Le cadrage plus direct de Cruze couvre les deux cas : « Nous savons que nous avons trouvé le moyen le plus rapide de créer de la richesse, le moyen le plus rapide de passer du point A au point B est d'être complètement sans dette. »

Ce que Lindsay devrait faire cette semaine

Consultez les relevés de prêts et notez le taux d'intérêt exact pour chaque solde. Ce nombre, pas le principal, détermine la décision.

Ouvrez un compte chèque conjoint et acheminez les deux salaires dedans. Point de recherche étayé par Delony : « les couples qui partagent un seul compte chèque... vous oblige à dire : qui sommes-nous ? Qui allons-nous être ? »

Écrivez le chèque à partir du compte conjoint, pas du sien. L'origine des dollars compte pour l'histoire que Lindsay se raconte sur son mariage.

Redirigez le paiement mensuel libéré vers un IRA Roth ou la correspondance du 401(k) avant que l'érosion du mode de vie ne l'absorbe.

Le contexte compte également. Le taux d'épargne personnel des États-Unis était de 4 % au premier trimestre de 2026, en baisse par rapport à 6 % au début de 2024, et le sentiment des consommateurs a atteint 53,3 en mars 2026, bien dans un territoire pessimiste. Les ménages ayant la capacité d'éliminer une dette en une seule fois opèrent avec un vent arrière que la plupart des couples n'ont pas. L'hésitation de Lindsay est le dernier barrière entre « mon argent » et « notre argent », et son mari est déjà de l'autre côté. Laissez-le payer.

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