Si vous prenez votre retraite dans les 5 prochaines années, ces 7 décisions sont plus importantes que jamais

<p>Si vous prenez votre retraite dans les 5 prochaines années, ces 7 décisions sont plus importantes que jamais</p>
<p>Jordan Rosenfeld</p>
<p>5 min de lecture</p>
<p>Pour beaucoup de gens, la planification de la retraite semble abstraite jusqu'à ce que le calendrier la rende inévitable. Mais les cinq années précédant la retraite sont uniques et extrêmement importantes à considérer dans votre planification.</p>
<p>Pourquoi les 5 années précédant la retraite sont si importantes</p>
<p>Avec moins d'années de travail restantes pour se remettre des erreurs, les décisions concernant le revenu, les impôts et le risque ont un plus grand impact à ce stade « car les décisions prises pendant cette période sont souvent irréversibles une fois que les chèques de paie s'arrêtent », selon Julian B. Morris, CFP et principal chez Concierge Wealth Management. Beaucoup de personnes proches de la retraite sous-estiment la rapidité avec laquelle la flexibilité disparaît une fois la retraite commencée, a-t-il souligné.</p>
<p>1. Le calendrier de la sécurité sociale peut façonner le revenu à vie</p>
<p>Les décisions de demande de la sécurité sociale pèsent plus lourd dans les cinq dernières années car elles déterminent de manière permanente le montant du revenu de base d'un retraité.</p>
<p>« Demander tôt pour pouvoir « obtenir quelque chose maintenant » peut être réconfortant, mais cela bloque souvent un revenu à vie plus faible au moment même où les retraités sont les plus vulnérables à l'inflation et à l'augmentation des coûts de santé », a déclaré Morris.</p>
<p>Beaucoup de gens se concentrent sur le confort émotionnel de commencer à recevoir les prestations le plus tôt possible, sans tenir pleinement compte de la manière dont les paiements mensuels plus faibles interagissent avec l'augmentation des coûts de santé et l'allongement de la durée de vie. « Le regret qui suit est souvent difficile et atroce car la décision ne peut pas être annulée », a-t-il dit.</p>
<p>2. Mouvements fiscaux prudents avant la retraite</p>
<p>Les années précédant la retraite représentent souvent la dernière occasion significative de façonner l'impact des impôts sur les revenus futurs, a souligné Morris. Des mesures stratégiques telles que le repositionnement des actifs ou la réduction de l'impact des distributions minimales requises (RMD) pendant cette période peuvent créer plus de flexibilité dans la manière dont les revenus sont tirés à la retraite. « Attendre la retraite pour penser aux impôts entraîne souvent des impôts plus élevés et des flux de trésorerie moins optimaux », a déclaré Morris.</p>
<p>De plus, de nombreux retraités ne réalisent pas à quel point les décisions fiscales de ces années sont étroitement liées aux coûts de santé futurs. « Medicare utilise un examen des revenus sur deux ans pour l'IRMAA, et les subventions de l'Affordable Care Act (ACA) avant 65 ans dépendent du revenu brut ajusté modifié, donc ce que vous gagnez et réalisez maintenant peut augmenter ou diminuer les primes plus tard », selon Jay Yu, un avocat spécialisé en planification successorale chez Yu and Yu Law.</p>
<p>L'ordre dans lequel vous tirez de vos comptes imposables, à imposition différée et Roth détermine à la fois les impôts à vie et les coûts des prestations, de sorte que la séquence est aussi importante que la sélection des investissements, a expliqué Yu.</p>
<p>3. Changer votre focus sur les rendements des investissements</p>
<p>À l'approche de la retraite, la séquence des rendements des investissements devient plus importante que les moyennes à long terme, selon Robert R. Johnson, CFA et professeur de finance au Heider College of Business de l'Université Creighton.</p>
<p>« Un fort ralentissement des marchés boursiers précédant immédiatement la retraite peut avoir des effets dévastateurs sur le niveau de vie d'un individu à la retraite », a déclaré Johnson.</p>
<p>Mais l'erreur que beaucoup de gens commettent, a ajouté Morris, est de se concentrer sur les rendements moyens au lieu du risque de séquence des rendements, qui est beaucoup plus élevé au début de la retraite qu'à la fin.</p>
<p>Il est important d'évaluer les investissements différemment dans les années précédant la retraite, en se concentrant sur la protection de la durabilité des revenus plutôt que sur la maximisation de la croissance.</p>
<p>4. Laisser de la place pour l'imprévu</p>
<p>Alors que de nombreux retraités se concentrent sur l'atteinte d'un objectif d'épargne spécifique, les dépenses de retraite ne sont pas statiques, et des dépenses imprévues peuvent rapidement mettre à rude épreuve même les plans bien financés. Kevin Quinn, avocat spécialisé en planification successorale et président de Legacy Counsellors, PC, a suggéré que la méthode la plus simple pour estimer un montant de retraite est de prendre ce que vous dépensez ou souhaitez dépenser à la retraite et de le diviser par 0,04. « Il est également important de tenir compte des dépenses imprévues. »</p>
<p>L'estimation des revenus futurs à l'aide de règles empiriques simples peut être utile, mais ces estimations doivent être testées de manière rigoureuse face aux incertitudes du monde réel, y compris les besoins en matière de soins de santé, l'inflation et les changements dans les circonstances familiales.</p>
<p>5. Ne sous-estimez pas les soins de longue durée et les obligations familiales</p>
<p>L'un des risques les plus couramment négligés dans la planification de la retraite est le coût des soins, tant pour soi-même que pour ses proches. Quinn a souligné qu'environ 70 % des Américains auront besoin de soins de longue durée, et « beaucoup de gens auront besoin jusqu'à un demi-million [de dollars] pour cette dépense », a-t-il dit.</p>
<p>Les dépenses de soins de longue durée peuvent survenir soudainement et durer plus longtemps que prévu, exerçant une pression importante sur l'épargne-retraite. Dans le même temps, de nombreux retraités sous-estiment la fréquence à laquelle ils fourniront un soutien financier ou de soins à leurs conjoints, parents, enfants ou autres personnes à charge. Prévoir une marge pour ces responsabilités peut éviter des compromis difficiles plus tard.</p>
<p>6. Le but peut être la décision de retraite la plus négligée</p>
<p>La planification de la retraite met souvent l'accent sur l'aspect financier, mais la manière dont les retraités passent leur temps peut façonner à la fois leur bonheur et leurs besoins financiers. « Envisageant la retraite, la chose la plus importante à considérer est votre but à la retraite plutôt qu'un simple chiffre », a déclaré Quinn.</p>
<p>Clarifier son but – que ce soit par un travail à temps partiel, du bénévolat, des activités créatives ou l'implication familiale – peut apporter une structure aux décisions de dépenses et de revenus. Aligner l'argent avec le sens peut faire en sorte que la retraite ressemble moins à une fin et plus à un prochain chapitre durable.</p>
<p>7. La clarté est plus importante lorsque vous vous sentez en retard</p>
<p>Les retraités qui se sentent en retard devraient « privilégier la clarté à l'optimisation », a déclaré Morris. « Cela signifie comprendre leurs besoins réels en matière de dépenses et tester rigoureusement leurs plans de revenus de retraite dans des scénarios moins qu'idéaux. »</p>
<p>Traiter la retraite comme une transition plutôt qu'une ligne d'arrivée permet aux retraités d'ajuster leurs attentes et de faire des choix qui favorisent la stabilité plutôt qu'un risque inutile.</p>
<p>Les cinq dernières années avant la retraite ne nécessitent pas de décisions parfaites, mais elles récompensent les décisions réfléchies – en particulier celles prises en gardant à l'esprit la flexibilité, la résilience et la vie que vous souhaitez mener après la fin du travail.</p>