Les retraités sont confrontés à une facture de 345 000 $ qu’ils n’avaient jamais vue venir — et la plupart ne sont pas préparés

Les progrès de la médecine ont prolongé les « années dorées » pour de nombreux retraités, augmentant également le nombre d’années pendant lesquelles les économies de retraite doivent supporter les dépenses courantes.

Ces années supplémentaires peuvent entraîner un coût important sous la forme de coûts de santé croissants. Des études récentes suggèrent que les frais de santé peuvent devenir une dépense de retraite de six chiffres, même pour les personnes qui font « tout correctement ». Pourtant, la planification est insuffisante. Une récente enquête de D.A. Davidson auprès d’adultes américains a révélé que, bien que 8 personnes sur 10 s’inquiètent des coûts de santé à la retraite, moins de la moitié ont pris des mesures pour s’y préparer. Pourquoi cette divergence ?

L’une des raisons pour lesquelles de nombreuses personnes retardent la planification est une récitation familière : « Je suis en bonne santé. Je prends soin de moi. » En d’autres termes, le biais d’optimisme, c’est-à-dire la conviction que « cela ne m’arrivera pas », peut silencieusement conduire à l’inaction.

Les habitudes saines sont importantes, mais elles n’éliminent pas l’exposition aux coûts. La surprise pour de nombreux retraités n’est pas que les dépenses de santé existent ; c’est l’ampleur de ces dépenses et la rapidité avec laquelle elles peuvent changer après un diagnostic, une intervention ou un nouveau médicament. Une vie plus longue signifie que les économies doivent s’étaler davantage, et les coûts de santé augmentent souvent plus rapidement que l’inflation générale. Cette incertitude rend le sujet facile à différer. Selon l’enquête de D.A. Davidson, seulement 16 % des personnes interrogées se disent très bien informées sur ce que pourraient coûter les soins de santé à la retraite.

Un deuxième facteur de procrastination est l’hypothèse selon laquelle « Medicare prendra tout en charge. » Medicare est un socle essentiel, mais ce n’est pas une solution complète et ce n’est pas un plafond de dépenses. Les retraités peuvent toujours encourir des coûts importants à leurs propres frais, notamment :

- Les primes et le partage des coûts

- Les dépenses dentaires, de vision et auditives

- Certains coûts de médicaments sur ordonnance

- Les soins de longue durée

- Les limitations du réseau et les limitations hors zone, selon la conception du régime

Pour de nombreux retraités potentiels qui ont passé des décennies sous une couverture parrainée par l’employeur, les règles et les compromis de Medicare sont inconnus, ce qui rend facile la sous-estimation de ce que les soins de santé à la retraite pourraient réellement coûter.

Certaines études estiment que Medicare couvre environ les deux tiers des dépenses totales de santé, laissant le reste aux retraités.

Établir un « portefeuille de dépenses de santé »

Étant donné l’incertitude quant à l’évolution des besoins futurs en matière de santé, de nombreux retraités créent ce que j’appelle un « portefeuille de dépenses de santé » : plusieurs ressources qui peuvent fonctionner ensemble plutôt que de s’appuyer sur une seule approche. Cela peut inclure les économies, un HSA (le cas échéant) et les décisions relatives à la couverture complémentaire, entre autres outils. Dans l’enquête de D.A. Davidson, les stratégies les plus fréquemment citées étaient les régimes Medicare Advantage ou les régimes Medicare complémentaires (47 %), les comptes de retraite (35 %), les comptes d’épargne personnelle (34 %), l’assurance-soins de longue durée (17 %) et les HSA (13 %).