Les demandes d'assurance sociale à 62 ans suscitent l'enthousiasme sur les médias sociaux — les experts préconisent la prudence

Le moment idéal pour demander des prestations de retraite de l'assurance sociale est l'une des décisions financières les plus importantes qu'un retraité prendra.

Certains influenceurs des médias sociaux ont récemment affirmé avoir percé le code de cette décision — mais les experts affirment que le calcul qu'ils utilisent manque de contexte essentiel.

Commencer à recevoir des prestations de retraite de l'assurance sociale au plus tôt, à 62 ans, affirment certains influenceurs, car les prestations cumulées pourraient être plus importantes si elles sont demandées plus tôt, même si les versements mensuels plus importants s'accompagnent d'un retard.

Cette idée est basée sur un âge de "retour sur investissement" — le moment où le report des prestations génère un revenu total plus important que la demande précoce. Cela se situe généralement à la fin des années 70 ou au début des années 80.

L'Administration de la sécurité sociale fournissait autrefois une analyse du retour sur investissement pour les bénéficiaires de la retraite. Cependant, l'ASA a mis fin à cette pratique en 2008 en raison de préoccupations internes, ainsi que des parties prenantes et des chercheurs externes, selon lesquelles elle pourrait fausser les décisions de demande.

Des recherches ultérieures publiées en 2011 par le Rand Corp., un groupe de réflexion à but non lucratif, ont révélé que l'analyse du retour sur investissement pourrait avoir un "effet très fort" en incitant les particuliers à demander des prestations plus tôt, ce qui peut réduire de façon permanente le montant de leurs versements mensuels.

Pourquoi le retour sur investissement est-il « le mauvais cadrage »

Un gros problème : personne ne sait quand il va mourir, ce qui rend une analyse du retour sur investissement imprécise. De plus, l'assurance sociale peut être considérée comme une assurance de longévité qui peut vous protéger contre le fait de vivre plus longtemps que vos économies.

« Je pense toujours qu'une analyse du retour sur investissement est le mauvais cadrage pour envisager le moment de demander des prestations de retraite de l'assurance sociale », a déclaré Jason Fichtner, un ancien cadre de l'Administration de la sécurité sociale qui a travaillé à l'agence lorsqu'elle a cessé d'utiliser l'évaluation.

Fichtner a précédemment occupé des postes comprenant celui de vicedirecteur par intérim et économiste en chef de l'ASA. Il est actuellement chercheur associé à la National Academy of Social Insurance, un organisme à but non lucratif axé sur les programmes de sécurité sociale, et directeur exécutif de l'LIMRA Retirement Income Institute, une initiative de recherche au sein de l'association professionnelle de l'assurance LIMRA.

Au lieu de cela, les experts, dont Fichtner, estiment que les bénéficiaires de la retraite devraient tenir compte d'autres facteurs lors de la décision de demander des prestations de retraite de l'assurance sociale, en particulier la façon dont le moment affectera le montant de leurs versements mensuels.

La demande à l'âge de 62 ans permet de bénéficier du montant minimum mensuel. Les bénéficiaires qui attendent l'âge de la retraite complète — généralement entre 66 et 67 ans en fonction de l'année de naissance — recevront 100 % des prestations qu'ils ont acquises. En attendant jusqu'à l'âge de 70 ans, les particuliers obtiennent le montant maximal des prestations, soit une augmentation de 77 % du montant mensuel pour avoir attendu à partir de l'âge de 62 ans, selon Fichtner.

« Une autre façon de formuler cette discussion est de réaliser que la demande à tout âge avant 70 ans est une pénalité », a déclaré Fichtner.

Bien que le cadrage du retour sur investissement puisse initialement placer quelqu'un qui demande à 62 ans en avance, il sera en retard pendant le reste de sa vie après avoir atteint son âge personnel de retour sur investissement, a déclaré Fichtner.

Voici certains des autres facteurs que les experts estiment qu'il faut également prendre en compte lors de la décision de demander de l'assurance sociale.

Tenez compte de la durée pendant laquelle vous pourriez vivre

En commençant par la question : « Combien de temps pourrais-je vivre ? », les bénéficiaires potentiels obtiendront une réponse différente en posant la question : « Combien de temps vais-je vivre ? », a déclaré Joe Elsasser, planificateur financier agréé et président de Covisum, une société de logiciels de demande d'assurance sociale.

De même, l'Administration de la sécurité sociale indique dans ses documents pédagogiques que « la retraite pourrait être plus longue que vous ne le pensez » et que de nombreuses personnes vivront plus longtemps que l'espérance de vie moyenne.

Tenez compte du reste de votre plan financier

En se concentrant uniquement sur l'analyse du retour sur investissement, les bénéficiaires potentiels de l'assurance sociale négligent de prendre en compte leur plan financier complet, selon Elsasser.

Cela comprend l'impact de leurs revenus sur leurs impôts, ainsi que la façon dont leurs revenus de prestations affecteront le reste de leur portefeuille, a déclaré Elsasser.

Bien que certains affirment que l'assurance sociale est demandée tôt pour investir l'argent, il est important de se rappeler que les rendements des investissements ne sont pas garantis. Cependant, les particuliers qui retardent la demande d'assurance sociale bénéficient d'une augmentation de 8 % des prestations pour chaque année qu'ils attendent de l'âge de la retraite complète jusqu'à l'âge de 70 ans — un rendement garanti qui peut être difficile à égaler sur le marché.

Planifiez pour vous et votre conjoint, si vous êtes marié

Dans les couples mariés où l'un des conjoints gagne un salaire plus élevé, « il ne faut vraiment pas utiliser le retour sur investissement comme point de décision », a déclaré Elsasser.

Le conjoint gagnant un salaire plus élevé peut tenir compte de la durée pendant laquelle il vivra lorsqu'il décidera de demander des prestations. Mais s'il ne tient pas également compte de la durée de vie de son conjoint, cela pourrait entraîner une réduction importante des prestations de survivant pour son conjoint au cas où le conjoint gagnant un salaire plus élevé décède, a déclaré Elsasser.

Tenez compte de ce qui vous rendra le plus heureux

Bien que les experts estiment qu'il est généralement préférable d'attendre l'âge de 70 ans pour demander des prestations de retraite de l'assurance sociale, des recherches publiées en 2022 par le National Bureau of Economic Research indiquent qu'environ 10 % des personnes le font réellement.

Un sondage AARP de 2025 a révélé que davantage de personnes demandent tôt, principalement en raison de préoccupations concernant la situation financière de l'assurance sociale, compte tenu des rapports selon lesquels ses fonds fiduciaires s'épuisent.

Il peut être difficile d'attendre pour demander des prestations, en particulier si les revenus ou la santé sont une préoccupation.

Cependant, Elsasser a déclaré que les clients qui ont attendu jusqu'à 70 ans pour demander sont les plus heureux, en raison des versements mensuels plus importants qu'ils reçoivent. De plus, ils ne s'inquiètent pas autant des fluctuations du marché affectant leurs revenus.

« Il y a beaucoup moins de stress sur le portefeuille », a déclaré Elsasser.