Qu'est-ce Qu'une Ruée Bancaire Arraiterait Aujourd'hui ?

Qu'est-ce Qu'une Ruée Bancaire Arraiterait Aujourd'hui ?

Par Jeffrey Tucker via The Epoch Times,

Le film « C'est une merveilleuse vie » (1946) présente ce qui est aujourd'hui la ruée bancaire la plus célèbre. C'est du film et de la fiction, oui, mais cela correspond à un scénario qui est courant depuis des siècles. Lorsque le film est sorti, les ruées bancaires de 1930–1932 étaient très présentes dans l'esprit des gens. Pour les personnes plus âgées, elles se souviennent de la panique de 1907. Avant cela, il y a eu la panique de 1893, la panique de 1873, la panique de 1837 et la panique de 1819.

Les paniques et les banques vont ensemble depuis 500 ans.

Il est amusant que nous les appelions des paniques, comme si les gens commençaient aléatoirement à se jeter autour d'eux dans une peur irrationnelle. Tout ce qui se passe vraiment, c'est que les gens veulent leur propre argent et le demandent. Les clients s'inquiètent du fait que la banque — qui accorde des prêts sur les dépôts — s'est trop étendue et ne peut pas tenir ses promesses de remboursement.

C'est un test que la banque passe ou non. La ruée bancaire n'est rien de plus qu'une vérification rationnelle de la solidité de la banque. Ce n'est pas de la « panique » mais simplement une demande de sa propre propriété.

La ruée bancaire sert également de fonction de marché extrêmement importante. La peur de l'une inspire les banques à la prudence. Toute tentative de les supprimer conduit invariablement le système bancaire à s'étendre, en poussant la levier au-delà d'un point durable. Lorsque les conditions changent, les banques insainables et trop étendues s'effondrent. Ce n'est rien de plus que le marché à l'œuvre.

Depuis 1913, avec la création de la Réserve fédérale, l'éthos directeur de la banque et de la politique monétaire a été de réduire les ruées bancaires et les défaillances. Il s'agissait de diffuser un message de confiance dans le système financier afin que les gens ne paniquent plus. Cela n'a pas tout à fait fonctionné, comme en témoignent les vastes défaillances bancaires du début des années 1930. Le président Franklin D. Roosevelt a même déclaré une fête bancaire pour les arrêter, ce qui n'a pas fonctionné, il s'est donc tourné vers la confiscation de l'or et la dévaluation.

Tout cela est un arrière-plan d'une note que j'ai reçue de ma propre banque. C'est une mise à jour des conditions d'utilisation. Voici ce qu'elle dit :

« Un nouveau Section 8(e) (Virements numériques — Limites de transaction) a été ajouté pour clarifier que, afin de protéger votre compte, les limites de transaction en ligne peuvent avoir des restrictions quotidiennes ou sur 30 jours glissants et que nous pouvons établir ou modifier les limites du montant, de la fréquence ou du type de transactions que vous pouvez initier en utilisant nos services de paiement, ou vos limites de transaction peuvent être temporairement réduites ou soumises à des restrictions supplémentaires. Les sous-sections suivantes ont été renumérotées en conséquence (Sections 8(f)–8(l)). »

Presque personne ne lit les mises à jour des conditions d'utilisation. Je suis probablement dans le 1 % des clients qui ont même cliqué sur le lien. Ce que cela signifie devrait être évident. Ma banque peut restreindre mon accès à mon argent à tout moment et par n'importe quel montant. Je pourrais vouloir tout retirer en espèces ou le transférer vers une autre institution. Ma banque m'a dit que cela lui revient entièrement. En continuant à faire mes opérations bancaires auprès de cette institution célèbre, j'ai implicitement accepté cela.

Bien sûr, nous devrions être reconnaissants envers les banques qui protègent nos comptes. C'est bien. Ce qui n'est pas bien, c'est d'empêcher l'accès à l'argent qui nous appartient. Il est difficile de savoir ce qui est quoi, et bien que je ne suggère pas que les banques nous mentiraient naturellement, les entreprises ne sont pas à l'abri d'une certaine duplicité lorsque la survie financière est en jeu.

Devrais-je changer de banque ? Il est probablement inutile. Chaque banque, si elle n'a pas cela comme faisant partie de ses conditions d'utilisation, l'adoptera de toute façon. On pourrait dire que cela ne veut rien dire. Peut-être que c'est vrai. Ou peut-être que la banque se prépare simplement à un jour de pluie qui ne viendra jamais, et que cette mise à jour des conditions d'utilisation est pratiquement sans signification. On l'espère.

Mais cela m'a fait réfléchir : à quoi ressemblerait une ruée bancaire aujourd'hui ?

Il n'y aura pas de George Bailey se précipitant au Building and Loan pour calmer les déposants paniqués, en expliquant comment l'institution fonctionne (par exemple, « Votre argent est dans la maison de Joe »). Ces jours-ci, les banques ne sont même pas très fréquentées par les clients. Chaque fois que je dois aller à l'une d'entre elles, je me dirige directement vers la fenêtre parce que personne n'est là. Presque tous les flux monétaires et services bancaires sont effectués électroniquement.

Je suis reconnaissant pour ce changement. Mes efforts mensagers de paiement de factures prennent moins d'une minute. Mes souvenirs d'enfance de mon père le jour du paiement des factures restent gravés en moi. Il avait une petite pièce à côté de la cuisine qui était son bureau. Une fois par mois le samedi, il y entrait. Les enfants savaient de ne pas le déranger. Il avait une pile de factures. Il écrivait des chèques et les mettait dans des enveloppes avec des timbres. À chaque facture payée, il allait à son registre et équilibrait le carnet de chèques.

Alors qu'il regardait les comptes de la famille se vider de plus en plus avec chaque facture, il devenait de plus en plus frustré et contrarié. Il gagnait un salaire de 14 500 $ et subvenait aux besoins de deux enfants, d'une femme, d'une maison et de deux voitures, et nous partions en vacances. En termes réels, cela représente environ 114 000 $ aujourd'hui, une famille complète avec un seul revenu. Nous nous débrouillions, mais c'était souvent une lutte, dont il protégeait la famille.

Nos vies étaient toutes tenues par la banque.

Il n'y avait jamais de problèmes de confiance.

Je doute que mon père ait jamais envisagé la possibilité.

Ces jours-ci, les flux monétaires sont étranglés dans toutes les directions, même sans ruées bancaires.

Venmo limite l'envoi et les dépenses hebdomadaires non vérifiés à 300 $. Les comptes vérifiés permettent jusqu'à 60 000 $ par semaine pour les paiements à d'autres. Les virements bancaires sortants sont limités à 5 000 $ par virement et à 20 000 $ par semaine tant qu'ils sont vérifiés. Les limites de Zelle varient selon la banque : Bank of America permet 3 500 $ par jour jusqu'à 20 000 $ par mois. Les autres sont les mêmes ou similaires.

Si vous voulez déplacer de l'argent réel, vous devez utiliser ACH (automated clearinghouse) ou FedWire (une amélioration du câblage de style ancien) ou obtenir un compte crypto et utiliser une stablecoin (qui déplace 1,2 billion de dollars par mois, ce qui la rend dominante). Quoi qu'il en soit, ce n'est pas facile, et la plupart des déposants n'en profitent pas.

Les banques ont rendu ACH assez difficile, avec des menus déroulants de destinataires vérifiés. Il peut être extrêmement difficile d'obtenir de gros blocs d'argent d'ici à là. La plupart du temps, nous n'en avons pas besoin, donc le système n'a pas été vraiment testé. La plupart des gens ignorent à quel point le système de paiements et de retraits électroniques est déjà étranglé.

En ce qui concerne l'argent liquide, c'est surtout hors de question. Votre banque vous donnera un regard si vous demandez 5 000 $ et vous demandera de remplir des formulaires d'application de forces de l'ordre pour 10 000 $. Vous ne devez pas oser transporter ce type d'argent liquide à travers un aéroport. Vous serez mis à part et on vous demandera de rendre compte de tout. C'est même vrai pour la conduite : si vous êtes arrêté et fouillé, vous risquez tout.

Pour répondre à la question initiale, à quoi ressemblerait une ruée bancaire ?

Il n'y aurait pas de millions de personnes tentant simultanément de maximiser leurs retraits, peut-être pour acheter de l'or. Il s'agirait du pillage des distributeurs automatiques jusqu'à ce qu'ils soient vides, ce qui prendrait environ 30 minutes. En même temps, les institutions vous assureraient qu'elles sont entièrement saines et qu'il n'y a rien à craindre.

La même chose continuerait le lendemain, les banques distribuant des allocations au besoin et uniquement à des fins vérifiées. Vous pourriez avoir un million de dollars dans la banque, mais ce ne seraient que des chiffres affichés à l'écran, intéressants à regarder mais impossibles à utiliser. Il n'y a tout simplement aucun moyen d'y accéder. Et n'allez pas à votre succursale. Ils afficheraient probablement des panneaux expliquant que les retraits sont limités à 1 500 $ environ.

En d'autres termes, une ruée bancaire sérieuse aujourd'hui serait une apocalypse financière silencieuse et étrangement sans incident, où les mouvements d'argent seraient effectivement gelés. La Réserve fédérale se mettrait au travail pour inonder l'ensemble du système de liquidités, dégelant les retraits même s'ils sont toujours étranglés. La nouvelle monnaie inondant le système pour renflouer les banques entraînerait une hyperinflation environ neuf à douze mois plus tard, après quoi votre argent aurait perdu la moitié de sa valeur de toute façon.

Qu'est-ce qui pourrait le déclencher ? Cela pourrait être le défaut d'un produit financier. Cela pourrait être l'effondrement de l'immobilier commercial ou une chute soudaine des évaluations des actifs d'intelligence artificielle. Ou cela pourrait être rien d'autre qu'une rumeur en ligne qui devient virale. Cela s'est souvent produit au XIXe siècle : une personne commence la peur, et elle se répand comme une traînée de poudre.

Nous ne verrons probablement jamais de ruée bancaire comme celles que nous avons connues dans le passé. Ce n'est pas une bonne chose. Le système actuel offre l'illusion de la liquidité, mais regardez sous la surface. Une véritable crise financière — que nous avons étrangement évité même pendant ces périodes tumultueuses — serait une catastrophe civilisationnelle.

Cette colonne n'est pas destinée à vous effrayer. Elle pourrait le faire de toute façon.

Tyler Durden
Jeu, 19/03/2026 - 17:00