सलाहकार से पूछें: क्या मेरी 401(k) से $10k को IRA में बदलना रिटायरमेंट में समझ में आता है?

सलाहकार से पूछें: क्या रिटायरमेंट में मेरे 401(k) से हर बार $10k कनवर्ट करके IRA में डालना समझदारी है?

मिशेल कैगन, CPA

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मैंने 2022 में 62 साल की उम्र में रिटायरमेंट लिया। मेरी मासिक पेंशन $2,900 है और मुझे हर महीने $1,900 सोशल सिक्योरिटी से मिलते हैं। मेरे 401(k) में $520,000 और IRA में $24,000 हैं। मैं हर बार अपने 401(k) के मूल्य में $10,000 की वृद्धि होने पर $10,000 को अपने IRA में ट्रांसफर करता हूं। क्या यह करना समझदारी है या मुझे तब तक 401(k) को बढ़ने देना चाहिए जब तक मुझे अपना अनिवार्य RMD लेना न पड़े? IRA 100% नकद है और केवल आपात स्थिति के लिए उपयोग किया जाता है। मेरे पास HELOC और कार भुगतान ($700 प्रति माह संयुक्त) के अलावा कोई बड़ी बिल नहीं हैं। स्वास्थ्य बीमा वर्तमान में $580 प्रति माह है, लेकिन छह महीने में मेडिकेयर उपलब्ध हो जाएगा।

-नील

401(k) से IRA में पैसा रोलओवर करने या 401(k) के कुछ हिस्सों को Roth IRA में कनवर्ट करने के कई अच्छे कारण हैं। हालांकि, IRA का पूरा बैलेंस नकद में रखना इसके टैक्स-डेफर्ड ग्रोथ के कुछ फायदों को कम कर सकता है। यदि आपको नियमित मासिक खर्चों को कवर करने के लिए उस पैसे की आवश्यकता नहीं है, तो इसे अपने 401(k) में निवेशित रखना आपके लिए बेहतर हो सकता है। आपको अंततः सभी पारंपरिक रिटायरमेंट खातों - 401(k) और IRA दोनों से आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) लेना होगा - चाहे आपको पैसे की आवश्यकता हो या नहीं।

उस पैसे को नकद में रखना और निवेश न करना वर्षों में कमाई का नुकसान और क्रय शक्ति में कमी का कारण बन सकता है। आपके पास जो भी डिस्पोजेबल आय है, उसके साथ एक अलग आपातकालीन फंड को फंड करना और इसे नियमित कर योग्य खाते (जैसे उच्च-उपज बचत खाता) में रखना, आपके रिटायरमेंट खातों को टैक्स-डेफर्ड ग्रोथ जारी रखने की अनुमति देते हुए समान कार्य कर सकता है। आपके रिटायरमेंट बचत को चक्रवृद्धि और बढ़ने के लिए अधिक समय देने से आपको अधिक वित्तीय रूप से आरामदायक रिटायरमेंट का आनंद लेने का सबसे अच्छा मौका मिलता है।

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जब आप किसी ऐसे नियोक्ता के लिए काम कर रहे हों जो 401(k) योजना प्रदान करता है, तो योजना में योगदान करना एक अच्छा वित्तीय निर्णय है - खासकर यदि नियोक्ता मिलान योगदान प्रदान करता है। लेकिन एक बार जब आप उस नौकरी में नहीं रहते हैं, तो अपने 401(k) के बैलेंस को IRA में ले जाना वित्तीय रूप से फायदेमंद हो सकता है।

इस कदम को उठाने के फायदे शामिल हो सकते हैं:

अधिक निवेश विकल्प

आपके रिटायरमेंट खाते पर अधिक नियंत्रण

कम लागत

खाते के अंदर कम या शून्य-शुल्क ट्रेड

खाता जानकारी तक सीधी पहुंच

निकासी पर वैकल्पिक कर विदहोल्डिंग

एक बार जब आप 401(k) से IRA में पैसा ले जाने का निर्णय ले लेते हैं, तो आपके पास दो विकल्प होंगे: इसे पारंपरिक IRA में रोलओवर करें या इसे Roth IRA में कनवर्ट करें। पारंपरिक IRA में प्रत्यक्ष रोलओवर कर-मुक्त लेनदेन हैं, लेकिन अंतिम निकासी आयकर के अधीन होगी। Roth IRA में कनवर्ट करने से कनवर्ट की गई पूरी राशि पर वर्तमान कर बिल आएगा, लेकिन योग्य निकासी कर-मुक्त होगी। (यह निर्धारित करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से बात करें कि कौन से विकल्प आपकी अनूठी स्थिति के लिए सबसे अधिक समझ में आते हैं।)

किसी भी तरह से, अपने 401(k) को IRA में ले जाने और रिटायरमेंट खातों के साथ आने वाले कर लाभों को बनाए रखने के कई कारण हैं।

टैक्स-एडवांटेज्ड खातों का लाभ उठाना

टैक्स-डेफर्ड ग्रोथ टैक्स-एडवांटेज्ड रिटायरमेंट खातों में बचत का सबसे बड़ा लाभ है। यह आपके पैसे को वार्षिक कर के बोझ के बिना चक्रवृद्धि करने की अनुमति देता है, जिससे बैलेंस तेजी से बढ़ता है। लंबी अवधि में, यह धन का महत्वपूर्ण संचय कर सकता है।

रिटायरमेंट खाते आपको वर्तमान करों से खाता आय को बचाने की अनुमति देते हैं। उच्चतम विकास और कमाई की क्षमता वाले निवेशों को इस कर उपचार से सबसे बड़ा लाभ मिलता है। याद रखें, आपको दशकों के खर्चों को फंड करने के लिए उस घोंसले के अंडे की आवश्यकता होगी, इसलिए आप चाहते हैं कि यह जितना संभव हो उतना समय बढ़ने दे।

जैसे-जैसे आप अपनी रिटायरमेंट की उम्र के करीब आते हैं, अपने रिटायरमेंट खातों के एक हिस्से को कम या शून्य-जोखिम वाली संपत्तियों में रखना समझ में आता है। यह अगले कुछ वर्षों में आपको आवश्यक धन को संभावित निवेश हानियों से बचा सकता है जब आपके पास निवेशों को ठीक होने का समय नहीं होगा। हालांकि, बहुत अधिक पैसा नकद में रखने से आपकी वित्तीय सुरक्षा को कम करने की क्षमता होती है, भले ही यह प्रति-सहज ज्ञान युक्त लगे।

(यदि आपको यह निर्धारित करने में मदद की आवश्यकता है कि आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में निवेश और जोखिम का सही मिश्रण क्या होना चाहिए, तो एक वित्तीय सलाहकार से बात करने पर विचार करें।)

बहुत सुरक्षित खेलने का जोखिम

रिटायरमेंट खातों को नकद में रखना एक सुरक्षित रणनीति लग सकती है, लेकिन यह वास्तव में विपरीत प्रभाव डाल सकती है। नकद निवेश हानियों से सुरक्षित हो सकता है, लेकिन यह जीवन यापन की बढ़ती लागत से सुरक्षित नहीं है। मुद्रास्फीति आपके पैसे के मूल्य को कम करती है: आज $100 की लागत एक दशक बाद $120 से अधिक हो सकती है। जैसे-जैसे कीमतें बढ़ती हैं, आपके पास मौजूद प्रत्येक डॉलर थोड़ा कम खरीदता है।

यह कहा जा रहा है कि, एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो आप कुछ पैसा नकद या नकद समकक्षों में रखना चाहेंगे।

अगले तीन से पांच वर्षों में आपको अपने सभी रहने के खर्चों को कवर करने के लिए कितने पैसे की आवश्यकता होगी, यह पता लगाकर शुरुआत करें। अगला, पता करें कि उन खर्चों में से कितना मौजूदा आय स्रोतों से कवर किया जाता है, जैसे:

अन्य आय धाराएं (जैसे रॉयल्टी या किराये की आय)

अपने अपेक्षित रहने के खर्चों से इस कुल आय को घटाकर यह पता लगाएं कि आपको अपने रिटायरमेंट खातों से कितना निकालना होगा। फिर, अपने रिटायरमेंट खाते के उस हिस्से को उच्च-उपज बचत खातों, जमा प्रमाणपत्रों (सीडी), ट्रेजरी प्रतिभूतियों या मनी मार्केट खातों जैसी कम या बहुत कम जोखिम वाली संपत्तियों में ले जाएं। जबकि यह पैसा शायद उतना नहीं बढ़ेगा जितना कि शेयरों में निवेश किया गया होता, आप अभी भी चाहेंगे कि यह पैसा यथासंभव अधिक ब्याज अर्जित करे। एक भरोसेमंद वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना आपको अल्पकालिक में आवश्यक धन को संरक्षित करने और आपके भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आवश्यक धन को बढ़ाना जारी रखने के लिए आपके निवेश मिश्रण को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

निष्कर्ष

तत्काल नकदी और दीर्घकालिक विकास की आवश्यकता को संतुलित करना रिटायरमेंट योजना का एक महत्वपूर्ण पहलू है। अपनी आय धाराओं और अनुमानित खर्चों का सावधानीपूर्वक आकलन करके, आप सुरक्षा और विकास दोनों सुनिश्चित करने के लिए अपनी रिटायरमेंट बचत को रणनीतिक रूप से आवंटित कर सकते हैं।

वित्तीय सलाहकार खोजने के लिए युक्तियाँ

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अप्रत्याशित खर्चों के मामले में एक आपातकालीन फंड हाथ में रखें। एक आपातकालीन फंड तरल होना चाहिए - एक ऐसे खाते में जो स्टॉक मार्केट की तरह महत्वपूर्ण उतार-चढ़ाव के जोखिम में न हो। इसका समझौता यह है कि मुद्रास्फीति से तरल नकदी का मूल्य कम हो सकता है। लेकिन एक उच्च-ब्याज खाता आपको चक्रवृद्धि ब्याज अर्जित करने की अनुमति देता है। इन बैंकों से बचत खातों की तुलना करें।

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मिशेल कैगन, CPA, एक SmartAsset वित्तीय योजना स्तंभकार हैं और व्यक्तिगत वित्त और कर विषयों पर पाठकों के सवालों का जवाब देती हैं। क्या आपके पास कोई प्रश्न है जिसका उत्तर दिया जाना चाहिए? [email protected] पर ईमेल करें और आपके प्रश्न का उत्तर भविष्य के कॉलम में दिया जा सकता है। लंबाई और स्पष्टता के लिए प्रश्नों को संपादित किया जा सकता है।

कृपया ध्यान दें कि मिशेल SmartAsset AMP प्लेटफॉर्म में भागीदार नहीं हैं, न ही वह SmartAsset की कर्मचारी हैं। उन्हें इस लेख के लिए मुआवजा दिया गया है।