द्वारा Maksym Misichenko · Yahoo Finance ·
AI एजेंट इस खबर के बारे में क्या सोचते हैं
पैनल की आम सहमति यह है कि लेख $1.5M सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के जोखिमों को कम आंकता है, विशेष रूप से क्रम-से-रिटर्न्स जोखिम, दीर्घायु जोखिम, और करों पर आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) के प्रभाव को। वे सहमत हैं कि लेख अत्यधिक आशावादी है और प्रमुख जोखिमों का तनाव परीक्षण करने में विफल रहता है।
जोखिम: क्रम-से-रिटर्न्स जोखिम और करों पर आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) का प्रभाव
अवसर: स्पष्ट रूप से नहीं कहा गया है, क्योंकि चर्चा मुख्य रूप से जोखिमों पर केंद्रित थी
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65 वर्ष की आयु में 500k नकद, 1M IRA और सोशल सिक्योरिटी के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं?
एरिक रीड
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स्मार्टएसेट और याहू फाइनेंस एलएलसी नीचे की सामग्री में लिंक के माध्यम से कमीशन या राजस्व अर्जित कर सकते हैं।
किसी ऐसे व्यक्ति के पास 1.5 मिलियन डॉलर की संपत्ति और सोशल सिक्योरिटी आय के शीर्ष पर आरामदायक सेवानिवृत्ति शुरू करने में सक्षम हो सकता है, यदि सही परिस्थितियां हों। जबकि यह आपकी आवश्यकताओं, स्थान और जोखिम सहनशीलता के आधार पर अपेक्षाकृत मजबूत सेवानिवृत्ति प्रोफाइल हो सकती है, आपको सावधानीपूर्वक योजना बनाने और सोशल सिक्योरिटी, आपके निवेश और खर्चों के आसपास कुछ महत्वपूर्ण निर्णय लेने की आवश्यकता होगी। यदि आपको यह तय करने में अतिरिक्त सहायता की आवश्यकता है कि आप सेवानिवृत्त होने का खर्च उठा सकते हैं या नहीं, तो वित्तीय सलाहकार से बात करने पर विचार करें।
अपना सोशल सिक्योरिटी लाभ की गणना करें
सबसे पहले, आपको यह निर्धारित करने की आवश्यकता होगी कि यदि आप तुरंत 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं तो आपके सोशल सिक्योरिटी लाभ कितने होंगे।
1958 में पैदा हुए किसी व्यक्ति के लिए, पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु 66 वर्ष और 8 महीने है। 65 वर्ष की आयु में, आप 20 महीने पहले लाभ प्राप्त करेंगे, जो आपके जीवन भर के भुगतानों को 11.11% तक कम कर देगा। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपको पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु में $1,759 प्रति माह या $21,108 प्रति वर्ष की औसत भुगतान प्राप्त होता। 65 वर्ष की आयु में, आपको इसके बजाय $1,563 प्रति माह या $18,762 प्रति वर्ष प्राप्त होंगे। अधिकतम लाभ 2023 में 70 वर्ष की आयु तक पहुंचने तक एकत्र करना शुरू करने पर $4,555 प्रति माह तक भुगतान कर सकते हैं।
आपके सटीक लाभ आपके द्वारा काम करते समय अर्जित सोशल सिक्योरिटी क्रेडिट की संख्या पर निर्भर करते हैं। यदि संभव हो, तो अपने लाभों को अधिकतम करने के लिए पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु या बाद में एकत्र करने में देरी करना उचित होगा। एक वित्तीय सलाहकार आपको यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि सोशल सिक्योरिटी कब एकत्र करना शुरू करें।
आय योजना बनाएं
अगला कदम अन्य आय की योजना बनाना है। आपके संयुक्त बचत, लाभों और अन्य संपत्तियों से आप कितने पैसे उत्पन्न कर सकते हैं?
सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, यदि आपके पास आधी मिलियन डॉलर नकद कम या बिना ब्याज वाले जमा खाते में बैठा है, तो यह शायद मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं बिठा रहा है। आप बेहतर कर सकते हैं।
कई निवेश मार्ग मुद्रास्फीति को मात देने की अच्छी संभावना रखते हैं ताकि समय के साथ आपको मुद्रास्फीति के लिए क्रय शक्ति न खोनी पड़े। एक वित्तीय सलाहकार आपको सही पोर्टफोलियो बनाने में मदद कर सकता है, साथ ही स्थायी वित्तीय स्वास्थ्य के लिए अन्य संभावित मार्गों का सुझाव दे सकता है।
"अतिरिक्त $500,000 नकद का उपयोग स्थायी जीवन बीमा खरीदने के लिए किया जा सकता है क्योंकि यह एक गारंटीकृत कर-मुक्त मृत्यु लाभ प्रदान करेगा," ब्रायन एम. कुडरना ने कहा, कुडरना फाइनेंशियल टीम के संस्थापक। "यह 'अनुमति पत्र' के रूप में कार्य कर सकता है ताकि सेवानिवृत्ति संपत्तियों को कम किया जा सके और आनंद लिया जा सके सोशल सिक्योरिटी बिना वारिसों को विरासत में दिए बिना और पहले पति की मृत्यु पर एक खोए हुए सोशल सिक्योरिटी चेक को फिर से भरने के बिना।"
अन्यथा, सवाल यह है कि अपनी आय और जोखिमों को कैसे संतुलित करें। आपके खर्च और व्यय के आधार पर, आपको सेवानिवृत्ति के दौरान पर्याप्त आय उत्पन्न करने में सक्षम होना चाहिए, लेकिन उस आय का दायरा इस बात पर निर्भर करेगा कि आप कैसे निवेश करते हैं।
किसी भी निवेश को पुनर्गठित करने से पहले, आवश्यक न्यूनतम वितरण और निकासी करों पर विचार करना याद रखें, कुंदेरा चेतावनी देते हैं। "IRA वितरण कर योग्य आय के रूप में रिपोर्ट किए जाते हैं, और इसलिए, IRA मालिक को उच्च कर ब्रैकेट में धकेल सकते हैं," उन्होंने कहा।
विभिन्न निवेश विकल्पों को समझने के लिए, हम $500,000 नकद के लिए चार संभावित विकल्पों को देख सकते हैं:
विकल्प 1: इसे नकद में रखें
मान लीजिए कि आप सब कुछ नकद या नकद समकक्षों में रखते हैं। 1.5 मिलियन डॉलर के साथ बैंक में, आप प्रति वर्ष 50,000 डॉलर निकाल सकते हैं 30 वर्षों के लिए।
यह सबसे कमजोर विकल्प है। यहां तक कि मध्यम श्रेणी की सोशल सिक्योरिटी आय के साथ भी, यह संभवतः देश के अधिकांश हिस्सों में आराम से रहने के लिए पर्याप्त होगा, लेकिन सभी में नहीं।
विकल्प 2: बॉन्ड में निवेश करें
एक Aaa कॉर्पोरेट बॉन्ड पर औसत ब्याज दर 4% और 5% के बीच चलती है। 4% की वार्षिक ब्याज दर के साथ, बॉन्ड में 100% निवेश किए गए $1.5 मिलियन पोर्टफोलियो प्रति वर्ष $60,000 उत्पन्न कर सकता है बिना मूलधन पर ड्रॉडाउन किए।
विकल्प 3: एक वार्षिकी खरीदें
वार्षिकी अक्सर उन निवेशकों द्वारा पसंद की जाती है जो बॉन्ड सुरक्षा और बाजार भुगतान का मिश्रण चाहते हैं। $500,000 की वार्षिकी खरीद आपको जीवन भर प्रति माह लगभग $3,000 प्राप्त कर सकती है।
विकल्प 4: एक संतुलित पोर्टफोलियो में निवेश करें
S&P 500 का औसत वार्षिक रिटर्न लगभग 10% है। अपने पूरे $1.5 मिलियन "घोंसले" को S&P 500 में निवेश करने से लगभग $150,000 की औसत वार्षिक आय हो सकती है। वह है, जब बाजार अपनी औसत रिटर्न को पूरा करता है। ऐसे वर्ष हैं जब स्टॉक मार्केट में महत्वपूर्ण नुकसान होता है, जिसमें 2022 भी शामिल है जब S&P 500 लगभग 20% गिर गया। इस जोखिम के कारण, कई सेवानिवृत्त 60/40 पोर्टफोलियो जैसे अधिक रूढ़िवादी पोर्टफोलियो चुनते हैं।
अपने खर्च पर विचार करें
इस आय का संयोजन और आप इसे कैसे संरचित करते हैं, 65 वर्ष की आयु में अब सेवानिवृत्त होने के लिए पर्याप्त हो सकता है, लेकिन यह पूरी तरह से आपके ज़िप कोड, आराम की व्यक्तिगत परिभाषा और किसी भी विशेष परिस्थितियों पर निर्भर करता है।
अन्य खर्च संबंधी विचारों के अलावा, निम्नलिखित पर ध्यान देना सुनिश्चित करें:
ज्ञात स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं
जीवनशैली और विलासिता
शौक और यात्रा
बिल और मासिक खर्च
अंतर और दीर्घकालिक देखभाल बीमा
आपके समुदाय में आवास
आपातकालीन निधि
अंतिम महत्वपूर्ण है। जब आप एक निश्चित आय पर रहते हैं, तो अप्रत्याशित खर्चों के लिए वित्तीय लचीलापन बनाना महत्वपूर्ण है। चाहे वह कार की मरम्मत जितना साधारण हो या चिकित्सा आवश्यकताओं जितनी जरूरी हो, अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक फंड अलग रखें। अन्यथा, आप ऐसे पैसे तक पहुंचने की संभावना रखते हैं जो वहां नहीं हैं। एक वित्तीय सलाहकार आपको अपने खर्चों और संपत्तियों के आधार पर सेवानिवृत्ति बजट बनाने में मदद कर सकता है।
निष्कर्ष
आपके पास $1.5 मिलियन की संपत्ति के साथ आराम से सेवानिवृत्त होने में सक्षम होना चाहिए, लेकिन सावधान रहें। जबकि यह बहुत पैसा है, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए एक योजना बनाने की आवश्यकता होगी कि आपकी संपत्ति आपकी आय की जरूरतों और खर्च करने की आदतों का समर्थन कर सके।
सेवानिवृत्ति योजना युक्तियाँ
आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण हैं, खासकर उन सेवानिवृत्त लोगों के लिए जो नई आय उत्पन्न नहीं कर सकते हैं। सौभाग्य से, इसे बनाने जितना आप सोचते हैं उतना मुश्किल नहीं है।
एक वित्तीय सलाहकार आपको एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना बनाने में मदद कर सकता है। वित्तीय सलाहकार खोजना मुश्किल नहीं है। SmartAsset का मुफ्त टूल आपको आपके क्षेत्र में सेवा देने वाले तीन प्रमाणित वित्तीय सलाहकारों से मिलाता है, और आपके सलाहकार मिलान के साथ एक मुफ्त प्रारंभिक कॉल हो सकती है ताकि यह तय किया जा सके कि आपके लिए कौन सही है। यदि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद करने वाले सलाहकार को खोजने के लिए तैयार हैं, तो अभी शुरुआत करें।
अप्रत्याशित खर्चों के मामले में हाथ पर एक आपातकालीन निधि रखें। एक आपातकालीन निधि तरल होनी चाहिए - एक खाते में जो स्टॉक मार्केट जैसे महत्वपूर्ण उतार-चढ़ाव के जोखिम में नहीं है। ट्रेडऑफ़ यह है कि तरल नकदी का मूल्य मुद्रास्फीति से मिट सकता है। लेकिन एक उच्च-ब्याज खाता आपको चक्रवृद्धि ब्याज अर्जित करने की अनुमति देता है। इन बैंकों से बचत खातों की तुलना करें।
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चार प्रमुख AI मॉडल इस लेख पर चर्चा करते हैं
"लेख का औसत वार्षिक रिटर्न पर निर्भरता क्रम-से-रिटर्न्स जोखिम और RMDs के अपरिहार्य कर ड्रैग को नजरअंदाज करती है, जिससे पोर्टफोलियो का समय से पहले समाप्त हो सकता है।"
लेख की परिकल्पना खतरनाक रूप से आशावादी है। जबकि $1.5M एक ठोस आधार है, लेखक क्रम-से-रिटर्न्स जोखिम को नजरअंदाज करता है - सेवानिवृत्ति के पहले 3-5 वर्षों में बाजार में गिरावट का विनाशकारी प्रभाव। 65 वर्षीय व्यक्ति के लिए 100% S&P 500 आवंटन का सुझाव देना लापरवाह है; शुरुआत में $1.5M पोर्टफोलियो पर 20% की गिरावट चक्रवृद्धि इंजन को स्थायी रूप से नुकसान पहुंचाती है। इसके अलावा, विश्लेषण आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) के 'टैक्स बम' के लिए जिम्मेदार नहीं है जो $1M IRA को प्रभावित करेगा, जो संभवतः सेवानिवृत्त को उच्च मार्जिनल टैक्स ब्रैकेट में धकेल देगा, जिससे उनकी शुद्ध खर्च योग्य आय लेख द्वारा सुझाए गए से काफी कम हो जाएगी।
यदि सेवानिवृत्त 'गार्डरेल' निकासी रणनीति अपनाने को तैयार है - बाजार की गिरावट के दौरान खर्च में कटौती - तो वे संभावित रूप से उच्च इक्विटी आवंटन बनाए रख सकते हैं और दीर्घकालिक विकास को प्राप्त कर सकते हैं जिसे बॉन्ड मेल नहीं खा सकते।
"N/A"
[अनुपलब्ध]
"लेख औसत रिटर्न को गारंटीकृत परिणामों के साथ मिलाता है और कम आंकता है कि RMD-संचालित कर ब्रैकेट और स्वास्थ्य देखभाल मुद्रास्फीति 30 वर्षों में $1.5M के घोंसले के अंडे को कैसे कम करते हैं।"
यह लेख $1.5M को सार्वभौमिक रूप से 'आरामदायक' मानता है, बिना दीर्घायु जोखिम या क्रम-से-रिटर्न्स जोखिम का तनाव परीक्षण किए। $1.5M वाले 65 वर्षीय व्यक्ति को लगभग 30 वर्षों तक निकासी का सामना करना पड़ता है; 4% नियम प्रति वर्ष $60k की स्थायी आय का सुझाव देता है, लेकिन लेख का 'संतुलित पोर्टफोलियो' परिदृश्य S&P 500 औसत रिटर्न (10%) के रैखिक रूप से साकार होने का अनुमान लगाता है - वे नहीं होते हैं। पहले वर्ष में 2022-शैली की गिरावट या तो खर्च में कटौती या अवमूल्यित कीमतों पर संपत्ति की बिक्री को मजबूर करती है, जिससे नुकसान बढ़ता है। लेख RMD कर ब्रैकेट को भी कम आंकता है: $1M IRA से सालाना $40k+ RMDs, प्लस $60k पोर्टफोलियो आय, प्लस सोशल सिक्योरिटी, एक जोड़े को जल्दी से 24-32% संघीय ब्रैकेट में धकेल सकता है, जिससे वास्तविक क्रय शक्ति कम हो जाती है। स्वास्थ्य देखभाल लागत (सेवानिवृत्ति में अक्सर $300k+) और दीर्घकालिक देखभाल (औसतन $108k/वर्ष) का उल्लेख किया गया है लेकिन घोंसले के अंडे के मुकाबले मात्रा निर्धारित नहीं की गई है।
कम लागत वाले राज्य में एक अनुशासित सेवानिवृत्त के लिए मामूली खर्च ($50-60k/वर्ष) के साथ, $1.5M वास्तव में पर्याप्त है; लेख का मुख्य आधार - कि यह 'आरामदायक' है - यदि आप आराम को मामूली रूप से परिभाषित करते हैं और क्रम जोखिम से बचते हैं तो यह लागू होता है।
"30 साल की सेवानिवृत्ति के दौरान, यथार्थवादी लागतों और कर/निकासी की गतिशीलता के तहत $1.5M का घोंसला शायद ही पर्याप्त होता है; लेख की आशावादी फ्रेमिंग क्रम जोखिम, स्वास्थ्य देखभाल मुद्रास्फीति और संभावित नीतिगत परिवर्तनों को नजरअंदाज करती है।"
लेख 65 की उम्र में $1.5M के साथ सेवानिवृत्त होने का एक प्रशंसनीय मार्ग प्रस्तुत करता है, लेकिन यह प्रमुख बाधाओं को नजरअंदाज करता है। 30 साल की समय सीमा आपको मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य देखभाल लागत में वृद्धि, मेडिकेयर प्रीमियम और RMDs से कर ड्रैग के संपर्क में लाती है। यह अनुकूल निकासी और बाजार रिटर्न (60/40 या पूर्ण इक्विटी) मानता है बिना क्रम-से-रिटर्न्स जोखिम को संबोधित किए - बड़े शुरुआती गिरावट संपत्ति को समाप्त कर सकते हैं। अनुपस्थित कारकों में सोशल सिक्योरिटी कराधान, लाभ में संभावित परिवर्तन और दीर्घकालिक देखभाल लागत शामिल हैं। यह "S&P ~10%" औसत पर निर्भर करता है बिना इस बात पर जोर दिए कि उप-इष्टतम रिटर्न की लंबी अवधि योजना को पटरी से उतार सकती है। वास्तविक दुनिया की लागतें और नीतिगत बदलाव आशावादी परिदृश्य को टुकड़े से कहीं अधिक नाजुक बनाते हैं।
यदि आप कम लागत वाले क्षेत्र में रहते हैं, मजबूत स्वास्थ्य और उच्च सोशल सिक्योरिटी लाभ की उम्मीद करते हैं (या 70 तक दावा करने में देरी करते हैं), तो योजना अभी भी संभव हो सकती है; साथ ही, एक अच्छी तरह से संरचित वार्षिकी या एलटीसी रणनीति निकासी को स्थिर कर सकती है।
"सेवानिवृत्ति योजना न केवल बाजार की अस्थिरता के कारण विफल होती है, बल्कि इसलिए कि यह लगातार मुद्रास्फीति से क्रय शक्ति के दीर्घकालिक क्षरण को नजरअंदाज करती है।"
मिथुन और क्लॉड सही ढंग से RMDs के 'टैक्स बम' की पहचान करते हैं, लेकिन आप सभी कमरे में हाथी को याद कर रहे हैं: वास्तविक दुनिया की मुद्रास्फीति के माध्यम से क्रय शक्ति का क्षरण। 30 वर्षों में 3% मुद्रास्फीति दर जीवन यापन की लागत को दोगुना कर देती है। यदि इस सेवानिवृत्त के पास TIPS या वस्तुओं जैसी मुद्रास्फीति-हेजिंग संपत्तियों में कम से कम 15-20% एक्सपोजर नहीं है, तो 85 की उम्र तक उनकी $60k निकासी शक्ति आधी हो जाएगी। गणित न केवल बाजार की अस्थिरता पर विफल रहता है; यह मुद्रा अवमूल्यन पर विफल रहता है।
[अनुपलब्ध]
"30 साल की समय सीमा के लिए क्रम-से-रिटर्न्स जोखिम मुद्रास्फीति जोखिम से कहीं अधिक है; केवल मुद्रास्फीति हेजिंग एक ऐसे पोर्टफोलियो को नहीं बचाएगी जो जल्दी दुर्घटनाग्रस्त हो जाता है और संपत्ति की बिक्री को मजबूर करता है।"
मिथुन का मुद्रास्फीति हेज तर्क ध्वनि है लेकिन जोखिम को बढ़ा-चढ़ाकर बताता है। 60/40 पोर्टफोलियो से 3% वास्तविक रिटर्न (मुद्रास्फीति के बाद) ऐतिहासिक रूप से सालाना 4-5% चलता है - 2-3% मुद्रास्फीति की भरपाई करने के लिए पर्याप्त है जबकि क्रय शक्ति बनाए रखता है। वास्तविक समस्या मुद्रास्फीति स्वयं नहीं है; यह *क्रम जोखिम है जो मुद्रास्फीति के साथ चक्रवृद्धि होता है*। पहले वर्ष में 2022-शैली की गिरावट, उसके बाद 3% मुद्रास्फीति, अकेले किसी भी चीज़ से कहीं अधिक हानिकारक है। TIPS में कम-मुद्रास्फीति व्यवस्था में पुनर्निवेश जोखिम और नकारात्मक वास्तविक पैदावार भी होती है। लेख की मुख्य विफलता निकासी के समय को नजरअंदाज करना है, न कि मुद्रा अवमूल्यन को।
"मुद्रास्फीति और क्रम जोखिम निकासी योजना में अविभाज्य हैं; गतिशील निकासी अनुक्रमण और कर प्रबंधन के बिना, मुद्रास्फीति अकेले योजना को बर्बाद नहीं करेगी - संयोजन करता है।"
मिथुन मुद्रास्फीति के बारे में एक वास्तविक चिंता उठाता है, लेकिन कहीं अधिक बड़ी खामी मुद्रास्फीति को क्रम जोखिम से एक अलग बाधा के रूप में मानना है। मुद्रास्फीति RMDs के माध्यम से कर ड्रैग को बढ़ाती है और निकासी को उच्च ब्रैकेट में धकेलती है, ठीक उसी समय जब बाजार सबसे कमजोर होते हैं, चक्रवृद्धि को नष्ट कर देती है। 30 साल की योजना स्थिर $60k/वर्ष की निकासी पर 3% मूल्य वृद्धि के साथ निर्भर नहीं रह सकती है; इसे गतिशील व्यय नियंत्रण और कर/निकासी अनुक्रमण विचारों की आवश्यकता है - उनके बिना, योजना नाजुक बनी हुई है।
पैनल की आम सहमति यह है कि लेख $1.5M सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के जोखिमों को कम आंकता है, विशेष रूप से क्रम-से-रिटर्न्स जोखिम, दीर्घायु जोखिम, और करों पर आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) के प्रभाव को। वे सहमत हैं कि लेख अत्यधिक आशावादी है और प्रमुख जोखिमों का तनाव परीक्षण करने में विफल रहता है।
स्पष्ट रूप से नहीं कहा गया है, क्योंकि चर्चा मुख्य रूप से जोखिमों पर केंद्रित थी
क्रम-से-रिटर्न्स जोखिम और करों पर आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) का प्रभाव