दुनिया के सबसे बड़े मनी कॉरिडोर में नकदी अपना ताज खो रही है

2011 में ह्यूस्टन जाने के बाद, मौरा फोंसेका अक्सर अपने तीन बच्चों और अपनी माँ को पैसे भेजने के लिए वेस्टर्न यूनियन में घंटों लाइन में इंतजार करती थीं। शुल्क इतने अधिक थे कि उन्हें कभी-कभी उन्हें भुगतान करने के लिए पैसे उधार लेने पड़ते थे।
आजकल, फोंसेका फेलिक्स पागो, एक व्हाट्सएप-आधारित डिजिटल ऐप का उपयोग करके घर पैसे भेजती हैं।
"यह बहुत बेहतर है क्योंकि यह सस्ता, तात्कालिक है और मुझे अपने घर से बाहर नहीं निकलना पड़ता है," 60 वर्षीय महिला ने कहा, जो ह्यूस्टन में किराये की संपत्तियों का संचालन करती है और चार साल पहले एक बैंक खाता खोला था। "अब मैं अपने बिस्तर से पैसे भेज सकती हूँ।"
फोंसेका अमेरिका में प्रवासियों द्वारा लैटिन अमेरिका को पैसे भेजने के तरीके में एक व्यापक परिवर्तन का हिस्सा हैं। नीतिगत बदलाव और जनसांख्यिकी में बदलाव डिजिटल हस्तांतरण की ओर कदम बढ़ा रहे हैं, जिसने 2025 में अमेरिका-से-मेक्सिको प्रेषण गलियारे के लिए नकदी को पहली बार पीछे छोड़ दिया, मेक्सिको के केंद्रीय बैंक के अनुसार।
नकदी से दूर जाना - जहां प्रेषक और प्राप्तकर्ता भौतिक पिकअप स्थानों का उपयोग करते हैं - एक ऐसे उद्योग को नया आकार दे रहा है जिस पर लंबे समय से वेस्टर्न यूनियन कंपनी और मनीग्राम इंटरनेशनल इंक जैसी पारंपरिक कंपनियों का दबदबा रहा है। जैसे-जैसे प्रवासी लैटिन अमेरिका और कैरिबियन को पैसे भेजने के लिए ऐप या बैंक हस्तांतरण की ओर रुख करते हैं, फेलिक्स पागो, रेमिटली और वाइज जैसी फिनटेक फर्म, बिटसो जैसे क्रिप्टोक्यूरेंसी एक्सचेंजों के साथ, $160 बिलियन प्रति वर्ष से अधिक के लैटिन अमेरिकी बाजार का एक बड़ा हिस्सा कब्जा करने की कोशिश कर रहे हैं, जिसमें से लगभग $62 बिलियन मेक्सिको जाता है।
"हम प्रेषण के डिजिटलीकरण की ओर एक स्पष्ट प्रवृत्ति देख रहे हैं, खासकर युवा पीढ़ियों द्वारा संचालित," मेक्सिकन क्रिप्टो एक्सचेंज बिटसो में कॉर्पोरेट मामलों की प्रबंधक डालिया ग्रिनबर्ग ने कहा।
फिनटेक की नई उपयोगकर्ताओं के लिए पिच की कुंजी: जबकि विश्व बैंक के अनुसार, विश्व स्तर पर प्रेषण भेजने की औसत लागत लगभग 6.4% है, डिजिटल लेनदेन लगभग 4% तक गिर सकते हैं, और अक्सर तुरंत या उसी दिन संसाधित होते हैं।
प्रेषण लैटिन अमेरिका की अर्थव्यवस्थाओं के लिए महत्वपूर्ण हैं। मेक्सिको में, अमेरिका से धन हस्तांतरण सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 3.5% था। अर्थशास्त्रियों ने चेतावनी दी है कि प्रेषण पर एक नया अमेरिकी कर मेक्सिको की अर्थव्यवस्था को नुकसान पहुंचा सकता है।
स्पेनिश बैंक बीबीवीए के अनुमानों के अनुसार, मेक्सिको को प्रेषण प्रवाह पिछले साल 4.6% गिर गया, जिससे 11 साल की वृद्धि की लकीर टूट गई। एक मजबूत मैक्सिकन पेसो ने अमेरिकी डॉलर के भुगतानों के मूल्य को कम कर दिया है, और प्रवासन पैटर्न में बदलाव ने भी प्रेषण को कम कर दिया है।
नकदी ऐतिहासिक रूप से भुगतानों पर हावी रही है क्योंकि विकासशील देशों में कई प्रेषण प्राप्तकर्ता कम आय वाले परिवारों से संबंधित हैं जिनकी औपचारिक वित्तीय सेवाओं तक सीमित पहुंच है। मेक्सिको में, केवल लगभग एक तिहाई वयस्क सरकारी आंकड़ों के अनुसार औपचारिक ऋण तक पहुंच सकते हैं। बैंक खातों या भुगतान कार्ड के बिना, आबादी के 70% से अधिक लोग दैनिक लेनदेन के लिए नकदी का उपयोग करते हैं।
फोंसेका, जो फेलिक्स पागो ऐप को दोस्तों और परिवार को सुझाती हैं, ने कहा कि जब वह नकदी का उपयोग कर रही थीं तो उन्हें कभी-कभी उन शुल्कों का भुगतान करने के लिए उधार लेना पड़ता था जिन्हें वे वहन नहीं कर सकती थीं ताकि उन चीजों के लिए निश्चित भुगतान किया जा सके जिन्हें इंतजार नहीं किया जा सकता था, जैसे कि उनके बच्चों की स्कूल ट्यूशन। लेकिन, शुल्कों के बावजूद, नकदी अभी भी उनके कई ग्राहकों के लिए पसंदीदा विकल्प बनी हुई है, जिन्हें फोंसेका प्रेषण स्टोर तक ले जाती है क्योंकि वे इलेक्ट्रॉनिक हस्तांतरण के बारे में संदिग्ध बने हुए हैं।
"कुछ उपयोगकर्ता 20 वर्षों से परिचित भौतिक काउंटर पर जाने को मोबाइल ऐप पर भरोसा करने के बजाय पसंद करते हैं, खासकर यदि वे स्क्रीन के पीछे क्या है, यह नहीं समझते हैं," बिटसो के ग्रिनबर्ग ने कहा।
ग्राहकों के लिए अपनी पिच के हिस्से के रूप में, फेलिक्स पागो पहला हस्तांतरण मुफ्त प्रदान करता है और फिर भेजे गए राशि की परवाह किए बिना $2.49 का फ्लैट शुल्क लेता है, जो वेस्टर्न यूनियन को कम करता है, जो अपनी वेबसाइट के अनुसार, स्टोर से नकदी भेजने के लिए $5.99 का शुल्क ले सकता है।
फेलिक्स पागो उपयोगकर्ता अपने हस्तांतरण को बैंक खातों या डेबिट कार्ड से लिंक करते हैं। कंपनी वालमार्ट जैसे बड़े खुदरा विक्रेताओं के साथ भी साझेदारी करती है, जिससे दोनों के बिना प्रवासी व्यक्तिगत रूप से डिजिटल हस्तांतरण शुरू कर सकते हैं, जिससे नकदी और ऐप-आधारित प्रणालियों के बीच की खाई को पाटा जा सके।
नीतिगत बदलाव प्रवासी समुदायों को अनुकूलित करने के लिए मजबूर कर रहे हैं। विश्लेषकों का कहना है कि अमेरिका की आक्रामक आव्रजन प्रवर्तन ने कुछ प्रवासियों को आप्रवासी समुदायों से जुड़े भुगतान स्टोर पर जाने से सावधान कर दिया है। मोबाइल हस्तांतरण उपयोगकर्ताओं को घर छोड़े बिना धन भेजने की अनुमति देते हैं।
"उन स्वतंत्र खुदरा स्थानों पर जाने का बहुत डर है," मोननेस, क्रेस्पि, हार्ड्ट एंड कंपनी में फिनटेक और क्रिप्टो विश्लेषक गस गाला ने कहा।
नकदी भी महंगी होती जा रही है। जनवरी से, अमेरिका ने नकद प्रेषण पर 1% कर लगाया है। उद्योग के अधिकारियों और विश्लेषकों का कहना है कि बैंक हस्तांतरण और अन्य डिजिटल भुगतान इस उपाय के तहत छूट प्राप्त हैं, जिसका उद्देश्य लोगों को अधिक पता लगाने योग्य वित्तीय लेनदेन की ओर ले जाना था।
वेस्टर्न यूनियन ने अपने उपभोक्ता धन हस्तांतरण व्यवसाय के लिए इस कर को जोखिम कारक के रूप में चिह्नित किया है। लैटिन अमेरिका और कैरिबियन से जुड़े हस्तांतरण ने 2025 में लगभग $385 मिलियन उत्पन्न किए, या खंड के राजस्व का 11%, जो 2024 में 12% से कम है।
अनुकूलन के लिए, डेनवर स्थित कंपनी ने डिजिटल हस्तांतरण को बढ़ावा दिया है। कंपनी के आंकड़ों के अनुसार, 2025 के अंत में वेस्टर्न यूनियन में लगभग 39% लेनदेन डिजिटल रूप से किए गए थे, जो 2024 के अंत में 32% से अधिक है।
वेस्टर्न यूनियन ने टिप्पणी के अनुरोधों का जवाब नहीं दिया।
मनीग्राम ने कहा कि वह डिजिटल प्रेषण में तेजी से वृद्धि देख रहा है। डलास स्थित कंपनी ने पिछले साल की इसी अवधि की तुलना में इस साल अब तक अपने डिजिटल प्लेटफॉर्म पर भुगतानों की मात्रा में 40% की वृद्धि दर्ज की है।
जनसांख्यिकी डिजिटल भुगतानों की ओर बदलाव को मजबूत कर रही है। न्यूयॉर्क शहर में सात वेस्टर्न यूनियन-साझेदारी वाले प्रेषण स्थानों का संचालन करने वाले ब्राऊलियो गारज़ोन ने कहा कि स्टोर में आने वाले अधिकांश लोग 50 और 60 के दशक के हैं।
"युवा लोग वित्तीय सेवा व्यवसाय का भविष्य हैं," उन्होंने कहा।
-- पेज स्मिथ और नीनो पाओली की सहायता से।
(मौरा फोंसेका और प्रेषण फर्म फेलिक्स पागो के बारे में संदर्भ जोड़ता है।)