चाइल्ड ट्रस्ट फंड: 18 साल की उम्र में एक बड़ी रकम - लेकिन अगला कदम क्या होना चाहिए?

2009 के मध्य में किसी समय मैंने एक ऐसा निर्णय लिया जिसने मेरे बेटे के जीवन को बदल दिया: मैंने उसके चाइल्ड ट्रस्ट फंड खाते में हर महीने £10 का भुगतान करना शुरू कर दिया।

यह ज्यादा नहीं लग रहा था, लेकिन लगभग 18 साल बाद, शेयर बाजार के प्रदर्शन और मूल सरकारी भुगतान की बदौलत, उसे लगभग £10,000 मिलने वाले हैं। शुरुआत में उसे पता नहीं था कि आगे क्या करना है, आर्थिक रूप से, और वह अकेला नहीं है।

1 सितंबर 2002 और 2 जनवरी 2011 के बीच पैदा हुए सभी बच्चों के पास एक चाइल्ड ट्रस्ट फंड (CTF) है, जो 2005 में लेबर सरकार द्वारा शुरू की गई एक योजना के कारण है। तत्कालीन चांसलर, गॉर्डन ब्राउन का लक्ष्य संपत्ति के अंतर को पाटना और युवाओं में वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देना था। सभी माता-पिता को आमतौर पर £250 (£500 कम आय वाले परिवारों के लिए) का एक निवेश वाउचर भेजा गया था, और यदि उन्होंने इसे बच्चे के पहले जन्मदिन तक बचत या निवेश खाते में नहीं डाला, तो सरकार ने उनके लिए यह कर दिया।

माता-पिता और देखभाल करने वाले तब तक अधिक भुगतान करने का विकल्प चुन सकते थे जब तक कि बच्चा 18 साल का नहीं हो जाता, वर्तमान नियमों के अनुसार प्रति वर्ष £9,000 तक का भुगतान किया जा सकता है। 16 साल की उम्र से बच्चा खाते का प्रबंधन अपने हाथ में ले सकता है, और जैसे ही वे 18 साल के हो जाते हैं, फंड परिपक्व हो जाता है और पैसा उनका हो जाता है। इस बिंदु पर वे पैसे निकाल सकते हैं या इसे वयस्क इसा में स्थानांतरित कर सकते हैं।

इसमें कोई संदेह नहीं है कि यह योजना बहुत मूल्यवान है, लेकिन कई किशोरों को यह समझ नहीं आता कि अपने अचानक मिले धन का क्या करें, और कुछ को तो यह भी पता नहीं होता कि उनके पास सीटीएफ है। कई लोगों के लिए, यह पहला बड़ा निर्णय है जो उन्हें पैसे के बारे में लेना होगा।

खोए हुए खाते

गैविन ओल्डहम शेयर फाउंडेशन (sharefound.org) चलाते हैं, जो किशोरों में वित्तीय साक्षरता का समर्थन करता है और युवाओं को उनके सीटीएफ पैसे से फिर से जोड़ने में मदद करता है।

ओल्डहम कहते हैं, "हमने 121,000 युवाओं को उनके खातों से मुफ्त में जोड़ा है, लेकिन सीटीएफ का £1 बिलियन पैसा है जो कम आय वाले युवा वयस्कों का है जिसे दावा नहीं किया गया है।" "यह पोस्ट ऑफिस घोटाले से बड़ा है - अधिक लोग प्रभावित हैं।"

खोए हुए विवरण, प्रदाता विलय और पते में बदलाव सभी धन का दावा करने में बाधाओं के रूप में उद्धृत किए गए हैं। ओल्डहम का मानना है कि एचएम रेवेन्यू एंड कस्टम्स राष्ट्रीय बीमा नंबर और पीएवाईई प्रणाली का उपयोग करके लोगों को उनके पैसे से फिर से जोड़ने के लिए और अधिक कर सकता है।

वह कहते हैं, "इसकी जटिलता के कारण युवा लोगों के दूर जाने का जोखिम है।" "जब लाभार्थी वयस्कता में पहुंचता है तो धन जारी करने के लिए एक तंत्र होना चाहिए।"

बाथ की 18 वर्षीय मॉक्सी को 18 साल का होने से कुछ महीने पहले तक पता नहीं था कि उसके पास सीटीएफ है, और उसे उसे ढूंढना मुश्किल लगा।

"मेरे माता-पिता के पास विवरण नहीं था। मुझे किसी को कॉल करना पड़ा - उन्होंने मुझे बताया कि कैसे लॉग इन करना है। मुझे डाक में एक कोड का इंतजार करना पड़ा [लेकिन] यह काम नहीं किया, इसलिए मुझे इसे फिर से करना पड़ा," वह कहता है। "इसमें कुछ महीने लग गए। कुछ लोग बस हार मान सकते हैं।"

उसके माता-पिता ने फंड में भुगतान नहीं किया था, और उसे "कुछ सौ पाउंड" मिले।

फॉरेस्टर्स, एक प्रदाता जो लगभग 400,000 सीटीएफ चलाता है, के पास युवाओं को शिक्षित करने के लिए एक आउटरीच कार्यक्रम है।

फॉरेस्टर्स यूके के मुख्य कार्यकारी, निकी ऑडहैम-गार्डनर कहते हैं, "हम स्कूलों और कॉलेजों में इसके बारे में बात करने जाते हैं।" "एक स्कूल में, साल के केवल आधे समूह को सीटीएफ के बारे में पता था। हमने इस काम की जिम्मेदारी लेने के लिए सरकार से पैरवी की है।"

ऑडहैम-गार्डनर का कहना है कि माता-पिता योजना में जितने कम शामिल थे, युवा 18 साल के होने पर पैसे को फिर से निवेश करने की संभावना उतनी ही कम थी।

"हमने योजना का प्रचार पहले दिन से किया। हमारे सलाहकारों ने आमने-सामने वित्तीय बैठकें कीं और माता-पिता को संकेत दिया कि फंड कितना बढ़ सकता है," वह कहती हैं। "अगर माता-पिता रुचि रखते हैं, तो युवा इसे 18 साल का होने पर गंभीरता से लेंगे।"

मॉक्सी की तरह, ब्रिस्टल के 18 वर्षीय जॉर्ज को पता चला कि उसके पास कुछ सौ पाउंड का खाता है, और उसके पास अन्य पैसे थे जो उसने बचाए थे।

"मेरे माता-पिता इसके बारे में भूल गए थे," वह कहता है। उसने एक समाचार लेख देखा और अपनी माँ से पूछा, जिसने उसके लिए विवरण ढूंढा।

"मैं पैसे बचाने में अच्छा हूँ, इसलिए मैंने अपना सीटीएफ निकाला और उसे अपने बचत खाते में डाल दिया," वह कहता है। "मुझे पहले £1,000 पर 3.1% और उसके बाद 1.15% मिलता है।"

जॉर्ज का कहना है कि "पैसे से निपटना काफी विदेशी है। हमने स्कूल में इसके बारे में ज्यादा बात नहीं की है। वे पैसे बचाने की बात करते हैं, लेकिन यह नहीं कि उसका क्या करना है। अगर मैं ज्यादा समझदार होता, तो शायद मैंने इसमें निवेश किया होता।"

'मुझे पता नहीं था कि क्या करना है'

दक्षिण ग्लॉस्टरशायर की 18 वर्षीय कला छात्रा पॉली ने भी अपने सीटीएफ पैसे को अपने बैंक खाते में डाल दिया क्योंकि उसने कहा कि यह नकदी में निवेश करने से बेहतर लगा।

"मैं उत्साहित थी कि मेरा सीटीएफ लगभग £1,000 था, लेकिन मुझे पता नहीं था कि आगे क्या करना है," वह कहती है। "वेबसाइट पर कुछ विकल्प थे, लेकिन उन्होंने वास्तव में यह नहीं समझाया कि वे क्या थे, इसलिए मैंने बस इसे निकाल लिया। मुझे यह जानकर अधिक सहजता महसूस होती है कि यह बैंक में है क्योंकि मैं समझती हूं कि इसका क्या मतलब है।"

मनीशी की जीना मिलर, एक निवेश मंच जो वित्तीय साक्षरता पर भी ध्यान केंद्रित करता है, चिंतित है कि युवा "सलाह अंतर" के कारण चूक रहे हैं - यह नहीं जानते कि मार्गदर्शन कहां से प्राप्त करें।

"यह पहला वास्तविक पैसा है जो उन्होंने कभी कमाया है - यह एक रोमांचक बात है। सबसे बुरी बात जो वे कर सकते हैं वह है इसे बैंक खाते में छोड़ देना," मिलर कहती हैं। "उन्हें मुद्रास्फीति को मात देने की आवश्यकता है। अन्यथा, यह एक धीमी गति से पंचर की तरह है: पैसा मूल्य में घटता रहेगा।"

फॉरेस्टर्स खाताधारकों के लिए एक इंटरैक्टिव डैशबोर्ड प्रदान करता है ताकि युवा अपने फंड और उसके प्रदर्शन को देख सकें, और एक वित्तीय सलाहकार के साथ मुफ्त अपॉइंटमेंट बुक करने के लिए एक बटन है।

मॉक्सी ने अपने सीटीएफ को खर्च कर दिया क्योंकि उसे नहीं लगा कि उसके पास निवेश करने के लिए पर्याप्त है, लेकिन मिलर ग्राहकों को किसी भी राशि से शुरुआत करने के लिए प्रोत्साहित करती हैं।

"युवाओं के पास समय है - चक्रवृद्धि की जादूगरी के कारण एक छोटी राशि भी एक घोंसला अंडे में बदल सकती है। यदि आप समय के साथ इसमें जोड़ते हैं तो यह और भी बेहतर है," वह कहती हैं। "यह एक नींव है, और भविष्य के लिए अच्छी आदतें सीखना है।"

'नियंत्रण में महसूस करना बहुत अच्छा है'

बकिंघमशायर के जैक को अपने 18वें जन्मदिन से कुछ हफ्ते पहले £33,000 मिलने का पता चला। उसने कहा कि वह अभिभूत महसूस कर रहा था। सौभाग्य से, उसकी माँ की एक दोस्त एक वित्तीय सलाहकार है।

"उन्होंने मुझे बैठाया और विभिन्न विकल्पों के बारे में बताया, जिसमें आंशिक निकासी भी शामिल थी। मैंने अपने दोस्तों के साथ छुट्टी पर जाने के लिए £1,000 निकालने का फैसला किया, और बाकी को फिर से निवेश किया।"

जैक का कहना है कि यह जानने से कि वह खर्च करने के लिए कुछ पैसे निकाल सकता है, उसे नियंत्रण में महसूस हुआ।

"हालांकि, मैं उन निर्णयों को मदद के बिना नहीं कर पाता। मुझे यह समझने का कोई फायदा नहीं था कि इसे निवेशित रखना मेरे लिए फायदेमंद है। मेरे कुछ दोस्त अजीब छुट्टियों पर चले गए हैं या ऐसी चीजें खरीदी हैं जिनकी उन्हें आवश्यकता नहीं है। निवेश को समझने में आपकी मदद करने के लिए कार्यक्रम होने चाहिए।"

पॉली कहती है: "मुझे निश्चित रूप से लगता है कि सीटीएफ को फिर से शुरू किया जाना चाहिए, जिसमें युवाओं को वित्त और निवेश को समझने में मदद करने के लिए एक व्यावहारिक कौशल कार्यक्रम हो। इसने मुझे बचत करना और अपने पैसे का ध्यान रखना सीखने के बारे में सोचने पर मजबूर कर दिया है।"

ओल्डहम का कहना है कि उन्होंने सरकार को एक प्रस्ताव दिया है जिसमें योजना का एक और संस्करण लाने का सुझाव दिया गया है।

"चाइल्ड ट्रस्ट फंड योजना अंतर-पीढ़ीगत वित्तीय पुनर्संतुलन के लिए एक महत्वपूर्ण रणनीति है। हमने बहुत सारे सबक सीखे हैं, और हम अगली बार इसे बेहतर कर सकते हैं," वह कहते हैं।

जब मैंने अपने बेटे के खाते में सीटीएफ का भुगतान करना शुरू किया, तो मुझे उम्मीद थी कि यह विश्वविद्यालय की लागत को कवर करेगा। उसके पास उसके लिए पर्याप्त नहीं है, और वैसे भी वह नौकरी करना पसंद करेगा। जब मैंने उसे बताया कि फंड का मूल्य कितना था, तो उसका पहला विचार था: "मैं £10k से कितने गिटार खरीद सकता हूँ?"

लेकिन जब हमने सुझाव दिया कि यदि वह पैसे को फिर से निवेश करता है तो हम हर महीने £10 का भुगतान जारी रखेंगे, तो वह जीवनकाल इसा लेने की योजना बना रहा है। मुझे यह विचार पसंद है कि यह घर के लिए जमा राशि में बदल सकता है और महसूस करता है कि "2009 का मैं" एक अच्छे पेरेंटिंग निर्णय के लिए पीठ थपथपाने लायक है।

18 साल की उम्र में विकल्प

आपको 18 साल की उम्र में निर्णय लेने की आवश्यकता नहीं है। आपके 18वें जन्मदिन पर आपका सीटीएफ परिपक्व हो जाता है। आप और पैसा नहीं डाल सकते, लेकिन आप इसे वहीं छोड़ सकते हैं और बाद में निर्णय ले सकते हैं। जब तक बच्चा पैसे नहीं निकालता या स्थानांतरित नहीं करता, तब तक यह एक ऐसे खाते में रहता है जिस तक किसी और की पहुंच नहीं है।

आंशिक निकासी एक विकल्प है। उदाहरण के लिए, आप कुछ पैसे निकाल सकते हैं और कुछ अच्छा खरीद सकते हैं, और बाकी को किसी भिन्न निवेश या बचत प्रदाता के साथ फिर से निवेश कर सकते हैं।

आप पैसे को इसा में स्थानांतरित कर सकते हैं। जब सीटीएफ खाता परिपक्व हो जाता है तो आप राशि को वयस्क इसा में स्थानांतरित कर सकते हैं।

यदि यह 18 वर्ष से कम उम्र का बच्चा है तो क्या होगा? 2015 से, सीटीएफ में पैसा रखने वाला कोई भी व्यक्ति फंड को जूनियर इसा में स्थानांतरित कर सकता है। कई युवाओं के लिए, यह शायद सबसे समझदारी भरा काम होगा क्योंकि वे आमतौर पर बेहतर रिटर्न प्राप्त कर पाएंगे।

जीवनकाल इसा पर विचार करें। फिलहाल, आप जीवनकाल इसा ले सकते हैं और इसे अपने पहले घर या बाद के जीवन के लिए बचाने के लिए उपयोग कर सकते हैं। आप प्रति वर्ष £4,000 तक जमा कर सकते हैं, और सरकार आपकी बचत में 25% बोनस जोड़ेगी, जो प्रति वर्ष £1,000 तक सीमित है। तो यह घर के जमा या सेवानिवृत्ति के लिए निवेश किए गए £4 में से £1 है।