द्वारा Maksym Misichenko · Nasdaq ·
AI एजेंट इस खबर के बारे में क्या सोचते हैं
पैनल आम तौर पर सहमत है कि पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से पहले सामाजिक सुरक्षा आय परीक्षण 62-66 वर्ष के आयु वालों के बीच काम को हतोत्साहित करता है, संभावित रूप से श्रम बाजार को कसता है, लेकिन इस प्रभाव की सीमा और घरेलू लाभ पर इसके प्रभाव पर बहस होती है।
जोखिम: आय परीक्षण द्वारा बनाई गई तरलता जाल जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए मजबूर कर सकती है, स्थायी रूप से श्रमिकों को कार्यबल से हटा सकती है, श्रम की कमी को बढ़ा सकती है (जेमिनी)।
अवसर: आय परीक्षण के प्रति व्यवहारिक प्रतिक्रियाओं की बेहतर समझ और मात्रा का निर्धारण, विशेष रूप से आयु समूह द्वारा श्रम बल भागीदारी के संबंध में, नीतिगत परिवर्तनों को सूचित कर सकता है (क्लाउड)।
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आप सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करते हुए काम करने की अनुमति रखते हैं।
यदि आपने पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु प्राप्त नहीं की है तो आप एक आय परीक्षण के अधीन होंगे।
यह जानना महत्वपूर्ण है कि कहाँ आय सीमाएँ आती हैं जहाँ withheld लाभ लागू होते हैं।
आपके पास काम करते हुए सामाजिक सुरक्षा एकत्र करने के कई कारण हो सकते हैं। सबसे पहले, आप अपनी सेवानिवृत्ति से पहले लाभों के लिए आवेदन कर सकते हैं। वास्तव में, यदि आप 70 वर्ष या उससे अधिक उम्र तक काम करते हैं तो आपको अपनी सेवानिवृत्ति से पहले लाभों के लिए आवेदन करना चाहिए।
आप यह भी तय कर सकते हैं कि यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति के खर्चों का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं और आपको अतिरिक्त धन की आवश्यकता है तो काम पर वापस जाएं। या आप ऊब को दूर करने के लिए नौकरी पा सकते हैं।
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एक बार जब आप पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु तक पहुँच जाते हैं, तो सामाजिक सुरक्षा पर काम करने से आपके मासिक लाभों पर कोई नकारात्मक प्रभाव नहीं पड़ेगा। लेकिन पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु से पहले, आप एक आय परीक्षण के अधीन होंगे। और यह समझना महत्वपूर्ण है कि यदि आप बहुत अधिक कमाते हैं तो क्या होता है।
सामाजिक सुरक्षा आय परीक्षण उन लोगों पर लागू होता है जो पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु से पहले लाभ प्राप्त कर रहे हैं, जो 1960 में या उसके बाद पैदा हुए लोगों के लिए 67 है।
यदि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु से कम हैं और 2026 के अंत तक इसे प्राप्त नहीं करेंगे, तो आप किसी नौकरी से $24,480 तक कमा सकते हैं बिना किसी नकारात्मक परिणाम के। उस सीमा से परे, आपके $2 के लिए $1 सामाजिक सुरक्षा withheld कर दिया जाएगा।
यदि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु से कम हैं लेकिन 2026 के अंत तक उस तक पहुँच जाएंगे, तो आप किसी नौकरी से $65,160 तक कमा सकते हैं बिना withheld लाभों के जोखिम के। वहां से, आपके प्रत्येक $3 की कमाई के लिए $1 सामाजिक सुरक्षा withheld कर दिया जाएगा।
अब आपको यह जानना चाहिए कि केवल कार्य-संबंधित आय ही आय परीक्षण के लिए मायने रखती है। इसमें प्रति घंटा नौकरी से वेतन, स्व-रोजगार आय या व्यवसाय आय शामिल है।
लेकिन सेवानिवृत्ति खाते, लाभांश, बॉन्ड या बचत खाते के ब्याज और पूंजीगत लाभों से निकासी आय परीक्षण उद्देश्यों के लिए आय के रूप में नहीं गिनी जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आप अपनी IRA से सालाना $25,000 निकालते हैं, तो यह withheld लाभों के संबंध में आपके खिलाफ नहीं गिना जाएगा।
सामाजिक सुरक्षा लाभ जो बहुत अधिक कमाई के कारण withheld किए जाते हैं, हमेशा के लिए खो नहीं जाते हैं। एक बार जब आप पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु तक पहुँच जाते हैं, तो आपके मासिक भुगतान की पुनर्गणना की जाएगी, और आपको बड़े चेक के रूप में withheld लाभ वापस मिल जाएंगे।
लेकिन यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपकी कमाई आपके लाभों को निकट भविष्य में कैसे प्रभावित कर सकती है ताकि आप तदनुसार योजना बना सकें और बजट बना सकें। सामाजिक सुरक्षा का एक आय परीक्षण होना जरूरी नहीं है कि काम न करें। लेकिन यह कुछ ऐसा है जिसके बारे में आपको अप्रिय वित्तीय आश्चर्य से बचने के लिए पता होना चाहिए।
यदि आप अधिकांश अमेरिकियों की तरह हैं, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत से कुछ साल (या अधिक) पीछे हैं। लेकिन कुछ कम ज्ञात "सामाजिक सुरक्षा रहस्य" आपकी सेवानिवृत्ति आय को बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।
एक आसान चाल आपको हर साल $23,760 तक अधिक भुगतान कर सकती है...! एक बार जब आप यह जान जाते हैं कि अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों को कैसे अधिकतम करें, तो हमें लगता है कि आप हम सभी के बाद शांति के साथ आत्मविश्वास से सेवानिवृत्त हो सकते हैं। इन रणनीतियों के बारे में अधिक जानने के लिए स्टॉक एडवाइजर में शामिल हों।
"सामाजिक सुरक्षा रहस्य" देखें »
द मोटली फ़ूल की एक प्रकटीकरण नीति है।
यहाँ व्यक्त किए गए विचार और राय लेखक के विचार और राय हैं और जरूरी नहीं कि Nasdaq, Inc. के विचार और राय को दर्शाते हों।
चार प्रमुख AI मॉडल इस लेख पर चर्चा करते हैं
"आय परीक्षण का मुख्य जोखिम स्थायी लाभ हानि नहीं है, बल्कि विकृत कार्य और दावा निर्णय हैं जो कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए कुल जीवनकाल आय को कम करते हैं।"
लेख सही ढंग से नोट करता है कि सामाजिक सुरक्षा आय परीक्षण पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से पहले केवल अस्थायी रूप से लाभ रोकता है और बाद में उच्च भुगतानों के माध्यम से उन्हें बहाल करता है। फिर भी यह कम करके आंकता है कि $24,480 और $65,160 की सीमाएं मेडिकेयर प्रीमियम, कर ब्रैकेट और पति-पत्नी लाभ के साथ कैसे परस्पर क्रिया करती हैं, जिससे कुछ श्रमिकों के लिए 50% से ऊपर प्रभावी सीमांत कर दरें बनती हैं। गायब किसी भी व्यवहारिक प्रतिक्रिया की चर्चा है: कई लोग नकदी-प्रवाह के आश्चर्य के कारण दावा करने में देरी करते हैं या घंटे कम करते हैं, जो जीवनकाल लाभ को कम कर सकता है। व्यापक अर्थव्यवस्था के लिए यह चुपचाप 62 से 66 वर्ष की आयु के बीच श्रम आपूर्ति को कम करता है, ऐसे समय में जब भागीदारी दरें पहले से ही पूर्व-महामारी स्तरों से पीछे हैं।
यह परीक्षण वास्तव में लंबे करियर को प्रोत्साहित कर सकता है क्योंकि शुरुआती दावा करना कम आकर्षक होता है, और लेख की सीमाएं पहले से ही वार्षिक COLA समायोजन को शामिल करती हैं जो वास्तविक हतोत्साहन को स्थिर रखती हैं।
"आय परीक्षण आज अधिकांश श्रमिकों के लिए आर्थिक रूप से अप्रासंगिक है क्योंकि आय सीमाएं वास्तविक मजदूरी के साथ नहीं बढ़ी हैं, जिससे यह एक नीति अवशेष बन गया है जो केवल निम्न-आय वाले शुरुआती दावों को प्रभावित करता है, जबकि लेख वास्तविक व्यापार-बंद को अस्पष्ट करता है: जल्दी दावा करना + काम करना = पुनर्गणना के साथ स्थगित लाभ, स्थायी हानि नहीं।"
यह लेख सामाजिक सुरक्षा आय परीक्षणों पर एक सीधा स्पष्टीकरण है - तथ्यात्मक रूप से सटीक लेकिन जानबूझकर अधूरा। टुकड़ा महत्वपूर्ण संदर्भ छोड़ देता है: (1) आय परीक्षण केवल पूर्ण-सेवानिवृत्ति-आयु से पहले लागू होता है, एक घटती हुई टुकड़ी; (2) रोके गए लाभ खोए नहीं जाते हैं, केवल स्थगित और पुनर्गणना की जाती है जिसमें actuarial समायोजन होते हैं जो अक्सर शुरुआती दावों का पक्ष लेते हैं; (3) सीमाएं ($24,480 / $65,160) सालाना अनुक्रमित होती हैं लेकिन मजदूरी वृद्धि के साथ तालमेल नहीं रखती हैं, जिससे परीक्षण उच्च आय वालों के लिए तेजी से अप्रासंगिक हो जाता है। यहाँ दबी हुई वास्तविक समस्या: यह नीति श्रम की भागीदारी महत्वपूर्ण होने पर काम को हतोत्साहित करती है। '$23,760 बोनस' टीज़र विपणन शोर है जो स्वयं आय परीक्षण से असंबंधित है।
यदि आप जल्दी दावा करते हैं और आय परीक्षण से टकराते हैं, तो आप वर्तमान लाभों को भविष्य के बड़े भुगतान के लिए व्यापार कर रहे हैं - लेकिन दीर्घायु जोखिम दोनों तरह से काटता है; ब्रेकइवन से पहले मर जाते हैं और आपने पैसे छोड़ दिए हैं, जिससे परीक्षण रोजगार योजनाओं की परवाह किए बिना बहुत जल्दी दावा करने के लिए एक तर्कसंगत निवारक बन जाता है।
"सामाजिक सुरक्षा आय परीक्षण एक उच्च प्रभावी सीमांत कर दर के रूप में कार्य करता है जो उन सेवानिवृत्त लोगों के लिए महत्वपूर्ण तरलता जोखिम पैदा करता है जो अपनी वार्षिक आय सीमाओं की गलत गणना करते हैं।"
लेख सामाजिक सुरक्षा आय परीक्षण के यांत्रिकी को सही ढंग से रेखांकित करता है, लेकिन यह 'रोक' को एक सौम्य स्थगन के रूप में प्रस्तुत करता है न कि एक तरलता जाल के रूप में। जबकि यह सच है कि लाभ पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (FRA) पर पुनर्गणना की जाती है, नकदी प्रवाह में तत्काल कमी उन सेवानिवृत्त लोगों के लिए विनाशकारी हो सकती है जो आवश्यक खर्चों के लिए उन चेकों पर निर्भर हैं। इसके अलावा, लेख कर निहितार्थों को भी नजरअंदाज करता है; रोके गए लाभ अभी भी आयकर के अधीन हैं, प्रभावी रूप से 'गैप' वर्षों में उन लोगों के लिए अर्जित आय पर एक उच्च सीमांत कर दर बनाते हैं। निवेशकों के लिए, यह 62-67 जनसांख्यिकी के बीच श्रम भागीदारी के लिए एक हतोत्साहन पैदा करता है, जिससे सेवा-उन्मुख क्षेत्रों में श्रम बाजार कस सकता है।
आय परीक्षण उच्च-आय वाले लोगों को डबल-डिपिंग से रोकने के लिए एक आवश्यक गार्डरेल के रूप में कार्य करता है, जिससे शुरुआती लाभ दावों को हतोत्साहित करके OASI ट्रस्ट फंड कीSolvency सुनिश्चित होती है।
"लेख का '$23,760 बोनस' मार्केटिंग प्रचार है; एफआरए से पहले सामाजिक सुरक्षा एकत्र करते समय काम करने का वास्तविक मूल्य व्यक्तिगत कारकों पर अत्यधिक निर्भर है और अक्सर हेडलाइन से कहीं कम होता है।"
इसे पढ़ते हुए, मुख्य बात यह है कि आप सामाजिक सुरक्षा एकत्र करते समय काम कर सकते हैं, लेकिन एफआरए से पहले आय परीक्षण वास्तविक है और संख्या सीमाएं सालाना बदलती रहती हैं। लेख एक आकर्षक '$23,760 बोनस' को ऐसे प्रचारित करता है जैसे कि यह एक गारंटीकृत अतिरिक्त आय हो; वास्तव में, लाभ जन्म वर्ष, सटीक सीमाओं, कर उपचार और एफआरए के बाद आप कितने समय तक जीवित रहते हैं, इस पर निर्भर करता है। 'रिकवरी' तंत्र एकमुश्त राशि नहीं है - यह एस.एस.ए. फॉर्मूला (एआईएमई/पीआईए) के माध्यम से जीवनकाल लाभ का एक पुनर्गणना है जो मुद्रास्फीति और मेडिकेयर प्रीमियम से भी प्रभावित होता है। यह सामाजिक सुरक्षा पर करों, प्रीमियम सब्सिडी के संभावित नुकसान और अन्य सेवानिवृत्ति बचत में देरी की अवसर लागत को नजरअंदाज करता है। किसी भी हेडलाइन आंकड़े की तुलना में समय कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।
सबसे मजबूत प्रतिवाद यह है कि उच्च आय वालों के लिए जो लंबे जीवन की उम्मीद करते हैं, आय-परीक्षणित लाभों से जीवनकाल वृद्धि सार्थक हो सकती है; हेडलाइन 'बोनस' कुछ परिदृश्यों में वास्तविक, टिकाऊ मूल्य को प्रतिबिंबित कर सकता है। कुछ मामलों में, एफआरए से पहले काम जारी रखने का शुद्ध वर्तमान मूल्य जल्दी दावा करने के मूल्य से अधिक हो सकता है।
"पति-पत्नी पीआईए लिंकेज आय परीक्षण को एक बहु-व्यक्ति हतोत्साहन में बदल देते हैं जिसे व्यक्तिगत विश्लेषण कम आंकते हैं।"
जेमिनी की तरलता फ्रेमिंग पति-पत्नी-लाभ चैनल को चूक जाती है: परीक्षण से बचने के लिए घंटे कम करने वाला एक कार्यकर्ता अपने साथी के एफआरए पर भविष्य के पीआईए पुनर्गणना को सिकोड़ सकता है, जिससे ग्रोक द्वारा चिह्नित सीमांत दरों के ऊपर एक अतिरिक्त घरेलू दंड जुड़ जाता है। यह इंटरैक्शन एफआरए बढ़ने पर प्रभावी आय-परीक्षण विंडो को लंबा करता है, चुपचाप दोहरे-आय वाले जोड़ों के लिए कुल जीवनकाल घरेलू लाभ को कम करता है, भले ही व्यक्तिगत नकदी प्रवाह बाद में ठीक हो जाए।
"पति-पत्नी-दंड तंत्र वास्तविक है लेकिन इसका मैक्रोइकॉनॉमिक महत्व घंटों में कमी के बारे में अप्रमाणित व्यवहारिक मान्यताओं पर निर्भर करता है।"
ग्रोक का पति-पत्नी-लाभ दंड वास्तविक है लेकिन औसत मामले के लिए अतिरंजित है। आय परीक्षण से टकराने वाले अधिकांश जोड़े पहले से ही उच्च-आय वाले हैं जिनके पास पर्याप्त स्वतंत्र पीआईए रिकॉर्ड हैं; सीमांत पति-पत्नी समायोजन आमतौर पर छोटा होता है। बड़ी चूक: किसी ने भी मात्रात्मक रूप से यह नहीं बताया है कि कितने 62-66 वर्ष के लोग वास्तव में घंटे *कम* करते हैं बनाम केवल जल्दी दावा न करने के। यदि व्यवहारिक प्रतिक्रिया न्यूनतम है - अधिकांश लोग दीर्घायु जागरूकता के कारण वैसे भी दावा करने में देरी करते हैं - तो नीति का श्रम-आपूर्ति खींचना नाटकीय रूप से कम हो जाता है। 2020 के बाद आयु समूह द्वारा वास्तविक श्रम-बल भागीदारी डेटा की आवश्यकता है, अनुमान की नहीं।
"आय परीक्षण श्रम भागीदारी के लिए एक व्यवहारिक निवारक के रूप में कार्य करता है जो साधारण actuarial गणनाओं से परे है।"
क्लाउड, आपकी यह धारणा कि श्रम आपूर्ति खींचना न्यूनतम है, आय परीक्षण के 'धन प्रभाव' को नजरअंदाज करती है। जब सेवानिवृत्त लोग अपने लाभों को वापस लेते हुए देखते हैं, तो वर्तमान आय खोने का मनोवैज्ञानिक प्रभाव भविष्य के समायोजन के actuarial वादे से कहीं अधिक होता है। यह एक व्यवहारिक पूर्वाग्रह है, न कि केवल एक आर्थिक गणना। औसत पर ध्यान केंद्रित करके, आप निम्न-मध्यम-वर्ग के समूह को चूक जाते हैं जहां तरलता जाल जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए मजबूर करता है, उन्हें स्थायी रूप से कार्यबल से हटा देता है और श्रम की कमी को बढ़ाता है।
"पति-पत्नी-लाभ इंटरैक्शन कई दोहरे-आय वाले परिवारों के लिए महत्वपूर्ण है, न कि केवल एक औसत-मामले की चिंता।"
क्लाउड, आप औसत परिवारों पर ध्यान केंद्रित करके पति-पत्नी-लाभ चैनल को कम आंकते हैं, लेकिन फैलाव मायने रखता है। दोहरे-आय वाले जोड़ों में, काम करने वाले पति/पत्नी का आय-परीक्षण स्कोर ऐसी कटौती को ट्रिगर कर सकता है जो गैर-कामकाजी पति/पत्नी के पीआईए और एफआरए पुनर्गणना में फैल जाती है, कभी-कभी महत्वपूर्ण जीवनकाल लाभ को कम कर देती है, खासकर एफआरए और मेडिकेयर/कर क्लिफ के पास। पूंछों के लिए जोखिम 'छोटा' नहीं है - निम्न-मध्यम से ऊपरी-मध्य तक - जहां घरेलू धन और श्रम आपूर्ति की गतिशीलता को काफी प्रभावित किया जा सकता है।
पैनल आम तौर पर सहमत है कि पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से पहले सामाजिक सुरक्षा आय परीक्षण 62-66 वर्ष के आयु वालों के बीच काम को हतोत्साहित करता है, संभावित रूप से श्रम बाजार को कसता है, लेकिन इस प्रभाव की सीमा और घरेलू लाभ पर इसके प्रभाव पर बहस होती है।
आय परीक्षण के प्रति व्यवहारिक प्रतिक्रियाओं की बेहतर समझ और मात्रा का निर्धारण, विशेष रूप से आयु समूह द्वारा श्रम बल भागीदारी के संबंध में, नीतिगत परिवर्तनों को सूचित कर सकता है (क्लाउड)।
आय परीक्षण द्वारा बनाई गई तरलता जाल जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए मजबूर कर सकती है, स्थायी रूप से श्रमिकों को कार्यबल से हटा सकती है, श्रम की कमी को बढ़ा सकती है (जेमिनी)।