हाई स्कूल के छात्र $30,000 की नौकरियों के लिए $300,000 का कर्ज ले रहे हैं: यहाँ वह गणित है जो उन्हें रोकना चाहिए

हाई स्कूल के छात्र $30,000 की नौकरियों के लिए $300,000 का कर्ज ले रहे हैं: यहाँ वह गणित है जो उन्हें रोकना चाहिए

जेरेमी फिलिप्स

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त्वरित पठन

छात्र ऋण का बोझ पहले वर्ष के वेतन से 10 गुना से अधिक होने पर गणितीय रूप से असंभव पुनर्भुगतान परिदृश्य बनाता है: 7% ब्याज पर $300,000 का ऋण अकेले $21,000 का वार्षिक ब्याज शुल्क उत्पन्न करता है, जो मूलधन में कमी से पहले ही $30,000 के सकल वेतन का लगभग उपभोग कर लेता है।

महत्वपूर्ण अनुपात कुल छात्र ऋण की तुलना आपके लक्षित शहर और क्षेत्र में अपेक्षित पहले वर्ष के वेतन से है; पहले वर्ष में आप जो कमाएंगे उससे अधिक उधार लेना दशकों तक चलने वाले पानी के नीचे ऋण शेष की ओर ले जाता है जो आय वृद्धि की तुलना में तेजी से बढ़ता है।

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एक हाई स्कूल की छात्रा ने जॉर्ज कामेल को बताया कि उसने सोनोग्राफी की डिग्री के लिए $300,000 का कर्ज लेने की योजना बनाई है। जब कामेल ने पूछा कि वह $30,000 के शुरुआती वेतन पर इसे कैसे चुकाएगी, तो उसने कहा "अगर मैं मर जाती हूँ, तो यह नहीं होगा।" यह चक्रवृद्धि ब्याज द्वारा बंदूक पकड़े हुए एक बंधक स्थिति है।

कामेल का आदान-प्रदान, उनके वीडियो "मैंने हाई स्कूल के छात्रों से पैसे के सवाल पूछे जिनके लिए वे तैयार नहीं थे" से, विश्लेषण के योग्य है क्योंकि छात्र का तर्क "अगर मुझे अपनी डिग्री मिल जाती है, तो मैं इसे चुका सकता हूँ," वही धारणा है जो 25 वर्षों तक मध्य-वर्ग की बैलेंस शीट को बर्बाद कर देती है। कामेल की प्रतिक्रिया सीधी थी: "हमेशा के लिए। आप इसे कभी नहीं चुका पाएंगे यदि आप हमेशा $30,000 कमाते हैं और आपके पास $300,000 का कर्ज है। क्योंकि इस पर विचार करें, आपको उस ऋण पर ब्याज मिलता है।"

फैसला: कामेल सही है, और गणित क्रूर है

मैं वर्षों से उपभोक्ता ऋण के बारे में लिख रहा हूं, और यह वाला करीब नहीं है। अपने अपेक्षित पहले वर्ष के वेतन का दस गुना उधार लेना वित्तीय आत्म-विनाश है।

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संघीय प्रत्यक्ष प्लस ऋणों पर वर्तमान में 8% से अधिक की ब्याज दरें हैं। स्नातक प्रत्यक्ष ऋण 6% से ऊपर हैं। $300,000 को 7% ब्याज पर लें। अकेले वार्षिक ब्याज $21,000 है। यदि आप सकल $30,000 कमाते हैं, तो करों के बाद आपका टेक-होम लगभग $25,000 है। ब्याज शुल्क लगभग आपका पूरा शुद्ध वेतन है। आप ऋणदाता को हर डॉलर भेज सकते हैं और फिर भी मूलधन को बढ़ते हुए देख सकते हैं।

7% पर $300,000 पर 10 साल का मानक पुनर्भुगतान लगभग $3,500 प्रति माह, या $30,000 के वेतन पर $42,000 प्रति वर्ष है। आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाएं भुगतान को सीमित करती हैं लेकिन ऋण को 20 या 25 साल तक बढ़ाती हैं और अवैतनिक ब्याज को शेष राशि में जोड़ती हैं। उधारकर्ता हर समय पानी के नीचे रहता है।

उपभोक्ता मूल्य सूचकांक दिसंबर 2024 में 315.605 से बढ़कर अप्रैल 2026 में 333.020 हो गया। कोर पीसीई, फेड का पसंदीदा मुद्रास्फीति गेज, मई 2025 में 125.79 से बढ़कर मार्च 2026 में 129.279 हो गया। $30,000 का वेतन हर साल कम खरीदता है जबकि $300,000 का शेष राशि बढ़ता है।

व्यक्तिगत बचत दर 2024 की पहली तिमाही में 6.2% से घटकर 2026 की पहली तिमाही में 4% हो गई। उपभोक्ता भावना 53.3 पर है, जो ऐतिहासिक रूप से निचले चतुर्थक में है। छह-आंकड़ा ऋण जोड़ने से पहले ही परिवार दबाव में हैं।

वह चर जो सब कुछ पलट देता है: ऋण और शुरुआती वेतन के बीच का अंतर

कामेल ने सोनोग्राफी के आदान-प्रदान को दूसरे छात्र के साथ जोड़ा जो एक पंजीकृत नर्स बनना चाहता था। उस छात्र ने वास्तविक संख्याएँ चलाई थीं: उत्तरी अलबामा विश्वविद्यालय में चार साल के नर्सिंग कार्यक्रम के लिए प्रति वर्ष $12,000, क्षेत्र में $62,000 से $69,000 के शुरुआती वेतन के साथ। कुल लागत लगभग पहले वर्ष की कमाई के बराबर। प्रबंधनीय।

वही कॉलेज निर्णय, वही उम्र, पूरी तरह से अलग परिणाम। सोनोग्राफर वास्तव में अधिकांश बाजारों में $30,000 से ऊपर कमाते हैं, इसलिए करियर स्वयं मुद्दा नहीं है। चर वह अंतर है जो आप उधार लेते हैं और जो वर्ष एक आपको भुगतान करेगा। $65,000 की नौकरी के लिए $48,000 उधार लें और कुछ अनुशासित वर्षों में ऋण साफ हो जाता है। $100,000 से कम किसी भी शुरुआती वेतन के लिए $300,000 उधार लें और आप रेत में ऊपर की ओर दौड़ रहे हैं।

इससे निकलने वाला नियम सरल है: अपने लक्षित शहर में अपने अपेक्षित पहले वर्ष के वेतन से अधिक कुल छात्र ऋण कभी न लें।

ऋण दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने से पहले वास्तव में क्या करें

अपने लक्षित शहर में वास्तविक शुरुआती मजदूरी देखें। अपने सटीक नौकरी शीर्षक और मेट्रो क्षेत्र के लिए श्रम सांख्यिकी ब्यूरो व्यावसायिक रोजगार सांख्यिकी पृष्ठ का उपयोग करें। राष्ट्रीय औसत झूठ बोलते हैं। अप्रैल 2026 में कुल औसत प्रति घंटा आय $37.41 तक पहुंच गई, लेकिन आपके क्षेत्र और शहर में प्रवेश-स्तर का भुगतान इसका एक अंश हो सकता है।

पूरी स्टिकर कीमत जोड़ें। ट्यूशन, शुल्क, किताबें, आवास, भोजन, सभी चार साल। लिखित में गारंटीकृत छात्रवृत्ति और अनुदान घटाएं, ब्रोशर पर अनुमानित सहायता नहीं।

एक-से-एक नियम लागू करें। यदि कुल उधार वर्ष-एक के वेतन से अधिक है, तो आपको नामांकन से पहले एक अलग स्कूल, सामान्य शिक्षा क्रेडिट के लिए एक सामुदायिक कॉलेज, राज्य-में-ट्यूशन, या अधिक छात्रवृत्ति धन की आवश्यकता है।

भुगतान का तनाव-परीक्षण करें। संघीय छात्र सहायता ऋण सिम्युलेटर at studentaid.gov पर मानक 10-वर्षीय योजना के साथ ऋण चलाएं। यदि मासिक भुगतान अपेक्षित टेक-होम के 10% से अधिक है, तो सौदा काम नहीं करता है।

जिस छात्र ने कहा "अगर मैं मर जाती हूँ, तो यह नहीं होगा" वह एक गणितीय समस्या के बारे में सच कह रही थी जिसे उसे हल करना नहीं सिखाया गया था। अप्रैल 2026 तक बेरोजगारी दर 4.3% है, जिसका अर्थ है कि नौकरी की संभावना है लेकिन गारंटी नहीं है, और सबसे अच्छी स्थिति वाला वेतन भी अपने आकार से दस गुना अधिक ऋण भार से नहीं बच सकता है। माता-पिता, कुछ भी हस्ताक्षर करने से पहले अपने बच्चे के साथ संख्याओं को चलाएं। गणित को पहले दिन काम करना चाहिए, या यह कभी नहीं करेगा।

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