मेरे ऊपर $28,000 का छात्र ऋण है और मेरे पति इसे चुकाना चाहते हैं: क्या मुझे उन्हें ऐसा करने देना चाहिए?

मेरे ऊपर $28,000 का छात्र ऋण है और मेरे पति इसे चुकाना चाहते हैं: क्या मुझे उन्हें ऐसा करने देना चाहिए?

जेरेमी फिलिप्स

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त्वरित पठन

8% छात्र ऋण में $28,000 का भुगतान करने से घर को प्रति माह $187 ब्याज की बचत होती है, जो एक गारंटीकृत रिटर्न है जो करों के बाद 4% ट्रेजरी यील्ड और किसी भी कर योग्य खाते को मात देता है।

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द रैमसे शो के एक हालिया एपिसोड में, लिंडसे नामक एक कॉलर ने एक ऐसी समस्या बताई जो अधिकांश नवविवाहितों को पसंद आएगी। दिसंबर में शादी करने वाले, उनके और उनके पति की संयुक्त निवल संपत्ति $700,000 है। वह अभी भी अपनी दो डिग्रियों के छात्र ऋण पर लगभग $28,000 का बकाया है। उसके पति चेक लिखना चाहते हैं और इससे छुटकारा पाना चाहते हैं। उसने मेजबानों रेचल क्रूज़ और जॉन डेलनी से कहा: "मुझे यह उसकी जिम्मेदारी नहीं लगती कि वह मेरे कर्ज का भुगतान करे... यह वास्तव में मेरा कर्ज है क्योंकि मैं ही थी जिसने कॉलेज जाने का फैसला किया।"

उसने यह भी स्वीकार किया कि पैसा है। "पैसा वास्तव में कोई समस्या नहीं है" और "वह निश्चित रूप से इसे चुका सकता है।" असली सवाल यह है कि क्या किसी से शादी करने का मतलब है कि उनकी बैलेंस शीट आपके साथ विलय हो जाए। मैं अब कई वर्षों से रैमसे शो ऋण-भुगतान बहसों का अनुसरण कर रहा हूं, और "मेरा बनाम हमारा" तनाव लगभग हर नवविवाहित कॉल में आता है।

निर्णय: उसे भुगतान करने दें, और खातों को मिलाएं

क्रूज़ और डेलनी सही हैं। लिंडसे को अपने पति को ऋण चुकाने देना चाहिए। यह ढांचा कि उन्हें "उसका" ऋण कहता है, वास्तविक समस्या है। यहां बताया गया है कि गणित मनोविज्ञान से कैसे सहमत है।

स्नातक कार्यक्रमों से छात्र ऋणों पर आम तौर पर 7% से 9% के बीच दरें होती हैं। 8% पर $28,000 के शेष पर, ब्याज मीटर लगभग $2,240 प्रति वर्ष चलता है। हर महीने लिंडसे उस ऋण को खुला रखती है, घर को ब्याज में लगभग $187 का भुगतान करना पड़ता है। यह एक साझा छत से वास्तविक पैसा है जो "मेरा, हमारा नहीं" कहता है, उसे संतुष्ट करने के लिए निकल रहा है।

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तुलना करें कि वही डॉलर सुरक्षित रूप से पार्क किए गए क्या कमा सकते हैं। 10-वर्षीय ट्रेजरी यील्ड लगभग 4% पर मंडरा रही है। यदि ऋण दर जोखिम-मुक्त यील्ड से काफी ऊपर है, तो ऋण को समाप्त करने के बजाय नकदी रखना एक गारंटीकृत नुकसान है। $700,000 की निवल संपत्ति के साथ, जोड़ा आपातकालीन निधि को समाप्त नहीं कर रहा है। वे एक उच्च-लागत देनदारी को समाप्त करने के लिए एक कम-उपज वाली संपत्ति का आदान-प्रदान कर रहे हैं। वह व्यापार लगभग हर बार जीतता है जब ऋण दर ट्रेजरी दर से अधिक होती है।

डेलनी ने घुटने के बल भावनात्मक मामला बनाया। "मान लीजिए कि जब वह बच्चा था, तो वह स्लाइड से गिर गया और उसका घुटना घायल हो गया, और फिर अगले साल वह पिकअप बास्केटबॉल खेल रहा है और उसका घुटना पूरी तरह से फट जाता है। क्या आप उसे देखकर कहेंगे, खैर, तुम वह लंगड़ा घुटना हमारी शादी में लाए थे, तो वह तुम्हारा है? जब आप शादी करते हैं, तो आप दोनों एक-दूसरे का सब कुछ लेते हैं। और इसलिए यह आप लोगों की संयुक्त आय है, यह आप लोगों का कर्ज है, यह आप लोगों का पैसा है।"

क्रूज़ ने उसी नस पर जोर दिया, यह पूछते हुए, "आपको क्या संकोच हो रहा है? क्या आप अभी भी इसे उसका पैसा, आपका कर्ज देख रहे हैं, और आप लोगों ने वास्तव में पैसे को मिलाया नहीं है, न तो सामरिक रूप से, बल्कि भावनात्मक रूप से भी, जैसे, 'यह हमारा घर है, और हमारे घर पर इतना कर्ज है'?" लिंडसे का अपना जवाब संकेत था: "यह अहंकार की बात है जिसे मुझे दूर करने की जरूरत है।"

वह चर जो उत्तर बदलता है: ब्याज दर

वह एक संख्या जो तेजी से भुगतान करने का निर्णय लेती है, वह ऋण की दर है। दो परिदृश्य दिखाते हैं कि उत्तर कैसे पलट सकता है।

7% से 9% पर ऋण (विशिष्ट स्नातक स्कूल दरें)। आज $28,000 का भुगतान करना ब्याज दर के बराबर एक गारंटीकृत रिटर्न को लॉक करता है। किसी भी विश्वसनीयता के साथ करों के बाद एक कर योग्य खाते में 8% को मात देना कठिन है। इसका भुगतान करें।

3% से 4% पर ऋण (पुराने संघीय स्नातक दरें)। गणित करीब है। एक संतुलित पोर्टफोलियो एक दशक में ऋण से अधिक कमा सकता है। यहाँ तक कि यहाँ भी, रैमसे शिविर व्यवहारिक कारणों से इसका भुगतान करेगा, लेकिन वित्तीय बढ़त संकीर्ण हो जाती है।

क्रूज़ की अधिक सीधी फ्रेमिंग दोनों मामलों को कवर करती है: "हम जानते हैं कि हमने धन बनाने का सबसे तेज़ तरीका खोज लिया है, बिंदु ए से बिंदु बी तक जाने का सबसे तेज़ तरीका पूरी तरह से ऋण-मुक्त होना है।"

लिंडसे को इस सप्ताह क्या करना चाहिए

ऋण विवरण प्राप्त करें और प्रत्येक शेष राशि पर सटीक ब्याज दर लिखें। वह संख्या, मूलधन नहीं, निर्णय को संचालित करती है।

एक संयुक्त चेकिंग खाता खोलें और दोनों पेचेक को उसमें रूट करें। डेलनी का शोध-समर्थित बिंदु: "जोड़े जो एक एकल चेकिंग खाता साझा करते हैं... आपको यह कहने के लिए मजबूर करता है, हम कौन हैं? हम कौन बनने जा रहे हैं?"

चेक को संयुक्त खाते से काटें, उसके खाते से नहीं। डॉलर का स्रोत उस कहानी के लिए मायने रखता है जो लिंडसे खुद को शादी के बारे में बताती है।

मासिक भुगतान को मुक्त करके एक रॉथ आईआरए या 401(k) मैच में पुनर्निर्देशित करें, इससे पहले कि जीवनशैली में वृद्धि इसे अवशोषित कर ले।

पृष्ठभूमि भी मायने रखती है। 2026 की पहली तिमाही में अमेरिकी व्यक्तिगत बचत दर 4% पर थी, जो 2024 की शुरुआत में 6% से कम थी, और मार्च 2026 में उपभोक्ता भावना 53.3 पर पहुंच गई, जो निराशावादी क्षेत्र में अच्छी तरह से थी। एक झटके में ऋण को समाप्त करने की क्षमता वाले घर ऐसे टेलविंड के साथ काम कर रहे हैं जो अधिकांश जोड़ों के पास नहीं है। लिंडसे का संकोच "मेरे पैसे" और "हमारे पैसे" के बीच अंतिम बाड़ है, और उसके पति पहले से ही इसके दूसरी तरफ हैं। उसे भुगतान करने दो।

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