क्या $150,000 एकमुश्त राशि लेना बेहतर है या $1,200 मासिक पेंशन भुगतान?

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जब कंपनियां पेंशन प्रदान करती हैं, तो सेवानिवृत्त लोगों को दो विकल्प देना आम बात है: जीवन भर मासिक भुगतान के रूप में पेंशन लेना या सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त राशि प्राप्त करना।

समय के साथ मासिक भुगतान वह प्रारूप है जिसे अधिकांश लोग पेंशन से जोड़ते हैं। हालांकि, एकमुश्त भुगतान कभी-कभी बेहतर विकल्प हो सकता है। इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी कंपनी क्या पेशकश करती है और आप किस तरह के रिटर्न का पीछा कर सकते हैं, आप शुरुआत में सब कुछ लेकर लंबे समय में अपने पैसे से अधिक एकत्र कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप सेवानिवृत्ति की तैयारी कर रहे एक व्यक्ति हैं। आपके नियोक्ता ने आपको या तो $150,000 की एकमुश्त राशि या जीवन भर के लिए $1,200 मासिक भुगतान की पेशकश की है। इस पर विचार करने का तरीका यहां दिया गया है।

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पेंशन को "परिभाषित लाभ सेवानिवृत्ति योजनाएं" के रूप में भी जाना जाता है। इसका मतलब है कि आपका नियोक्ता सेवानिवृत्ति में कुछ लाभ प्रदान करने के लिए प्रतिबद्ध है। यह "परिभाषित योगदान सेवानिवृत्ति योजनाओं" के विपरीत है, जिसके माध्यम से आपका नियोक्ता रोजगार के दौरान कुछ योगदान प्रदान करने के लिए प्रतिबद्ध है।

पेंशन के साथ, आपका नियोक्ता आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान मासिक भुगतान प्रदान करने का वादा करता है। सटीक राशि व्यापक रूप से भिन्न हो सकती है, और आमतौर पर आपकी आयु, वेतन इतिहास, कंपनी के साथ कार्यकाल और सेवानिवृत्ति में वरिष्ठता जैसे कारकों द्वारा निर्धारित की जाती है। यह राशि मुद्रास्फीति के सूचकांक पर हो सकती है या, वार्षिकी की तरह, यह निश्चित हो सकती है।

पेंशन को योग्य पूर्व कर्मचारियों के जीवनकाल तक वित्त पोषित और सॉल्वेंट रखना नियोक्ता की जिम्मेदारी है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह प्रणाली कार्य करती है, पेंशन एक संघीय एजेंसी द्वारा समर्थित होती है जो अधिकतम राशि तक पेंशन का बीमा करती है।

पेंशन श्रमिकों और सेवानिवृत्तों के बीच उनकी विश्वसनीयता के कारण लोकप्रिय हैं। आपको बचत को जीवन यापन की लागत के मुकाबले संतुलित करने की चिंता करने की आवश्यकता नहीं है। न ही आपको जटिल, अप्रत्याशित और (यदि आप अकेले जाते हैं, तो बहुत मिश्रित) बाजार रिटर्न का प्रबंधन करने की आवश्यकता है। इसके बजाय, आप बस एक आय के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

हालांकि, इसी कारण से, पेंशन नियोक्ताओं के बीच अलोकप्रिय हो गई हैं। सेवानिवृत्तों के लिए पेंशन को मूल्यवान बनाने वाली विश्वसनीयता सेवानिवृत्त लोगों के लिए उच्च और अनिश्चित लागत बनाती है। पूर्व कार्यबल की देखभाल का खर्च, सीधे शब्दों में कहें, बहुत महंगा है।

नतीजतन, उन नियोक्ताओं के बीच जो पेंशन प्रदान करते हैं, "एकमुश्त वितरण" की पेशकश करना आम बात है। एकमुश्त वितरण के साथ, कर्मचारी जीवन भर मासिक भुगतान के बजाय सेवानिवृत्ति पर एक एकल भुगतान प्राप्त करता है। यह भुगतानों की एक अनिश्चित श्रृंखला को एक, निर्धारित व्यय में बदल सकता है, जो नियोक्ता के लिए बहुत अधिक प्रबंधनीय है।

हालांकि, एक कर्मचारी के रूप में, आपके सर्वोत्तम हित में क्या है?

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपके नियोक्ता ने आपको दो विकल्प दिए हैं। आप अपने शेष जीवन के लिए प्रति माह $1,200 ले सकते हैं, या आप $150,000 की एकमुश्त राशि एकत्र कर सकते हैं। आपको कौन सा लेना चाहिए?

यहां उत्तर कई कारकों पर निर्भर करता है, जिसमें गणित कैसे टूटता है।

यदि आप विश्वसनीयता की तलाश में हैं, तो मासिक भुगतान लें। जैसा कि नीचे चर्चा की गई है, सही परिस्थितियों में आपको एकमुश्त भुगतान से अधिक पैसा मिल सकता है, लेकिन यह बाजार रिटर्न पर निर्भर करेगा और किसी भी निवेश में जोखिम का एक तत्व है। यदि आप मासिक पेंशन लेते हैं, तो आपके भुगतान काफी हद तक सुरक्षित हैं और आपकी बजट और निवेश की जरूरतें सरल हो सकती हैं।

इसके बजाय, यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति आय को अधिकतम करने की कोशिश कर रहे हैं तो सही विकल्प आपकी मान्यताओं और आपके अनुमानित निवेश परिणामों पर बहुत अधिक निर्भर करेगा।

सुरक्षित निवेश की तलाश करने वाला एक निवेशक, आम तौर पर बॉन्ड बाजार में, संभवतः मासिक भुगतान लेकर अधिक पैसा कमाएगा। हालांकि, एक निवेशक जो अधिक आक्रामक स्थिति का सफलतापूर्वक प्रबंधन कर सकता है, शायद मिश्रित पोर्टफोलियो या एस एंड पी 500 इंडेक्स फंड के साथ, संभवतः एकमुश्त राशि के साथ अधिक कमाएगा।

इसे समझने के लिए, मान लें कि आप 67 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं और लगभग 85 वर्ष की औसत जीवन प्रत्याशा रखते हैं। और मान लें कि आपकी पेंशन मुद्रास्फीति समायोजन के बिना निश्चित है। श्वाब के पेंशन कैलकुलेटर का उपयोग करके, आपको अपनी जीवन प्रत्याशा पर $1,200 के मासिक भुगतान की आय से मेल खाने के लिए अपने $150,000 को केवल 7.03% की रिटर्न दर पर निवेश करने की आवश्यकता होगी।

इसका मतलब है कि आपको एकमुश्त भुगतान को मासिक भुगतान से काफी अधिक मूल्यवान बनाने और इस बीच कुछ का उपयोग करने में सक्षम होने के लिए लगभग 8% के विश्वसनीय रिटर्न की आवश्यकता होगी। यह निश्चित रूप से संभव है। वास्तव में, 8% मिश्रित बॉन्ड/इक्विटी पोर्टफोलियो पर औसत रिटर्न के अनुरूप है। और यदि आपके पास अस्थिरता का प्रबंधन करने की सुविधा है, तो आप शुद्ध एस एंड पी 500 फंड के औसत 10% से 11% रिटर्न के साथ और भी बेहतर कर सकते हैं।

लेकिन इसमें इक्विटी निवेश से जुड़ी अस्थिरता और जोखिम का प्रबंधन करना शामिल होगा। विशेष रूप से, आपको आय के लिए एक योजना की आवश्यकता होगी ताकि अनुक्रम जोखिम आपके पोर्टफोलियो के मूल्य को कम न करे। इस कारण से, सेवानिवृत्त लोग अपने निवेश को सेवानिवृत्ति में सुरक्षा की ओर स्थानांतरित करना पसंद करते हैं। यह बॉन्ड-भारी पोर्टफोलियो की ओर झुकता है, जो आम तौर पर 4% और 6% के बीच रिटर्न जारी करता है। उस स्थिति में, $1,200 का मासिक भुगतान संभवतः बेहतर सुरक्षा और अधिक आय दोनों प्रदान करेगा।

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यहां एक शांत हेडलाइन मुद्रास्फीति है, क्योंकि यह दोनों तरह से कट सकती है।

कई पेंशनों को कम से कम कुछ हद तक मुद्रास्फीति के लिए अनुक्रमित किया जाता है, जिसे "जीवन यापन की लागत समायोजन" के रूप में जाना जाता है। वे हर साल एक वास्तविक मुद्रास्फीति-समायोजन जारी करने के लिए सामाजिक सुरक्षा के समान प्रक्रिया का उपयोग कर सकते हैं, या वे बस एक निश्चित प्रतिशत से भुगतान बढ़ा सकते हैं।

इस मामले में, प्रति माह $1,200 के शुरुआती भुगतान के साथ, मान लें कि आपके नियोक्ता के पास एक साधारण बेंचमार्क मुद्रास्फीति सूचकांक है। वे इसे फेडरल रिजर्व की लक्ष्य दर के अनुरूप रखने के लिए हर साल 2% से अपनी पेंशन बढ़ाते हैं।

उस स्थिति में, श्वाब के कैलकुलेटर के आधार पर, आपको अपने मासिक पेंशन के समान आय उत्पन्न करने के लिए अपने $150,000 को न्यूनतम 9.03% रिटर्न पर निवेश करने की आवश्यकता होगी। आपको उस $1,200-अनुक्रमित भुगतान को महत्वपूर्ण रूप से हराने के लिए 10% रिटर्न की विश्वसनीय दर की आवश्यकता होगी।

अब, फिर से, यह संभव है। दस प्रतिशत मोटे तौर पर एस एंड पी 500 की औसत वार्षिक रिटर्न दर है। हालांकि, आपको अपने पैसे को पूरी तरह से इक्विटी में रखना होगा, जिसका अर्थ है बाजार में गिरावट और उछाल की अस्थिरता का प्रबंधन करना।

यह आपके कामकाजी जीवन के दौरान ठीक है, जब आप मंदी के बाजार को पार करने के लिए उस पैसे को अकेला छोड़ सकते हैं। (जो ठीक वही है जो आपको करना चाहिए। उन सभी बहुत खराब वित्तीय सलाहों को अनदेखा करें जो सुझाव देते हैं कि आपने मंदी के दौरान अपने 401(k) से पैसा "खो" दिया है।) सेवानिवृत्ति में यह एक अलग कहानी है। चूंकि अनुक्रम जोखिम का प्रबंधन करना कहीं अधिक कठिन होता है जब आप आय के लिए इस पैसे पर भरोसा करते हैं, तो अधिकांश परिवार आम तौर पर $1,200 प्रति माह लेकर अधिक पैसा और सुरक्षा प्राप्त करेंगे।

दूसरी ओर, मान लें कि आपकी मासिक पेंशन में कोई मुद्रास्फीति सूचकांक नहीं है। उस स्थिति में, आपको प्रति माह एक निश्चित $1,200 प्राप्त होगा। यह आपकी आय को मुद्रास्फीति के जोखिमों के संपर्क में लाएगा जिस तरह से एकमुश्त राशि नहीं लेगी। एकमुश्त राशि के साथ, आपको मुद्रास्फीति-सूचकांक वृद्धि प्राप्त होने की अधिक संभावना है। यह आपके घर को बढ़ती लागतों से बचाने में मदद करेगा, हालांकि फिर से महत्वपूर्ण रिटर्न की आवश्यकता के बदले में खोई हुई पेंशन आय को बनाए रखने के लिए।

एक वित्तीय सलाहकार आपके नियोक्ता की विशिष्ट पेंशन योजना के निहितार्थ को समझने में आपकी सहायता कर सकता है। आज ही एक वित्तीय सलाहकार से बात करें।

यदि आपका नियोक्ता पेंशन प्रदान करता है, तो वे अक्सर आपको दो विकल्प देंगे: आजीवन मासिक भुगतान या सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त। उन दो विकल्पों के बीच चयन करते समय अच्छी वित्तीय सलाह लें, क्योंकि सही उत्तर निवेश के प्रति आपके दृष्टिकोण और आपकी व्यक्तिगत स्थिति पर बहुत अधिक निर्भर करेगा।

फोटो क्रेडिट: ©iStock.com/fizkes

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