मैकसिमाइज़िंग योर 401(k), एंड इज़ रिटायरमेंट बैड फॉर योर ब्रेन?

इस एपिसोड ऑफ Motley Fool Hidden Gems Investing में, मोटली फूएल रिटायरमेंट एक्सपर्ट रॉबर्ट ब्रोकम्प निम्नलिखित पर चर्चा करते हैं:

- एस & पी 500 अब सभी समय के उच्च स्तरों के करीब है, लेकिन स्मॉल कैप्स और अंतरराष्ट्रीय स्टॉक्स 2026 में अभी तक और बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं।

- एक नई अध्ययन पाता है कि 65 से पहले रिटायर होना संज्ञानात्मक गिरावट को तेज कर सकता है।

- यू.एस. सरकार का कर्ज-से-जीडीपी अनुपात अब 100% से अधिक है, द्वितीय विश्व युद्ध के बाद सेट किए गए सभी समय के उच्च स्तर के करीब।

सभी मोटली फूएल के मुफ्त पॉडकास्ट के पूर्ण एपिसोड पकड़ने के लिए, हमारे पॉडकास्ट सेंटर पर जाएँ। जब आप निवेश करने के लिए तैयार हों, तो खरीदने के लिए शीर्ष 10 स्टॉक्स की इस सूची को देखें।

| क्या एआई दुनिया का पहला ट्रिलियनियर बनाएगा? हमारी टीम ने अभी एक रिपोर्ट जारी की है एक कम ज्ञात कंपनी पर, जिसे "इंडिस्पेंसिबल मोनोपॉली" कहा जाता है, जो Nvidia और Intel दोनों को आवश्यक महत्वपूर्ण तकनीक प्रदान करती है।
Continue » |

नीचे एक पूर्ण ट्रांसक्रिप्ट है।

क्या आपको अभी मोर्निंगस्टार में स्टॉक खरीदना चाहिए?

मोर्निंगस्टार में स्टॉक खरीदने से पहले, इस पर विचार करें:

Motley Fool Stock Advisor विश्लेषक टीम ने अभी पहचान की है कि वे क्या मानते हैं कि 10 सर्वश्रेष्ठ स्टॉक्स निवेशकों को अभी खरीदने चाहिए… और मोर्निंगस्टार उनमें से एक नहीं था। कट में आए 10 स्टॉक्स आने वाले वर्षों में मॉन्स्टर रिटर्न पैदा कर सकते हैं।

जब Netflix ने यह सूची 17 दिसंबर 2004 को बनाई थी... यदि आपने हमारी सिफारिश के समय $1,000 निवेश किया होता, आपके पास $469,293 होता! या जब Nvidia ने यह सूची 15 अप्रैल 2005 को बनाई थी... यदि आपने हमारी सिफारिश के समय $1,000 निवेश किया होता, आपके पास $1,381,332 होता!

अब, यह नोट करना उचित है कि Stock Advisor का कुल औसत रिटर्न 993% है — S&P 500 के 207% की तुलना में एक बाजार-क्रशिंग आउटपरफॉर्मेंस। नवीनतम टॉप 10 सूची मिस न करें, जो Stock Advisor के साथ उपलब्ध है, और एक निवेश समुदाय में शामिल हों जिसे व्यक्तिगत निवेशकों द्वारा व्यक्तिगत निवेशकों के लिए बनाया गया है।

See the 10 stocks »

**Stock Advisor returns as of May 16, 2026. *

यह पॉडकास्ट 9 मई 2026 को रिकॉर्ड किया गया था।

रॉबर्ट ब्रोकम्प: अपने 401(k) का अधिकतम लाभ उठाना और क्या रिटायरमेंट आपके मस्तिष्क को क्षय करता है? यह और अधिक इस शनिवार के पर्सनल फाइनेंस संस्करण में The Motley Fool Hidden Gems Investing पॉडकास्ट पर। मैं रॉबर्ट ब्रोकम्प हूँ। इस सप्ताह, मैं 11 कदम बताता हूँ ताकि आप सुनिश्चित कर सकें कि आप अपने कार्य-आधारित रिटायरमेंट प्लान का मूल्य अधिकतम कर रहे हैं, लेकिन पहले, कुछ हेडलाइंस जो इस पिछले सप्ताह ने मेरा ध्यान खींचा।

S&P 500 इस वर्ष अब तक 6.4% ऊपर है, जबकि S&P 600 इंडेक्स ऑफ स्मॉल कैप्स 15.7% ऊपर है, और FTSE Global All Cap ex-US इंडेक्स ऑफ अंतरराष्ट्रीय स्टॉक्स 10.6% ऊपर है। मैंने इस सप्ताह कुछ लेख देखे, और दोनों एसेट क्लासेज़ जिन्हें मैंने उजागर करने योग्य माना। पहला wealthmanagement.com पर प्रकाशित हुआ और लार्री स्वेड्रो से आया। वह बताता है कि कहा जाने वाला स्मॉल-कैप प्रीमियम, और यही वह राशि है जिसे स्मॉल कंपनियों ने ऐतिहासिक रूप से बड़े कंपनियों से बेहतर प्रदर्शन किया है, हाल के वर्षों में गायब हो गया है, और कई लोगों ने सवाल किया है कि क्या यह वास्तव में कभी अस्तित्व में था। लार्री ने ब्रिजवे कैपिटल मैनेजमेंट ग्रुप से एक अध्ययन का हवाला दिया, जो तर्क देता है कि समस्या स्वयं प्रीमियम नहीं है, बल्कि हम स्मॉल कैप को कैसे परिभाषित करते हैं।

उनकी मुख्य अंतर्दृष्टि, दो समूह रिटर्न को खींच रहे हैं और एक प्रीमियम को अस्पष्ट कर रहे हैं जो वास्तव में मजबूत और स्थायी है। पहला समूह Fallen Angels के रूप में लेबल किया गया है, जो पूर्व बड़े कैप्स हैं जो हाल ही में मूल्य में गिर गए हैं। यदि आप Fallen Angels बन गए स्टॉक्स को ट्रैवलिंग फॉर वर्षों से हटा दें, तो स्मॉल कैप्स के रिटर्न 1960 से वार्षिक 1.57% से बेहतर होते हैं। दूसरा समूह नए मार्केट एंट्रीज़ हैं, जैसे IPOs, SPACs, Spin-Offs, जो अक्सर 2% से लगभग 6% प्रति वर्ष कम प्रदर्शन करते हैं। अंतरराष्ट्रीय स्टॉक्स पर आगे बढ़ते हुए, मोर्निंगस्टार की क्रिस्टीन बेंज़ से एक हालिया लेख ने संकेत दिया कि वर्षों के कम प्रदर्शन के बाद, गैर-यू.एस. स्टॉक्स 2025 में उछल पड़े, वर्ष के लिए 32% लौटाते हुए, तुलना में 18% यू.एस. स्टॉक्स के लिए। यह पिछले स्ट्रेच से एक नाटकीय उलटफेर को चिह्नित करता है। जब आप 2009-2024 से जाते हैं, गैर-यू.एस. स्टॉक्स लगभग 7.6% लौटाते हैं जबकि घरेलू इक्विटीज़ के लिए 14.5%। लेकिन बेहतर हालिया रिटर्न के अलावा, अंतरराष्ट्रीय स्टॉक्स ने यू.एस. बाजार से भी अलगाव शुरू किया, जो उन्हें विविधीकरण के रूप में उनकी मूल्य बढ़ाता है।

Morningstar Developed Markets ex-US इंडेक्स का 0.92 सहसंबंध यू.एस. स्टॉक्स के साथ तीन-वर्षीय अवधि में 2022 में समाप्त हुआ, लेकिन वह आंकड़ा 2025 के अंत तक 0.71 तक गिर गया। उन लोगों के लिए जो सांख्यिकी कक्षा सो गए, याद रखें कि एक सहसंबंध एक का मतलब है कि दो निवेश लॉकस्टेप में चलते हैं, इसलिए कम संख्या का मतलब कम सहसंबंध और संभावित रूप से अधिक विविधीकरण। मर्जिंग मार्केट्स ने आम तौर पर यू.एस. इक्विटीज़ के साथ और भी कम सहसंबंध दिखाए हैं, आंशिक रूप से क्योंकि उनके प्रमुख सेक्टर, जैसे ऊर्जा और बुनियादी सामग्री, यू.एस. बाजार से भिन्न हैं, और क्योंकि चीन जैसे देश एक अलग आर्थिक चक्र का पालन करते हैं।

संबंधित नोट पर, मैंने एक हालिया चार्ट का उल्लेख किया था पॉल कुड्रॉन्स्की से, जिसने उजागर किया कि कोई अन्य देश अमेरिकी की तरह स्टॉक मार्केट में निवेश नहीं करता। 55% अमेरिकी घरों के पास स्टॉक मार्केट का एक्सपोजर है। स्टॉक स्वामित्व के उच्चतम स्तर वाले अगले तीन देश कनाडा 49%, ऑस्ट्रेलिया 37%, और यू.के. 33% हैं। अमेरिकियों का स्टॉक मार्केट में निवेश, मुख्यतः इसलिए कि हम रिटायर हो सकें। लेकिन रिटायरमेंट शायद हमारे लिए इतना अच्छा नहीं है। यह हमें हमारे अगले आइटम पर ले जाता है, जो यूनिवर्सिटी ऑफ कैलिफ़ोर्निया, इरविन से एक अध्ययन है, जिसका शीर्षक है, "क्या रोजगार संज्ञानात्मक गिरावट को धीमा करता है?" उत्तर है, हाँ, अध्ययन ने लगभग 40,000 वृद्ध वयस्कों को 1996-2018 से शामिल किया और पाया कि, "सहसंबंधीय साक्ष्य सुझाते हैं कि रिटायरमेंट आयु से पहले कार्यबल छोड़ना संज्ञानात्मक गिरावट की गति को तेज कर सकता है" और कि, "रिटायरमेंट आयु के निकट रोजगार संज्ञानात्मक गिरावट के जोखिम को कम करता है, जो बदले में डिमेंशिया की शुरुआत को रोक सकता है।" प्रभाव विशेष रूप से पुरुषों में 51-64 आयु के बीच केंद्रित हैं। यह केवल कई अध्ययनों का एक हालिया उदाहरण है, जिन्होंने पाया है कि रिटायरमेंट शारीरिक, मानसिक, मनोवैज्ञानिक, या सामाजिक रूप से लोगों के लिए इतना स्वस्थ नहीं हो सकता।

इसके बावजूद, बहुत सारे खुश, स्वस्थ रिटायर हैं। मैं कई जानता हूँ। जो लोग सबसे अच्छा करते दिखते हैं, मासम्यूचुअल रिटायरमेंट हैप्पीनेस अध्ययन के अनुसार, वे अपने फ्री समय को कई प्रकार की गतिविधियों से भरने की अधिक संभावना रखते हैं, जिनमें प्रियजनों के साथ समय बिताना, व्यायाम करना, शौक का पीछा करना, और यात्रा करना शामिल है। साथ ही, सुनिश्चित करें कि आप अपने मस्तिष्क को तेज रखने के लिए चीजें कर रहे हैं।

अब चलिए सप्ताह के नंबर पर चलते हैं, जो 100.2% है। यह यू.एस. सरकार का कर्ज-से-जीडीपी अनुपात है, जो हाल ही में जारी डेटा के अनुसार, ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक एनालिसिस द्वारा नोट किया गया है, जिसने बताया कि सार्वजनिक द्वारा रखे गए कर्ज 31 मार्च को $31.27 ट्रिलियन था, जबकि पिछले वर्ष का जीडीपी $31.22 ट्रिलियन था। हम अमेरिकियों अब अपनी कर्ज सेवा के लिए ब्याज पर अधिक खर्च करते हैं बनिस्बत रक्षा या मेडिकेयर पर। एक जिम्मेदार बजट समिति के बयान के अनुसार, “राष्ट्रीय कर्ज अब यू.एस. अर्थव्यवस्था से बड़ा है, लगभग ऐतिहासिक औसत से दोगुना। हमने पिछले कुछ वर्षों में हमारे वित्तीय पथ के बारे में बहुत सारे चेतावनी घण्टे सुने हैं, लेकिन यह एक विशेष रूप से जोर से बजता है। वास्तविक सवाल यह है कि क्या हमारे वाशिंगटन के नेता सुनेंगे। कर्ज अब जीडीपी के 100% से ऊपर है, यह केवल समय का सवाल है जब तक हम 106% के सभी समय के रिकॉर्ड को पार नहीं करते, जो द्वितीय विश्व युद्ध के तुरंत बाद पहुंचा गया था। इस बार, उधारी एक वैश्विक संघर्ष से पैदा नहीं हुई है, बल्कि एक कुल द्विपक्षीय त्याग से है जो कठिन विकल्प बनाने से बचता है।” आगे, Motley Fool Hidden Gems Investing जारी रहने पर, आपको अपने 401(k) के साथ क्या विकल्प लेने चाहिए।

ADVERTISEMENT: Dell PCs with Intel inside are built for the moments that matter, for the moments you plan and the ones you don't built for the busy days that turn into all night study sessions, the moment you're working from a cafe and realize every outlet is taken. The times you're deep in your flow, and the absolute last thing you need is an auto update throwing off your momentum. That's why Dell builds tech that adapts to the way you actually work, built with a long lasting battery, so you're not scrambling for the closest outlet and built in intelligence that makes updates around your schedule, not in the middle of it. They don't build Tech for Tech's sake. They build it for you. Fine technology built for the way you work @dell.com/delpcs built for you.

रॉबर्ट ब्रोकम्प: यदि आप अधिकांश कार्यरत अमेरिकियों की तरह हैं, तो रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त पैसा जमा करने की आपकी नंबर 1 रणनीति एक परिभाषित योगदान योजना में योगदान करना है, जैसे 401(k), 403(b), या फेडरल सेविंग्स प्लान। परिणामस्वरूप, जब आप रिटायर करेंगे, यह काफी हद तक इस पर निर्भर करेगा कि आप खाते का प्रबंधन कितनी अच्छी तरह करते हैं। यहाँ 11 टिप्स हैं ताकि आप अपने नियोक्ता-प्रायोजित रिटायरमेंट प्लान का अधिकतम लाभ उठा सकें, और बस एक नोट, मैं 401(k) शब्द का उपयोग सभी प्रकार के परिभाषित योगदान खातों पर लागू करने के लिए करूँगा।

चरण संख्या 1, पर्याप्त बचत करें और पूरा मैच प्राप्त करें। आजकल विशेषज्ञों के बीच सर्वसम्मति है कि कामगारों को अपने घरेलू आय का 15% बचत दर का लक्ष्य रखना चाहिए और यदि वे रिटायरमेंट के लिए बचत में देर से शुरू कर रहे हैं तो और भी अधिक। सौभाग्य से, अधिकांश कामगारों को वह 15% स्वयं से निकालने की आवश्यकता नहीं है। 90% से अधिक नियोक्ता योगदान का मिलान करते हैं, सबसे सामान्य सूत्र $0.50 प्रति डॉलर बचत पर 6% बचत दर तक है। उन कामगारों को 12% बचत करनी चाहिए, और फिर नियोक्ता 3% जोड़ता है। दुर्भाग्य से, अधिकांश लोग 15% नहीं बचा रहे हैं। वास्तव में, एक तिहाई कर्मचारी पर्याप्त योगदान नहीं देते ताकि पूरा मैच प्राप्त हो सके, वैनगार्ड के अनुसार। कम से कम, सुनिश्चित करें कि आप अपने नियोक्ता द्वारा पेश किया जा रहा मुफ्त पैसा पकड़ रहे हैं।

चरण संख्या 2: सही प्रकार का खाता चुनें। अधिकांश 401(k)s पारंपरिक और रोथ योगदान दोनों की अनुमति देते हैं। आपका पहला निर्णय है, आप कब अपना टैक्स ब्रेक चाहते हैं? यदि आप आज इसे चाहते हैं, तो पारंपरिक खाते के साथ जाएँ, ताकि आप निकासी और रिटायरमेंट पर टैक्स का भुगतान करें। लेकिन फिर इस वर्ष कम टैक्स बिल के साथ बचत करके कुछ समझदारी से करें। इसका उपयोग अधिक पैसा बचाने के लिए करें या किसी अन्य लक्ष्य के लिए जैसे कॉलेज। बस इसे बर्बाद न करें। दूसरी ओर, यदि आप आज एक टैक्स ब्रेक छोड़ने के लिए तैयार हैं, ताकि रिटायरमेंट में टैक्स-फ्री निकासी हो सके, शायद क्योंकि आप उम्मीद करते हैं कि रिटायरमेंट में आप उच्च टैक्स ब्रैकेट में होंगे, तो रोथ के साथ जाएँ। रोथ का एक अन्य लाभ यह है कि आप 73 या 75 वर्ष की आयु में आवश्यक न्यूनतम वितरण लेने के लिए बाध्य नहीं हैं, यदि आप 1960 या बाद में जन्मे हैं। यह एक या-या निर्णय नहीं होना चाहिए। आप पारंपरिक और रोथ दोनों खाते में योगदान कर सकते हैं, जब तक कि संयुक्त राशि आपकी वार्षिक योगदान सीमा से अधिक न हो।

इसके अलावा, कुछ योजनाएँ अब कर्मचारियों को यह तय करने की अनुमति देती हैं कि नियोक्ता मैच किस खाते में जाएगा। हमारे अधिकांश के लिए, मैच पारंपरिक खाते में जाता है। इस तरह, यह हमारे लिए कर योग्य आय नहीं है, लेकिन निकासी पर टैक्स लगेगा। यदि आपकी योजना आपको मैच को रोथ खाते में जमा करने की अनुमति देती है, तो मैच आपकी कर योग्य आय में जोड़ दिया जाएगा, लेकिन फिर निकासी टैक्स-फ्री होगी। मैं यह भी बताऊँगा कि कुछ स्थितियों में कर्मचारी वास्तव में खाते प्रदाता का चयन कर सकते हैं, और यह सबसे अधिक शिक्षकों के लिए सामान्य है, जहाँ कुछ स्कूल जिलों में एक से अधिक 403(b) या 457 प्रदाता की अनुमति होती है। शिक्षकों और अन्य गैर-लाभकारी कर्मचारियों के लिए एक अच्छा संसाधन 403(b)s.org है, जो यू.एस. के कई स्कूल जिलों द्वारा पेश की गई योजनाओं का मूल्यांकन करता है।

चरण संख्या 3: हर वर्ष अधिक बचत करें। हर कोई वेतन वृद्धि पाना पसंद करता है, लेकिन 2020 की एक रिपोर्ट मोर्निंगस्टार ने पाया कि यह वास्तव में एक कार्यकर्ता के रिटायरमेंट को विलंबित कर सकता है। क्यों? क्योंकि कई लोग वेतन वृद्धि का उपयोग अपने जीवनशैली की लागत बढ़ाने के लिए करते हैं, जो बदले में उन्हें रिटायरमेंट से पहले कितना बचाना है, बढ़ा देता है क्योंकि हर कोई अपनी रिटायरमेंट में अपनी जीवनशैली बनाए रखना चाहता है। रिपोर्ट ने पाया कि यहां तक कि वेतन वृद्धि के बाद भी, वेतन का प्रतिशत बचाने वाले कार्यकर्ता, जैसे 10% या लगभग, अपने 401(k)s में अधिक योगदान करते हैं, लेकिन यह अक्सर पर्याप्त नहीं होता। उन्हें अपनी बचत दर बढ़ाने की भी आवश्यकता है। मोर्निंगस्टार ने कुछ दिशानिर्देश सुझाए, जिनमें सबसे प्रभावी एक नियम था जिसे उन्होंने "रिटायरमेंट तक अपने वर्षों को दो गुना खर्च करें" कहा। उदाहरण के लिए, यदि आप 15 वर्षों में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, तो अपनी वृद्धि का 30% खर्च करें, लेकिन फिर शेष 70% अपने 401(k) में योगदान करें।

चरण संख्या 4, खाते को जल्दी अधिकतम करें या न करें। पुरानी कहावत के अनुसार, यह बाजार को समय देने के बारे में नहीं है, बल्कि बाजार में समय के बारे में है। आखिरकार, S&P 500 ने ऐतिहासिक रूप से हर चार में से तीन वर्षों में पैसा बनाया है। अधिकांश परिदृश्यों में, जितनी जल्दी आप अपना पैसा निवेश करते हैं, उतना अधिक पैसा आपके पास अंततः होगा। इसलिए, अपने 401(k) में अधिकतम योगदान जितनी जल्दी हो सके, बजाय वर्ष के दौरान धीरे-धीरे, आपको रिटायरमेंट में एक बड़ा नेस्ट एग मिलेगा।

हालांकि, इस रणनीति को आगे बढ़ाने से पहले, यह बहुत महत्वपूर्ण है कि यह आपके नियोक्ता से मिलने वाले मैच को कम नहीं करेगा। अधिकांश स्थितियों में, मैच प्रति पेचेक आधार पर वितरित किया जाता है। यदि आप अपने 401(k) को जल्दी अधिकतम करते हैं, तो आप कुछ मैच योगदानों से चूक सकते हैं। यहाँ कुंजी यह पता लगाना है कि क्या आपकी योजना एक ट्रू-अप की पेशकश करती है, जिसमें किसी भी मिस्ड मैच को वर्ष के अंत में जमा किया जाता है। यदि आपकी योजना ट्रू-अप की पेशकश नहीं करती, तो आपको वर्ष के अंतिम पेचेक से पहले खाते को अधिकतम करने से बचना चाहिए। चूंकि हम इस विषय पर हैं, 2026 में 401(k) योगदान सीमाएँ 49 और उससे कम उम्र के कामगारों के लिए $24,500, 50-59 और 64 और उससे अधिक उम्र के लिए $32,500 और 60-63 उम्र के लिए $35,750 हैं। कार्यकर्ता की उम्र 31 दिसंबर को लागू सीमा निर्धारित करती है।

चरण संख्या 5, यदि आपकी योजना अनुमति देती है तो एक मेगा बैकडोर रोथ बनाएं। ऊपर उल्लिखित सीमाओं के अलावा, 2026 में एक और सभी-इन सीमा $72,000 है, साथ ही 50 और उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए संबंधित कैच-अप सीमा या 100% मुआवजा, जो भी कम हो। इसमें कर्मचारी और नियोक्ता योगदान शामिल हैं। यदि आपका खाता अभी तक उस वार्षिक सीमा तक नहीं पहुंचा है, तो आप अतिरिक्त "आफ्टर-टैक्स" योगदान कर सकते हैं यदि आपकी योजना अनुमति देती है। अब, उन आफ्टर-टैक्स योगदानों को रोथ योगदानों के साथ भ्रमित न करें, जो भी तकनीकी रूप से आफ्टर-टैक्स हैं, लेकिन इन आफ्टर-टैक्स योगदानों पर वृद्धि टैक्स-डिफर्ड है। इसका मतलब है, आप टैक्स का भुगतान तब तक नहीं करते जब तक आप निकासी नहीं करते, जो सामान्य आय पर टैक्स हैं। इसके अलावा, जब आप अपने नियोक्ता को छोड़ते हैं, तो आप इन आफ्टर-टैक्स योगदानों को वृद्धि से अलग कर सकते हैं और पूर्ववर्ती संपत्तियों को रोथ IRA में और बाद की को पारंपरिक IRA में स्थानांतरित कर सकते हैं।

तकनीकी रूप से, वास्तव में, आप जो कर रहे हैं वह है आप उन आफ्टर-टैक्स योगदानों को रोथ में परिवर्तित कर रहे हैं। हालांकि, क्योंकि परिवर्तित राशि में कोई प्रीटैक्स पैसा या वृद्धि शामिल नहीं है, परिवर्तन आपको कुछ भी लागत नहीं करेगा। इसके अलावा, कुछ योजनाएँ इन-प्लान रोथ परिवर्तनों की अनुमति देती हैं, जो फिर उन्हें टैक्स-फ्री जमा करने की अनुमति देती हैं। इस रणनीति को अक्सर मेगा बैकडोर रोथ कहा जाता है। यह बहुत ...