राष्ट्रपति ट्रम्प का पोर्टेबल बंधक पुश आपको अपनी 3% दर बनाए रखने की अनुमति दे सकता है — विशेषज्ञों का कहना है कि यह उल्टा पड़ सकता है। अब क्या करें

मनीवाइज और याहू फाइनेंस एलएलसी सामग्री में लिंक के माध्यम से कमीशन या राजस्व कमा सकते हैं। जिन अमेरिकियों के घर बेचने के बारे में सोच रहे हैं, वे आज की ब्याज दरों को देखकर वहीं रहने का फैसला कर सकते हैं, खासकर यदि वे वर्तमान में कम दर पर लॉक हैं। लेकिन ट्रम्प प्रशासन ऐसा बदलने की उम्मीद कर रहा है। फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (FHFA) के निदेशक विलियम पुल्टे ने हाल ही में एक्स पर पोस्ट किया कि एजेंसी "सक्रिय रूप से मूल्यांकन" कर रही है पोर्टेबल बंधक। उनका बयान ट्रम्प द्वारा यह कहने के तुरंत बाद आया कि वह उधारकर्ताओं के लिए 50-वर्षीय बंधक शुरू करने पर विचार कर रहे थे। यह पुश वहीं नहीं रुका। जनवरी की शुरुआत में, ट्रम्प ने यह भी घोषणा की कि फреди मैक और फनी मे बंधक बॉन्ड में $200 बिलियन खरीदेंगे — बंधक दरों को कम करने के उद्देश्य से एक कदम। इसका अल्पकालिक प्रभाव पड़ा, जिसमें औसत 30-वर्षीय दरें संक्षिप्त रूप से 6% (1) से नीचे गिर गईं। तो, पोर्टेबल बंधक वास्तव में क्या है, और अमेरिकी घर मालिकों और बाजार में प्रवेश करने की तलाश करने वाले लोगों के लिए इसका क्या मतलब हो सकता है? एक पोर्टेबल बंधक आपको चलते समय एक नया ऋण लेने के बजाय अपने बंधक और अपनी मौजूदा दर को एक नए घर में स्थानांतरित करने की अनुमति देता है। लेकिन अगर आपके द्वारा खरीदी गई जगह आपके वर्तमान घर से अधिक महंगी हो तो क्या होगा? सीएनएन के अनुसार, आपको नकदी में अंतर को कवर करना होगा या उसके लिए एक अलग ऋण लेना होगा (2)। एक कारण है कि पोर्टेबल बंधक आकर्षक हो सकता है, यह लाखों अमेरिकियों की बदौलत है जो कम दरों पर बैठे हैं। रेडफिन, एफएचएफए डेटा का उपयोग करते हुए, पाया कि 52.5% घर मालिकों के पास 4% से कम बंधक दर है (3)। वर्तमान औसत 30-वर्षीय निश्चित दर 6.36% है (4)। ये उच्च दरें अमेरिकियों, विशेष रूप से महामारी के बाद के घर मालिकों को स्थानांतरित करने से रोक सकती हैं। पेन्सिलवेनिया विश्वविद्यालय के व्हार्टन स्कूल में रियल एस्टेट के प्रोफेसर सुसान वाच्टर ने सीएनएन को बताया कि एक पोर्टेबल बंधक उन घर मालिकों को बेच सकते हैं जो वहीं रह रहे हैं, नए खरीदारों के लिए दरवाजा खोल सकते हैं। और पढ़ें: मैं लगभग 50 साल का हूँ और मेरे पास सेवानिवृत्ति की बचत नहीं है। क्या पकड़ने के लिए बहुत देर हो चुकी है? और पढ़ें: गैर-करोड़पति अब केवल $10 से शुरू होने वाले इस $1B निजी रियल एस्टेट फंड में निवेश कर सकते हैं पोर्टेबल बंधक इस समय केवल एक प्रस्ताव हैं, और प्रशासन ने कोई औपचारिक योजना शुरू नहीं की है, लेकिन आलोचक पहले से ही चिंताएं बढ़ा रहे हैं। न्यूयॉर्क टाइम्स रिपोर्ट करता है कि पोर्टेबल बंधक अन्य देशों में छोटी अवधि के ऋणों के लिए मौजूद हैं, लेकिन उन्हें अमेरिका में पेश करने से अर्थव्यवस्था हिल सकती है। अमेरिकी बंधक को बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों (5) नामक निवेश के रूप में बंडल और बेचा जाता है। सीएनएन ने नोट किया कि पोर्टेबल बंधक "अमेरिकी आवास बाजार को शक्ति देने वाले इंजन को बाधित कर सकते हैं," क्योंकि बंधक-समर्थित प्रतिभूतियां बैंकों को नए ऋण जारी करने और "बंधक बाजार को प्रवाहित रखने" के लिए आवश्यक नकदी प्रदान करती हैं। विशेषज्ञों ने यह भी सवाल किया कि क्या पोर्टेबल बंधक सामर्थ्य और आपूर्ति में सुधार करेंगे। "यदि बाजार खुलता है और लोग उन कम दरों को अपने साथ ले जा सकते हैं, तो मांग रातोंरात बढ़ जाती है। कीमतें ऊंची चली जाती हैं। इसमें कोई शक नहीं है," केविन थॉम्पसन, 9i कैपिटल ग्रुप के सीईओ ने न्यूजवीक को बताया (6)। "यह सामर्थ्य को हल करने के लिए कुछ भी नहीं करता है।" थॉम्पसन को संदेह था कि यह आपूर्ति की कमी को ठीक करेगा। रील्टोर.कॉम के एक वरिष्ठ अर्थशास्त्री जेक क्रिमेल ने कहा कि पोर्टेबल बंधक "सिद्धांत रूप में" आपूर्ति के मुद्दों में मदद कर सकते हैं। उन्होंने नोट किया कि उधारकर्ता की वर्तमान दर और बाजार दर के बीच का अंतर गतिशीलता पर एक बड़ा बोझ रहा है, इसलिए दर पोर्टेबिलिटी कुछ गतिविधि को अनलॉक कर सकती है और इन्वेंट्री को मुक्त कर सकती है (7)। हालांकि, क्रिमेल ने कहा कि तथाकथित "लॉक-इन प्रभाव" हाल की गतिशीलता में गिरावट का केवल आधा हिस्सा है। उन्होंने यह भी बताया कि पोर्टेबल बंधक ज्यादातर उन घर मालिकों की मदद करेंगे जिनके पास पहले से ही कम दरें हैं। पहली बार खरीदार और बिना बंधक वाले लोगों को लाभ नहीं होगा। पोर्टेबल बंधक और 50-वर्षीय बंधक अभी भी केवल प्रस्ताव हैं, और यह स्पष्ट नहीं है कि वे कभी लागू होंगे या नहीं। यदि आप स्थानांतरित करना चाहते हैं लेकिन कम ब्याज दर छोड़ने का विचार पसंद नहीं करते हैं, तो यहां कुछ विकल्प दिए गए हैं: - हस्तांतरणीय बंधक: एक हस्तांतरणीय बंधक आपको विक्रेता के बंधक और उनकी दर लेने की अनुमति देता है। यू.एस. बैंक के अनुसार, संघीय आवास प्रशासन (एफएचए), वेटरन्स अफेयर्स (वीए) और अमेरिकी कृषि विभाग (यूएसडीए) से अधिकांश सरकारी-समर्थित ऋण हस्तांतरणीय हैं। पारंपरिक ऋण आमतौर पर नहीं होते हैं (8)। - दर बायडाउन पर बातचीत करें: एक बंधक-दर बायडाउन आपकी ब्याज दर को अस्थायी रूप से या पूरे ऋण अवधि के लिए कम कर सकता है। इसमें बंधक अंक खरीदना शामिल है, जिसे सीएनबीसी प्रीपेड ब्याज के रूप में वर्णित करता है (9)। यह आपके ऋण प्रकार और आप अपने घर में कितने समय तक रहने की योजना बना रहे हैं, इसके आधार पर आपको पैसे बचा सकता है। - छोटी अवधि के बंधक: यदि आप उच्च मासिक भुगतान वहन कर सकते हैं, तो छोटी ऋण अवधि में आमतौर पर कम दर होती है। - शांत रहें: आप दरों में सुधार की प्रतीक्षा कर सकते हैं, हालांकि कुछ विशेषज्ञ बाजार को समय देने की कोशिश करने के खिलाफ चेतावनी देते हैं। बेशक, जो खरीदार सभी नकदी का भुगतान कर सकते हैं वे बंधक बाजार से पूरी तरह बच सकते हैं। यदि आपको स्थानांतरित करने की आवश्यकता है और दरों के गिरने या नई नीतियों के आकार लेने की प्रतीक्षा नहीं कर सकते हैं, तो एक उच्च दर बस एक समझौता हो सकती है। कभी-कभी आपको बढ़ते परिवार के लिए जगह, एक आशाजनक नौकरी की पेशकश या बेहतर कीमत पर अधिक किफायती क्षेत्र में उच्च लागत वाले क्षेत्र से स्थानांतरित करने का अवसर प्राथमिकता देने की आवश्यकता होती है। 30-वर्षीय निश्चित बंधक पर औसत दर 6% से ऊपर बनी हुई है, यह कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि अधिकांश लोग फंसा हुआ महसूस करते हैं। लेकिन अपनी दर कम करने के अन्य तरीके भी हैं। उदाहरण के लिए, आप केवल चारों ओर खरीदारी करके और उपलब्ध सर्वोत्तम दर चुनकर बंधक के जीवनकाल में औसतन $80,024 बचा सकते हैं, जो कि लेंडिंगट्री (10) के अनुसार है। मॉर्टगेज रिसर्च सेंटर जैसे प्लेटफ़ॉर्म आपको अपने घर के आराम से, मुफ्त में अपने आस-पास प्रतिष्ठित ऋणदाताओं द्वारा दी जाने वाली दरों को खोजने में मदद कर सकते हैं। आपको बस अपनी संपत्ति और अपनी वित्तीय स्थिति (अपनी वार्षिक आय और क्रेडिट स्कोर सहित) के बारे में कुछ बुनियादी सवालों के जवाब देने हैं, और मॉर्टगेज रिसर्च सेंटर आपके आस-पास के ऋणदाताओं से सर्वोत्तम प्रस्तावों की सूची संकलित करेगा। आप ऋणदाताओं से कस्टम बंधक प्रस्तावों से भी जुड़ सकते हैं, और काम पर रखने के लिए कोई दायित्व नहीं होने पर एक मुफ्त परिचयात्मक कॉल सेट कर सकते हैं। बंधक भुगतान प्रबंधित करने में थोड़ा आसान हो सकता है, लेकिन एक और, अक्सर अनदेखा किया जाने वाला खर्च चुपचाप घरेलू बजट को बढ़ा रहा है। घर के मालिकों के बीमा प्रीमियम बढ़ रहे हैं, जिसमें एकल-परिवार वाले घर की औसत मासिक लागत पिछले साल रिकॉर्ड $201 पर पहुंच गई, जो ICE मॉर्टगेज टेक्नोलॉजी के अनुसार 2019 से 72% अधिक है। तुलना के लिए, 2014 और 2019 के बीच प्रीमियम में केवल 12.3% की वृद्धि हुई (11)। लेकिन बचाने के तरीके हैं। औसतन, आप घर के बीमा के लिए चारों ओर खरीदारी करके और सबसे किफायती विकल्प चुनकर $482 तक बचा सकते हैं। OfficialHomeInsurance.com के साथ वह प्रक्रिया अब पहले से कहीं ज्यादा आसान है। आप OfficialHomeInsurance के माध्यम से दो मिनट से भी कम समय में मुफ्त में अपने आस-पास के शीर्ष प्रदाताओं से गृह बीमा नीतियों पर दरों और सुविधाओं की तुलना कर सकते हैं। यह कैसे काम करता है: अपने और अपने घर के बारे में कुछ बुनियादी सवालों के जवाब दें, और OfficialHomeInsurance 200 से अधिक बीमाकर्ताओं के अपने डेटाबेस के माध्यम से उपलब्ध सबसे कम दरों को प्रदर्शित करने के लिए खोज करेगा। आप अपने सभी प्रस्तावों को एक ही स्थान पर देख पाएंगे, और सबसे कम संभव लागत पर आपको आवश्यक कवरेज जल्दी से ढूंढ पाएंगे। कई घर मालिकों के अल्ट्रा-लो बंधक दरों में लॉक होने के साथ, बेचना और फिर से शुरू करना सबसे वित्तीय रूप से विवेकपूर्ण निर्णय नहीं हो सकता है। लेकिन जबकि आप शायद स्थानांतरित नहीं करना चाहते हैं, आप अभी भी अपने घर को आपके लिए कड़ी मेहनत करवा सकते हैं। HELOC के साथ, आप अपने घर की इक्विटी का लाभ उठा सकते हैं और नकदी तक पहुंच सकते हैं — आमतौर पर क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋणों से कम दरों पर — अपने मौजूदा बंधक को छोड़े बिना। यदि यह एक अच्छा विचार लगता है, तो आप मिनटों में फिगर के साथ कम HELOC दरों की तुलना कर सकते हैं। पारंपरिक HELOCs के विपरीत, फिगर आपको अग्रिम रूप से पूरी स्वीकृत राशि देता है, इसलिए यह HELOC-शैली की लचीलेपन के साथ एक त्वरित गृह इक्विटी ऋण की तरह काम करता है। इसे हाथ में लेकर, आप इसका उपयोग अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने या अपनी सेवानिवृत्ति आय को पूरक करने के लिए कर सकते हैं। सबसे अच्छा हिस्सा? आवेदन 100% ऑनलाइन है — व्यक्तिगत मूल्यांकन या शाखा यात्राओं की प्रतीक्षा करने की कोई आवश्यकता नहीं है। कई घर मालिकों के अल्ट्रा-लो "गोल्डन कफ" बंधक दरों में लॉक होने के साथ, स्थानांतरण सिर्फ एक जीवन शैली का निर्णय नहीं है — यह एक वित्तीय समझौता है। चाहे आप डाउनसाइज़िंग या अपग्रेडिंग के बारे में सोच रहे हों, संख्याएं आपकी आय, खर्च करने की आदतों और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर निर्भर करेंगी। स्थानांतरित करने से पहले — वित्तीय रूप से या अन्यथा — एक वित्तीय सलाहकार से बात करना उचित हो सकता है। वे आपको यह आकलन करने में मदद कर सकते हैं कि आप आज कहां खड़े हैं और एक ऐसी योजना बना सकते हैं जो आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार करे — आपके द्वारा संभाले जा सकने वाले से अधिक ऋण लिए बिना। आप अपने आस-पास सत्यापित FINRA/SEC पंजीकृत सलाहकारों को Advisor.com के साथ मुफ्त में पा सकते हैं। उनके विशेषज्ञों के नेटवर्क में केवल फिड्यूशियरी शामिल हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें कानून द्वारा आपके सर्वोत्तम हित में कार्य करने की आवश्यकता है। आपको बस अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में कुछ सवालों के जवाब देने हैं, और Advisor.com 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