बैंक ऑफ़ मम एंड डैड को यूनिवर्सिटी डेट चुकाना चाहिए?

हमारे बच्चे जल्द ही यूनिवर्सिटी जा रहे हैं – क्या हमें उनकी ट्यूशन फीस पहले से ही चुकाने की कोशिश करनी चाहिए ताकि उन्हें दशकों तक कर्ज का बोझ न पड़े?
हमारे बच्चे हाल ही में स्नातक हुए हैं और उनका छात्र ऋण बढ़ रहा है – क्या हमें कुछ या सभी चुकाने में मदद करनी चाहिए?
पूरे देश में, ये सवाल पूछे और बहस किए जा रहे हैं क्योंकि परिवार छात्र ऋणों के बढ़ते संकट से निपटने का रास्ता खोज रहे हैं।
औसतन, युवा लोग अब £50,000 से अधिक के छात्र ऋण के साथ यूनिवर्सिटी छोड़ते हैं। लेकिन कुछ ने देखा है कि उन्हें क्या बकाया है वह नाटकीय रूप से बढ़ गया है: इस महीने जारी किए गए आंकड़ों से पता चलता है कि लगभग 180,000 लोगों पर £100,000 से अधिक का कर्ज है, और एक स्नातक पर £314,000 का कर्ज है।
ऑक्टोपस मनी द्वारा 45 से 65 वर्ष की आयु के 2,000 यूके माता-पिता के सर्वेक्षण में पाया गया कि कुछ ने बाद में बड़े ऋण चुकाने से बचने के लिए अपने बच्चे की लागत का अधिक हिस्सा लेने की कोशिश की है। नौ में से एक (11%) ने अपने बच्चों की ट्यूशन फीस का कुछ या सभी भुगतान पहले से ही कर दिया था, और एक छोटे अनुपात (5%) ने स्नातक होने के बाद अपने बच्चों को उनके छात्र ऋण पर अतिरिक्त भुगतान करने में मदद की थी।
बेशक, माता-पिता के लिए कोई एक आकार-फिट-सभी उत्तर नहीं है – हर परिवार की वित्तीय स्थिति अलग है।
इसके अलावा, कुछ का तर्क होगा कि यह "एक अच्छी तरह से रहने वाले लोगों की समस्या" है, क्योंकि कई परिवारों के पास छात्र वित्त की पेशकश को अस्वीकार करने या स्नातक बच्चे के ऋण का भुगतान करने के लिए बचत करने का विलासिता नहीं है।
लेकिन कुछ के लिए यह लगभग निर्णय लेने का समय है: इंग्लैंड और वेल्स में, जो इस शरद ऋतु में यूनिवर्सिटी जाने की योजना बना रहे हैं, वे सोमवार (23 मार्च) से छात्र वित्त के लिए आवेदन कर सकते हैं।
जिनके बच्चे जल्द ही यूनिवर्सिटी जाने वाले हैं
जानना छात्र वित्त के साथ, दो प्रकार के ऋण उपलब्ध हैं: ट्यूशन फीस ऋण, जो पाठ्यक्रम शुल्क को कवर करता है, जिसमें यूनिवर्सिटी को सीधे पैसे का भुगतान किया जाता है, और रखरखाव ऋण, जो रहने की लागत में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
इंग्लैंड, स्कॉटलैंड, वेल्स और उत्तरी आयरलैंड में प्रत्येक की अपनी प्रणाली है। (पात्र स्कॉटिश छात्रों की ट्यूशन फीस स्कॉटिश सरकार द्वारा भुगतान की जाती है।)
उदाहरण के लिए, इंग्लैंड में, 2026-27 शैक्षणिक वर्ष के लिए, छात्र £9,790 तक की ट्यूशन फीस ऋण और £4,013 से £14,135 (उनके रहने के स्थान और घरेलू आय के आधार पर) के बीच रखरखाव ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं।
दोनों को वापस चुकाना होगा, और ब्याज उस दिन से लगाया जाता है जब पहली किस्त का भुगतान किया जाता है जब तक कि ऋण पूरी तरह से चुकाया नहीं जाता है या माफ नहीं कर दिया जाता है।
आपके बच्चे कब शुरू करेंगे और कितनी राशि का भुगतान करेंगे यह इस बात पर निर्भर करता है कि वे किस पुनर्भुगतान योजना पर हैं - पांच अलग-अलग योजनाएं हैं। इंग्लैंड से यूनिवर्सिटी जाने वाले छात्रों के लिए इस वर्ष या (संभवतः) अगले कुछ वर्षों में, यह योजना 5 है, जबकि वेल्स से छात्रों के लिए, यह योजना 2 है।
याद रखें: आपके बच्चे द्वारा चुकाई जाने वाली मासिक राशि पूरी तरह से उनकी कमाई पर निर्भर करती है, न कि उनके द्वारा बकाया राशि पर। स्नातकों को एक सीमा से ऊपर की हर चीज का 9% चुकाना होगा - योजना 5 के लिए यह अब £25,000 प्रति वर्ष है, और योजना 2 के लिए यह अब £28,470 प्रति वर्ष है। योजना 5 ऋणों की पुनर्भुगतान अवधि 40 वर्ष है, जिसके बाद उन्हें माफ कर दिया जाता है, जबकि योजना 2 ऋणों के लिए यह 30 वर्ष है। लेकिन योजना 5 ब्याज दरें कम हैं: RPI मुद्रास्फीति (वर्तमान दर 3.2%) की तुलना में योजना 2 के लिए 3.2% और 6.2% के बीच।
आपके विकल्प आपके बच्चे को इन ऋणों को लेने की आवश्यकता नहीं है (हालांकि अधिकांश करते हैं)।
ट्यूशन फीस के संदर्भ में, छात्र - या, अधिक संभावना है, उनके माता-पिता - सीधे यूनिवर्सिटी को भुगतान कर सकते हैं। प्रत्येक की अपनी नीति होगी - कई लोगों को मासिक या त्रैमासिक किश्तों में लागत को फैलाने की अनुमति देते हैं, जो उन लोगों की मदद करेगा जो एक बार में पूरी राशि का प्रबंधन नहीं कर सकते हैं। क्वीन मैरी यूनिवर्सिटी ऑफ लंदन वेबसाइट एक होम अंडरग्रेजुएट किस्त योजना का उदाहरण देती है जहां आप £9,535 (2025-26 राशि) की कुल ट्यूशन फीस की 25% राशि, यानी £2,383 का भुगतान नामांकन से पहले करते हैं, और फिर सात मासिक भुगतान £1,021 के।
इसी तरह, आपके बच्चे को रखरखाव ऋण लेने की आवश्यकता नहीं है, हालांकि कई लोगों के लिए यह यूनिवर्सिटी में रहने की लागत का मुख्य स्रोत है। हालांकि, यह आमतौर पर सभी रहने की लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है। इसके बिना, आपके बच्चे के रहने की लागत - किराया, बिल, भोजन, आदि - का भुगतान करने की योजना होनी चाहिए। छात्रों का औसत खर्च £1,142 प्रति माह है, जिसमें £529 किराए पर और £146 किराने का सामान शामिल है, वेबसाइट सेव द स्टूडेंट द्वारा 2025 के सर्वेक्षण के अनुसार।
इसके अलावा, छात्र वित्त के लिए आवेदन करते समय, आपके बच्चे को यदि आप कुछ स्वयं भुगतान करना चाहते हैं तो पूरी राशि उधार लेने की आवश्यकता नहीं है - वे जितना चाहें उतना या जितना कम चाहें उतना ले सकते हैं, और यह ट्यूशन फीस और रखरखाव ऋण दोनों पर लागू होता है।
आपके बच्चे को अपने पाठ्यक्रम के प्रत्येक वर्ष के लिए छात्र वित्त के लिए आवेदन करने की आवश्यकता होगी। छात्र किसी भी वर्ष के लिए वित्त ले सकते हैं जिसके लिए उन्हें आवश्यकता है, और हर साल एक व्यक्तिगत आवेदन है, स्टूडेंट लोन कंपनी (SLC) कहती है।
ऑक्टोपस मनी के पर्सनल फाइनेंस हेड टॉम फ्रांसिस कहते हैं कि फीस का भुगतान करने के लिए इस्तेमाल किया गया पैसा "वह पैसा नहीं है जिसका आप बाद में उपयोग कर सकते हैं, और यूनिवर्सिटी के बाद अक्सर ऐसे क्षण होते हैं जब माता-पिता का समर्थन विशेष रूप से मूल्यवान महसूस हो सकता है, चाहे वह घर जमा करने में मदद करना हो, किराये की लागत या अवैतनिक कार्य की अवधि।"
इसी तरह, वह अपनी स्वयं की वित्त की बात करते हुए भी कहते हैं। "कई माता-पिता जो यह सवाल पूछ रहे हैं, वे भी अपनी सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं, बढ़ती बंधक लागत को नेविगेट कर रहे हैं और, कुछ मामलों में, वृद्ध माता-पिता का वित्तीय समर्थन कर रहे हैं। अपनी बचत का उपयोग यूनिवर्सिटी फीस का भुगतान करने से आपकी पेंशन को बढ़ावा देने, आपातकालीन फंड बनाने या बाद के जीवन की लागतों का प्रबंधन करने की क्षमता सीमित हो सकती है।"
मनीसेविंगएक्सपर्ट संस्थापक मार्टिन लुईस ने एक माता-पिता द्वारा अपने बेटी की ट्यूशन फीस का भुगतान करने के बारे में पूछा जाने पर भी इसी तरह का बिंदु उठाया, यह कहते हुए: "यदि आप उसकी ट्यूशन फीस का भुगतान करते हैं, तो वह पैसा चला जाता है जिसका आप बाद में उसके बंधक जमा करने में मदद करने के लिए नहीं दे सकते हैं ... मेरा तर्क है कि यह आपकी प्राथमिकता नहीं है।"
किलिक एंड कंपनी के पार्टनर विल स्टीवंस कहते हैं कि सबसे महत्वपूर्ण बातों में से एक यह है कि स्नातक होने के बाद बच्चे की संभावित कमाई को ध्यान में रखा जाए क्योंकि इससे ऋण की सामर्थ्य में बहुत अंतर पड़ता है। कुछ उच्च-भुगतान वाले करियर में अपनी ऋण को उचित रूप से जल्दी चुका सकते हैं - लेकिन अधिकांश के लिए ऐसा नहीं होगा।
याद रखें कि आपका बच्चा केवल तभी भुगतान करेगा जब वह £25,000 प्रति वर्ष (योजना 5 के लिए) की सीमा से अधिक कमाता है। यदि वह कभी भी इससे अधिक नहीं कमाता है, तो वह एक पैसा भी नहीं देगा।
बेशक, अपने बच्चे की भविष्य की कमाई का अनुमान लगाना मुश्किल है जब वह कार्यबल में प्रवेश करने से कई साल दूर है। स्टीवंस कहते हैं कि एक विकल्प ऋण लेना है लेकिन कुछ पैसे अलग रखना है ताकि यह निर्भर करता है कि आपकी संतान यूनिवर्सिटी में कैसा प्रदर्शन करती है। आप इस पैसे में निवेश कर सकते हैं और फिर उनकी कमाई की क्षमता का बेहतर अंदाजा होने पर फिर से मूल्यांकन कर सकते हैं।
जब माता-पिता से यूनिवर्सिटी में ट्यूशन फीस का भुगतान करने के बारे में पूछा गया, तो सेव द स्टूडेंट के मनी एक्सपर्ट टॉम अलिंगहम ने सुझाव दिया कि यदि माता-पिता के पास एक बड़ी राशि उपलब्ध है, तो शायद सबसे अच्छी बात यह है कि अपने बच्चे को पढ़ाई के दौरान उनके रहने की लागत के लिए पैसे दें।
यूनिवर्सिटी में बच्चे वाले
जानना वर्तमान में इंग्लैंड के अधिकांश स्नातक छात्र योजना 5 ऋण रखते हैं, क्योंकि यह शरद ऋतु 2023 से अपने पाठ्यक्रम शुरू करने वाले लोगों के लिए है। वेल्स से छात्रों के लिए, यह योजना 2 है।
यूनिवर्सिटी में छात्र को उनके पहले भुगतान के दिन से ब्याज लगाया जाता है और/या उनकी यूनिवर्सिटी को। इसलिए भले ही उन्होंने पिछले शरद ऋतु में शुरुआत की हो, उन्होंने पहले से ही ब्याज जमा कर लिया होगा।
आपके विकल्प अच्छी खबर यह है कि आपके बच्चे को जरूरत पड़ने पर वित्त मिल सकता है।
इसलिए यदि आपके बच्चे ने पिछले शरद ऋतु में यूनिवर्सिटी शुरू की और वर्तमान शैक्षणिक वर्ष के लिए वित्त लिया, तो न तो आप और न ही वे जारी रखने के लिए बाध्य हैं। यदि धन अनुमति देता है, तो आप उनके ऋण का कुछ या सभी भुगतान कर सकते हैं।
एसएलसी वेबसाइट पर एक अनुभाग है जो बताता है कि आप स्वेच्छा से भुगतान कैसे कर सकते हैं।
उन लोगों के लिए जिनके पास स्नातक बच्चे या बच्चे हैं
जानना वर्तमान विवाद का ध्यान उन अनुमानित 5.8 मिलियन छात्रों पर केंद्रित है जिन्होंने सितंबर 2012 और जुलाई 2023 के बीच योजना 2 ऋण लिया था।
इन स्नातकों में से कई हर महीने अपने वेतन से छात्र ऋण के पुनर्भुगतान की राशि का भुगतान कर रहे हैं, लेकिन यह आंकड़ा उस ब्याज द्वारा बढ़ सकता है जो हर महीने उनके ऋण में जोड़ा जाता है। नतीजतन, जो राशि वे बकाया हैं वह कम होने के बजाय बढ़ रही है।
इस विवाद का उत्प्रेरक चांसलर के इस फैसले से हुआ कि वे योजना 2 छात्र ऋण पुनर्भुगतान के लिए वेतन सीमा को तीन साल के लिए स्थिर रखेंगे। यह सीमा, जिसके ऊपर स्नातकों को अपनी कमाई का 9% चुकाना होगा, अब £28,470 प्रति वर्ष है, और अगले महीने यह बढ़कर £29,385 हो जाएगी, लेकिन 2030 तक उस स्तर पर स्थिर रहेगी।
किसी भी शेष योजना 2 ऋण का कर्ज 30 वर्षों के बाद माफ कर दिया जाएगा।
आपके विकल्प उपरोक्त जानकारी और सलाह भी यहां लागू होती है। लेकिन यह सबसे कठिन श्रेणी है क्योंकि कई मामलों में कर्ज अब बहुत बड़ा होगा - शायद £70,000 या £80,000 या £100,000 से अधिक।
आप किसी भी समय स्वेच्छा से अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं या अपने बच्चे के छात्र ऋण का पूरा भुगतान कर सकते हैं। लेकिन ध्यान रखें कि उन्हें ऋण का पूरा भुगतान होने तक भुगतान करना होगा - जिससे कुछ लोग यह सवाल करने लगते हैं कि थोड़ा भुगतान करना सार्थक है या नहीं।
यदि आप कुछ नहीं करते हैं, तो अपने बच्चे को उनके छात्र ऋण खाते से नवीनतम जानकारी प्रदान करने के लिए कहें कि कर्ज कितना बड़ा है, यह कितनी तेजी से बढ़ रहा है, हर महीने कितना ब्याज जोड़ा जा रहा है और (यदि लागू हो) वे हर महीने कितनी राशि का भुगतान कर रहे हैं। कम से कम आप जानते हैं कि आप किससे निपट रहे हैं।
इस विषय पर अलग-अलग राय हैं। किलिक् एंड कंपनी के स्टीवंस कहते हैं कि उनके विचार में: "यदि माता-पिता ओवरपे या योजना 2 ऋण के हिस्से का भुगतान करने में सक्षम हैं, तो यह शायद समझ में आता है क्योंकि ब्याज दर इतनी अधिक है।"
सेव द स्टूडेंट के अलिंगहम कहते हैं कि स्नातकों की मुख्य शिकायतों में से एक यह है कि वे अपने छात्र ऋण को चुकाने की कोशिश कर रहे हैं, लेकिन शेष राशि कम नहीं हो रही है, इसलिए उन्हें ऐसा लगता है कि घर के लिए बचत करना अधिक कठिन है।
आइए एक माता-पिता के उदाहरण लेते हैं जो तैयार और सक्षम है कि वह अपने बच्चे के छात्र ऋण के पूरे £50,000 का भुगतान करे। अलिंगहम कहते हैं: "यदि आपके बच्चे का छात्र ऋण उनकी बचत के लिए कठिनाई पैदा कर रहा है, तो मेरा तर्क है कि सबसे अच्छी बात यह है कि उन्हें जमा के लिए सीधे £50,000 दें।"
अन्य विशेषज्ञों के साथ, वह यह भी कहते हैं कि राजनीतिक दबाव बढ़ने के साथ, योजना 2 ऋण कैसे काम करते हैं, इसमें बदलाव हो सकता है। हम निश्चित नहीं हो सकते कि कुछ भी होगा या नहीं, लेकिन "प्रवृत्ति बदलाव की दिशा में बढ़ रही है ... ताकि यह इतना बोझ न बने कि स्नातकों को राहत मिले।"
लुईस का कहना है कि लोगों को स्वेच्छा से ओवरपे करने से पहले यह पता लगाने की कोशिश करनी चाहिए कि इससे वास्तव में मदद मिलेगी या नहीं। अधिकांश योजना 2 धारकों के लिए, वह कहते हैं, यह संभावना है कि मामूली ओवरपेमेंट - कुछ हजार पाउंड - अभी भी स्नातक को अपने पूरे 30 वर्षों के लिए अपनी कमाई का 9% चुकाने के लिए छोड़ देगा, "जिस स्थिति में ओवरपेमेंट व्यर्थ होंगे, और आपने बिना किसी लाभ के उस पैसे को बर्बाद कर दिया होगा।"
कुछ विशेषज्ञों ने तर्क दिया है कि योजना 2 के लोगों को ओवरपे करने की संभावना केवल बहुत उच्च आय वाले और बहुत मजबूत वेतन संभावनाओं वाले लोगों की है।
चरों की संख्या किसी व्यक्ति के लिए ओवरपे करने के बारे में एक निश्चित उत्तर प्रदान करना असंभव बनाती है, लुईस का सुझाव है। हालांकि, उन्होंने एक टेम्पलेट प्रॉम्प्ट तैयार किया है जिसे लोग ChatGPT या Gemini जैसे AI चैटबॉट में कॉपी और पेस्ट कर सकते हैं और फिर अपनी जानकारी भर सकते हैं। इससे लोगों को "एक मोटा अनुमान" प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।
कुछ माता-पिता जो इसे वहन कर सकते हैं, एक अस्थायी विकल्प तलाश रहे हैं, जो केवल अपने बच्चे के योजना 2 ऋण को कम से कम बड़ा होने से रोकने के लिए पर्याप्त भुगतान करना है।
एक योजना 2 स्नातक के माता-पिता ने हमें बताया: "मुझे यकीन नहीं है कि मार्टिन लुईस कहेंगे कि यह वित्तीय रूप से समझ में आता है, लेकिन कम से कम यह [कर्ज को बड़ा होने से रोकना] आपको विकल्प देता है कि बाद में इसे कैसे साफ किया जाए।" माता-पिता ने कहा कि वे कर्ज को बढ़ता हुआ देखकर खुद को असहाय महसूस नहीं कर सकते थे: "यह बहुत निराशाजनक है। इसलिए यह नियंत्रण में महसूस करने का एक तरीका है।"

‘मैं लगाए गए ब्याज दरों से घबरा गई’
सेरी और उनके पति ने अपने दो स्नातक बच्चों के छात्र ऋणों का भुगतान करने के लिए अपनी बचत का इस्तेमाल किया, जिसका कुल खर्च लगभग £80,000 था।
उन्होंने हमें बताया कि उन्होंने ऐसा इसलिए किया ताकि उनकी बेटी और बेटे "अपने किराए का भुगतान कर सकें और घर जमा करने के लिए बचत करना शुरू कर सकें।"
जब उनसे पूछा गया कि क्या ऋण का भुगतान करने का मतलब था कि उन्हें राहत मिली, तो वेल्स में रहने वाली सेरी ने कहा: "मैं अभी भी इसके बारे में गुस्से में हूं ... मैं अपने दोस्तों के बच्चों के बारे में चिंतित हूं जो इसे वहन नहीं कर सकते हैं। मेरी बेटी के साथी का ऋण लगभग £100,000 है।"
वह जोड़ती हैं: "मैं लगाए गए ब्याज दरों से घबरा गई ... ऋण दिए जाने के क्षण से ही ब्याज लगाया जाता है।
"मेरे पति और मैं भाग्यशाली थे कि हमारे पास बचत थी। इसलिए हमने दोनों के डिग्री बैलेंस का पूरा भुगतान कर दिया।"
उनकी बेटी का कर्ज लगभग £35,000 था, जबकि उनके बेटे का कर्ज लगभग £45,000 था।
उन्होंने समझाया कि वेल्श छात्रों के लिए ट्यूशन फीस उस समय कम होने के कारण उनके कर्ज अंग्रेजी छात्रों की तुलना में काफी कम थे।
उनके दोनों बच्चों ने एक मास्टर डिग्री भी की, लेकिन उन्होंने उन्हें बताया कि उन्हें उन ऋणों का भुगतान स्वयं करना होगा।
"मैं यह नहीं समझ पाई कि उनके डिग्री ऋण और मास्टर ऋण एक ही समय में उनके वेतन से क्यों काटे जा रहे हैं। सौभाग्य से, जो अच्छा काम पर चला गया, उसके वेतन से हर महीने लगभग £300 उनकी डिग्री के लिए और £130 उनके मास्टर के लिए काटे जा रहे थे।"
‘मैं अपने बेटे का सालाना £10k खर्च कर रही हूं’
लंदन की 50 वर्षीय शार्लोट कहती हैं कि अपने 18 वर्षीय बेटे को यूनिवर्सिटी में कर्ज के बोझ को बिना कर्ज के सहारा देना "भ्रामक" रहा है।
वह कहती हैं: "हमने कार्यस्थल पर कई स्नातकों को देखा है जो हर महीने अपने वेतन से कितनी राशि सीधे काटी जाती है। और हम लंदन में हैं - वे लंदन का किराया भी चुका रहे हैं। उनके लिए संघर्ष करना मुश्किल है।
"इसलिए हमारा दृष्टिकोण था कि यदि हम उनके संघर्ष को स्रोत पर कम करने में मदद कर सकते हैं, तो हम करेंगे। लेकिन विरोधाभासी सलाह है।"
शार्लोट - जिसका बेटा पिछले शरद ऋतु में यूनिवर्सिटी गया - कहती हैं कि अंत में उन्होंने फैसला किया कि जबकि वह ट्यूशन फीस के £9,000 वार्षिक ऋण लेगा, वह उनके रहने की लागत को कवर करेगी ताकि उसे रखरखाव ऋण की आवश्यकता न हो।
"इस साल उनका आवास लगभग £6,000 है, और हमने उन्हें लगभग £3,000 दिए हैं ताकि वह अपनी सामाजिक खर्चों को पूरा कर सकें।"
शार्लोट का अनुमान है कि वह सालाना कम से कम £10,000 खर्च कर रही हैं अपने बेटे का समर्थन करने के लिए, जिसमें कभी-कभी आपातकालीन मदद भी शामिल है। यदि वह अगले साल आवास को कवर करना जारी रखती है, तो उसका अनुमान है कि वार्षिक लागत लगभग £14,000 तक बढ़ सकती है।
"यह उन चीजों की तरह है: 'मुझे पैसे खत्म हो गए' टेक्स्ट या अपने गर्लफ्रेंड को गिफ्ट खरीदने के लिए थोड़ा अतिरिक्त पैसा चाहिए," वह कहती हैं। "यह सब जुड़ जाता है।"
शार्लोट कहती हैं कि माता-पिता को एक कठिन संतुलन साधना पड़ता है ताकि वे अपने बच्चों की मदद कर सकें और उन्हें प्रोत्साहित कर सकें।