क्या आपको लगता है कि एक रोथ आईआरए आपका सबसे अच्छा रिटायरमेंट सेविंग टूल है? 2 कारण यह एक नो-ब्रेनर नहीं है

मुख्य बिंदु

रोथ आईआरए कर-मुक्त लाभ और निकासी का लाभ प्रदान करते हैं।

चिंता करने के लिए कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण भी नहीं हैं।

लेकिन कुछ लोगों के लिए, एक रोथ आईआरए एक बड़ी गलती हो सकती है।

• $23,760 का सोशल सिक्योरिटी बोनस जिसे अधिकांश सेवानिवृत्त पूरी तरह से अनदेखा कर देते हैं ›

बहुत से लोग रोथ आईआरए को सबसे अच्छा रिटायरमेंट सेविंग टूल बताने में जल्दबाजी करते हैं। और यह देखना आसान है कि क्यों।

रोथ आईआरए के साथ, आपके योगदान करों के बाद किए जाते हैं। लेकिन आपको अपने खाते में कर-मुक्त लाभ और सेवानिवृत्ति के दौरान कर-मुक्त निकासी का लाभ मिलता है।

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रोथ आईआरए बचतकर्ताओं को आवश्यक न्यूनतम वितरण लेने के लिए मजबूर नहीं करते हैं। यह आपको अपनी बचत के साथ अधिक लचीलापन देता है।

इसके अलावा, क्योंकि रोथ आईआरए निकासी को कर योग्य आय के रूप में नहीं माना जाता है, वितरण आपकी सोशल सिक्योरिटी लाभों पर करों का भुगतान करने की आपकी संभावना को नहीं बढ़ाएगा। आपको किसी अन्य कारण से उन करों के अधीन किया जा सकता है। लेकिन रोथ आईआरए निकासी उस सूत्र में शामिल नहीं है जो इसे निर्धारित करता है।

इसी तरह, एक पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते के बजाय रोथ आईआरए से निकासी करने से IRMAA, या आय-संबंधित मासिक समायोजन राशि के रूप में जाने जाने वाले Medicare प्रीमियम पर अधिभार के साथ फंसने की आपकी संभावना कम हो सकती है। IRMAA अकेले Medicare पार्ट B की लागत में प्रति माह सैकड़ों डॉलर जोड़ सकते हैं, इसलिए उनसे बचना एक बहुत अच्छी बात है।

इन प्रमुख लाभों के बावजूद, यह कोई निश्चित बात नहीं है कि रोथ आईआरए आपके लिए सबसे अच्छा रिटायरमेंट सेविंग टूल है। यहाँ दो कारण दिए गए हैं।

1. आपको अपने काम के वर्षों के दौरान कर बचत की अधिक आवश्यकता हो सकती है

रोथ आईआरए के साथ, आप बाद के बजाय अभी करों का भुगतान करते हैं। यह समझ में आता है यदि आप सेवानिवृत्ति के दौरान वर्तमान की तुलना में उच्च कर ब्रैकेट में होने की उम्मीद करते हैं। लेकिन ऐसा नहीं हो सकता है।

यदि आपके पास एक शानदार करियर है, तो आपके काम के वर्षों के दौरान आपकी आय पर्याप्त हो सकती है कि आप अपने 30, 40 और 50 के दशक में अपने 60 और उससे अधिक की तुलना में उच्च कर ब्रैकेट में हों। और यदि ऐसा है, तो रोथ आईआरए चुनने का मतलब यह हो सकता है कि आप अपने पैसे पर स्वेच्छा से उच्च कर दर का भुगतान कर रहे हैं जितना आप बाद में करेंगे।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपका वेतन आपको आज 32% कर ब्रैकेट में धकेलता है। आप सेवानिवृत्ति में 22% ब्रैकेट में समाप्त हो सकते हैं। और यदि ऐसा होता है, तो रोथ आईआरए को फंड करने से आप आईआरएस को अधिक भुगतान करने के लिए लॉक हो जाते हैं।

बेशक, मुश्किल बात यह है कि हमें नहीं पता कि कर ब्रैकेट किधर जा रहे हैं। लेकिन अगर आप उच्च वेतन अर्जित करते हैं, तो रोथ आईआरए आपके लिए नहीं हो सकता है।

2. यदि आप अनुशासित नहीं हैं तो आपको बचत की कमी का सामना करना पड़ सकता है

क्योंकि रोथ आईआरए योगदान करों के बाद के डॉलर के साथ किए जाते हैं, इसलिए जल्दी निकासी लेने पर कोई जुर्माना नहीं लगता है, जब तक कि आप अपने खाते के केवल मूलधन को छू रहे हों, न कि लाभ वाले हिस्से को। लेकिन वह लचीलापन एक समस्या बन सकता है।

यदि आप अपने रोथ आईआरए को अपने आपातकालीन फंड के रूप में मानते हैं और अनियोजित बिलों को कवर करने के लिए इसमें डुबकी लगाते रहते हैं, तो आप समय के साथ अपना शेष राशि कम कर सकते हैं। इससे सेवानिवृत्ति के समय तक आपके पास बचत की बड़ी कमी हो सकती है।

और याद रखें, जब आप जल्दी रोथ आईआरए निकासी करते हैं, तो आप उस पैसे को कर-मुक्त रूप से बढ़ने का अवसर खो देते हैं। 401(k) पर 8% वार्षिक रिटर्न उत्पन्न करने वाले आपके निवेश के साथ 65 वर्ष की आयु में अपना खाता टैप करना शुरू करने पर 40 वर्ष की आयु में $9,000 की निकासी आपको सेवानिवृत्ति आय में लगभग $62,000 तक महंगी पड़ सकती है, जो स्टॉक मार्केट के औसत से थोड़ा कम है।

अब, यदि आप बहुत अनुशासित हैं और एक अलग नकद आपातकालीन फंड बनाए रखने का संकल्प लेते हैं, तो यह कोई समस्या नहीं हो सकती है। लेकिन आपको अपने साथ ईमानदार रहने की जरूरत है।

यदि आपको लगता है कि आप बार-बार अपनी सेवानिवृत्ति बचत को जल्दी निकालने के लिए लुभाए जाएंगे, तो आप पारंपरिक आईआरए के साथ बेहतर हो सकते हैं, जहां आपको 59 1/2 से पहले पैसा निकालने पर 10% जुर्माना लगेगा। वह जुर्माना आपको अपनी बचत को अकेला छोड़ने के लिए पर्याप्त निवारक हो सकता है।

रोथ आईआरए महान हैं। लेकिन यह कोई निश्चित बात नहीं है कि उनमें बचत करना समझ में आता है। अपने घोंसले के अंडे को रखने के लिए रोथ आईआरए का उपयोग करने के नुकसान के बारे में सोचें, और निर्णय लेते समय अपनी कमाई और अनुशासन को ध्यान में रखें।

$23,760 का सोशल सिक्योरिटी बोनस जिसे अधिकांश सेवानिवृत्त पूरी तरह से अनदेखा कर देते हैं

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