द्वारा Maksym Misichenko · Nasdaq ·
AI एजेंट इस खबर के बारे में क्या सोचते हैं
पैनल की आम सहमति यह है कि सामाजिक सुरक्षा लाभ कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए अपर्याप्त हैं और प्रणाली तनावग्रस्त है, जो सुधार (लाभ कटौती, कर वृद्धि, या दोनों) के लिए आसन्न नीतिगत दबाव का सुझाव देता है। मुख्य जोखिम वितरण जोखिम, नीति अनिश्चितता और बढ़ते स्वास्थ्य देखभाल लागतों को ध्यान में रखे बिना 40% प्रतिस्थापन दर कथा पर भरोसा करना है। मुख्य अवसर इन जोखिमों से बचाव के लिए विभिन्न परिदृश्यों में लचीली, बहु-संपत्ति सेवानिवृत्ति आय योजना है।
जोखिम: वितरण जोखिम, नीति अनिश्चितता और बढ़ते स्वास्थ्य देखभाल लागतों पर विचार किए बिना 40% प्रतिस्थापन दर कथा पर भरोसा करना
अवसर: जोखिमों से बचाव के लिए विभिन्न परिदृश्यों में लचीली, बहु-संपत्ति सेवानिवृत्ति आय योजना
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सोशल सिक्योरिटी लाभ आम तौर पर उम्र के साथ बढ़ता है।
जितनी देर से आप लाभ का दावा करेंगे, आपका लाभ उतना ही अधिक होगा क्योंकि आप जल्दी फाइलिंग दंड से बचते हैं और विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट अर्जित करते हैं।
देर से दावा करने वालों के पास भी आमतौर पर अकेले लाभ पर जीने के लिए पर्याप्त नहीं होता है।
सेंटर फॉर रिटायरमेंट रिसर्च के अनुसार, लगभग 67% वरिष्ठ नागरिक अपनी सेवानिवृत्ति आय के आधे से अधिक के लिए सोशल सिक्योरिटी पर निर्भर हैं।
चूंकि कई वरिष्ठ नागरिकों को बिलों का भुगतान करने के लिए सोशल सिक्योरिटी की आवश्यकता होती है, इसलिए यह जानना महत्वपूर्ण है कि आप एक सेवानिवृत्त के रूप में कितनी आय की उम्मीद कर सकते हैं।
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आइए हम हर उम्र में औसत सोशल सिक्योरिटी लाभ पर एक नज़र डालें, ताकि आप देख सकें कि अपने बाद के वर्षों में सेवानिवृत्त कितनी आय प्राप्त कर रहे हैं।
सोशल सिक्योरिटी सेवानिवृत्ति लाभ 62 वर्ष की आयु में उपलब्ध हो जाते हैं। यहां 62 से 99+ वर्ष की आयु तक भुगतान किए जाने वाले औसत लाभ दिए गए हैं। ये दिसंबर 2025 तक के औसत हैं।
| 62 | $1,424 | 81 | $2,100 | | 63 | $1,436 | 82 | $2,099 | | 64 | $1,478 | 83 | $2,102 | | 65 | $1,607 | 84 | $2,101 | | 66 | $1,807 | 85 | $2,077 | | 67 | $2,016 | 86 | $2,037 | | 68 | $2,053 | 87 | $2,016 | | 69 | $2,097 | 88 | $1,983 | | 70 | $2,275 | 89 | $1,925 | | 71 | $2,248 | 90 | $1,898 | | 72 | $2,205 | 91 | $1,895 | | 73 | $2,208 | 92 | $1,899 | | 74 | $2,179 | 93 | $1,920 | | 75 | $2,145 | 94 | $1,908 | | 76 | $2,157 | 95 | $1,890 | | 77 | $2,171 | 96 | $1,889 | | 78 | $2,140 | 97 | $1,891 | | 79 | $2,156 | 98 | $1,888 | | 80 | $2,106 | 99 और अधिक | $1,845 |
जैसा कि तालिका स्पष्ट करती है, बाद में लाभ का दावा करने से आम तौर पर एक बड़ा औसत सोशल सिक्योरिटी लाभ प्राप्त होता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि यह कार्यक्रम 62 और 70 वर्ष की आयु के बीच किसी भी समय दावा करने वालों के लिए लाभ को बराबर करने के लिए डिज़ाइन किया गया था।
यदि आप अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु से पहले दावा करते हैं, तो आपको जल्दी फाइलिंग दंड का सामना करना पड़ता है। यदि आप एफआरए के बाद देरी करते हैं, तो विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट अर्जित करने के कारण आपका लाभ बढ़ता है। इसलिए, प्रतीक्षा करने से आपको दंड से बचने और अंततः आपके चेक को बढ़ाने वाले क्रेडिट अर्जित करने की अनुमति मिलती है। इन नियमों के साथ, यह समझ में आता है कि जैसे-जैसे लोग बड़े होते जाते हैं, लाभ बढ़ता जाता है।
बेशक, वे बहुत बूढ़े लोगों के लिए भी घटते हैं। 80 के दशक के अंत और 90 के दशक के अंत में लोगों के लिए औसत कम हो जाते हैं क्योंकि सबसे पुराने सेवानिवृत्त लंबे समय पहले कार्यबल से बाहर हो गए थे, जब मजदूरी कम थी।
फिर भी, यह चार्ट स्पष्ट करता है कि यदि आप बड़े लाभ चाहते हैं, तो सोशल सिक्योरिटी का दावा करने में देरी करना फायदेमंद होगा और यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना प्रक्रिया का हिस्सा होना चाहिए।
आप चार्ट से यह भी देख सकते हैं कि औसत लाभ कभी भी वास्तव में बहुत अधिक नहीं होता है। दुर्भाग्य से, यह डिजाइन के अनुसार है। सोशल सिक्योरिटी लाभ का उद्देश्य सेवानिवृत्ति-पूर्व आय का लगभग 40% बदलना है। इसलिए, वे औसत व्यक्ति के लिए पर्याप्त नहीं होंगे।
यदि आप चाहते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति आरामदायक हो, तो सुनिश्चित करें कि आप अपने सोशल सिक्योरिटी को पूरक करने के लिए 401(k) या IRA में भविष्य के लिए निवेश कर रहे हैं, क्योंकि आप अकेले लाभ पर नहीं जीना चाहेंगे।
यदि आप अधिकांश अमेरिकियों की तरह हैं, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत में कुछ साल (या अधिक) पीछे हैं। लेकिन कुछ कम ज्ञात "सोशल सिक्योरिटी रहस्य" आपकी सेवानिवृत्ति आय में वृद्धि सुनिश्चित करने में मदद कर सकते हैं।
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द मोटली फूल की एक प्रकटीकरण नीति है।
यहां व्यक्त विचार और राय लेखक के विचार और राय हैं और जरूरी नहीं कि वे Nasdaq, Inc. के विचार और राय को दर्शाते हों।
चार प्रमुख AI मॉडल इस लेख पर चर्चा करते हैं
"सामाजिक सुरक्षा की संरचनात्मक अपर्याप्तता ($55k+ सेवानिवृत्ति आय की जरूरतों के मुकाबले $27k/वर्ष अधिकतम लाभ) निकट अवधि के राजनीतिक दबाव की गारंटी देती है या तो लाभ कटौती या पेरोल कर वृद्धि के लिए, दोनों में मैक्रोइकॉनॉमिक हेडविंड्स हैं।"
यह लेख मुख्य रूप से एक वित्तीय साक्षरता का टुकड़ा है, न कि निवेश समाचार - यह लाभ यांत्रिकी का वर्णन कर रहा है, नीति या बाजार की चाल की भविष्यवाणी नहीं कर रहा है। डेटा स्वयं उपयोगी है लेकिन एक संरचनात्मक लाल झंडा उठाता है: औसत लाभ 70 वर्ष की आयु के आसपास $2,275/माह (~$27,300 वार्षिक) पर चरम पर होता है, फिर भी लेख का दावा है कि 67% वरिष्ठ सेवानिवृत्ति आय के >50% के लिए सामाजिक सुरक्षा पर निर्भर हैं। यह गणित केवल तभी काम करता है जब औसत सेवानिवृत्ति आय $55k/वर्ष से कम हो, जो सेवानिवृत्त आधार पर तीव्र अपर्याप्त धन का सुझाव देता है। 80 के बाद घटते औसत सहकर्मी प्रभावों (पुराने श्रमिकों ने कम कमाया) को दर्शाते हैं, व्यक्तिगत गिरावट को नहीं - यह एक महत्वपूर्ण अंतर है। वास्तविक तनाव: यदि लाभ वास्तव में अपर्याप्त हैं और प्रणाली पहले से ही तनावग्रस्त है, तो सुधार (लाभ कटौती, कर वृद्धि, या दोनों) के लिए नीतिगत दबाव आसन्न है, दूर नहीं।
लेख का ढांचा कि 'प्रतीक्षा का भुगतान होता है' दीर्घायु मानता है और मृत्यु दर जोखिम को नजरअंदाज करता है - खराब स्वास्थ्य वाला 62 वर्षीय व्यक्ति 62 ($1,424/माह) बनाम 70 ($2,275/माह) पर दावा करता है, उसे लगभग 80 साल की उम्र में ब्रेक-ईवन का सामना करना पड़ता है। इससे नीचे, जल्दी दावा जीतता है। कम आय वाले सहकर्मियों (जिनकी जीवन प्रत्याशा कम है) के लिए, 'लंबे समय तक प्रतीक्षा करें' सलाह प्रतिगामी है।
"लाभ में रिपोर्ट की गई आयु ढाल वास्तविक है लेकिन काफी हद तक यांत्रिक है और इस तथ्य को नहीं बदलती है कि दो-तिहाई सेवानिवृत्त लोगों को अभी भी अंतर को पाटने के लिए पर्याप्त इक्विटी और निश्चित-आय होल्डिंग्स की आवश्यकता होगी।"
तालिका 62 पर $1,424 से 70 पर $2,275 के शिखर तक औसत लाभ दिखाती है, इससे पहले कि 85 के बाद घट जाए, विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट के यांत्रिक प्रभाव की पुष्टि करती है। फिर भी आंकड़े क्रॉस-सेक्शनल स्नैपशॉट हैं जो मजबूत चयन को एम्बेड करते हैं: स्वस्थ, उच्च-आय वाले सहकर्मी लंबे समय तक जीवित रहते हैं और प्रतीक्षा करने का खर्च उठा सकते हैं। लेख यह छोड़ देता है कि दावा करने की उम्र अक्सर अनुकूलन के बजाय नौकरी छूटने या स्वास्थ्य झटके से तय होती है, और 40% प्रतिस्थापन-दर बेंचमार्क निरंतर उच्च-वेतन वाले करियर मानता है जो अब अधिकांश श्रमिकों का वर्णन नहीं करते हैं। 401(k) को फंड करने के लिए द मोटली फूल का आह्वान सीधे अनुसरण करता है लेकिन उन लोगों के लिए अनुक्रम-ऑफ-रिटर्न्स जोखिम को नजरअंदाज करता है जिन्हें जल्दी निकालने के लिए मजबूर किया जाता है।
यदि वास्तविक मजदूरी वृद्धि दबी रहती है और भविष्य के COLA वास्तविक जीवन यापन की लागतों से मेल नहीं खाते हैं, तो यहां दिखाए गए उच्च विलंबित-दावा राशि भी ऐतिहासिक औसत की तुलना में अंतिम आय का एक छोटा सा हिस्सा बदल देगी।
"सामाजिक सुरक्षा में देरी की उपयोगिता काफी हद तक एक व्यक्ति की व्यक्तिगत दीर्घायु और उनके निजी निवेश पोर्टफोलियो की अस्थिरता पर निर्भर करती है, न कि एक-आकार-सभी के लिए अनुकूलन रणनीति पर।"
डेटा पुष्टि करता है कि सामाजिक सुरक्षा एक मंजिल है, छत नहीं, फिर भी लेख 'दीर्घायु जोखिम' - अपनी संपत्ति से अधिक जीने के खतरे को नजरअंदाज करता है। जबकि तालिका 70 तक प्रतीक्षा करने वालों के लिए उच्च नाममात्र भुगतान दिखाती है, यह उन आठ वर्षों के दौरान छोड़े गए लाभों की अवसर लागत को नजरअंदाज करती है। कई लोगों के लिए, विशेष रूप से कम जीवन प्रत्याशा या सीमित निजी बचत वाले लोगों के लिए, 62 पर दावा करना उनके 401(k) में 'अनुक्रम रिटर्न' जोखिम के खिलाफ एक तर्कसंगत बचाव है। 40% प्रतिस्थापन दर कथा पर भरोसा करना खतरनाक है जब मुद्रास्फीति-समायोजित स्वास्थ्य देखभाल लागत इन लाभों पर लागू COLA (जीवन यापन की लागत समायोजन) से तेजी से बढ़ रही है।
70 तक लाभ में देरी करना एक सरकार-गारंटीकृत, मुद्रास्फीति-संरक्षित वार्षिकी के रूप में कार्य करता है जो अधिकांश रूढ़िवादी निश्चित-आय पोर्टफोलियो से बेहतर प्रदर्शन करता है, जिससे यह औसत सेवानिवृत्त के लिए सबसे गणितीय रूप से ध्वनि 'निवेश' बन जाता है।
"सेवानिवृत्ति के समय को निर्देशित करने के लिए राष्ट्रीय औसत सामाजिक सुरक्षा लाभों पर भरोसा करना जोखिम भरा है; करों, जीवन प्रत्याशा और नीति जोखिम को शामिल करने वाली व्यक्तिगत गणना आवश्यक है।"
जबकि यह टुकड़ा सेवानिवृत्त लोगों को उम्र के हिसाब से विशिष्ट लाभों का आकलन करने में मदद करता है, यह एक व्यापक वास्तविकता को भी छूता है: औसत लाभ वितरण जोखिम और नीति अनिश्चितता को छिपाते हैं। तालिका दिसंबर 2025 के नंबरों का उपयोग करती है, लेकिन वास्तविक लाभ कमाई इतिहास, पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु के सापेक्ष दावा शुरू होने, और बाद के करों और मेडिकेयर प्रीमियम पर निर्भर करते हैं। लेख उत्तरजीविता पूर्वाग्रह और ब्रेक-ईवन गणित को छोड़ देता है जो देरी को केवल उन लोगों के लिए सार्थक बनाता है जो पर्याप्त समय तक जीवित रहते हैं। यह संभावित सुधारों को भी नजरअंदाज करता है और एक बड़े बोनस के बारे में एक विपणन पिच को विश्वसनीय मानता है, जो पाठकों को वास्तविक सेवानिवृत्ति योजना के बारे में गुमराह करता है।
सबसे मजबूत प्रतिवाद: औसत वितरण को अस्पष्ट करते हैं - कई सेवानिवृत्त करों, मेडिकेयर प्रीमियम और संभावित नीति परिवर्तनों को देखते हुए देरी से एक बड़ा आजीवन लाभ नहीं देखेंगे; यदि आप कम उम्र में मर जाते हैं या यदि COLA मुद्रास्फीति से पिछड़ जाते हैं, तो विलंबित-दावा लाभ इसके लायक नहीं हो सकता है।
"देरी केवल तभी इष्टतम होती है जब आप अवसर लागत का खर्च उठा सकते हैं; संपत्ति-बाधित सेवानिवृत्त लोगों के लिए, जल्दी दावा + पोर्टफोलियो निकासी वार्षिकी गणित पर हावी हो सकती है।"
जेमिनी अवसर-लागत गणित को सही ढंग से चिह्नित करता है, लेकिन इसे कम आंकता है। 8 साल के छूटे हुए $1,424/माह = ~$137k नाममात्र नकद। 3% वास्तविक रिटर्न पर भी, यह 70 वर्ष की आयु तक ~$159k है - ब्रेक-ईवन काफी बदल जाता है। $300k की तरल संपत्ति वाले किसी व्यक्ति के लिए, 62 पर दावा करना और उस पूंजी को चक्रवृद्धि होने देना प्रतीक्षा से वार्षिकी प्रीमियम से आगे निकल सकता है, खासकर यदि मृत्यु दर जोखिम बढ़ा हुआ है या नीति में कटौती की उम्मीद है। 'गारंटीकृत मुद्रास्फीति हेज' तर्क मानता है कि COLA वास्तविक सेवानिवृत्त मुद्रास्फीति को ट्रैक करता है, जो यह स्पष्ट रूप से स्वास्थ्य देखभाल के लिए नहीं करता है।
"झटके और नीति जोखिम के खिलाफ जल्दी दावा करने का विकल्प मूल्य कई सहकर्मियों के लिए क्लाउड के चक्रवृद्धि गणित से अधिक है।"
क्लाउड का $159k ब्रेक-ईवन शिफ्ट स्थिर नीति और समान दीर्घायु मानता है, लेकिन इस बात को नजरअंदाज करता है कि स्वास्थ्य या नौकरी के झटके - ग्रोक द्वारा चिह्नित - अक्सर जल्दी दावा करने के लिए मजबूर करते हैं, जिससे छूटे हुए लाभ की गणना एक झूठी सटीकता बन जाती है। कम जीवन प्रत्याशा वाले निम्न-आय वाले सहकर्मियों के लिए, 62 पर वह $137k नकद प्रवाह सुधारों के खिलाफ महत्वपूर्ण लचीलापन खरीदता है जो बाद में COLA को ट्रिम कर सकते हैं या मेडिकेयर प्रीमियम बढ़ा सकते हैं, जो नाममात्र वार्षिकी प्रीमियम से अधिक है।
"सामाजिक सुरक्षा की 'गारंटीकृत' प्रकृति एक भ्रम है क्योंकि भविष्य के सॉल्वेंसी सुधारों में संभवतः उन लोगों को लक्षित किया जाएगा जो दावा करने में देरी करते हैं, अपेक्षित वार्षिकी प्रीमियम को नकारते हैं।"
क्लाउड और जेमिनी एक बाँझ 'ब्रेक-ईवन' गणित लूप में फंसे हुए हैं जो वित्तीय चट्टान को नजरअंदाज करता है। 2030 के दशक के मध्य तक सामाजिक सुरक्षा के ट्रस्ट फंड की समाप्ति 'गारंटीकृत वार्षिकी' तर्क को नाजुक बनाती है। यदि कांग्रेस सॉल्वेंसी गैप को बंद करने के लिए साधन-परीक्षण या लाभ कटौती लागू करती है, तो 70 तक प्रतीक्षा करने वाले उच्च-आय वाले लोग क्लॉबैक के लिए प्राथमिक लक्ष्य हैं। सरकार द्वारा समर्थित वार्षिकी पर दांव लगाना राजनीतिक स्थिरता पर एक लंबा-अवधि का दांव है जो वर्तमान में हमारे पास नहीं है, जिससे जल्दी दावा करना विधायी जोखिम के खिलाफ एक तर्कसंगत बचाव बन जाता है।
"नीति/सॉल्वेंसी जोखिम 70 तक देरी करने की अपील को कमजोर करता है; इसके बजाय लचीली, परिदृश्य-आधारित योजना आवश्यक है।"
सामाजिक सुरक्षा सॉल्वेंसी पर आपका 'लंबा-अवधि' दांव संभाव्यता-भारित नीति पथ को नजरअंदाज करता है। यदि कांग्रेस साधन-परीक्षण या त्वरित कटौती के साथ लाभों को प्रतिच्छेद करती है, तो 70 तक देरी करना उन लोगों के लिए वास्तविक मूल्य में ढह सकता है जो सोचते हैं कि ट्रस्ट फंड सुरक्षित है। यह टुकड़ा नीति जोखिम को नजरअंदाज करता है; वास्तविक क्षितिज में सुधार जोखिम, कर उपचार और मेडिकेयर प्रीमियम अस्थिरता शामिल है जो COLA लाभों को मिटा सकती है। एक बचाव न केवल जल्दी दावा करना है बल्कि परिदृश्यों में लचीला, बहु-संपत्ति सेवानिवृत्ति आय योजना है।
पैनल की आम सहमति यह है कि सामाजिक सुरक्षा लाभ कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए अपर्याप्त हैं और प्रणाली तनावग्रस्त है, जो सुधार (लाभ कटौती, कर वृद्धि, या दोनों) के लिए आसन्न नीतिगत दबाव का सुझाव देता है। मुख्य जोखिम वितरण जोखिम, नीति अनिश्चितता और बढ़ते स्वास्थ्य देखभाल लागतों को ध्यान में रखे बिना 40% प्रतिस्थापन दर कथा पर भरोसा करना है। मुख्य अवसर इन जोखिमों से बचाव के लिए विभिन्न परिदृश्यों में लचीली, बहु-संपत्ति सेवानिवृत्ति आय योजना है।
जोखिमों से बचाव के लिए विभिन्न परिदृश्यों में लचीली, बहु-संपत्ति सेवानिवृत्ति आय योजना
वितरण जोखिम, नीति अनिश्चितता और बढ़ते स्वास्थ्य देखभाल लागतों पर विचार किए बिना 40% प्रतिस्थापन दर कथा पर भरोसा करना