द्वारा Maksym Misichenko · CNBC ·
AI एजेंट इस खबर के बारे में क्या सोचते हैं
पैनल आम तौर पर सहमत है कि 529 विस्तार करियर क्रेडेंशियल्स और लाइसेंस की कर-मुक्त फंडिंग की अनुमति देता है, जो संभावित रूप से उच्च-आय वाले परिवारों और योजना प्रशासकों को लाभान्वित करता है। हालांकि, वे योग्य कार्यक्रमों को नेविगेट करने, राज्य-दर-राज्य नियम विविधताओं और रोलओवर विकल्पों के कारण धन के 529 से बाहर निकलने के जोखिम जैसी महत्वपूर्ण चुनौतियों को भी उजागर करते हैं।
जोखिम: रोथ IRAs में रोलओवर विकल्पों के कारण 529 से धन के बाहर निकलने का जोखिम, जैसा कि जेमिनी और चैटजीपीटी द्वारा चिह्नित किया गया है।
अवसर: उच्च-आय वाले परिवारों के लिए मध्य-कैरियर पुन: कौशल के लिए अतिरिक्त कॉलेज बचत का उपयोग करने की क्षमता, जैसा कि क्लाउड और जेमिनी द्वारा नोट किया गया है।
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नए नियम कर-लाभदायक 529 बचत योजनाओं का उपयोग कॉलेज से परे खर्चों को कवर करने के लिए कैसे किया जा सकता है, इस पर विस्तार कर रहे हैं, जिससे श्रमिकों के करियर को आगे बढ़ाने या बदलने के लिए उपयोग किए जा सकने वाले धन को अनलॉक किया जा सकता है।
राष्ट्रपति डोनाल्ड ट्रम्प के वन बिग ब्यूटीफुल बिल एक्ट के प्रावधानों के तहत, जिसे जुलाई 2025 में कानून बनाया गया था, आप न केवल अपने बच्चे की शिक्षा के लिए बल्कि अपने स्वयं के करियर प्रशिक्षण या पेशेवर प्रमाणन के लिए भी 529 योजना का उपयोग कर सकते हैं।
"आप वास्तव में उनका उपयोग आजीवन शिक्षा बचत खातों के रूप में कर सकते हैं," टीआईएए एजुकेशन सेविंग्स के प्रबंध निदेशक विवियन त्साई ने कहा। उन्होंने कहा कि ये परिवर्तन "वयस्क शिक्षार्थियों के लिए बहुत परिवर्तनकारी" हैं।
टीआईएए 83.5 बिलियन डॉलर की संपत्ति के साथ तीसरा सबसे बड़ा 529 योजना कार्यक्रम प्रबंधक है, जो ISS मार्केट इंटेलिजेंस द्वारा संकलित आंकड़ों के अनुसार 31 मार्च को।
529 योजना में बचत कर-मुक्त रूप से बढ़ती है, और योग्य शिक्षा व्यय के लिए निकासी कर-मुक्त होती है। आपको एक राज्य कर कटौती या क्रेडिट भी मिल सकता है — 30 से अधिक राज्य 529 योजना योगदान के लिए एक राज्य कर ब्रेक प्रदान करते हैं।
ओबीबीबीए के तहत, आप अब संघीय कर-मुक्त रूप से, योग्य शिक्षा व्यय की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए 529 खाते से धन निकाल सकते हैं। उनमें प्रमाणन कार्यक्रमों के लिए ट्यूशन, किताबें और शुल्क; प्रमाणन या लाइसेंस अर्जित करने या बनाए रखने के लिए परीक्षण शुल्क; और प्रमाणन को नवीनीकृत करने के लिए आवश्यक निरंतर शिक्षा लागत शामिल है।
ओबीबीबीए ने 529 योजना की निकासी को अधिक योग्य के-12 शिक्षा व्यय को शामिल करने के लिए भी विस्तारित किया। कानून 529 फंड्स के अन्य अपडेट का अनुसरण करता है जो उन्हें छात्र ऋण चुकाने या सेवानिवृत्ति बचत के लिए रोलओवर करने की अनुमति देते हैं।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर नेथन सेबेस्टा, आर्टेसिया, न्यू मैक्सिको में एक्सेस वेल्थ स्ट्रैटेजीज के मालिक, ने कहा कि उन्होंने 2020 में वित्तीय नियोजन में अपनी मास्टर डिग्री का भुगतान करने में मदद करने के लिए 529 योजना से धन का उपयोग करना शुरू कर दिया। बाद में उन्होंने खाते के लाभार्थी को अपनी बेटी में बदल दिया।
अब, वह ग्राहकों को सलाह देते हैं कि अपने करियर बदलने या अपने क्षेत्र में बढ़ने में मदद करने के लिए कक्षाओं और कार्यक्रमों के लिए 529 खाते से धन का उपयोग करने पर विचार करें।
"अगर कोई पहले से ही 1,000 या 2,000 डॉलर निरंतर शिक्षा पर खर्च कर रहा है, तो यह समझ में आता है," उन्होंने कहा। "वे इसे मासिक रूप से प्री-फंड कर सकते हैं। जब वह व्यय सामने आता है, तो यह पहले से ही 529 योजना में होता है, जाने के लिए तैयार।"
अधिक श्रमिकों को छंटनी या नौकरी में बदलाव का सामना करने पर 529 योजना शेष राशि को अनलॉक करने की आवश्यकता हो सकती है, बोल्डिन के सीईओ स्टीव चेन ने कहा, जो एक डिजिटल वित्तीय नियोजन प्लेटफॉर्म है।
"कुछ लोगों को फिर से प्रशिक्षित और कौशल हासिल करने की आवश्यकता होगी, और इसलिए आजीवन शिक्षा के लिए धन के लिए कर-कुशल डॉलर तक पहुंचने की क्षमता का मतलब बहुत समझ में आता है," उन्होंने कहा।
लेकिन विशेषज्ञों का कहना है कि 529 फंड का उपयोग केवल किसी भी आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस बूटकैंप या ऑनलाइन प्रमाणन कार्यक्रम के लिए नहीं किया जा सकता है।
"हमेशा बारीक अक्षरों को पढ़ें," चेसापीक फाइनेंशियल प्लानर्स में सीएफपी जेफरी जज ने कहा, जो फॉरेस्ट हिल, मैरीलैंड में है। उन्होंने कहा कि उनके एक ग्राहक ने एक सामुदायिक कॉलेज में परियोजना प्रबंधन प्रमाण पत्र का भुगतान करने के लिए 529 योजना का उपयोग किया, लेकिन उन्हें पता चला कि वह जिस कोडिंग कार्यक्रम में रुचि रखते थे वह योग्य नहीं था।
नए कानून के तहत 529 फंड का उपयोग संघीय वर्कफोर्स इनोवेशन एंड अपॉर्चुनिटी एक्ट या राष्ट्रीय प्रमाणन संगठनों के तहत अधिकृत क्रेडिट और कार्यक्रमों के लिए किया जाना चाहिए। राज्य या संघीय एजेंसी द्वारा जारी या मान्यता प्राप्त लाइसेंस अर्जित करने के लिए भी 529 खाते का उपयोग निकासी के लिए किया जा सकता है।
"अगर यह कुछ है जो पिछले साल शुरू हुआ है और उद्योग में ज्ञात संगठनों से कोई संबद्धता नहीं है, तो आपको थोड़ा सावधान रहना चाहिए," सेविंग फॉर कॉलेज के मुख्य परिचालन अधिकारी मार्था कोर्टियाक मर्ट ने कहा, जो बैकर्स के हिस्से के रूप में 529 योजना-केंद्रित फिनटेक कंपनी है।
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चार प्रमुख AI मॉडल इस लेख पर चर्चा करते हैं
"विस्तार वास्तविक है लेकिन WIOA/क्रेडेंशियलिंग गेटकीपिंग द्वारा परिचालन रूप से बाधित है, जिसका अर्थ है कि 'आजीवन शिक्षा' कथा का अर्थ जितना है, उससे कहीं अधिक धीमा और संकीर्ण होगा।"
529 विस्तार वास्तविक है लेकिन जितना शीर्षक सुझाते हैं उससे कहीं अधिक संकीर्ण है। कानून निकासी को WIOA-अधिकृत कार्यक्रमों या राष्ट्रीय स्तर पर मान्यता प्राप्त क्रेडेंशियल्स तक सीमित करता है - मनमानी बूटकैंप तक नहीं। यह योजना प्रशासकों और उपयोगकर्ताओं के लिए एक अनुपालन खदान बनाता है। लेख TIAA (एक हितधारक) का उल्लेख करता है बिना यह बताए कि अधिकांश 529 संपत्ति ($235B+) राज्य योजनाओं में धीमी कार्यान्वयन समय-सीमा के साथ है। अपनाने में घर्षण अधिक होगा: लोगों को योग्य कार्यक्रमों की पहचान करनी होगी, राज्य-दर-राज्य नियम विविधताओं को नेविगेट करना होगा, और पात्रता साबित करनी होगी। 'आजीवन सीखने' की रूपरेखा इस बात को अस्पष्ट करती है कि यह एक वास्तविक लेकिन आला समस्या को हल करता है - अधिकांश श्रमिकों के पास $10K+ अप्रयुक्त 529 खातों में नहीं है। वास्तविक लाभार्थी उच्च-आय वाले परिवार हैं जिनके पास अतिरिक्त कॉलेज बचत है और योजना प्रशासक जो संपत्ति बनाए रखते हैं।
यदि WIOA/क्रेडेंशियलिंग आवश्यकताएं वास्तव में प्रतिबंधात्मक हैं और प्रवर्तन सख्त है, तो अपनाने न्यूनतम हो सकता है - ट्रम्प के लिए एक पीआर जीत के रूप में, जिसमें बहुत कम वास्तविक व्यवहार परिवर्तन या 529 प्रबंधकों के लिए AUM वृद्धि होती है।
"सख्त WIOA और क्रेडेंशियल-प्राधिकरण नियम 529 लचीलेपन को भौतिक रूप से सीमित करेंगे जिसे लेख मनाता है।"
OBBBA विस्तार 529 योजनाओं को करियर क्रेडेंशियल्स और लाइसेंस को कर-मुक्त करने की अनुमति देता है, जो छंटनी किए गए श्रमिकों के लिए पुन: कौशल का समर्थन कर सकता है। TIAA की $83.5B प्रबंधन के तहत संपत्ति मासिक प्री-फंडिंग पकड़ में आने पर इनफ्लो देख सकती है। फिर भी कानून WIOA-अधिकृत कार्यक्रमों या राज्य-मान्यता प्राप्त क्रेडेंशियल्स तक उपयोग को सीमित करता है, जिसमें कई AI बूटकैंप और नए ऑनलाइन ऑफ़र शामिल नहीं हैं। राज्य कर कटौती 30 से अधिक राज्यों में मौजूद है लेकिन उदारता में भिन्न होती है, और सेवानिवृत्ति के लिए पिछले रोलओवर पहले से ही उन्हीं डॉलर के लिए प्रतिस्पर्धा कर रहे थे। वास्तविक उपयोग इस बात पर निर्भर करता है कि परिवार खर्चों के उत्पन्न होने से पहले बारीक प्रिंट को नेविगेट करते हैं या नहीं।
प्रतिबंध इतने संकीर्ण हैं कि अधिकांश श्रमिक अभी भी लोकप्रिय कार्यक्रमों के लिए जेब से भुगतान करेंगे, जिससे योगदान और संपत्ति वृद्धि न्यूनतम रह जाएगी।
"OBBBA 529 को स्थिर कॉलेज बचत वाहनों से गतिशील, कर-कुशल उपकरणों में बदल देता है ताकि AI-संचालित अर्थव्यवस्था में करियर अप्रचलन को कम किया जा सके।"
529 को 'आजीवन सीखने' वाहनों में OBBBA विस्तार मानव पूंजी निवेश के लिए एक संरचनात्मक टेलविंड है, जो प्रभावी रूप से इन खातों को कर-लाभकारी 'करियर बीमा' में बदल देता है। पेशेवर प्रमाणन के लिए कर-मुक्त चक्रवृद्धि की अनुमति देकर, कानून मध्य-कैरियर पुन: कौशल को प्रोत्साहित करता है, जो AI-संचालित श्रम विस्थापन के तेज होने के रूप में महत्वपूर्ण है। हालांकि, WIOA-अधिकृत कार्यक्रमों पर निर्भरता एक महत्वपूर्ण नियामक बाधा पैदा करती है। जबकि यह स्थापित शैक्षणिक संस्थानों और मान्यता प्राप्त व्यापार स्कूलों को लाभ पहुंचाता है, यह एक 'क्रेडेंशियलिंग खाई' बनाने का जोखिम उठाता है जो नवीन, चुस्त बूटकैंप को बाहर करता है, संभावित रूप से सबसे प्रासंगिक, आधुनिक कौशल सेट के लिए इन निधियों की उपयोगिता को सीमित करता है।
विस्तार अनजाने में धनी परिवारों द्वारा 'कर-लाभकारी जमाखोरी' को प्रोत्साहित कर सकता है, जिससे प्रदाता इन खातों में अब उपलब्ध कर-सब्सिडी वाले तरलता को पकड़ने के लिए कीमतों में वृद्धि करते हैं।
"हेडलाइन विस्तार सार्थक हो सकता है, लेकिन वास्तविक प्रभाव संकीर्ण योग्य नियमों और राज्य उपचार पर निर्भर करता है, जिससे ऊपर की ओर अनिश्चित हो जाता है।"
यह लेख 529 योजनाओं को आजीवन सीखने के पासपोर्ट के रूप में प्रस्तुत करता है, जो योजना प्रबंधकों के लिए संपत्ति बढ़ा सकता है और छंटनी का सामना करने वाले मध्य-कैरियर श्रमिकों का लाभ उठा सकता है। फिर भी व्यावहारिक लिफ्ट सीमित हो सकती है: अधिकांश 'क्रेडेंशियल्स और कार्यक्रम' WIOA-अधिकृत या मान्यता प्राप्त निकायों से जुड़े होने चाहिए, और कई मांग वाले ऑनलाइन बूटकैंप या लाइसेंस योग्य खर्चों से बाहर हो सकते हैं। राज्य कर लाभ भिन्न होते हैं, गैर-योग्य निकासी पर दंड लागू होते हैं, और राजनीतिक/नियामक जोखिम पात्रता को कम कर सकते हैं या नियमों को कड़ा कर सकते हैं। यह टुकड़ा कॉलेज के लिए बचत के अवसर की लागत को भी अस्पष्ट करता है। अपनाने पर डेटा के बिना, वास्तविक उत्थान अनिश्चित बना हुआ है।
सबसे मजबूत प्रतिवाद: ढीले नियमों के साथ भी, अनुमत उपयोग संभवतः संकीर्ण हैं, इसलिए 529 निकासी में वास्तविक वृद्धि मामूली हो सकती है; राज्य कर उपचार और गैर-योग्य निकासी के लिए दंड घर्षण जोड़ते हैं।
"विस्तार का वास्तविक बाधा WIOA नियम नहीं है - यह है कि अधिकांश 529 धारक कॉलेज और क्रेडेंशियल्स के बीच एक शून्य-योग विकल्प का सामना करते हैं, जो शुद्ध इनफ्लो को सीमित करता है।"
ChatGPT कॉलेज बचत के लिए अवसर लागत को चिह्नित करता है - यह वास्तविक घर्षण है जिस पर किसी ने पर्याप्त जोर नहीं दिया। $50K के 529 में एक माता-पिता को एक वास्तविक व्यापार-बंद का सामना करना पड़ता है: बच्चे के स्नातक के लिए धन देना या मध्य-कैरियर पुन: कौशल के लिए इसका उपयोग करना। कानून उस शून्य-योग समस्या को हल नहीं करता है; यह बस इसे पुनर्वितरित करता है। यदि अपनाने उन परिवारों द्वारा संचालित होता है जो पहले से ही कॉलेज फंडिंग पर अधिकतम हैं, तो AUM वृद्धि की कहानी ढह जाती है। हमें इस बात पर डेटा की आवश्यकता है कि क्या नया पैसा आता है या मौजूदा शेष राशि को पुन: आवंटित किया जाता है।
"राज्य कटौती भिन्नताएं नए योगदान प्रवाह को खंडित करेंगी और 529 प्रबंधकों के लिए व्यापक AUM वृद्धि को सीमित करेंगी।"
क्लाउड सही ढंग से कॉलेज और क्रेडेंशियल उपयोगों के बीच शून्य-योग तनाव को चिह्नित करता है, लेकिन यह राज्य कर कटौतियों के साथ सीधे संपर्क करता है जो केवल शेष राशि को पुन: आवंटित करने के बजाय नया पैसा खींच सकते हैं। उच्च-कटौती वाले राज्यों में परिवार नियमों में बदलाव से पहले लाभ प्राप्त करने के लिए विशेष रूप से WIOA कार्यक्रमों के लिए योगदान में तेजी ला सकते हैं। असमान राज्य उपचार इनफ्लो को खंडित करता है, इसलिए TIAA और इसी तरह के प्रबंधकों को कुछ न्यायालयों में केंद्रित सीमित राष्ट्रीय AUM लिफ्ट दिखाई देती है।
"SECURE 2.0 रोथ रोलओवर प्रावधान 529-से-क्रेडेंशियल निकासी को अधिकांश बचतकर्ताओं के लिए आर्थिक रूप से अतार्किक बनाता है।"
ग्रोक, आप 'रोलओवर' जाल से चूक रहे हैं। 2022 SECURE 2.0 एक्ट पहले से ही अप्रयुक्त 529 निधियों को रोथ IRAs में रोल करने की अनुमति देता है, जो WIOA-प्रतिबंधित क्रेडेंशियल्स पर पूंजी जलाने की तुलना में कहीं अधिक कर-कुशल निकास रणनीति है। जब तक कि एक मध्य-कैरियर कार्यकर्ता किसी विशिष्ट व्यापार लाइसेंस के लिए हताश न हो, रोथ IRA में कर-मुक्त चक्रवृद्धि खोने की अवसर लागत 529-वित्त पोषित पाठ्यक्रम के मामूली कर बचत से अधिक है। यह 'आजीवन सीखने' का उपकरण नहीं है; यह एक द्वितीयक, निम्न विकल्प है।
"रोथ IRAs में रोलओवर 529 से धन निकालेंगे, जिससे शुद्ध नया पैसा सीमित होगा और 529 AUM में वृद्धि कम होगी।"
इसे एक शुद्ध AUM बूस्टर के रूप में मानने पर पीछे हटें। बड़े रिसाव का जोखिम SECURE 2.0 है जो अप्रयुक्त 529 निधियों को रोथ IRAs में रोल करने की अनुमति देता है। रोलओवर सीमित हैं (जीवनकाल टोपी) और वार्षिक रोथ सीमाओं द्वारा बाधित हैं, इसलिए अधिकांश धन कर-मुक्त चक्रवृद्धि के लिए 529 में नहीं रहेंगे। यह एक महत्वपूर्ण अपकेंद्रित्र बनाता है: धन 529 से बाहर निकलता है बजाय व्यापक, नए योगदान को बढ़ावा देने के, कथित उत्थान को कम करता है।
पैनल आम तौर पर सहमत है कि 529 विस्तार करियर क्रेडेंशियल्स और लाइसेंस की कर-मुक्त फंडिंग की अनुमति देता है, जो संभावित रूप से उच्च-आय वाले परिवारों और योजना प्रशासकों को लाभान्वित करता है। हालांकि, वे योग्य कार्यक्रमों को नेविगेट करने, राज्य-दर-राज्य नियम विविधताओं और रोलओवर विकल्पों के कारण धन के 529 से बाहर निकलने के जोखिम जैसी महत्वपूर्ण चुनौतियों को भी उजागर करते हैं।
उच्च-आय वाले परिवारों के लिए मध्य-कैरियर पुन: कौशल के लिए अतिरिक्त कॉलेज बचत का उपयोग करने की क्षमता, जैसा कि क्लाउड और जेमिनी द्वारा नोट किया गया है।
रोथ IRAs में रोलओवर विकल्पों के कारण 529 से धन के बाहर निकलने का जोखिम, जैसा कि जेमिनी और चैटजीपीटी द्वारा चिह्नित किया गया है।