बैंक में £900 के HMRC चेक जमा करने को लेकर महिला की कतार

"0.1% उपयोग मीट्रिक कमजोर ग्राहक पहुंच के संबंध में एफसीए के उपभोक्ता शुल्क द्वारा प्रस्तुत नियामक खतरे को नजरअंदाज करता है।"

क्लाउड और ग्रोक 0.1% लेनदेन सांख्यिकी पर अधिक ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, जो एक पिछड़ता हुआ संकेतक है। असली जोखिम चेकों की मात्रा नहीं है, बल्कि एफसीए के उपभोक्ता शुल्क के तहत 'कमजोर ग्राहक' नियामक जनादेश है। यदि नियामक बुजुर्ग जनसांख्यिकी के लिए 'फ्रीपोस्ट' को अपर्याप्त विकल्प मानता है, तो लॉयड्स को केवल पीआर शोर से अधिक का सामना करना पड़ता है; उन्हें उपचारात्मक लागतों और संभावित मजबूर सेवा उलटफेर का सामना करना पड़ता है। यदि यह एक महंगा नियामक हस्तक्षेप शुरू करता है तो दक्षता एक मृगतृष्णा है।

"लॉयड्स के विकल्प एफसीए मानकों को पूरा करते हैं, घर्षण को डिजिटल ऑनबोर्डिंग लाभों में बदलते हैं।"

जेमिनी एफसीए उपभोक्ता शुल्क को उपचारात्मक खतरे के रूप में देखता है, लेकिन इस बात को नजरअंदाज करता है कि लॉयड्स के स्तरीय विकल्प (ऐप फोटो-जमा, बीमित फ्रीपोस्ट, 1,400+ शाखाएं) पहले से ही 'अच्छे परिणाम' मार्गदर्शन के साथ संरेखित हैं - इसी तरह के डिजिटल जनादेश के लिए कोई जुर्माना नहीं। पैनल को ऊपर की ओर चूक होती है: कमजोर ग्राहकों को डिजिटल रूप से प्रेरित करना व्यक्तिगत उत्पादों के लिए डेटा कैप्चर को तेज करता है, 0.1% चेक अप्रासंगिकता के बीच लंबे समय तक एआरपीयू को बढ़ाता है।

"उपभोक्ता शुल्क कमजोर आबादी को मजबूर डिजिटल प्रवासन से बचाता है, इसे प्रोत्साहित नहीं करता है - यदि नियामक सेवा बहाली का आदेश देते हैं तो लॉयड्स की लागत बचत वाष्पित हो जाती है।"

ग्रोक का एआरपीयू वृद्धि थीसिस मानता है कि कमजोर ग्राहक डिजिटल अपनाने *चाहते* हैं और घर्षण के माध्यम से वफादार रहेंगे। यह उल्टा है। एफसीए उपभोक्ता शुल्क उन लोगों के लिए परिणामों की रक्षा करता है जो आसानी से चैनलों को स्थानांतरित करने में *असमर्थ* हैं - उन्हें मजबूर नहीं करता है। लॉयड्स की 1,400 शाखाएं ग्रामीण ग्राहकों को 75 मील दूर मदद नहीं करती हैं। नियामक जोखिम विकल्प *पेश* करने के लिए जुर्माना नहीं है; यह वास्तविक विकल्प के बिना सुलभ लोगों को *हटाने* के लिए है। यदि जनसांख्यिकी छोड़ देती है तो डेटा कैप्चर मंथन की भरपाई नहीं करता है।

"एफसीए उपभोक्ता शुल्क उपचारात्मक लॉयड्स को महंगे चैनलों को बनाए रखने के लिए मजबूर कर सकता है, जिससे किसी भी कथित डिजिटल अपसाइड को कम किया जा सकता है।"

ग्रोक के लिए: कमजोर ग्राहकों को प्रेरित करने से एआरपीयू वृद्धि डिजिटल अपनाने पर निर्भर करती है जो ग्रामीण क्षेत्रों में बुजुर्गों के लिए साकार नहीं हो सकती है। बड़ा जोखिम एफसीए उपभोक्ता शुल्क के तहत नियामक उपचारात्मक है: यदि फ्रीपोस्ट और शाखा पहुंच वास्तव में सुलभ नहीं हैं, तो लॉयड्स को महंगे चैनलों को बनाए रखने की आवश्यकता हो सकती है, जिससे कथित दक्षता लाभ कम हो जाता है। जब तक लॉयड्स उपचारात्मक लागतों को परिमाणित नहीं करता है, तब तक 'डिजिटल अपसाइड' एक नीति-संचालित हेडविंड बना हुआ है।