Bahkan Rumah Berisiko Rendah Terjebak dalam Krisis Asuransi Iklim California

<p>Bahkan Rumah Berisiko Rendah Terjebak dalam Krisis Asuransi Iklim California</p>
<p>Todd Woody</p>
<p>5 menit bacaan</p>
<p>(Bloomberg) -- Seiring musim kebakaran hutan yang akan datang, perusahaan asuransi telah meninggalkan beberapa lingkungan di California yang berisiko lebih rendah terbakar, memaksa puluhan ribu pemilik rumah untuk mendapatkan pertanggungan dasar dari penanggung jawab terakhir negara bagian tersebut.</p>
<p>California bermaksud agar penanggung jawab, yang disebut FAIR Plan, menjadi penopang bagi pemilik rumah yang tidak dapat memperoleh asuransi di pasar swasta karena mereka tinggal di area negara bagian yang diklasifikasikan sebagai berisiko tinggi terhadap kebakaran hutan karena vegetasi, medan, dan cuaca. Antara September 2024 dan Desember 2025, pendaftaran di FAIR melonjak 43% karena perusahaan asuransi menarik diri dari California setelah serangkaian kebakaran hutan yang dahsyat, termasuk kebakaran Los Angeles senilai $40 miliar tahun lalu.</p>
<p>Namun, sebagai tanda bahwa perusahaan asuransi telah membatasi pertanggungan bahkan di tempat yang kurang mungkin menghadapi kebakaran hutan, 14% dari kebijakan FAIR saat ini adalah untuk properti yang sebagian besar berada di zona perkotaan dengan risiko kebakaran yang rendah, menurut analisis Bloomberg News terhadap data FAIR plan, dengan 28% dari paparan rencana yang kekurangan kas tersebut sekarang berada di area tersebut.</p>
<p>“Apa yang kita lihat adalah bahwa infeksi pasar yang ada di area berisiko kebakaran tinggi telah menyebar ke bagian normal pasar,” kata Michael Wara, direktur program kebijakan iklim dan energi di Stanford University.</p>
<p>Krisis asuransi yang didorong oleh iklim California telah memicu upaya untuk mereformasi pasar negara bagian yang sangat diatur, di mana perusahaan asuransi mungkin memerlukan waktu lebih dari setahun untuk mendapatkan persetujuan yang diperlukan untuk kenaikan tarif. Regulator telah menjanjikan turnaround yang lebih cepat dan pemberian tarif yang mencerminkan peningkatan risiko kebakaran hutan untuk mendorong perusahaan asuransi untuk memperluas pertanggungan di area berisiko tinggi. Namun, menyusul kebakaran LA yang menghancurkan 12.000 rumah dan meninggalkan pemilik rumah yang terbakar berjuang dengan perusahaan asuransi untuk mendapatkan pembayaran klaim, legislator negara bagian sekarang berupaya untuk memberlakukan mandat baru pada industri untuk memperbaiki ketidaksetaraan yang diungkapkan oleh bencana tersebut.</p>
<p>Para ahli mengatakan California dapat menjadi tempat pengujian untuk pendekatan tongkat dan wortel untuk mencegah keruntuhan pasar asuransi saat kebakaran hutan, badai, dan bencana iklim lainnya mengguncang industri di negara bagian lain.</p>
<p>“Pasar asuransi saat ini berada dalam kondisi yang rapuh,” kata Mark Sektnan, wakil presiden hubungan pemerintah negara bagian di kelompok advokasi industri American Property Casualty Insurance Association. “Keputusan yang dibuat oleh legislatif melalui undang-undang yang mereka lulus dapat membuat California tampak sebagai pasar yang lebih mendorong atau kurang mendorong bagi perusahaan asuransi yang ingin kembali.”</p>
<p>Satu rancangan undang-undang yang baru diajukan akan mewajibkan perusahaan asuransi untuk menyediakan dan memperbarui polis di area berisiko tinggi bagi pemilik rumah yang membuat rumah mereka lebih tahan terhadap kebakaran atau berisiko ditangguhkan dari melakukan bisnis di California selama lima tahun. Banyak pemilik rumah LA menemukan bahwa mereka kurang diasuransikan dan undang-undang lain akan memerintahkan perusahaan asuransi untuk menawarkan penggantian rumah yang hancur.</p>
<p>Seorang juru bicara State Farm, perusahaan asuransi terbesar di California berdasarkan pangsa pasar, menolak untuk berkomentar.</p>
<p>Rancangan undang-undang lain, yang didukung oleh Komisioner Asuransi California Ricardo Lara, akan mengizinkan FAIR plan untuk menawarkan pertanggungan komprehensif. Rencana tersebut, yang saat ini menulis hampir 10% dari polis tempat tinggal di negara bagian, hanya dapat memberikan asuransi kebakaran dan pemilik rumah harus membeli polis di tempat lain untuk menutupi kerusakan lain.</p>
<p>Para ahli mengatakan memindahkan pemilik rumah dari FAIR dan kembali ke perusahaan asuransi swasta adalah kunci untuk memulihkan pasar yang sehat, tetapi undang-undang tersebut dapat menjadikan rencana tersebut sebagai alternatif yang lebih menarik daripada asuransi tradisional.</p>
<p>“FAIR Plan tidak pernah dirancang untuk sebaik perlindungan yang dapat Anda dapatkan di pasar swasta karena kami tidak ingin orang berada di FAIR,” kata Amy Bach, direktur eksekutif United Policyholders, sebuah organisasi nirlaba San Francisco yang mengadvokasi pemilik rumah.</p>
<p>Michael Soller, seorang deputi komisioner asuransi California, mengatakan bahwa tujuan dari undang-undang tersebut adalah untuk memberikan pemilik rumah pertanggungan yang mereka butuhkan ketika “mereka harus berada di FAIR Plan, tetapi itu harus jangka pendek.”</p>
<p>Sektnan mengatakan bahwa pertumbuhan asuransi terakhir di California, termasuk di area berisiko kebakaran yang lebih rendah, sebagian disebabkan oleh premi yang relatif rendah. “Anda tidak dapat mengosongkan FAIR Plan jika harganya kompetitif atau jika harganya lebih rendah dari apa yang ada di pasar,” katanya.</p>
<p>Ada tanda-tanda awal, meskipun, bahwa akses ke pasar swasta meningkat. Setelah pertumbuhan yang pesat di FAIR Plan sejak 2024, pendaftaran meningkat kurang dari 4% pada tiga bulan terakhir tahun lalu. Departemen Asuransi California baru-baru ini menyetujui atau sedang mempertimbangkan permintaan kenaikan tarif dari enam perusahaan asuransi besar di bawah “strategi asuransi berkelanjutan” yang menjanjikan tinjauan yang lebih cepat dari proposal sebagai imbalan atas komitmen untuk memperluas pertanggungan di area berisiko tinggi.</p>
<p>“Perusahaan asuransi sedang masuk ke departemen merinci rencana mereka untuk benar-benar tetap dan apa yang kita lihat adalah sinyal awal dari pembalikan pasar dan pertumbuhan,” kata Soller.</p>
<p>Misalnya, perusahaan asuransi terbesar kedua berdasarkan pangsa pasar, Farmers Insurance Group, telah meminta kenaikan tarif hampir 7%. Untuk mengamankan peningkatan tersebut, ia telah berjanji untuk memasarkan kepada 300.000 konsumen yang tinggal di zona risiko kebakaran tinggi mulai tahun 2026 dan untuk menambahkan sekitar 5.600 polis di area tersebut selama dua tahun, menurut pengajuan asuransi. Perusahaan asuransi terbesar kelima, CSAA Insurance Group, mencatat dalam permintaan tarifnya tahun 2025 bahwa ia telah menerbitkan 18.300 polis lebih banyak di area risiko kebakaran tinggi daripada yang dipersyaratkan oleh negara bagian.</p>
<p>Perusahaan asuransi No. 3 Mercury General Corp. menetapkan target untuk menambahkan 15% lebih banyak polis di area berisiko tinggi selama dua tahun ke depan dalam pengajuannya untuk kenaikan tarif tahun lalu. Perusahaan tersebut mengatakan bahwa tujuannya selama delapan tahun adalah untuk mengalihkan 6,5% pemegang polis FAIR Plan ke polisnya sendiri.</p>
<p>Perwakilan industri asuransi Sektnan mengatakan bahwa pasar tidak akan pulih tanpa tinjauan yang lebih cepat dari petisi kenaikan tarif jika tidak, inflasi akan mengikis nilai dari peningkatan premi.</p>
<p>Menyampaikan kesaksian di hadapan komite legislatif negara bagian pada bulan Februari, Lara memberi tahu para legislator bahwa departemen asuransi telah menyelesaikan penilaian kenaikan tarif baru-baru ini dalam 120 hari dan sekarang menargetkan tinjauan 60 hari. “Kita belum keluar dari hutan,” katanya. “Pasar yang lebih sehat secara struktural adalah proyek 3–5 tahun.”</p>