Pensiunan menghadapi tagihan $345.000 yang tidak pernah mereka duga — dan kebanyakan tidak siap

Kemajuan dalam bidang kedokteran telah memperpanjang “tahun-tahun keemasan” bagi banyak pensiunan—juga meningkatkan jumlah tahun tabungan pensiun harus mendukung pengeluaran sehari-hari.

Tahun-tahun tambahan tersebut dapat menimbulkan biaya yang signifikan dalam bentuk biaya perawatan kesehatan yang meningkat. Studi terbaru menunjukkan bahwa perawatan kesehatan dapat menjadi pengeluaran pensiun dengan angka ratusan ribu dolar, bahkan bagi orang-orang yang melakukan “semua hal yang benar.” Namun, perencanaan tertinggal. Survei D.A. Davidson terhadap orang dewasa AS menemukan bahwa meskipun 8 dari 10 khawatir tentang biaya perawatan kesehatan saat pensiun, kurang dari setengahnya telah mengambil langkah-langkah untuk merencanakannya. Mengapa ada ketidaksesuaian ini?

Salah satu alasan mengapa banyak orang menunda perencanaan adalah renungan yang sudah dikenal: “Saya sehat. Saya menjaga diri sendiri.” Dengan kata lain, bias optimisme—keyakinan bahwa “ini tidak akan terjadi pada saya”—dapat diam-diam mendorong tindakan tidak.

Kebiasaan sehat penting, tetapi tidak menghilangkan paparan biaya. Kejutan bagi banyak pensiunan bukanlah bahwa pengeluaran perawatan kesehatan ada; melainkan besarnya pengeluaran tersebut, dan seberapa cepat mereka dapat berubah setelah diagnosis, prosedur, atau obat baru. Usia yang lebih panjang berarti tabungan harus meregang lebih jauh, dan biaya perawatan kesehatan seringkali meningkat lebih cepat daripada inflasi umum. Ketidakpastian ini membuat topik ini mudah untuk ditunda. Menurut survei D.A. Davidson, hanya 16% responden yang merasa sangat berpengetahuan tentang apa yang mungkin dikenakan biaya perawatan kesehatan saat pensiun.

Pendorong kedua dari penundaan adalah asumsi bahwa “Medicare akan menanggungnya.” Medicare adalah fondasi penting, tetapi itu bukan solusi lengkap, dan itu bukan batasan pengeluaran. Pensiunan masih dapat menghadapi biaya di luar kantong yang signifikan, termasuk:

- Premi dan berbagi biaya

- Biaya gigi, penglihatan, dan pendengaran

- Biaya resep tertentu

- Perawatan keperawatan jangka panjang

- Batasan jaringan dan di luar area, tergantung pada desain rencana

Bagi banyak pensiunan yang menghabiskan beberapa dekade dengan cakupan yang disponsori oleh pemberi kerja, aturan dan pertukaran Medicare tidak asing, sehingga mudah untuk meremehkan apa yang sebenarnya mungkin dikenakan biaya perawatan kesehatan saat pensiun.

Beberapa studi memperkirakan bahwa Medicare menanggung sekitar dua pertiga dari total biaya perawatan kesehatan, menyisakan sisanya kepada pensiunan.

Membangun ‘Portofolio Biaya Perawatan Kesehatan’

Karena jalur kebutuhan perawatan kesehatan di masa depan tidak pasti, banyak pensiunan membangun apa yang saya sebut sebagai “portofolio biaya perawatan kesehatan”: beberapa sumber daya yang dapat bekerja sama daripada mengandalkan satu pendekatan. Itu mungkin termasuk tabungan, HSA (jika memenuhi syarat), dan keputusan cakupan tambahan, di antara alat lainnya. Dalam survei D.A. Davidson, strategi yang paling sering dikutip adalah rencana Medicare Advantage atau rencana Medicare tambahan (47%), rekening pensiun (35%), rekening tabungan pribadi (34%), asuransi perawatan jangka panjang (17%), dan HSA (13%).