Haruskah Saya Mengonversi 15% dari 401(k) Saya ke Roth IRA Setiap Tahun untuk Mengurangi Pajak dan RMD?

<p>Haruskah Saya Mengonversi 15% dari 401(k) Saya ke Roth IRA Setiap Tahun untuk Mengurangi Pajak dan RMD?</p>
<p>Mark Henricks</p>
<p>5 menit baca</p>
<p>SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat memperoleh komisi atau pendapatan melalui tautan dalam konten di bawah ini.</p>
<p>Mengonversi dana pensiun dari 401(k) ke Roth IRA menawarkan peluang untuk pertumbuhan bebas pajak dan penarikan bebas pajak di masa pensiun, sambil juga menghindari aturan Required Minimum Distribution (RMD). Namun, konversi Roth memerlukan pembayaran tagihan pajak yang signifikan di muka. Seringkali, tagihan pajak awal ini dapat dikurangi sebagian dengan mengonversi 401(k) secara bertahap dari waktu ke waktu agar Anda tetap berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah. Namun, dinamika portofolio dan pendapatan yang bergeser dari waktu ke waktu, serta batasan penarikan lima tahun untuk konversi, dapat membuat konversi Roth tidak sesuai dalam beberapa keadaan. Ketika konversi Roth tampak menguntungkan, mengonversi persentase tetap setiap tahun mungkin atau mungkin bukan pendekatan terbaik. Sebelum memulai rencana konversi Roth, pertimbangkan untuk membicarakannya dengan penasihat keuangan untuk menentukan apakah itu masuk akal bagi Anda.</p>
<p>Strategi Konversi Roth</p>
<p>Dana pensiun dalam rekening 401(k) dikenakan pajak penghasilan federal saat ditarik, dan seringkali juga pajak negara bagian dan lokal. Dan karena aturan RMD, penabung dengan dana di rekening pensiun yang ditangguhkan pajaknya seperti rencana 401(k) harus mulai menarik dana dari rekening setelah mereka mencapai usia 73 tahun. Hal itu dapat menciptakan beban pajak bagi sebagian pensiunan.</p>
<p>Kekurangan tersebut mendorong banyak penabung pensiun untuk mempertimbangkan konversi Roth, yang menggulirkan dana dari rekening 401(k) ke Roth IRA. Setelah berada di rekening Roth, penghasilan investasi dan penarikan yang memenuhi syarat keduanya bebas pajak. Rekening Roth juga tidak tunduk pada aturan RMD, yang memberi pensiunan kontrol lebih besar atas dana pensiun mereka.</p>
<p>Namun, tagihan pajak di muka untuk konversi Roth bisa sangat besar. Dana yang dikonversi dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa, sehingga mengonversi 401(k) yang cukup besar ke Roth IRA dapat menempatkan bahkan pekerja berpenghasilan menengah sementara ke dalam kelompok pajak federal tertinggi 37% dan menghasilkan tagihan pajak yang sangat besar. Misalnya, pertimbangkan seorang lajang berpenghasilan $100.000 dalam kelompok pajak 22% untuk tahun 2024 yang biasanya membayar sekitar $14.000 dalam pajak penghasilan federal. Jika dalam satu tahun mereka mengonversi 401(k) senilai $500.000 ke Roth IRA, tagihan pajak satu kali akan diperkirakan $177.000, peningkatan sekitar $163.000.</p>
<p>Konversi bertahap dapat membantu mengelola konsekuensi pajak. Lajang berpenghasilan $100.000 dapat mengonversi hingga $91.950 dalam setahun dan naik ke kelompok pajak 24%, dikenakan tagihan pajak satu kali sekitar $36.000, menambah sekitar $22.000 pada tagihan pajak mereka tahun itu. Jika dibutuhkan tujuh tahun untuk mengosongkan rekening, dengan memperhitungkan pengembalian investasi rata-rata pada saldo yang belum dikonversi, total tagihan pajak federal kumulatif akan mencapai sekitar $153.000, penghematan sekitar $10.000 dibandingkan dengan melakukan konversi sekaligus. Selain itu, jumlah uang yang dikonversi ke Roth IRA akan lebih tinggi daripada jika dikonversi sekaligus, berkat pertumbuhan portofolio teoretis selama periode konversi yang bertahap.</p>
<p>Seperti yang dilakukan dalam contoh ini, strategi konversi seringkali memberikan hasil yang lebih baik ketika didasarkan pada jumlah dolar dan dampaknya pada kelompok pajak daripada persentase saldo 401(k). Selain itu, rencana konversi sering kali menggabungkan fleksibilitas, yang memungkinkan penabung untuk mengonversi jumlah yang lebih besar, misalnya, di tahun-tahun ketika pendapatan mereka lebih rendah. Bagaimanapun, strategi konversi paling baik disesuaikan dengan keadaan unik masing-masing penabung. Pertimbangkan untuk mencocokkan dengan penasihat keuangan untuk mendiskusikan strategi Anda.</p>
<p>Batasan Konversi Roth</p>
<p>Konversi Roth tidak selalu merupakan langkah terbaik. Misalnya, konversi kurang menarik bagi pensiunan yang akan berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah setelah pensiun. Tagihan pajak keseluruhan pensiunan ini mungkin lebih rendah jika mereka membiarkan uang di 401(k) dan membayar pajak atas penarikan di masa pensiun.</p>
<p>Terakhir, konversi Roth mungkin kurang masuk akal bagi seseorang yang berencana untuk menyumbangkan atau mewariskan uang kepada amal. Itu karena hadiah amal dan warisan dari 401(k) dapat lolos dari pajak, menghilangkan salah satu daya tarik konversi</p>
<p>Intinya</p>
<p>Mengonversi 15% dari 401(k) ke Roth IRA setiap tahun bisa menjadi cara yang efektif untuk mengelola pajak dan menghindari RMD. Namun, banyak yang bergantung pada keadaan individu dan strategi tersebut mungkin bukan yang paling efisien bagi banyak penabung. Strategi konversi yang dirancang dengan baik berfokus pada jumlah dolar dan kelompok pajak penghasilan lebih dari persentase yang ketat. Dan konversi Roth mungkin tidak masuk akal secara finansial bagi orang-orang yang mendekati masa pensiun, mengharapkan berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah setelah pensiun, atau berencana untuk meninggalkan warisan yang cukup besar kepada organisasi amal dari rencana 401(k) mereka.</p>
<p>Tips</p>
<p>Sebelum mulai mengonversi dana dari 401(k) ke Roth, bicarakan rencana tersebut dengan penasihat keuangan yang dapat membantu Anda membuat skenario "bagaimana jika" dan model untuk memeriksa hasil yang mungkin dari berbagai pendekatan. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan di area Anda, dan Anda dapat mewawancarai calon penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.</p>
<p>Kalkulator RMD SmartAsset memungkinkan Anda untuk dengan cepat dan mudah memproyeksikan ukuran penarikan wajib di masa depan dari rekening pensiun yang ditangguhkan pajaknya.</p>
<p>Simpan dana darurat jika Anda menghadapi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Imbalannya adalah nilai uang tunai likuid dapat terkikis oleh inflasi. Tetapi rekening dengan bunga tinggi memungkinkan Anda memperoleh bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.</p>
<p>Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk melakukan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.</p>