Klaim Jaminan Sosial pada usia 62 menjadi viral di media sosial — pakar menyarankan untuk berhati-hati

Kapan mengajukan tunjangan pensiun Jaminan Sosial adalah salah satu keputusan keuangan terbesar yang akan dibuat oleh pensiunan.

Beberapa influencer media sosial baru-baru ini mengklaim telah menemukan cara untuk membuat keputusan tersebut — tetapi para ahli mengatakan perhitungan yang mereka gunakan kehilangan konteks penting.

Mulai menerima tunjangan pensiun Jaminan Sosial pada usia paling awal yang memungkinkan, yaitu 62 tahun, kata beberapa influencer, karena tunjangan kumulatif bisa lebih besar jika dimulai lebih awal, meskipun tunjangan bulanan yang lebih tinggi datang dengan menunda.

Idenya didasarkan pada usia "titik impas" — yaitu titik di mana menunda tunjangan menghasilkan pendapatan total yang lebih besar daripada mengklaim lebih awal. Titik tersebut biasanya jatuh pada akhir usia 70-an atau awal usia 80-an.

Administrasi Jaminan Sosial pernah menyediakan analisis titik impas untuk penerima pensiun. Namun, SSA mengakhiri praktik tersebut pada tahun 2008 di tengah kekhawatiran dari dalam badan, serta dari pemangku kepentingan eksternal dan peneliti, bahwa hal itu dapat mendistorsi keputusan klaim.

Penelitian selanjutnya yang diterbitkan pada tahun 2011 oleh Rand Corp., sebuah lembaga pemikir nirlaba, menemukan bahwa analisis titik impas dapat memiliki "efek yang sangat kuat" dalam mendorong individu untuk mengklaim tunjangan lebih awal, yang dapat secara permanen mengurangi jumlah tunjangan bulanan mereka.

Mengapa 'titik impas adalah kerangka yang salah'

Satu masalah besar: Tidak ada yang tahu kapan mereka akan meninggal, yang membuat analisis titik impas menjadi tidak tepat. Selain itu, Jaminan Sosial dapat dianggap sebagai asuransi umur panjang yang dapat melindungi Anda dari kehabisan tabungan.

"Saya terus berpikir bahwa analisis titik impas adalah kerangka yang salah untuk mempertimbangkan kapan harus mengambil tunjangan pensiun Jaminan Sosial," kata Jason Fichtner, mantan eksekutif Administrasi Jaminan Sosial yang bekerja di badan tersebut ketika mereka berhenti menggunakan penilaian tersebut.

Fichtner sebelumnya menjabat dalam peran termasuk pelaksana tugas wakil komisaris dan kepala ekonom di SSA. Saat ini ia adalah rekan senior di National Academy of Social Insurance, sebuah organisasi nirlaba yang berfokus pada program jaring pengaman sosial, dan direktur eksekutif LIMRA Retirement Income Institute, sebuah inisiatif penelitian di dalam asosiasi perdagangan asuransi LIMRA.

Sebaliknya, para ahli, termasuk Fichtner, mengatakan penerima pensiun harus mempertimbangkan faktor-faktor lain ketika memutuskan kapan akan mengklaim tunjangan pensiun Jaminan Sosial, terutama bagaimana waktu akan memengaruhi besarnya tunjangan bulanan mereka.

Mengklaim pada usia 62 tahun memberikan tunjangan bulanan minimum. Penerima yang menunggu hingga usia pensiun penuh — biasanya usia 66 hingga 67 tahun berdasarkan tahun kelahiran — akan menerima 100% dari tunjangan yang telah mereka peroleh. Dengan menunggu hingga usia 70 tahun, individu mendapatkan tunjangan maksimum, yaitu tunjangan bulanan 77% lebih besar karena telah menunggu dari usia 62 tahun, menurut Fichtner.

"Cara lain untuk membingkai diskusi ini adalah menyadari bahwa mengklaim pada usia berapa pun sebelum usia 70 tahun adalah sebuah penalti," kata Fichtner.

Meskipun kerangka titik impas mungkin awalnya membuat seseorang yang mengklaim pada usia 62 tahun lebih unggul, mereka akan tertinggal seumur hidup mereka setelah mereka mencapai usia titik impas pribadi mereka, kata Fichtner.

Berikut adalah beberapa faktor lain yang menurut para ahli harus dipertimbangkan ketika memutuskan kapan akan mengklaim Jaminan Sosial.

Pertimbangkan berapa lama Anda bisa hidup

Dengan memulai dengan pertanyaan, "Berapa lama saya bisa hidup?" calon penerima akan mendapatkan jawaban yang berbeda daripada dengan bertanya, "Berapa lama saya akan hidup?" kata Joe Elsasser, perencana keuangan bersertifikat dan presiden Covisum, sebuah perusahaan perangkat lunak klaim Jaminan Sosial.

Demikian pula, Administrasi Jaminan Sosial menyatakan dalam materi pendidikannya bahwa "pensiun mungkin lebih lama dari yang Anda kira," dan banyak individu akan hidup lebih lama dari rata-rata usia harapan hidup.

Perhitungkan sisa rencana keuangan Anda

Dengan hanya berfokus pada analisis titik impas, calon penerima Jaminan Sosial mengabaikan rencana keuangan lengkap mereka, menurut Elsasser.

Ini termasuk dampak pendapatan mereka terhadap pajak mereka, serta bagaimana pendapatan tunjangan mereka akan memengaruhi sisa portofolio mereka, kata Elsasser.

Meskipun beberapa orang mengklaim Jaminan Sosial lebih awal untuk menginvestasikan uang tersebut, penting untuk diingat bahwa imbal hasil investasi tidak dijamin. Namun individu yang menunda klaim Jaminan Sosial mendapatkan peningkatan tunjangan 8% untuk setiap tahun mereka menunggu dari usia pensiun penuh hingga usia 70 tahun — imbal hasil yang dijamin yang sulit dicocokkan di pasar.

Rencanakan untuk Anda dan pasangan Anda, jika menikah

Pasangan menikah di mana satu individu berpenghasilan lebih tinggi "sebenarnya tidak boleh menggunakan titik impas sebagai titik keputusan," kata Elsasser.

Pencari nafkah yang lebih tinggi mungkin mempertimbangkan berapa lama mereka akan hidup ketika memutuskan untuk mengklaim tunjangan. Tetapi jika mereka gagal juga mempertimbangkan berapa lama pasangan mereka akan hidup, itu dapat menyebabkan tunjangan pensiun yang berkurang drastis bagi pasangan mereka jika pencari nafkah yang lebih tinggi meninggal, kata Elsasser.

Pertimbangkan apa yang akan membuat Anda bahagia

Meskipun para ahli mengatakan umumnya lebih baik menunggu hingga usia 70 tahun untuk mengklaim tunjangan pensiun Jaminan Sosial, penelitian yang diterbitkan pada tahun 2022 oleh National Bureau of Economic Research menemukan bahwa hanya sekitar 10% orang yang benar-benar melakukannya.

Jajak pendapat AARP tahun 2025 menemukan bahwa lebih banyak orang mengklaim lebih awal, sebagian besar karena kekhawatiran tentang masa depan keuangan Jaminan Sosial di tengah laporan bahwa dana perwaliannya kehabisan uang.

Menunggu untuk mengklaim bisa sulit, terutama jika pendapatan atau kesehatan menjadi perhatian.

Namun, Elsasser mengatakan kliennya yang menunggu hingga usia 70 tahun untuk mengklaim adalah yang paling bahagia, karena pembayaran tunjangan yang lebih besar yang mereka terima setiap bulan. Terlebih lagi, mereka tidak perlu terlalu khawatir tentang fluktuasi pasar yang memengaruhi pendapatan mereka.

"Ada begitu banyak stres yang lebih sedikit pada portofolio," kata Elsasser.