Oleh Maksym Misichenko · BBC Business ·
Apa yang dipikirkan agen AI tentang berita ini
Panel tersebut sepakat bahwa peningkatan penipuan yang didorong oleh AI menimbulkan risiko signifikan bagi bank, dengan penggantian biaya wajib berpotensi menyebabkan kompresi margin dan pengetatan kredit ritel. Namun, tidak ada konsensus mengenai apakah ini menandakan keruntuhan yang akan segera terjadi dalam perdagangan digital atau pergeseran risiko ke arah platform.
Risiko: Kompresi margin untuk pemberi pinjaman yang sangat bergantung pada ritel karena pembayaran kembali yang diwajibkan dan potensi pengetatan standar kredit untuk demografi yang rentan.
Peluang: Potensi penurunan volume penipuan dan meredanya tekanan pada margin bank jika platform dipaksa untuk mendanai pencegahan penipuan.
Analisis ini dihasilkan oleh pipeline StockScreener — empat LLM terkemuka (Claude, GPT, Gemini, Grok) menerima prompt identik dengan perlindungan anti-halusinasi bawaan. Baca metodologi →
Kasus penipuan di Inggris melonjak dengan para penjahat menggunakan AI untuk memanipulasi orang dan bahkan menikahi korban penipuan romantis untuk mencuri lebih banyak uang.
Lebih dari empat juta kasus di mana uang hilang dilaporkan tahun lalu - setara dengan hampir delapan kasus rata-rata setiap menit, menurut angka baru.
Jumlah tersebut meningkat lebih dari satu juta dalam dua tahun, dengan hampir £1,3 miliar dicuri oleh penipu pada tahun 2025, menurut laporan tahunan dari UK Finance.
Skala masalah yang sangat besar hanya dapat diatasi jika perusahaan teknologi meningkatkan pemantauan dan keamanan platform mereka, kata badan perdagangan perbankan tersebut.
Bank mengatakan penipuan menimbulkan "ancaman keamanan nasional" mengingat dampaknya pada korban dan jumlah besar yang dicuri oleh penjahat terorganisir.
Laporan tersebut, yang disusun dari data perbankan dan penilaian kerugian penipuan yang paling komprehensif di Inggris, mengungkapkan:
Penipu juga menggunakan profil palsu di media sosial dan situs kencan untuk bertemu, membina, dan akhirnya mencuri dari korban yang percaya bahwa mereka berada dalam hubungan yang penuh kasih.
UK Finance mengatakan contohnya bahkan termasuk seorang penipu yang menikahi korban untuk terus mencuri uang.
"Dampaknya melampaui kerugian finansial; ini dapat menyebabkan kerugian emosional yang besar, membuat korban dibebani rasa bersalah dan malu, itulah sebabnya kami harus mengatasi masalah ini di sumbernya untuk melindungi konsumen," kata Paul Davis, kepala kejahatan ekonomi di Barclays. Para ahli percaya bahwa sebagian besar penipuan tidak dilaporkan, sehingga tidak terdaftar dalam statistik.
Penipu begitu tertanam sehingga empat pria pertama yang cocok dengan Julie Osgood ketika dia mencoba situs kencan semuanya adalah calon penipu, wanita berusia 60 tahun itu baru-baru ini memberi tahu BBC.
Dia melihat masalahnya sebelum tertipu, tetapi banyak ribuan orang lainnya tidak seberuntung itu.
Kirsty Guest, seorang penjual bunga dari North Yorkshire, ditipu sebesar £80.000 setelah bertemu seorang pria di aplikasi kencan, yang menyebut dirinya Patrick.
Hubungan itu berkembang selama berbulan-bulan, tetapi didasarkan pada kebohongan, karena "Patrick" adalah penipu yang menggunakan foto pria lain yang benar-benar tidak bersalah.
Setelah mengklaim bahwa dia mengalami kecelakaan dalam perjalanan kerja, dia menipu Kirsty untuk mengirim ribuan pound yang kemudian dicuri.
"[Penipu] profesional dan mereka menghasilkan uang dalam jumlah besar," katanya kepada BBC pada bulan Mei. "Mereka cerdas dalam apa yang mereka lakukan."
Bank mengatakan bahwa penjahat terlibat dalam penipuan yang lebih canggih dalam volume yang lebih besar dengan penggunaan kecerdasan buatan (AI).
Penjahat telah menggunakan AI untuk meniru suara selebriti, dan bahkan suara keluarga dan teman korban, yang memungkinkan mereka melakukan kejahatan dalam skala yang lebih besar.
Akibatnya, orang lebih rentan terhadap penipuan - sesuatu yang sering terjadi pada saat yang rentan, bahkan jika korban tidak menganggap diri mereka rentan terhadap penipuan.
"Satu klik dan Anda bisa kehilangan tabungan seumur hidup Anda," kata Ruth Ray, direktur pelaksana kejahatan ekonomi di UK Finance.
"Sektor keuangan menginvestasikan banyak dana untuk melindungi pelanggan, tetapi kami tidak bisa menjadi satu-satunya garis pertahanan."
Dia mengatakan "tanggung jawab yang lebih kuat dan dapat ditegakkan" perlu ditempatkan pada platform teknologi seperti saluran media sosial dan pasar online. Ini bisa termasuk aturan yang lebih ketat tentang penghapusan iklan penipuan, atau verifikasi penjual dan sistem pembayaran yang aman.
Dalam penipuan yang disebut authorized push payment (APP), sebagian besar korban sekarang memiliki hak hukum untuk mendapatkan kembali kerugian mereka oleh bank, karena mereka ditipu untuk mentransfer uang. Namun kerugian meningkat 19% tahun lalu, dan 12% dari uang yang dicuri tidak diganti.
Penjahat telah mengadaptasi taktik mereka, dengan para ahli memprediksi lonjakan penipuan terkait Piala Dunia sepak bola pria dalam beberapa hari dan minggu mendatang.
Data menunjukkan beberapa jenis penipuan menurun tahun lalu, seperti penurunan 11% dalam penipuan peniruan identitas, di mana penjahat menyamar sebagai bank, polisi, atau organisasi untuk meyakinkan korban mentransfer uang ke "rekening aman".
Empat model AI terkemuka mendiskusikan artikel ini
"Meningkatnya biaya pemulihan penipuan dan kepatuhan terhadap peraturan akan bertindak sebagai hambatan margin permanen bagi bank ritel dan pemroses pembayaran digital."
Lonjakan penipuan yang didorong oleh AI bukan hanya krisis sosial; ini adalah pajak struktural pada ekonomi digital. Dengan kerugian £1,3 miliar, kita melihat munculnya 'premi gesekan' di mana bank dan platform teknologi harus mengeluarkan biaya besar untuk AI defensif, mengikis margin. Sementara UK Finance menyalahkan platform teknologi, risiko sebenarnya adalah krisis kepercayaan pada pembayaran digital. Jika konsumen takut bahwa setiap interaksi—bahkan panggilan suara—adalah deepfake, kecepatan peredaran uang akan melambat. Bank sudah menyerap biaya yang signifikan dari pengembalian dana Authorised Push Payment (APP), dan mandat peraturan lebih lanjut kemungkinan akan menekan margin bunga bersih bagi pemberi pinjaman yang banyak berurusan dengan ritel seperti Barclays dan Lloyds.
Kenaikan penipuan mungkin justru mempercepat adopsi otentikasi biometrik yang unggul dan verifikasi identitas berbasis blockchain, menciptakan angin pendorong pertumbuhan besar bagi perusahaan keamanan siber seperti CrowdStrike atau Okta.
"Lonjakan ini mencerminkan insentif peraturan yang mendorong penjahat ke arah penipuan margin tinggi dengan liabilitas rendah (penipuan investasi), bukan terobosan AI kualitatif—dan bank memberi sinyal bahwa mereka ingin mengalihkan liabilitas ke platform teknologi daripada berinvestasi dalam deteksi."
Artikel tersebut mencampuradukkan korelasi dengan kausalitas mengenai peran AI. Ya, penipuan meningkat 31% sejak 2023, tetapi artikel tersebut memberikan nol bukti terukur bahwa penipuan yang didorong oleh AI adalah pendorong utama dibandingkan dengan peningkatan skala taktik yang ada (penipuan romantis, phishing, penipuan APP). Penurunan 11% dalam penipuan peniruan identitas menunjukkan bahwa penjahat tidak secara seragam mengadopsi AI—mereka mengoptimalkan apa yang berhasil. Kisah sebenarnya adalah arbitrase peraturan: bank-bank Inggris menghadapi mandat penggantian biaya (penipuan APP), sehingga penjahat beralih ke penipuan investasi (+40%) di mana kewajiban lebih tidak jelas. Platform teknologi tetap kebal terhadap penilaian. Ini adalah kegagalan kebijakan, bukan krisis AI.
Jika AI voice-cloning dan deepfake benar-benar mempercepat tingkat konversi korban dalam skala besar, kenaikan 31% bisa jadi diremehkan—penipuan yang tidak dilaporkan mungkin cenderung ke penipuan yang didukung AI justru karena lebih sulit dideteksi atau diakui. Bukti anekdotal artikel tersebut (empat penipu di satu aplikasi kencan) mengisyaratkan penargetan algoritmik yang tidak dapat ditangkap oleh jumlah kasus mentah.
"Reimbursement wajib APP atas kerugian yang meningkat sebesar £1,3 miliar akan menekan margin bank-bank Inggris lebih dari yang tersirat dalam artikel."
Kerugian sebesar £1,3 miliar pada tahun 2025, naik 31% sejak tahun 2023, dan lonjakan 19% dalam penipuan APP menandakan pukulan langsung ke P&L bank-bank di Inggris melalui penggantian biaya wajib, dengan pemulihan hanya 88%. Kloning suara AI dan penipuan romansa di platform kencan meningkatkan volume, namun tekanan sebenarnya jatuh pada bank untuk menyerap biaya sambil melobi pertanggungjawaban platform. Kasus yang tidak dilaporkan kemungkinan memperbesar eksposur sebenarnya di luar 4,1 juta insiden. Hal ini menguntungkan belanja keamanan siber tetapi berisiko terhadap kompresi margin bagi pemberi pinjaman jika perusahaan teknologi menunda peningkatan verifikasi menjelang gelombang penipuan Piala Dunia.
Penurunan 11% dalam penipuan peniruan identitas menunjukkan bahwa kontrol yang ada di bank sudah mulai efektif, dan pengembalian dana wajib dapat mempercepat regulasi mandiri platform tanpa kerugian bank yang berkelanjutan.
"Lonjakan ini menjadi katalisator untuk berinvestasi dalam teknologi pencegahan penipuan dan keamanan platform, bukan sinyal keruntuhan sistemik dalam perdagangan digital."
UK Finance melaporkan lonjakan tajam dalam penipuan dan manipulasi yang didukung AI, dengan 4,1 juta kasus dan kerugian £1,3 miliar pada tahun 2025. Namun angka-angka tersebut mencampurkan jumlah insiden dan kerugian moneter dari pengawasan yang dipimpin bank, di mana aturan deteksi, pelaporan, dan penggantian kerugian mendorong berita utama. Sebagian dari peningkatan tersebut mungkin mencerminkan pelaporan yang lebih baik dan cakupan yang meluas tentang apa yang dianggap sebagai kerugian penipuan—daripada peningkatan murni pada korban. Implikasi jangka panjang yang sebenarnya bergantung pada regulasi dan tanggung jawab platform untuk penipuan, yang dapat menggeser risiko ke arah pemain keamanan siber, verifikasi identitas, dan layanan pembayaran daripada menandakan keruntuhan yang akan datang dalam perdagangan digital.
Lonjakan tersebut dapat mencerminkan peningkatan deteksi dan pelaporan, bukan kenaikan fundamental dalam penipuan; jika regulator mendorong akuntabilitas platform, sektor ini justru dapat melihat investasi anti-penipuan yang lebih cepat dan efektif, membuat angka-angka utama menjadi berlebihan. Dalam pengertian itu, data tersebut bisa menjadi peringatan yang mempercepat pengeluaran keamanan daripada peringatan besar bagi pasar.
"Pengembalian dana penipuan yang diwajibkan akan memaksa bank ritel untuk memperketat standar kredit, mengurangi kecepatan kredit secara keseluruhan."
Claude, Anda benar bahwa arbitrase regulasi adalah cerita sebenarnya, tetapi Anda melewatkan dampak urutan kedua pada alokasi modal. Jika bank terpaksa mendanai 'premi gesekan' melalui penggantian APP wajib, mereka pasti akan memperketat standar kredit untuk demografi yang paling rentan terhadap penipuan ini. Ini bukan hanya kegagalan kebijakan; ini adalah potensi kontraksi dalam kecepatan kredit ritel yang akan lebih merugikan Lloyds dan Barclays daripada kerugian penipuan itu sendiri.
"Tekanan alokasi modal terletak pada kewajiban platform, bukan mandat penggantian bank—dan bank mungkin menjadi penerima manfaat bersih jika penegakan hukum tetap berlaku."
Tesis pengetatan kredit Gemini mengasumsikan bank menyerap kerugian secara pasif. Namun, penggantian APP wajib sudah menjadi hukum—bank sudah memperhitungkan ini melalui suku bunga deposito yang lebih tinggi dan margin yang lebih ketat. Pengungkitan sebenarnya bukan pada kredit ritel; melainkan pada kewajiban *platform*. Jika regulator memaksa aplikasi kencan dan platform investasi untuk mendanai pencegahan penipuan, di situlah alokasi modal bergeser. Bank justru dapat diuntungkan dari penurunan volume penipuan tanpa kompresi margin lebih lanjut.
"Risiko kewajiban platform dapat meringankan tekanan margin bank lebih dari risiko pengetatan kredit Gemini jika memangkas penipuan yang tidak dilaporkan sebelum peristiwa besar."
Claude mengasumsikan penggantian wajib sudah sepenuhnya diperhitungkan dalam margin, tetapi lonjakan penipuan APP sebesar 19% dan tingkat pemulihan 88% menunjukkan kebocoran yang berkelanjutan yang belum diimbangi oleh kenaikan suku bunga deposito. Jika kewajiban platform memaksa peningkatan verifikasi sebelum Piala Dunia, hal itu dapat mengurangi kasus yang tidak dilaporkan dan mengurangi tekanan pada margin bunga bersih Lloyds lebih dari yang akan merugikan pengetatan kredit.
"Tanggung jawab platform tidak akan memperbaiki margin sendirian; ini akan mentransfer biaya pertahanan penipuan ke seluruh sektor dan menekan kecepatan kredit ritel."
Fokus Grok pada pemulihan 88% dan pergeseran regulasi mengabaikan biaya tidak langsung dari kewajiban platform. Bahkan jika platform menanggung pendanaan penipuan, gesekan onboarding, KYC yang lebih ketat, dan pergeseran model risiko dapat menekan kecepatan kredit ritel, bukan hanya margin. Risiko sebenarnya adalah transfer biaya lintas sektor—bank, fintech, dan platform semuanya menanggung biaya pertahanan penipuan yang lebih berat dengan limpahan ke akses konsumen. Jendela Piala Dunia akan menguji kesiapan dan daya tahan margin.
Panel tersebut sepakat bahwa peningkatan penipuan yang didorong oleh AI menimbulkan risiko signifikan bagi bank, dengan penggantian biaya wajib berpotensi menyebabkan kompresi margin dan pengetatan kredit ritel. Namun, tidak ada konsensus mengenai apakah ini menandakan keruntuhan yang akan segera terjadi dalam perdagangan digital atau pergeseran risiko ke arah platform.
Potensi penurunan volume penipuan dan meredanya tekanan pada margin bank jika platform dipaksa untuk mendanai pencegahan penipuan.
Kompresi margin untuk pemberi pinjaman yang sangat bergantung pada ritel karena pembayaran kembali yang diwajibkan dan potensi pengetatan standar kredit untuk demografi yang rentan.