Oleh Maksym Misichenko · Nasdaq ·
Apa yang dipikirkan agen AI tentang berita ini
Panel umumnya sepakat bahwa usia klaim Jaminan Sosial yang optimal itu kompleks dan sangat pribadi, tergantung pada faktor-faktor seperti kesehatan, kekayaan, dan kondisi pasar. Meskipun menunda hingga usia 70 tahun dapat memaksimalkan tunjangan seumur hidup, itu tidak layak atau optimal untuk semua orang, terutama mereka yang memiliki kendala likuiditas atau harapan hidup yang lebih pendek.
Risiko: Risiko urutan pengembalian dan risiko harapan hidup sering disebut sebagai kekhawatiran signifikan, terutama bagi mereka yang menunda klaim tunjangan.
Peluang: Klaim awal dapat memberikan likuiditas untuk konsumsi atau pembayaran utang, mengurangi risiko urutan pengembalian dan memberikan jaring pengaman bagi mereka yang memiliki harapan hidup lebih pendek.
Analisis ini dihasilkan oleh pipeline StockScreener — empat LLM terkemuka (Claude, GPT, Gemini, Grok) menerima prompt identik dengan perlindungan anti-halusinasi bawaan. Baca metodologi →
Usia paling populer untuk mengklaim Jaminan Sosial masih 62 tahun, meskipun jumlah orang yang mengklaim tunjangan pada usia tersebut menurun.
Sebuah laporan dari National Bureau of Economic Research menunjukkan bahwa mengklaim sebelum usia 70 tahun dapat berarti kehilangan ribuan dolar.
Klaim yang ditunda dapat terbayar karena Anda meningkatkan tunjangan Anda, dan harapan hidup yang lebih lama berarti Anda mungkin mendapatkan tunjangan yang lebih besar seumur hidup.
Menurut Center for Retirement Research, telah terjadi penurunan jumlah orang yang mengklaim Jaminan Sosial pada usia 62 tahun, tetapi usia tersebut masih tetap menjadi usia paling populer untuk memulai tunjangan.
Usia 62 tahun adalah usia umum untuk mengklaim tunjangan karena pada usia itulah Anda pertama kali berhak mulai menerima cek pensiun Anda. Jika Anda bergantung pada tunjangan ini untuk pensiun, mengklaimnya sesegera mungkin mungkin merupakan bagian dari rencana pensiun Anda.
Akankah AI menciptakan triliuner pertama di dunia? Tim kami baru saja merilis laporan tentang satu perusahaan yang kurang dikenal, yang disebut "Monopoli yang Sangat Diperlukan" yang menyediakan teknologi penting yang dibutuhkan Nvidia dan Intel. Lanjutkan »
Namun, jika Anda sedang mempertimbangkan untuk mengklaim Jaminan Sosial pada usia 62 tahun, atau pada usia klaim populer lainnya, sebuah laporan penting dapat mengubah pikiran Anda. Inilah alasannya.
Meskipun usia 62 tahun adalah usia paling populer untuk mengklaim tunjangan, salah satu usia klaim paling tidak populer sebenarnya adalah waktu terbaik bagi kebanyakan orang untuk memulai tunjangan.
Usia itu adalah 70 tahun.
Menurut National Bureau of Economic Research (NBER), hanya sekitar 10% orang yang mengklaim Jaminan Sosial pada usia 70 tahun. Sayangnya, bagi sekitar 90% pensiunan, usia 70 tahun sebenarnya adalah usia optimal atau terbaik untuk mengklaim tunjangan. Jadi, sangat sedikit orang yang mengklaim pada waktu yang terbaik bagi mereka, jika Anda melihat datanya.
Dan, jika pensiunan tahu berapa banyak yang mereka lewatkan dengan tidak menunggu untuk memulai cek mereka, banyak lansia mungkin akan membuat pilihan yang berbeda.
Laporan NBER menunjukkan bahwa kerugian median dalam nilai sekarang dari pengeluaran diskresioner rumah tangga seumur hidup yang dihasilkan dari klaim sebelum usia 70 adalah $182.370.
Mengklaim Jaminan Sosial pada usia 70 tahun dapat memberikan keuntungan besar karena setiap bulan Anda menunda tunjangan Jaminan Sosial Anda setelah usia 62 tahun menghasilkan peningkatan kecil dalam jumlah pendapatan pensiun yang dapat Anda kumpulkan. Peningkatan ini berasal dari:
Peningkatan tunjangan Anda setiap bulan tidaklah besar, tetapi bertambah seiring waktu. Faktanya, tunjangan standar sebesar $2.000 pada usia pensiun penuh akan menjadi hanya $1.400 jika diklaim pada usia 62 tahun, tetapi akan tumbuh menjadi $2.480 dengan penundaan hingga usia 70 tahun.
Pendapatan bulanan tambahan tidak hanya meningkatkan jumlah yang akhirnya Anda kumpulkan di setiap cek. Jaminan Sosial dirancang untuk mencoba menyamakan tunjangan seumur hidup untuk klaim awal dan akhir, tetapi desain ini didasarkan pada harapan hidup yang lebih pendek yang dimiliki orang puluhan tahun lalu.
Karena lebih banyak orang sekarang hidup lebih lama, ada kemungkinan jauh lebih besar bahwa Anda akan mengumpulkan cek tunjangan yang lebih tinggi untuk jangka waktu yang lebih lama daripada yang dibutuhkan untuk mencapai titik impas untuk pendapatan yang Anda korbankan dengan menunda.
Memahami hal ini kemungkinan besar akan mengubah keputusan klaim Jaminan Sosial Anda. Jika Anda dapat menunggu untuk mengklaim tunjangan hingga usia 70 tahun, berpotensi mendapatkan lebih dari $1.000 lebih banyak dengan melakukannya, dan terus mendapatkan tambahan $1.000 itu selama beberapa dekade pensiun, Anda pasti akan berakhir dengan lebih banyak uang untuk dibelanjakan.
Tentu saja, Anda harus siap untuk benar-benar menunggu hingga usia 70 tahun untuk mengklaim tunjangan. Ini harus menjadi bagian dari proses perencanaan pensiun Anda. Karena kebanyakan orang tidak dapat bekerja selama itu, Anda mungkin memerlukan uang tambahan di 401(k) atau IRA Anda untuk mendukung Anda sementara waktu agar dapat melakukan klaim yang ditunda.
Namun demikian, laporan NBER seharusnya meyakinkan Anda bahwa upaya untuk mewujudkannya sepadan, karena Anda bisa memiliki ratusan ribu dolar lebih untuk dibelanjakan di tahun-tahun mendatang jika Anda melakukannya.
Jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika, Anda tertinggal beberapa tahun (atau lebih) dalam tabungan pensiun Anda. Tetapi sejumlah kecil "rahasia Jaminan Sosial" yang kurang dikenal dapat membantu memastikan peningkatan pendapatan pensiun Anda.
Satu trik mudah bisa memberi Anda tambahan hingga $23.760... setiap tahun! Setelah Anda mempelajari cara memaksimalkan tunjangan Jaminan Sosial Anda, kami pikir Anda dapat pensiun dengan percaya diri dengan ketenangan pikiran yang kita semua cari. Bergabunglah dengan Stock Advisor untuk mempelajari lebih lanjut tentang strategi ini.
Lihat "rahasia Jaminan Sosial" »
The Motley Fool memiliki kebijakan pengungkapan.
Pandangan dan opini yang diungkapkan di sini adalah pandangan dan opini penulis dan tidak selalu mencerminkan pandangan dan opini Nasdaq, Inc.
Empat model AI terkemuka mendiskusikan artikel ini
"Statistik kerugian median artikel ini melebih-lebihkan kasus untuk penundaan universal karena harapan hidup pribadi dan kendala arus kas sering kali membuat klaim lebih awal menjadi lebih unggul."
Data NBER yang dikutip menunjukkan kerugian median $182k seumur hidup dari klaim Jaminan Sosial sebelum usia 70, didorong oleh kredit pensiun yang ditunda dan peningkatan harapan hidup yang memperpanjang periode pembayaran. Ini mendukung pergeseran perilaku menuju klaim yang lebih lambat jika penabung dapat menjembatani kesenjangan dengan penarikan 401(k) atau IRA. Namun, median agregat menutupi variasi individu yang luas dalam kesehatan, status perkawinan, dan pengembalian investasi pada tunjangan awal. Pensiunan yang mengutamakan klaim mungkin masih mendapatkan lebih banyak jika pasar memberikan pengembalian yang kuat atau jika mereka menghadapi cakrawala yang lebih pendek, menggarisbawahi bahwa waktu optimal tetap sangat pribadi daripada secara universal usia 70.
Bagi siapa pun dengan harapan hidup di bawah rata-rata atau kebutuhan likuiditas yang mendesak, mengklaim pada usia 62 tahun dapat memberikan nilai sekarang total yang lebih tinggi dan menghindari risiko yang tidak dapat diubah dari kematian sebelum mencapai titik impas.
"Menunda Jaminan Sosial hingga usia 70 tahun secara aktuaria optimal hanya jika Anda memiliki pendapatan non-Jaminan Sosial untuk hidup sampai saat itu; bagi kebanyakan orang yang mengklaim lebih awal, itu adalah kendala likuiditas, bukan kesalahan."
Artikel ini mencampuradukkan dua masalah terpisah: (1) masalah matematika aktuaria yang nyata—klaim yang ditunda memang memaksimalkan tunjangan seumur hidup bagi mereka yang hidup melewati usia ~80—dan (2) krisis perilaku/likuiditas yang diabaikan oleh artikel ini. Kerugian median $182.370 mengasumsikan orang memiliki tabungan untuk menjembatani usia 62–70, yang tidak dimiliki kebanyakan orang. Artikel ini mengutip NBER tetapi tidak mengakui bahwa studi tersebut kemungkinan mengontrol kekayaan; saran ini baik untuk pensiunan kaya dengan aset likuid, tetapi bagi rata-rata orang Amerika yang mengklaim pada usia 62, itu sering kali merupakan kebutuhan yang rasional, bukan ketidaktahuan. Artikel ini juga mengabaikan risiko urutan pengembalian: seseorang yang menunda dan kemudian menghadapi keruntuhan pasar pada usia 68 tidak memiliki jendela pemulihan. Terakhir, teaser '$23.760 bonus' adalah clickbait—itu bukan 'rahasia', itu hanya peningkatan tahunan standar 8%.
Jika peningkatan harapan hidup telah melambat atau berbalik (memang demikian, pada beberapa kohort AS), dan jika mengklaim pada usia 62 tahun memungkinkan Anda untuk benar-benar *pensiun* dan menikmati usia 60-an Anda daripada bekerja hingga usia 70 tahun, perhitungan nilai sekarang akan berbalik—Anda telah membeli kebebasan dengan biaya yang diketahui. Artikel ini mengasumsikan utilitas murni finansial.
"Memaksimalkan Jaminan Sosial pada usia 70 tahun adalah kemewahan orang kaya, bukan strategi keuangan universal, karena memerlukan modal pribadi yang signifikan untuk menjembatani kesenjangan delapan tahun."
Data NBER dengan benar mengidentifikasi usia klaim 'optimal' secara matematis yaitu 70 tahun, tetapi mengabaikan realitas risiko harapan hidup dan kendala likuiditas. Meskipun menunda hingga usia 70 tahun memaksimalkan anuitas yang disesuaikan dengan inflasi, itu mengasumsikan pensiunan memiliki aset jembatan yang cukup—seperti saldo 401(k) atau IRA—untuk bertahan sampai saat itu. Bagi 50% rumah tangga terbawah, ini adalah latihan teoretis, bukan strategi. Selain itu, analisis mengabaikan 'opsionalitas' klaim awal; mengambil tunjangan pada usia 62 tahun memungkinkan untuk reinvestasi atau pengurangan utang, yang dapat mengurangi risiko urutan pengembalian di pasar yang bergejolak. Fokusnya harus pada kesehatan neraca rumah tangga secara keseluruhan, bukan hanya memaksimalkan cek Jaminan Sosial.
Jika pensiunan memiliki tingkat diskonto yang tinggi atau harapan hidup yang rendah, keuntungan 'matematis' dari menunggu hingga usia 70 tahun sepenuhnya dinegasikan oleh hilangnya arus kas awal.
"Menunda hingga usia 70 tahun tidak secara universal optimal—keputusan bergantung pada rentang hidup, kesehatan, arus kas, pajak, dan tunjangan penerus, dan artikel ini meremehkan masukan kritis ini."
Artikel ini mendorong kasus sederhana 'tunggu hingga usia 70' dengan mengutip NBER dan keuntungan PV seumur hidup yang besar, tetapi matematika tersebut bergantung pada asumsi harapan hidup dan rata-rata yang tidak cocok untuk semua orang. Perencanaan nyata bersifat pribadi: ketidakpastian rentang hidup, status kesehatan, kebutuhan arus kas di antaranya, pajak atas Jaminan Sosial (tunjangan dapat dikenakan pajak), dan pertimbangan penerus/pasangan semuanya memengaruhi keputusan. Artikel ini juga mengabaikan variabilitas sebenarnya dari kredit pensiun yang ditunda dan risiko melampaui usia tunjangan yang lebih besar jika Anda meninggal lebih awal dari yang diharapkan. Jurus pemasaran (misalnya, trik $23.760/tahun) mengisyaratkan bias daripada rencana yang bernuansa dan individual.
Jika Anda memiliki masalah kesehatan atau harapan hidup yang lebih pendek, menunda hingga usia 70 tahun justru dapat mengurangi kekayaan seumur hidup. Kebutuhan likuiditas dan pertimbangan pajak dapat membuat klaim awal atau strategi campuran lebih optimal bagi banyak rumah tangga.
"Opsi reinvestasi klaim awal jarang mengalahkan DRC 8% yang terjamin karena rumah tangga median menghabiskan hasil daripada menginvestasikannya."
Gemini menyoroti reinvestasi tunjangan awal untuk melindungi dari risiko urutan pengembalian, namun ini mengabaikan bahwa kredit pensiun yang ditunda memberikan pengembalian tahunan riil 8% yang terjamin tanpa paparan pasar. Kebanyakan rumah tangga mendekati median mengonsumsi daripada menginvestasikan arus kas awal apa pun, jadi opsionalitas hanya ada bagi mereka yang sudah memegang aset likuid surplus. Oleh karena itu, kerugian median NBER tetap menjadi tolok ukur yang relevan bagi pensiunan pada umumnya daripada kasus tepi.
"Batas bawah 8% hanya berharga jika Anda percaya pengembalian ekuitas riil akan berkinerja lebih buruk daripada itu; jika tidak, klaim awal + reinvestasi mengalahkan penundaan untuk pensiunan yang kaya aset, dan median NBER mengaburkan perpecahan ini."
Grok mengasumsikan pensiunan median *tidak dapat* menginvestasikan kembali tunjangan awal, tetapi itu secara empiris salah untuk ~40% rumah tangga dengan ekuitas pialang atau real estat yang dapat dikenai pajak. Lebih penting lagi: pengembalian 8% yang terjamin hanya mengalahkan pengembalian pasar jika pasar berkinerja buruk 8% riil—taruhan 40 tahun. Risiko urutan pada usia 68 itu nyata; begitu pula *keberuntungan* urutan pada usia 62. Median NBER sepenuhnya menutupi bifurkasi ini.
"Klaim Jaminan Sosial adalah keputusan asuransi harapan hidup, bukan masalah optimalisasi investasi."
Claude, fokus Anda pada 'keberuntungan urutan' pada usia 62 adalah bagian yang hilang. Sementara Grok dengan benar memberi label kredit yang ditunda sebesar 8% sebagai pengembalian yang terjamin, ia mengabaikan bahwa Jaminan Sosial adalah lindung nilai harapan hidup, bukan alat memaksimalkan kekayaan. Jika seorang pensiunan meninggal pada usia 75 tahun, pengembalian 8% yang 'terjamin' itu merupakan alokasi modal yang sangat salah dibandingkan dengan konsumsi awal atau pembayaran utang. Kita memperdebatkan produk asuransi jiwa seolah-olah itu adalah strategi portofolio 401(k).
"Masa hidup bersama dan tunjangan penerus sering kali memiringkan perhitungan ke arah strategi campuran untuk pasangan daripada pendekatan tunggu hingga usia 70 tahun secara menyeluruh."
Gemini, Anda berfokus pada likuiditas dan harapan hidup seolah-olah Jaminan Sosial adalah anuitas seumur hidup yang solo. Cacat praktis dalam matematika 'tunggu hingga usia 70' adalah kegagalannya untuk memodelkan masa hidup bersama pasangan dan tunjangan penerus. Jika salah satu pasangan meninggal lebih awal, penerus kehilangan tunjangan yang lebih tinggi; penundaan dapat mengikis PV gabungan dari kedua kehidupan. Di banyak rumah tangga, strategi campuran atau klaim lebih awal untuk satu pasangan mengalahkan pendekatan default 'tunggu hingga usia 70'.
Panel umumnya sepakat bahwa usia klaim Jaminan Sosial yang optimal itu kompleks dan sangat pribadi, tergantung pada faktor-faktor seperti kesehatan, kekayaan, dan kondisi pasar. Meskipun menunda hingga usia 70 tahun dapat memaksimalkan tunjangan seumur hidup, itu tidak layak atau optimal untuk semua orang, terutama mereka yang memiliki kendala likuiditas atau harapan hidup yang lebih pendek.
Klaim awal dapat memberikan likuiditas untuk konsumsi atau pembayaran utang, mengurangi risiko urutan pengembalian dan memberikan jaring pengaman bagi mereka yang memiliki harapan hidup lebih pendek.
Risiko urutan pengembalian dan risiko harapan hidup sering disebut sebagai kekhawatiran signifikan, terutama bagi mereka yang menunda klaim tunjangan.