Bekerja lebih lama bukanlah rencana pensiun yang pasti — 46% pensiunan tahun 2025 pensiun lebih awal dari yang direncanakan, survei menemukan

Bekerja lebih lama adalah salah satu cara terbaik untuk menutupi kekurangan dana pensiun, kata para ahli keuangan.

Namun, ada masalah besar dengan strategi tersebut: Tidak ada jaminan Anda akan dapat bekerja lebih lama.

Hampir separuh — 46% — orang yang pensiun pada tahun 2025 pensiun lebih awal dari yang diperkirakan, menurut Employee Benefit Research Institute, sebuah lembaga pemikir, yang merilis Survei Kepercayaan Pensiun tahunannya pada tanggal 21 April.

Sebagian besar pensiun karena alasan yang tidak terduga, termasuk kondisi kesehatan, PHK, atau merawat orang yang dicintai, kata para ahli.

Kejadian tak terduga tersebut dapat menghambat rencana pensiun seseorang.

"Orang yang pensiun lebih awal dari yang direncanakan dapat berakhir dengan pensiun yang jauh lebih buruk dari yang diharapkan dan mungkin perlu bergantung pada orang lain, melakukan perubahan gaya hidup yang signifikan, dan jika mereka memiliki pasangan, dapat mengubah rencana pensiun pasangan tersebut," tulis Craig Copeland, direktur riset manfaat kekayaan di EBRI, sebuah lembaga pemikir, dalam sebuah email.

EBRI melakukan survei terhadap 2.544 orang Amerika berusia 25 tahun ke atas pada bulan Januari. Basis tersebut mencakup 1.007 pekerja, 1.045 pensiunan, dan sampel tambahan 492 pengasuh.

Mengapa menunda pensiun bekerja dengan baik — bagi mereka yang mampu

Menunda pensiun dapat memiliki berbagai dampak keuangan positif: Orang-orang tersebut tidak perlu hidup dari tabungan mereka, karena mereka mendapatkan gaji rutin. Mereka memiliki lebih banyak waktu untuk menabung dan agar aset mereka tumbuh, semoga. Mereka kemungkinan besar dapat menunda klaim tunjangan Jaminan Sosial, menjamin pembayaran bulanan yang lebih tinggi seumur hidup mereka.

Namun, pensiun dini dapat memiliki efek sebaliknya, terutama ketika itu tidak terduga.

Dan orang-orang "secara konsisten" pensiun lebih awal dari yang direncanakan, kata Copeland.

Sekitar 40% hingga 50% orang yang pensiun pada tahun mana pun sejak akhir 1990-an mengatakan mereka pensiun lebih awal dari yang diperkirakan, menurut data EBRI.

Survei Gallup serupa menemukan kesenjangan yang teratur antara harapan pensiun dan kenyataan. Pada tahun 2022, rata-rata orang mengatakan mereka berharap untuk pensiun pada usia 66 tahun; tahun itu, rata-rata orang pensiun pada usia 61 tahun, menurut survei terbaru.

Mengapa orang pensiun lebih awal dari yang direncanakan

Faktor-faktor di luar kendali individu bertanggung jawab atas 76% pensiun dini pada tahun 2025, menurut EBRI. Faktor-faktor tersebut termasuk masalah kesehatan dan disabilitas, serta perubahan perusahaan seperti pengurangan staf, penutupan, atau reorganisasi.

Lebih dari separuh, 56%, pekerja penuh waktu di usia awal 50-an terpaksa keluar dari pekerjaan mereka karena keadaan seperti PHK sebelum mereka siap untuk pensiun, menurut sebuah makalah tahun 2018 yang diterbitkan oleh Urban Institute, sebuah lembaga pemikir. Para peneliti menganalisis data dari tahun 1998 hingga 2014.

"Ini dapat menyebabkan pekerja tidak siap, karena mereka berpikir mereka akan bekerja 5 atau mungkin 10 tahun lagi tetapi akhirnya kehilangan pekerjaan dengan kebutuhan akan tunjangan pensiun lebih cepat dari yang diharapkan," tulis Copeland. "Ini secara substansial mengubah persamaan pensiun dan meninggalkan orang dengan pilihan terbatas karena sulit untuk kembali bekerja setelah kejadian kesehatan atau untuk menemukan pekerjaan baru sama sekali sebagai individu yang lebih tua."

Miliki rencana cadangan

Penting untuk memiliki "rencana cadangan atau berbagai kemungkinan untuk apa yang dapat terjadi" saat merencanakan pensiun — jika tidak, tidak banyak pilihan baik yang dapat membantu menutupi kekurangan mendadak, kata Copeland.

Dia merekomendasikan untuk mempertimbangkan dua angka: jumlah uang yang Anda perlukan saat pensiun jika Anda perlu pensiun lebih awal dari yang diharapkan, dan jumlah uang yang Anda perlukan jika Anda pensiun sesuai rencana.

Ada beberapa langkah yang dapat diambil rumah tangga yang mendekati pensiun bersamaan dengan atau sebagai pengganti rencana untuk bekerja lebih lama, kata Kamila Elliott, perencana keuangan bersertifikat dan CEO Collective Wealth Partners, sebuah perusahaan penasihat keuangan yang berbasis di Atlanta:

Kurangi utang. Melakukan hal itu saat Anda bekerja dapat membebaskan arus kas saat pensiun. Ini termasuk melunasi kartu kredit, pinjaman mobil, jalur kredit, dan hipotek.

Tingkatkan tabungan pensiun. Manfaatkan kontribusi tambahan setelah Anda memenuhi syarat. Orang berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $8.000 ke 401(k) mereka dan tambahan $1.100 ke rekening pensiun individu mereka pada tahun 2026. Kontribusi tambahan 401(k) bahkan lebih tinggi untuk penabung berusia 60 hingga 63 tahun: Mereka dapat menabung tambahan $11.250 pada tahun 2026.

Dapatkan asuransi yang diperlukan. Mengamankan dan membayar polis seperti perlindungan perawatan jangka panjang sebelum pensiun dapat mengurangi pengeluaran pensiun.

Seseorang yang harus pensiun lebih awal dari yang direncanakan harus mempertimbangkan untuk menunda klaim Jaminan Sosial dan menggunakan "strategi jembatan" dengan menarik aset dari rekening pensiun atau investasi lainnya untuk mendanai tahun-tahun jeda tersebut, kata Elliott, yang merupakan anggota Dewan Penasihat Keuangan CNBC.

Kasus terbaik adalah menunggu hingga usia 70 tahun, yang memaksimalkan pendapatan Jaminan Sosial, kata Elliott. Atau, minimal, tunggu hingga usia pensiun penuh, ketika Anda berhak atas 100% tunjangan yang telah Anda peroleh. Itu biasanya berusia 66 hingga 67 tahun, tergantung pada tahun kelahiran Anda.