3 Segreti per Massimizzare i Vostri Benefici di Previdenza Sociale Che Vanno Oltre le Basi

Punti Chiave
La vostra storia lavorativa gioca un ruolo fondamentale nel determinare il vostro beneficio, e alcuni anni potrebbero essere più preziosi di altri.
Potete evitare le tasse sui vostri benefici di Previdenza Sociale con alcune mosse intelligenti nei vostri anni '60.
Fare un piano con il vostro coniuge potrebbe aumentare i benefici complessivi a vita del vostro nucleo familiare.
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Sfruttare al meglio i vostri benefici di Previdenza Sociale può aiutare a garantire il vostro benessere finanziario in pensione. Molte persone sanno che, se vogliono ricevere di più dal programma governativo, dovrebbero considerare di iniziare i benefici all'età di 70 anni e assicurarsi di lavorare almeno 35 anni. Ma andare oltre le basi potrebbe farvi ottenere di più dal programma e prepararvi per una pensione ancora migliore.
Ecco tre segreti per massimizzare i benefici di Previdenza Sociale.
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1. Continuate a lavorare nei vostri anni '60
Quando la Social Security Administration calcola il vostro beneficio pensionistico, utilizza i vostri 35 anni con i redditi più alti, adeguati all'inflazione. Ma tali adeguamenti all'inflazione sono legati all'anno in cui compiete 60 anni.
Qualsiasi reddito dopo i 60 anni non riceve alcuna adeguamento, ma si spera che continuerete a ricevere aumenti almeno in linea con l'inflazione ogni anno. Se questo è il caso, i redditi dei vostri anni '60 sostituiranno probabilmente i redditi degli anni precedenti che sono adeguati solo in modo più elevato fino all'anno in cui compiete 60 anni. Ciò può aumentare il reddito medio dei 35 anni con i redditi più alti della vostra carriera, aumentando così il vostro beneficio di Previdenza Sociale.
Lavorare dopo i 60 anni è ancora prezioso se avete iniziato una carriera ben retribuita all'inizio della vita e avete guadagnato più del massimo reddito imponibile ogni anno. Poiché il massimo reddito imponibile riceve adeguamenti all'inflazione ogni anno, i redditi durante i vostri anni '60 continueranno ad aumentare il vostro beneficio sostituendo i redditi più vecchi anche dopo l'adeguamento all'inflazione. Ciò può aggiungere centinaia di dollari al vostro beneficio mensile per coloro che cercano di massimizzare la Previdenza Sociale.
2. Mantenete basso il vostro reddito imponibile
Parte del vostro reddito di Previdenza Sociale potrebbe essere tassato se il vostro reddito è troppo alto in pensione. L'IRS utilizza una metrica chiamata reddito combinato per determinare quanto, se presente, dei vostri benefici di Previdenza Sociale è tassabile. La formula è la somma della metà dei vostri benefici di Previdenza Sociale, del vostro reddito lordo rettificato (AGI) e di qualsiasi reddito di interesse non tassato. Se il vostro reddito combinato supera determinate soglie, fino all'85% dei vostri benefici di Previdenza Sociale potrebbe essere tassato.
Se state cercando di massimizzare la quantità di benefici di Previdenza Sociale che riuscite a mantenere, vorrete mantenere basso il vostro AGI. I due maggiori contributori al vostro AGI in pensione sono probabilmente i prelievi dai conti pensionistici tradizionali e le plusvalenze.
Con una pianificazione intelligente, potete configurare i vostri conti pensionistici per ridurre l'importo che dovete prelevare mentre ricevete Previdenza Sociale. Ciò potrebbe comportare cose come conversioni Roth e l'assunzione strategica di plusvalenze nei vostri anni '60 prima di iniziare a ricevere Previdenza Sociale.
Tuttavia, se continuate a lavorare fino alla fine dei vostri anni '60, l'impatto fiscale delle conversioni Roth strategiche potrebbe essere peggiore del pagamento di tasse aggiuntive sul reddito di Previdenza Sociale. Ma con una pianificazione intelligente, potreste ridurre significativamente la vostra responsabilità fiscale complessiva nel corso della vita pagando strategicamente alcune tasse in anticipo ed evitando una tassa più elevata in seguito mentre ricevete Previdenza Sociale.
3. Coordinare con il vostro coniuge
Quando si tratta di richiedere la Previdenza Sociale come persona single, la strategia per ottenere il massimo dal programma è relativamente semplice per la maggior parte dei pensionati in buona salute: basta aspettare l'età di 70 anni per iniziare a ricevere i benefici. Ma quando voi e il vostro coniuge state pianificando strategie per il nucleo familiare per la Previdenza Sociale insieme, diventa molto più complicato.
La maggior parte delle famiglie vorrà massimizzare i benefici per il superstite. I benefici per il superstite consentono a un vedovo/vedova con reddito inferiore di ricevere lo stesso importo che il coniuge con reddito più alto riceveva prima di deperire. Ciò significa che la maggior parte delle coppie dovrebbe far sì che il coniuge con reddito più alto aspetti fino all'età di 70 anni per iniziare a ricevere i benefici.
Ma il coniuge con reddito inferiore potrebbe trarre vantaggio dall'inizio molto anticipato. Spesso, le coppie possono massimizzare il reddito complessivo a vita del nucleo familiare se il coniuge con reddito inferiore inizia la Previdenza Sociale non appena è idoneo. In situazioni in cui il coniuge con reddito inferiore potrebbe ricevere più dai benefici per il coniuge che dal proprio beneficio personale, non dovrebbe aspettare oltre la propria età pensionabile, quando i benefici per il coniuge raggiungono il massimo.
Richiedere prima dell'età di 70 anni deve essere bilanciato con le opportunità di continuare a lavorare e aumentare i benefici e le opportunità di posizionare i conti pensionistici per ridurre la vostra passività fiscale. Le strategie possono diventare rapidamente complesse e potrebbe valere la pena consultare un esperto sulla vostra situazione specifica e sui vostri obiettivi pensionistici.
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