Bilanci 401(k) per i tuoi anni '40 e '50 rispetto ai risparmi medi in quegli anni

Bilanci 401(k) per i tuoi anni '40 e '50 rispetto ai risparmi medi in quegli anni
Ali Hussain
6 minuti di lettura
Punti chiave
Il bilancio medio del 401(k) per le persone nei loro anni '40 è di $407.675, mentre la mediana è di $162.143.
Per le persone nei loro anni '50, il bilancio sale a $622.566 e $251.758, rispettivamente.
Una pianificazione pensionistica ponderata consiste nell'aumentare i contributi nei tuoi anni '40, nell'utilizzare i contributi di recupero una volta superati i 50 anni e nel rivedere la tua combinazione di investimenti e le commissioni per sostenere un'uscita anticipata dalla forza lavoro.
Andare in pensione in anticipo richiede più che raggiungere dei benchmark; dovrai prepararti per un orizzonte pensionistico più lungo, costi sanitari più elevati e un accesso limitato alla Social Security, Medicare e, possibilmente, al tuo 401(k).
Quando raggiungi i tuoi anni '40 e '50, la pensione smette di sembrare un'idea lontana; puoi effettivamente iniziare a immaginarla. Per alcuni, quell'immagine include lasciare la forza lavoro prima dei tradizionali 65 o 67 anni.
Ma se la pensione anticipata è nella tua mente, il tuo bilancio del 401(k) assume un peso extra. Non solo questi risparmi devono durare più a lungo, ma non puoi accedervi liberamente prima dei 59½ anni senza penalità. Ciò significa che se prevedi di smettere di lavorare a 55 anni, ad esempio, avrai bisogno di una strategia per colmare quegli anni con altri risparmi o redditi.
Confrontare il tuo bilancio con quello di altri della tua età è un utile controllo, ma la pianificazione per la pensione anticipata richiede di andare oltre.
Risparmi 401(k) nei tuoi anni '40 e '50: spiegazione dei bilanci medi e mediani
Età
Bilancio medio del 401(k)
Bilancio mediano del 401(k)
Anni '40
$407.675
$162.143
Anni '50
$622.566
$251.758
Secondo Empower, il bilancio medio del 401(k) per gli individui nei loro anni '40 era di $407.675. Entro i loro anni '50, la media sale a $622.566. I bilanci sono più alti grazie a più anni di contributi, redditi più elevati e contributi di recupero disponibili a 50 anni.
Le medie, tuttavia, non raccontano tutta la storia. Un piccolo numero di grandi conti distorce le medie verso l'alto. I bilanci mediani—$162.143 per le persone nei loro anni '40 e $251.758 per coloro che si trovano nei loro anni '50—offrono un punto medio più realistico.
Per coloro che stanno prendendo in considerazione la pensione anticipata, queste cifre evidenziano una sfida: molti lavoratori sono ben al di sotto di ciò che probabilmente avrebbero bisogno per smettere di lavorare tra un decennio o due.
Quanto ti serve per andare in pensione in anticipo?
Se il tuo obiettivo è andare in pensione in anticipo, la matematica cambia. I tuoi risparmi devono durare più a lungo e coprire più incertezze, in particolare l'assistenza sanitaria e l'inflazione.
Molte regole empiriche presuppongono un'età pensionabile standard. Fidelity, ad esempio, suggerisce di risparmiare 3 volte il tuo stipendio all'età di 40 anni, 6 volte a 50 anni e 8 volte a 60 anni. Con un reddito annuale di $85.000, si tratta di $255.000, $510.000 e $680.000.
Ma se vuoi smettere di lavorare prima, potresti aver bisogno da otto a dieci volte il tuo stipendio a 50 anni, a seconda delle spese e dello stile di vita.
Un'altra linea guida è la regola del 4%, che afferma di prelevare il 4% del tuo portafoglio pensionistico nel tuo primo anno di pensione e di adeguare per l'inflazione ogni anno successivo. Ciò significa che avresti bisogno di circa 25 volte le tue spese annuali. Quindi, se spendi $50.000 all'anno, vorresti avere $1.25 milioni risparmiati al momento del pensionamento.
Ma la regola, basata sui dati di mercato degli anni '90, presuppone una pensione di 30 anni. Nel 2025, gli esperti ora raccomandano un approccio più cauto, intorno al 3,7%, o anche inferiore, soprattutto se sarai in pensione per più di 30 anni. A un tasso del 3,5%, ad esempio, per coprire le stesse spese di $50.000 sono necessari quasi $1.43 milioni. La seguente tabella mostra il divario tra un obiettivo di $1.43 milioni e i bilanci mediani del 401(k) per coloro che si trovano nei loro anni '40 e '50 che supera ancora $1 milione in entrambi i casi:
Età
Mediana del 401(k)
Obiettivo di risparmio
Divario
Anni '40
$162.143
$1.428.571
$1.266.428
Anni '50
$251.758
$1.428.571
$1.176.813
Per i pensionati precoci, questi non sono traguardi, ma punti di partenza. Una pianificazione conservativa e il risparmio al di sopra dei benchmark possono fare la differenza tra rimanere senza soldi e andare in pensione con serenità.
Accesso al tuo 401(k) prima dei 59½ anni
È importante sapere che non puoi accedere ai tuoi fondi del 401(k) senza una penalità del 10% fino a 59½ anni, a parte limitate eccezioni.
Ciò significa che chiunque vada in pensione prima dei 59½ anni dovrà avere un piano per coprire le spese fino a quando tali fondi non saranno accessibili. I conti di intermediazione tassabili, i contributi Roth IRA (che possono essere prelevati senza penalità) o altre fonti di reddito sono necessari per colmare il divario.
Importante
Alcuni datori di lavoro ti consentono di accedere ai tuoi fondi del 401(k) senza penalità a 55 anni se lasci quel lavoro, una regola poco conosciuta chiamata "Regola dei 55".
6 modi per rafforzare i tuoi risparmi per la pensione anticipata
Se desideri aumentare i tuoi risparmi pensionistici per andare in pensione in anticipo, ci sono diverse cose che puoi fare per essere meglio preparato:
1. Stima il tuo numero per la pensione anticipata
Inizia a proiettare le tue spese annuali, quindi moltiplica per il numero di anni in cui ti aspetti che duri la pensione. Per i pensionati precoci, questo potrebbe significare 40 o 50 anni. Includi l'inflazione, l'assistenza sanitaria e un cuscinetto per i costi imprevisti. Sapere l'entità del divario rende più facile fissare degli obiettivi di risparmio.
2. Massimizza i contributi, soprattutto con i recuperi
Non fermarti all'abbuono del datore di lavoro, che è un enorme vantaggio. Aumenta gradualmente i tuoi contributi del 401(k) nei tuoi anni '40 fino ai limiti annuali stabiliti dall'IRS, se possibile, quindi sfrutta appieno i contributi di recupero una volta superati i 50 anni. Se sei serio riguardo alla pensione anticipata, mira a massimizzare i tuoi contributi in modo coerente, anche se ciò significa ridurre le spese di stile di vita.
3. Costruisci risparmi al di fuori dei conti pensionistici
Poiché i prelievi dal 401(k) prima dei 59½ anni sono soggetti a penalità, è necessario avere denaro in conti di intermediazione tassabili, contributi Roth IRA o altrove, come un conto di risparmio ad alto rendimento, che possa essere utilizzato in anticipo. Questi conti dovrebbero finanziare gli anni fino a quando non raggiungi i 59½.
4. Rivedi la tua combinazione di investimenti
Nei tuoi anni '40, orientati alla crescita per creare slancio; nei tuoi anni '50, sposta gradualmente per proteggere ciò che hai costruito. La diversificazione è più importante quando la tua tempistica è più lunga, perché un ribasso del mercato all'inizio della pensione (conosciuto come rischio della sequenza dei rendimenti) può causare danni duraturi.
L'assistenza sanitaria è una delle maggiori spese pensionistiche, soprattutto se ti stai ritirando prima dell'età di ammissibilità a Medicare a 65 anni. Se il tuo datore di lavoro offre un conto di risparmio sanitario (HSA) e sei idoneo, contribuisci il più possibile. Gli HSA sono vantaggiosi dal punto di vista fiscale in triplice modo e possono fungere anche da rete di sicurezza medica in caso di pensione anticipata.
La conclusione
Andare in pensione in anticipo è possibile, ma richiede più che semplici risparmi medi. Significa pensare attentamente a quanto a lungo devono durare i tuoi soldi, a come coprirai l'assistenza sanitaria e a come colmerai gli anni fino a quando potrai accedere al tuo 401(k) senza penalità.
I benchmark e le medie sono un utile controllo, ma se il tuo obiettivo è quello di allontanarti dal lavoro in anticipo, avrai bisogno di più disciplina rispetto alla maggior parte dei tuoi coetanei. Prima agisci con intenzione, maggiore sarà la flessibilità e la tranquillità che avrai quando deciderai di smettere di lavorare.