5 Punti di Riferimento Patrimoniali che Ogni Investitore Deve Conoscere per Valutare Accuratamente la Propria Posizione Finanziaria

I tradizionali punti di riferimento per la pensione suggeriscono di avere 1 volta il proprio stipendio annuale risparmiato entro i 30 anni, 3 volte entro i 40, 6 volte entro i 50, 8 volte entro i 60 e 10 volte entro i 67 anni.

Mantieni un fondo di emergenza pari a tre o sei mesi di spese essenziali in un conto di risparmio ad alto rendimento.

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La maggior parte delle persone sa come si sente riguardo alle proprie finanze: possono sentirsi stressate, sicure, in ritardo o in anticipo sui propri obiettivi. Tuttavia, fare affidamento solo sui propri sentimenti non darà un quadro chiaro della propria situazione finanziaria.

Che tu guadagni $50.000 o $500.000 all'anno, valutare la tua salute finanziaria semi-regolarmente ti aiuterà a capire se stai effettivamente accumulando ricchezza o danneggiando il tuo futuro finanziario.

Utilizzare i punti di riferimento finanziari ti fornirà un quadro chiaro e attuabile per valutare dove ti trovi, identificare eventuali lacune e aiutarti a prendere decisioni informate sul tuo denaro.

Ecco cinque punti di riferimento che aiutano a dipingere un quadro finanziario completo della tua salute finanziaria e di dove ti trovi.

Punto di Riferimento 1 – Patrimonio Netto (Il Quadro Generale)

Il tuo patrimonio netto è la misura più fondamentale della tua ricchezza. Il calcolo è semplice: prendi tutto ciò che possiedi (attività) e sottrai tutto ciò che devi (passività). Il numero che ottieni, positivo o negativo, rappresenta il tuo patrimonio netto complessivo e la tua posizione finanziaria.

La differenza tra questi due totali è il tuo patrimonio netto.

Perché il Patrimonio Netto è Importante

Il patrimonio netto fornisce un contesto che il tuo reddito da solo non può dare. Qualcuno che guadagna $200.000 all'anno con $300.000 di debiti potrebbe trovarsi in una situazione finanziaria peggiore rispetto a qualcuno che guadagna $75.000 senza debiti e con risparmi pensionistici.

R.J. Weiss, CFP, fondatore e CEO di The Ways to Wealth, ha messo in guardia contro la trappola comune di confrontare la propria situazione finanziaria con quella di qualcun altro.

"Il patrimonio netto è un buon metro di paragone per te stesso, un modo per fornire un feedback su come stai andando finanziariamente", ha spiegato. "Evito di usare confronti di patrimonio netto, tuttavia, perché non è molto utile come metro di paragone con gli altri. Concentrarsi troppo su come ci si confronta con gli altri può essere dannoso per il proprio benessere finanziario e stato d'animo."

Invece, Weiss ha raccomandato di utilizzare il patrimonio netto "come strumento per misurare le circostanze individuali e come modo per fornire un feedback sulla direzione generale in cui una persona è diretta monitorandolo nel tempo."

Traguardi Basati sull'Età

"Come regola generale, il tuo primo obiettivo dovrebbe essere quello di essere fuori dai debiti entro i 30 anni. Uscire dai debiti ti porterà a un patrimonio netto pari a zero, che tende ad essere il più difficile da raggiungere", ha detto Jay Zigmont, CFP e fondatore di Childfree Wealth.

Zigmont ha aggiunto: "Entro i 40 anni, il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di massimizzare i tuoi conti pensionistici. Se sei fuori dai debiti e massimizzi i tuoi conti pensionistici entro i 40 anni, avrai più di duecentocinquantamila dollari di patrimonio netto."

Importante

Entrambi i consulenti concordano sull'importanza di comprendere i limiti del patrimonio netto. Qualcuno con una casa da un milione di dollari si trova in una posizione fondamentalmente diversa rispetto a qualcuno con un portafoglio diversificato da un milione di dollari.

"La chiave con il patrimonio netto è rendersi conto che il patrimonio netto non equivale all'autostima", ha sottolineato Zigmont. "Incoraggio le persone a controllare il proprio patrimonio netto due volte all'anno e assicurarsi che vada nella giusta direzione."

Mentre il patrimonio netto mostra dove ti trovi attualmente, il tuo tasso di risparmio rivelerà dove stanno andando le tue finanze. Questo punto di riferimento misura la percentuale del tuo reddito che stai accantonando per obiettivi futuri, ed è probabilmente lo strumento più potente per costruire ricchezza.

Calcola il tuo tasso di risparmio dividendo l'importo che risparmi ogni mese per il tuo reddito mensile lordo (reddito prima delle tasse), quindi moltiplicando per 100. Gli esperti finanziari raccomandano di risparmiare almeno il 15% al 20% del tuo reddito lordo, anche se il tasso ideale dipenderà dai tuoi obiettivi, età e tempistiche. Il tuo tasso di risparmio, non il tuo livello di reddito, determina quanto velocemente accumuli ricchezza. Qualcuno che guadagna $80.000 all'anno e risparmia il 20% ($16.000 all'anno) sta accumulando ricchezza più velocemente di qualcuno che guadagna $150.000 ma risparmia solo il 5% ($7.500 all'anno).

"Con oltre la metà degli Stati Uniti che vive di stipendio in stipendio, risparmiare il 15% al 20% potrebbe essere irrealistico", ha detto Zigmont. "La chiave è fare progressi. Prima, concentrati sul pagamento dei tuoi debiti, poi risparmia e investi. Non si tratta di percentuali esatte, ma di andare nella giusta direzione."

Se attualmente non stai risparmiando nulla, raggiungere il 3% è un progresso importante. Per le persone che faticano a risparmiare, Zigmont ha suggerito di concentrarsi prima sull'uscire dai debiti. "Concentrati sull'uscire dai debiti. Otterrai un rendimento migliore sul tuo denaro pagando i tuoi debiti piuttosto che risparmiando in un conto di risparmio ad alto rendimento."

Punto di Riferimento 3 – Rapporto Debito/Reddito (Il Killer Nascosto della Ricchezza)

Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) misura quanto debito hai rispetto al tuo reddito. Calcola il tuo DTI dividendo i tuoi pagamenti mensili totali del debito per il tuo reddito mensile lordo, quindi moltiplicando per 100.

I finanziatori generalmente considerano un DTI inferiore al 36% sano, con non più del 28% destinato ai costi abitativi. Un DTI superiore al 45% segnala spesso stress finanziario e potrebbe disqualificarti da alcuni tipi di prestiti. Ancora più importante, un DTI elevato significa che stai dedicando reddito al pagamento di decisioni passate invece di accumulare ricchezza futura.

Cambia la Tua Prospettiva sul Debito

"Se hai debiti di consumo, in particolare debiti di carte di credito, è ora di suonare l'allarme", ha detto Zigmont. "I concetti di debito 'buono' e 'cattivo' sono stati creati da coloro che vogliono venderti debito e non dovrebbero essere il modo in cui vivi la tua vita."

I debiti di carte di credito ad alto interesse, con tassi di interesse dal 18% al 30%, creano una situazione finanziaria che rende quasi impossibile accumulare ricchezza. Se stai pagando $500 al mese solo di interessi sulla carta di credito, sono $6.000 in un anno che avrebbero potuto essere investiti.

Se il tuo DTI ti sta attualmente impedendo di far crescere il tuo patrimonio netto e la tua situazione finanziaria, Zigmont ha raccomandato di "iniziare bloccando le tue carte di credito in modo da non poter contrarre altri debiti. Poi fai del pagamento del debito una priorità, non qualcosa che fai con i soldi che avanzano."

Punto di Riferimento 4 – Prontezza Pensionistica (Proteggere la Tua Ricchezza per il Futuro)

La prontezza pensionistica misura se sei sulla buona strada per mantenere il tuo stile di vita desiderato in pensione. Inizia stimando quanti soldi ti serviranno. Sebbene ciò vari a seconda del tuo stile di vita, delle esigenze sanitarie e di altri fattori, le persone necessitano comunemente dal 55% all'80% del loro reddito pre-pensionistico.

Molti professionisti finanziari suggeriscono di avere un anno del proprio stipendio annuale risparmiato entro i 30 anni, tre volte lo stipendio entro i 40, sei volte entro i 50, otto volte entro i 60 e 10 volte entro i 67 anni.

Perché un Importo Pensionistico Non Va Bene per Tutti

"Tutti i punti di riferimento pensionistici sono come una maglietta taglia unica. In realtà non stanno bene a nessuno", ha detto Zigmont. "Ad esempio, il tuo obiettivo pensionistico è completamente diverso se sei single e senza figli rispetto a se sei sposato con tre figli. La chiave è fare progressi ogni anno."

Le esigenze pensionistiche variano notevolmente in base alle scelte di vita, alla posizione geografica e alle preferenze o priorità personali. Il potere della crescita composta significa che anche piccoli aumenti nei contributi pensionistici effettuati in anticipo possono avere effetti importanti decenni dopo.

Spesso, la realtà è che il momento migliore per iniziare a risparmiare per la pensione era 20 anni fa; il secondo momento migliore è adesso.

Puoi avere un patrimonio netto impressionante sulla carta e comunque affrontare una catastrofe finanziaria se tutta la tua ricchezza è bloccata. La liquidità, ovvero la tua capacità di convertire le attività in contanti per coprire spese impreviste, separa la vera sicurezza finanziaria dalla fragilità.

La raccomandazione standard è di mantenere tre o sei mesi di spese essenziali in un conto di risparmio facilmente accessibile.

Determinare Quanto Ti Serve

"Se la tua vita e il tuo lavoro sono più stabili, potresti essere in grado di avere tre mesi nel tuo fondo di emergenza. Se la tua vita o il tuo lavoro sono un po' più precari o dinamici, potresti aver bisogno di sei mesi o più. Non si tratta solo del tuo lavoro, ma anche della tua vita e della situazione generale", ha detto Zigmont.

L'autoimpiego, il reddito basato su commissioni, le industrie instabili, essere l'unico percettore di reddito, problemi di salute o mercati del lavoro limitati ti spingeranno verso sei mesi o più. Le famiglie a doppio reddito con lavori stabili potrebbero aver bisogno solo di tre mesi.

Il Rischio di Illiquidità

"Si può avere un alto patrimonio netto e vederlo crescere durante i periodi di boom, ma ciò può mascherare problemi di liquidità e flusso di cassa", ha detto Weiss. Senza riserve liquide adeguate, potresti essere costretto a vendere investimenti in un momento sfavorevole del mercato o ad assumere debiti costosi per coprire emergenze, entrambe cose che possono far deragliare i tuoi progressi nella costruzione della ricchezza.

Dove Tenere i Fondi di Emergenza

"In generale, il posto migliore per tenere il tuo fondo di emergenza è in un conto di risparmio ad alto rendimento", ha consigliato Zigmont. "Vuoi che i tuoi soldi siano al sicuro e disponibili quando ne hai bisogno, che è ciò che un HYSA fornisce. La chiave è non investire o scommettere con il tuo conto di emergenza."

Pensa al tuo fondo di emergenza come a un'assicurazione per il tuo piano di costruzione della ricchezza. Ti consente di rimanere investito durante i ribassi del mercato e di mantenere il tuo tasso di risparmio anche se il tuo reddito cambia o viene interrotto.

Mettere Tutto Insieme

Valutare la tua ricchezza non significa concentrarsi su una singola metrica, ma capire come questi punti di riferimento interagiscono. Potresti avere un forte patrimonio netto, ma bassa liquidità, o un ottimo tasso di risparmio che viene minato da un'eccessiva quantità di debiti ad alto interesse.

Crea un Quadro Prioritario

Potresti avere debolezze in più aree delle tue finanze. Zigmont ha detto: "La prima priorità dovrebbe sempre essere quella di uscire dai debiti. Una volta che sei fuori dai debiti, riempi il tuo fondo di emergenza con tre o sei mesi di spese. Poi concentrati sul massimizzare i tuoi conti pensionistici. L'ordine conta."

Lavorare in questo ordine aiuta a evitare di sentirsi sopraffatti e segue la logica matematica: pagare debiti ad alto interesse fornisce un rendimento garantito, i fondi di emergenza proteggono i tuoi progressi e i conti pensionistici beneficiano di contributi costanti a lungo termine.

Pensa a Lungo Termine

Rendi la valutazione della ricchezza una pratica regolare. Entrambi i consulenti raccomandano di fare il punto periodicamente piuttosto che monitorare ossessivamente il tuo patrimonio netto. Zigmont ha suggerito di controllare il tuo patrimonio netto due volte all'anno, mentre Weiss sottolinea l'importanza di mantenere una prospettiva a lungo termine, anche quando i mercati fluttuano, cosa che faranno.

"Se il loro unico obiettivo è il patrimonio netto come punto di riferimento, ciò potrebbe portarli a prendere decisioni a breve termine che proteggono il loro patrimonio netto ma decisioni a lungo termine sbagliate", ha detto Weiss. Questo è particolarmente rilevante durante i ribassi del mercato, che possono innescare vendite dettate dal panico, una decisione che bloccherà le tue perdite e abbandonerà il potere dell'investimento composto.

La Conclusione

La vita cambia costantemente e anche il tuo approccio finanziario dovrebbe farlo. I check-in regolari ti consentono di aggiustare la tua rotta finanziaria man mano che le tue circostanze di vita cambiano.

Ricorda che questi punti di riferimento esistono per darti potere, non per farti sentire inadeguato. Come ha detto Zigmont: "Come professionista CFP, a volte la cosa migliore che posso fare è fornire a un cliente uno sguardo non emotivo sulle sue finanze. Il denaro non è solo un numero. Tutti abbiamo una relazione buona o cattiva con il denaro, e i nostri comportamenti finanziari sono più propensi a influenzare i nostri obiettivi rispetto ai soldi veri e propri."

Invece, concentrati su ciò che puoi controllare: spendere meno di quanto guadagni, eliminare i debiti, costruire risparmi di emergenza e risparmiare costantemente per il futuro. La valutazione della ricchezza non è solo per i ricchi; è uno strumento che può aiutare chiunque a diventare finanziariamente sicuro, indipendentemente da dove si parta.