I risparmi pensionistici americani sono allarmantemente bassi: quali passi puoi intraprendere oggi per migliorarli?

Punti chiave
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Il risparmio pensionistico mediano per i lavoratori statunitensi di età compresa tra 21 e 64 anni è di soli $40.000 per coloro che hanno un conto di risparmio a contribuzione diretta.
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Le prestazioni della Social Security costituiscono quasi la metà del reddito dei pensionati, quindi decidere quando riscuoterle può avere un grande impatto sulla tua sicurezza pensionistica.
Molti lavoratori americani non hanno abbastanza risparmi pensionistici.
Tra i lavoratori americani di età compresa tra 21 e 64 anni con qualsiasi risparmio a contribuzione definita, il saldo mediano era di $40.000, secondo i dati del Censimento 2023 recentemente analizzati dal National Institute on Retirement Security.
Quando i ricercatori hanno incluso i lavoratori senza risparmi pensionistici, l'importo mediano risparmiato nei piani a contribuzione definita era di soli $955.
La pensione negli Stati Uniti è spesso descritta come uno sgabello a tre gambe, con le persone che si affidano alla Social Security, alle pensioni e ai risparmi individuali per la pensione. Ma sempre meno lavoratori hanno pensioni. Di conseguenza, molti pensionati si affidano pesantemente alla Social Security.
Secondo lo studio NIRS, le prestazioni della Social Security costituiscono quasi la metà del reddito pensionistico degli anziani. I risparmi pensionistici sul posto di lavoro, le rendite e l'assicurazione sulla vita costituivano solo il 19% del reddito dei pensionati.
Eppure, per coloro che si sentono indietro nel risparmio per la pensione, è possibile iniziare a recuperare.
Risparmiare anche poco, iniziando da giovani, può fare una grande differenza. Se investi $200 al mese a partire dai 25 anni, avresti più di $620.000 a 65 anni, ipotizzando un rendimento annuale dell'8%. Al contrario, se iniziassi a investire lo stesso importo a partire dai 45 anni, avresti meno di $110.000 a 65 anni.
Inoltre, se il tuo datore di lavoro offre un piano 401(k), assicurati di approfittarne. Con un 401(k), i tuoi contributi iniziali vengono detratti dal tuo reddito imponibile, il che può ridurre l'importo delle tasse che devi. Se ricevi un abbinamento da parte del datore di lavoro, cerca di contribuire abbastanza per ricevere l'abbinamento completo, poiché si tratta essenzialmente di denaro gratuito.
Ma anche se non hai accesso a un 401(k), ci sono altri conti pensionistici fiscalmente vantaggiosi che puoi utilizzare. Un conto pensionistico individuale (IRA) ha un limite di contribuzione annuale molto più basso rispetto a un 401(k) — $7.500 rispetto a $24.500 per un 401(k) — ma ha specifici vantaggi fiscali, a seconda del tipo di IRA che apri e del tuo reddito.
Ad esempio, con un Roth IRA, paghi le tasse sui tuoi contributi iniziali, ma non devi pagare le tasse sui tuoi prelievi in pensione. Questo compromesso può ripagare in modo significativo se il tuo reddito in pensione finisce per essere superiore a quello che guadagni oggi.
Infine, puoi pensare strategicamente a quando riscuotere la Social Security. Richiedendo anticipatamente a 62 anni, il prima possibile, il tuo beneficio mensile si riduce del 30% rispetto all'attesa fino all'età pensionabile completa di 67 anni. Aspettare significa assegni più grandi, ma significa anche rinunciare ad anni di pagamenti. La decisione giusta dipende dal tuo stato civile, dai tuoi familiari a carico e dalla tua salute.
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