Chiedi a un Consulente: Ha Senso Convertire $10k alla Volta dal Mio 401(k) a un IRA in Pensione?

Chiedere a un Consulente: Ha Senso Convertire $10.000 alla Volta dal Mio 401(k) a un IRA in Pensione?

Michele Cagan, CPA

7 minuti di lettura

Mi sono ritirato nel 2022 a 62 anni. Ho una pensione mensile di $2.900 e percepisco $1.900 al mese in Social Security. Ho $520.000 nel mio 401(k) e $24.000 in un IRA. Attualmente trasferisco $10.000 dal mio 401(k) al mio IRA ogni volta che il suo valore aumenta di $10.000. È saggio fare questo o dovrei lasciare che il 401(k) cresca fino a quando non dovrò prelevare le mie RMD obbligatorie? L'IRA è 100% in contanti e viene utilizzata solo per le emergenze. Non ho davvero grosse spese, a parte un HELOC e un pagamento dell'auto ($700 al mese combinati). L'assicurazione sanitaria mi costa attualmente $580 al mese, ma Medicare sarà disponibile tra sei mesi.

-Neal

Ci sono molte buone ragioni per trasferire denaro da un 401(k) a un IRA o per convertire porzioni di un 401(k) in un Roth IRA. Tuttavia, mantenere il saldo completo di un IRA in contanti potrebbe minare alcuni dei vantaggi della sua crescita a tassazione differita. Se non hai bisogno di quel denaro per coprire le spese mensili regolari, potrebbe servirti meglio mantenerlo investito nel tuo 401(k). Dovrai eventualmente prelevare distribuzioni minime obbligatorie (RMD) da tutti i conti pensionistici tradizionali – sia 401(k) che IRA – che tu abbia bisogno o meno del denaro.

Mantenere quel denaro in contanti e non investirlo potrebbe comportare la perdita di guadagni e una diminuzione del potere d'acquisto nel corso degli anni. Finanziare un fondo di emergenza separato con qualsiasi reddito disponibile e mantenerlo in un conto di risparmio tassabile ordinario (come un conto di risparmio ad alto rendimento) potrebbe svolgere la stessa funzione, consentendo al contempo ai tuoi conti pensionistici di continuare a crescere a tassazione differita. Dare ai tuoi risparmi pensionistici più tempo per capitalizzare e crescere ti dà la migliore possibilità di godere di una pensione più finanziariamente confortevole.

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Mentre lavori per un datore di lavoro che offre un piano 401(k), ha senso contribuire al piano – soprattutto se il datore di lavoro offre contributi di corrispondenza. Ma una volta che non sei più in quel lavoro, può essere finanziariamente vantaggioso trasferire il saldo del tuo 401(k) in un IRA.

I vantaggi di effettuare questa mossa possono includere:

più opzioni di investimento

più controllo sul tuo conto pensionistico

costi ridotti

negoziazioni a basso o nullo costo all'interno del conto

accesso diretto alle informazioni sul conto

trattenuta fiscale facoltativa sui prelievi

Una volta deciso di trasferire denaro da un 401(k) a un IRA, avrai due opzioni: trasferirlo a un IRA tradizionale o convertirlo in un Roth IRA. I trasferimenti diretti a IRA tradizionali sono transazioni esenti da imposte, ma i prelievi futuri saranno soggetti a imposta sul reddito. La conversione in un Roth IRA comporterà un'imposta corrente sull'intero importo convertito, ma i prelievi qualificati saranno esenti da imposte. (Parla con un consulente finanziario per determinare quale opzione ha più senso per la tua situazione unica.)

In entrambi i casi, ci sono molte ragioni per trasferire il tuo 401(k) in un IRA e preservare i vantaggi fiscali che derivano dai conti pensionistici.

Sfruttare i Conti con Vantaggi Fiscali

La crescita a tassazione differita è il vantaggio più grande del risparmio in conti pensionistici con vantaggi fiscali. Ciò consente al tuo denaro di capitalizzare senza un'imposta annuale, consentendo al saldo di aumentare più rapidamente. A lungo termine, ciò può portare a un accumulo significativo di ricchezza.

I conti pensionistici ti consentono di proteggere i guadagni del conto dalle imposte correnti. Gli investimenti con il più alto potenziale di crescita e guadagno traggono il massimo beneficio da questo trattamento fiscale. Ricorda, avrai bisogno di questo nido d'uovo per finanziare decenni di spese, quindi vuoi dargli tutto il tempo possibile per crescere.

Man mano che ti avvicini all'età pensionabile, ha senso mantenere una parte dei tuoi conti pensionistici in asset a basso o nullo rischio. Ciò può proteggere il denaro di cui avrai bisogno nei prossimi anni da potenziali perdite di investimento quando non avrai tempo perché gli investimenti si riprendano. Tuttavia, mantenere troppi soldi in contanti può potenzialmente minare la tua sicurezza finanziaria, anche se potrebbe sembrare controintuitivo.

(Se hai bisogno di aiuto per determinare la giusta combinazione di investimenti e rischio che il tuo portafoglio pensionistico dovrebbe avere, prendi in considerazione la possibilità di parlare con un consulente finanziario.)

Il Rischio di Giocare Troppo in Sicurezza

Mantenere i conti pensionistici in contanti può sembrare una strategia sicura, ma in realtà può avere l'effetto opposto. Il contante è al sicuro dalle perdite di investimento, ma non è al sicuro dall'aumento del costo della vita. L'inflazione erode il valore del tuo denaro: ciò che costa $100 oggi potrebbe costare più di $120 tra un decennio. Ogni dollaro che hai compra un po' meno man mano che i prezzi aumentano.

Detto questo, una volta in pensione, vorrai mantenere una parte del tuo denaro in contanti o equivalenti in contanti.

Inizia calcolando quanto denaro ti servirà nei prossimi tre o cinque anni per coprire tutte le tue spese di soggiorno. Successivamente, calcola quanta di quelle spese è coperta da fonti di reddito esistenti, come:

Altre fonti di reddito (come royalties o redditi da locazione)

Sottrai questo reddito totale dalle tue spese di soggiorno previste per calcolare quanto dovrai prelevare dai tuoi conti pensionistici. Quindi, trasferisci quella porzione del tuo conto pensionistico in asset a basso o nullo rischio come conti di risparmio ad alto rendimento, certificati di deposito (CD), titoli del Tesoro o conti del mercato monetario. Sebbene questo denaro probabilmente non crescerà tanto quanto lo farebbe se fosse investito in azioni, vorrai comunque che questo denaro guadagni quanti più interessi possibili. Lavorare con un consulente finanziario di fiducia può aiutarti a ottimizzare la tua combinazione di investimenti per preservare il denaro di cui hai bisogno nel breve termine e continuare a far crescere il denaro di cui avrai bisogno per un futuro sicuro.

Conclusione

Bilanciare la necessità di contanti immediati e crescita a lungo termine è un aspetto importante della pianificazione pensionistica. Valutando attentamente i tuoi flussi di reddito e le spese previste, puoi allocare strategicamente i tuoi risparmi pensionistici per garantire sia sicurezza che crescita.

Suggerimenti per Trovare un Consulente Finanziario

Se stai cercando un consulente finanziario, ci sono molte cose che entrano nella ricerca del professionista giusto con cui lavorare. Inizia imparando i vari tipi di consulenti, nonché i servizi che forniscono, come vengono compensati e i tipi di domande che dovresti porre per valutare le corrispondenze potenziali. Questo processo può sembrare travolgente, motivo per cui SmartAsset ha creato una guida completa su come trovare e scegliere un consulente finanziario.

Trovare un consulente finanziario non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari verificati che operano nella tua zona e puoi avere una chiamata introduttiva gratuita con le tue corrispondenze di consulente per decidere quale ti sembra giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

Tieni a portata di mano un fondo di emergenza in caso di spese impreviste. Un fondo di emergenza dovrebbe essere liquido: in un conto che non è a rischio di fluttuazioni significative come il mercato azionario. Il compromesso è che il valore del contante liquido può essere eroso dall'inflazione. Ma un conto di risparmio ad alto interesse ti consente di guadagnare interessi composti. Confronta i conti di risparmio di queste banche.

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Michele Cagan, CPA, è una colonna di pianificazione finanziaria di SmartAsset e risponde alle domande dei lettori su argomenti di finanza personale e fiscali. Hai una domanda che vorresti porre? Invia un'e-mail a [email protected] e la tua domanda potrebbe essere risposta in una futura colonna. Le domande potrebbero essere modificate per brevità e chiarezza.

Si prega di notare che Michele non è un partecipante alla piattaforma SmartAsset AMP, né è un dipendente di SmartAsset. È stata compensata per questo articolo.