Chiedi a un Consulente: Come Trovare un Pianificatore Successorio Affidabile Se Sono Diffidente nei Confronti dei Consulenti?

Chiedi a un Consulente: Come Trovare un Pianificatore Successorio Affidabile Se Sono Diffidente nei Confronti dei Consulenti?

Brandon Renfro, CFP®, RICP, EA

7 min di lettura

Sono una donna single senza figli, che compie 63 anni quest'anno, ma la mia famiglia ha una longevità tale che sto usando 100 anni come riferimento per la mia aspettativa di vita per la pianificazione pensionistica.

Ho un portafoglio combinato di $200.000 in un money market al 5%, e $1,4 milioni in azioni in un 401(k) (principalmente azioni da dividendo) e un Roth. Ho appena acquistato una rendita di $200.000 per sicurezza. Ho ancora un mutuo di $125.000 e avrò presto bisogno di una nuova auto. Il mio stipendio è di $135.000 all'anno. Spero di continuare a lavorare, ma non do per scontato e voglio essere preparata ai licenziamenti che sembrano accadere spesso.

Prevedo che le mie spese saranno intorno ai $100.000 all'anno in pensione. Dovrei convertire parte dei miei risparmi in un Roth e affrontare subito il carico fiscale? Inoltre, a quale età potrei andare in pensione senza preoccupazioni?

– Jan

Penso che tu sia in buona forma. Ci sono alcune lacune significative nelle informazioni che hai fornito, ma spiegherò le ipotesi ragionevoli che ho utilizzato per colmarle prima di spiegare dove penso che tu ti trovi. Per quanto riguarda la conversione di denaro in un Roth, sì, penso che una strategia di conversione Roth potrebbe essere preziosa per te, anche se non consiglierei di farlo tutto in una volta. Potresti considerare di distribuire la conversione su un numero di anni. (Se hai domande simili sulla pianificazione pensionistica, considera di metterti in contatto con un consulente finanziario.)

Colmare le Lacune

Non voglio divagare dalla risposta alla tua domanda, quindi permettimi solo di delineare rapidamente alcune delle ipotesi che ho dovuto fare. Non sto suggerendo che queste ipotesi siano "giuste" o che dovresti usarle come obiettivo. Modifica queste ipotesi secondo necessità man mano che prendi la tua decisione finale."

Investimenti: Hai detto di avere $1,4 milioni in "azioni", che spero includano anche alcune obbligazioni di vario tipo, o che almeno tu pianifichi di ridurre la tua esposizione azionaria nel prossimo futuro. Ho ipotizzato che tu manterresti un classico portafoglio 60/40 in pensione.

Previdenza Sociale: Sapendo solo lo stipendio di un anno, ho utilizzato il beneficio medio della Previdenza Sociale di $1.907. Puoi consultare il tuo estratto conto della Previdenza Sociale o la tua cronologia dei guadagni per ottenere il tuo beneficio specifico.

Rendita: Ho ipotizzato che tu avessi una rendita differita e che avresti iniziato un pagamento vitalizio tra cinque anni. Un popolare stimatore di rendite online mi ha fornito un pagamento mensile di $1.618 e ho ipotizzato nessun aumento dell'inflazione.

(Tieni presente che le prospettive di pensione di ognuno sono diverse. È qui che avere un consulente finanziario che ti guidi nel processo di pianificazione può aiutare.)

Quando Puoi Andare in Pensione?

Date queste ipotesi, un'analisi Monte Carlo suggerisce che un obiettivo pensionistico ragionevole sarebbe da qualche parte verso la fine dei tuoi 60 anni. Tuttavia, con una pianificazione più attenta e precisa, potresti potenzialmente andare in pensione prima.

Ad esempio, con un'aspettativa di vita di 100 anni, prevedi di avere una pensione più lunga di quanto la maggior parte delle persone dovrà pianificare. È saggio incorporare questa linea temporale più lunga come hai fatto. Ma hai pensato specificamente a come le tue spese potrebbero cambiare nel tempo? Nella maggior parte degli scenari di pianificazione pensionistica di base, assumiamo che le spese aumentino generalmente per l'inflazione. Questo è ciò che ho fatto qui, ma non è sempre la realtà.

I costi medici tendono ad aumentare a un ritmo più veloce, mentre altre spese come viaggi, intrattenimento, cibo e alloggio potrebbero diminuire – specialmente in età avanzata. Supponiamo che tu decida di pianificare che le tue spese aumentino per un periodo di tempo, ma poi diminuiscano in termini reali man mano che rallenti fisicamente. Potresti quindi adattare la tua pianificazione per tenerne conto. Questo potrebbe migliorare notevolmente la tua proiezione – e darti la fiducia per andare in pensione prima.

Un modo per raggiungere questo obiettivo è creare un "pavimento di reddito" sostanziale di denaro garantito. Puoi farlo ritardando la Previdenza Sociale fino all'età di 70 anni per massimizzare i tuoi benefici. Se abbinati, i tuoi maggiori benefici della Previdenza Sociale e i pagamenti della rendita ti forniranno un reddito vitalizio garantito, riducendo il rischio di esaurire il denaro. Se queste fonti possono coprire le tue necessità, potresti sentirti più a tuo agio ad andare in pensione prima, specialmente se hai un'adeguata assicurazione sanitaria e di assistenza a lungo termine.

Ancora una volta, non sto dicendo che questo sia ciò che dovresti fare. Ti sto semplicemente dando un esempio di qualcosa che potresti fare. Un altro strumento potente che può fare molto è una semplice volontà di essere flessibile con le tue spese e spendere un po' meno quando il mercato subisce un colpo.

Il punto chiave è che hai varie opzioni a seconda delle tue preferenze di pianificazione. (Un consulente finanziario può aiutarti a costruire un piano di reddito in pensione su misura per le tue esigenze.)

Conversioni Roth

Le conversioni Roth valgono sicuramente la pena di essere considerate e sospetto che migliorerebbero il tuo risultato pensionistico. Tuttavia, non lo farei tutto in una volta. Probabilmente ti trovi nella parte inferiore della fascia fiscale marginale del 24% ora. Sulla base delle tue spese pensionistiche, probabilmente sarai nella fascia del 25% o 28% se il Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) cesserà di essere in vigore nel 2025 come attualmente previsto.

Effettuare conversioni Roth ti consente di pagare le tasse su quel denaro mentre sei in un'aliquota inferiore. Quindi, qualsiasi crescita su quel denaro convertito può essere prelevata esentasse in seguito. Abbinare questo al ritardo della Previdenza Sociale come menzionato sopra potrebbe essere particolarmente efficiente dal punto di vista fiscale. Il reddito imponibile come i prelievi da conti differiti fiscalmente e i tuoi pagamenti di rendita possono aumentare la porzione del tuo beneficio della Previdenza Sociale che è imponibile, quindi effettuare conversioni prima di iniziare a riceverli può ridurre le tasse sui tuoi benefici in seguito.

Poiché non hai detto quanto dei tuoi $1,4 milioni sia attualmente in conti differiti fiscalmente, è difficile sapere esattamente come una conversione in un'unica soluzione impatterebbe la tua aliquota fiscale. Se convertissi la totalità dei tuoi beni differiti fiscalmente ora, potrebbe essere distribuita tra le aliquote fiscali marginali del 24%, 32%, 35% e 37%.

Piuttosto che fare ciò, potresti considerare di distribuirla in modo da non sottoporti a quelle aliquote più elevate. Potresti iniziare cercando di riempire la fascia del 24% (e poi del 28% post TCJA) ogni anno. (Questo tipo di pianificazione fiscale è un'area in cui un consulente finanziario potrebbe esserti d'aiuto.)

In Conclusione

Parlando in generale e basandomi su alcune ipotesi, penso che tu sia in una buona posizione anche considerando la tua longevità prevista. Penso che tu possa metterti in una posizione migliore considerando attentamente come vuoi pianificare il tuo reddito pensionistico e distribuendo le tue conversioni Roth su più anni fiscali. Potresti scoprire che un approccio su misura alla pensione può fornire un risultato più ottimale.

Suggerimenti per la Pianificazione Pensionistica

Se hai conti pensionistici differiti fiscalmente, dovrai pianificare le distribuzioni minime richieste (RMD). Questi prelievi obbligatori iniziano a 73 anni (75 per le persone che compiono 74 anni dopo il 31 dicembre 2032). Il calcolatore RMD di SmartAsset può aiutarti a stimare quanto sarà la tua prima RMD. Ricorda, il mancato rispetto della tua RMD può comportare una penalità fiscale.

Un consulente finanziario può aiutarti a pianificare le RMD, eseguire conversioni Roth e costruire un piano olistico per la pensione. Trovare un consulente finanziario non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti abbina fino a tre consulenti finanziari verificati che servono la tua area, e puoi avere una chiamata introduttiva gratuita con i tuoi consulenti abbinati per decidere quale ritieni sia giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

Tieni a portata di mano un fondo di emergenza nel caso in cui ti imbatti in spese impreviste. Un fondo di emergenza dovrebbe essere liquido – in un conto che non è a rischio di fluttuazioni significative come il mercato azionario. Il compromesso è che il valore del denaro liquido può essere eroso dall'inflazione. Ma un conto ad alto interesse ti permette di guadagnare interessi composti. Confronta i conti di risparmio di queste banche.

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Brandon Renfro è un editorialista di pianificazione finanziaria di SmartAsset e risponde alle domande dei lettori su argomenti di finanza personale. È stato compensato per questo articolo e non è un partecipante a SmartAsset AMP. Hai una domanda a cui vorresti una risposta? Invia un'email a [email protected] e la tua domanda potrebbe ricevere risposta in una futura rubrica.