Chiedi a un Consulente: Guadagno $310.000 Con $546.000 Risparmiati. Come Posso Incrementare i Risparmi per la Pensione Con un Coniuge Non Lavoratore?

Chiedi a un Consulente: Guadagno $310.000 Con $546.000 Risparmiati. Come Posso Incrementare i Risparmi per la Pensione Con un Coniuge Non Lavoratore?
Michele Cagan, CPA
8 min di lettura
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Ho 48 anni. L'anno scorso ho guadagnato $310.000 e attualmente ho $546.000 nel mio piano pensionistico aziendale. Mio marito è disabile e non lavora e non ha un piano 401(k). Volevo aprire un Roth IRA ma ho letto che guadagno troppo. Quali opzioni ho per risparmiare più soldi per la pensione? Sto cercando di liberarmi del mutuo nei prossimi due anni prima che mia figlia vada al college. Cosa mi consiglieresti?
– Nilda
Orientarsi nelle regole dei conti pensionistici può essere confuso e frustrante, rendendo più difficile risparmiare quanto si desidera. Hai già una solida base su cui costruire e più opzioni di quelle che potresti realizzare per aumentare i tuoi risparmi.
Anche se hai un piano aziendale, puoi comunque contribuire a un IRA tradizionale, anche se il tuo contributo non sarebbe deducibile. Puoi anche creare e contribuire a un IRA di coniuge per tuo marito. E anche se guadagni troppo per contribuire direttamente a un Roth IRA, potresti essere in grado di contribuire tramite un Roth IRA "backdoor".
Per quanto riguarda il mutuo, se il tuo tasso di interesse è inferiore al 4%, potrebbe valere la pena non effettuare pagamenti aggiuntivi e invece risparmiare o investire quei soldi. I conti di risparmio ad alto rendimento, ad esempio, offrono attualmente rendimenti intorno al 5%. I certificati di deposito (CD) a un anno stanno pagando fino al 5,5%, o più. Ricorda, il fatto che risparmi o investimenti non siano in un conto pensionistico ufficialmente vantaggioso dal punto di vista fiscale non significa che non puoi utilizzarli per finanziare la tua pensione.
Chiunque può contribuire sia a un piano aziendale che a un IRA tradizionale, ma il tuo contributo potrebbe non essere deducibile, a seconda del tuo reddito.
Puoi contribuire fino a $6.500 ($7.500 se hai 50 anni o più) a un IRA per il 2023. Se né tu né tuo marito siete coperti da un piano pensionistico aziendale, i vostri contributi saranno deducibili.
Tuttavia, se tu o tuo marito avete un piano pensionistico aziendale come un 401(k), tale contributo potrebbe essere deducibile solo in parte o completamente non deducibile. Anche se non puoi ottenere una detrazione fiscale corrente per il tuo contributo, otterrai una crescita differita dalle tasse nel conto. La crescita e i guadagni saranno tassati quando preleverai i fondi in pensione.
Un altro vantaggio: avere denaro in un IRA ti dà l'opzione di convertirlo in un Roth IRA. (E se hai bisogno di aiuto per pianificare la tua conversione Roth, parlane con un consulente finanziario.)
La deducibilità che potresti avere dipende dal tuo reddito familiare e dallo stato di presentazione:
Single o Capo Famiglia Coperto da Piano Aziendale
Contributo di Recupero (Età 50 e Oltre): Rimane a $1.000.Barron's+1IRS+1
Intervalli di Fase-Out della Detrazione IRA Tradizionale:
Se tu o tuo marito siete coperti da un piano pensionistico aziendale, la tua detrazione per i contributi IRA tradizionale potrebbe essere ridotta o gradualmente eliminata in base al tuo reddito lordo modificato (MAGI) e allo stato di presentazione:IRS+2IRS+2IRS+2
Contribuente Single Coperto da un Piano Pensionistico Aziendale:
Detrazione Completa: MAGI di $79.000 o inferiore
Detrazione Parziale: MAGI tra $79.000 e $89.000IRS
Nessuna Detrazione: MAGI di $89.000 o superiore
Coniuge che Presenta Dichiarazione Congiunta (Coniuge che Effettua il Contributo IRA Coperto da un Piano Pensionistico Aziendale):
Detrazione Completa: MAGI di $126.000 o inferiore
Detrazione Parziale: MAGI tra $126.000 e $146.000
Nessuna Detrazione: MAGI di $146.000 o superiore
Coniuge che Presenta Dichiarazione Congiunta (Coniuge che Effettua il Contributo IRA Non Coperto da un Piano Pensionistico Aziendale, ma il Coniuge È Coperto):
Detrazione Completa: MAGI di $236.000 o inferiore
Detrazione Parziale: MAGI tra $236.000 e $246.000
Nessuna Detrazione: MAGI di $246.000 o superiore
Intervalli di Fase-Out del Contributo Roth IRA:
La tua capacità di contribuire a un Roth IRA dipende anche dal tuo MAGI e dallo stato di presentazione:
Contribuente Single e Capo Famiglia:
Contributo Completo: MAGI di $150.000 o inferiore
Contributo Ridotto: MAGI tra $150.000 e $165.000
Nessun Contributo: MAGI di $165.000 o superiore
Coniuge che Presenta Dichiarazione Congiunta:
Contributo Completo: MAGI di $236.000 o inferiore
Contributo Ridotto: MAGI tra $236.000 e $246.000
Nessun Contributo: MAGI di $246.000 o superiore
Crea e Finanzia un IRA di Coniuge
In generale, devi guadagnare un reddito per poter contribuire a un IRA. L'eccezione è se hai un coniuge che lavora e guadagna abbastanza per coprire due contributi IRA. Puoi aprire un IRA di coniuge per il coniuge non lavoratore. Un IRA di coniuge offre alla tua famiglia l'opportunità di raddoppiare i risparmi per la pensione.
Nonostante il suo nome, un IRA di coniuge non è diverso da un normale IRA per come viene impostato o per i suoi vantaggi fiscali. Non è nemmeno un conto congiunto, inoltre. Solo il coniuge non lavoratore possiede questo IRA. Per qualificarti per un IRA di coniuge, devi utilizzare "coniuge che presenta dichiarazione congiunta" come stato di presentazione delle imposte sul reddito.
Gli stessi limiti di contributo per i Roth IRA e i limiti di deducibilità per gli IRA tradizionali si applicano allo stesso modo in cui si applicherebbero a qualsiasi conto pensionistico. Gli IRA di coniuge tradizionali sono anche idonei per le conversioni Roth. (E se hai altre domande sugli IRA di coniuge, prendi in considerazione l'abbinamento con un consulente finanziario.)
È Giusto per Te un Roth IRA "Backdoor"?
I Roth IRA hanno alcune svolte vantaggiose che li rendono desiderabili per molti contribuenti. Ad esempio, a condizione di seguire le regole, tutti i prelievi, compresi la crescita e i guadagni, sono completamente esenti da imposte. Inoltre, non devi effettuare distribuzioni minime obbligatorie (RMD), quindi il tuo denaro ha più tempo per crescere.
Sfortunatamente, i contributi al Roth IRA sono soggetti a limiti di reddito, escludendo molte persone da essi. Per il 2025, i contribuenti single che guadagnano $165.000 o più e i contribuenti che presentano dichiarazione congiunta che guadagnano $246.000 o più non possono contribuire ai Roth IRA.
È qui che entra in gioco il "backdoor" Roth. Questo processo di conversione consente ai redditi più elevati di spostare denaro che si trova nei loro IRA tradizionali nei Roth IRA. (E se hai bisogno di aiuto per impostare un Roth "backdoor", parlane con un consulente finanziario.)
Il processo è piuttosto semplice. Se non hai già impostato un conto Roth, ne creerai uno. Dici all'amministratore del tuo IRA che desideri convertire tutto o una parte del tuo IRA tradizionale in un Roth IRA. Compili alcuni documenti e l'amministratore si occupa del resto.
Alcune altre avvertenze da tenere a mente:
Una volta effettuata questa conversione, non puoi annullarla.
Le conversioni Roth comportano in genere ingenti fatture fiscali. L'importo della conversione potrebbe aumentare il tuo reddito imponibile, spingendoti in una fascia di imposta più alta.
Esiste una speciale regola pro rata che richiede di considerare tutti i tuoi IRA tradizionali nel loro insieme, sia pre-tasse che dopo-tasse, per determinare quanto dovrai sulle conversioni. Non puoi scegliere quali soldi del tuo IRA vuoi convertire.
Le conversioni Roth sono soggette alla regola dei cinque anni che i normali contributi Roth non hanno. Devi aspettare almeno cinque anni per prelevare questi fondi, altrimenti potresti dover pagare tasse e potenzialmente una sanzione per prelievo anticipato del 10%.
Tuttavia, i prelievi esenti da imposte in pensione potrebbero valere tutte le potenziali complicazioni.
Conclusione
Puoi aumentare i tuoi risparmi per la pensione contribuendo a un IRA e a un IRA di coniuge anche se hai un piano aziendale. Puoi anche creare flussi di reddito pensionistico esenti da imposte convertendo parte dei tuoi fondi pensionistici in Roth IRA.
Suggerimenti per Trovare un Consulente Finanziario
Trovare un consulente finanziario non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con consulenti finanziari verificati che operano nella tua zona, e puoi avere una chiamata introduttiva gratuita con i tuoi abbinamenti di consulenti per decidere quale ti sembra giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia subito.
Considera alcuni consulenti prima di decidere. È importante assicurarsi di trovare qualcuno di cui ti fidi per gestire i tuoi soldi. Mentre consideri le tue opzioni, queste sono le domande che dovresti porre a un consulente per assicurarti di fare la scelta giusta.
Tieni a portata di mano un fondo di emergenza in caso di spese impreviste. Un fondo di emergenza dovrebbe essere liquido: in un conto che non è a rischio di fluttuazioni significative come il mercato azionario. Il compromesso è che il valore del denaro liquido può essere eroso dall'inflazione. Ma un conto di risparmio ad alto interesse ti consente di guadagnare interessi composti. Confronta i conti di risparmio di queste banche.
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Michele Cagan, CPA, è una colonna di pianificazione finanziaria di SmartAsset e risponde alle domande dei lettori su argomenti di finanza personale e fiscali. Hai una domanda che vorresti vedere risposta? Invia un'e-mail a [email protected] e la tua domanda potrebbe essere risposta in una colonna futura.
Si prega di notare che Michele non è un partecipante alla piattaforma SmartAsset AMP, né è un dipendente di SmartAsset, ed è stata compensata per questo articolo.