Chiedi a un Consulente: Guadagniamo $350.000+ e Non Possiamo Versare in una Roth IRA. Possiamo Ancora Fare Conversioni Roth Ora?

Chiedi a un Consulente: Guadagniamo $350.000+ e Non Possiamo Versare in una Roth IRA. Possiamo Ancora Fare Conversioni Roth Ora?

Brandon Renfro, CFP®, RICP, EA

6 minuti di lettura

A causa della nostra fascia di reddito – guadagniamo più di $350.000 all'anno – non possiamo più versare in una Roth. Abbiamo 61 e 62 anni e abbiamo intenzione di lavorare almeno fino a 67 anni. Ci qualifichiamo per convertire i nostri 401(k) in Roth gradualmente o dobbiamo aspettare la pensione?

-Fariba

Hai ragione nel dire che guadagnare un reddito combinato di $350.000 ti pone al di sopra del limite di reddito per la Roth IRA. Tuttavia, non ci sono limiti di reddito sulle conversioni. Infatti, chiunque può convertire qualsiasi importo di risparmi differiti dalle tasse in qualsiasi momento. Niente ti impedisce di convertire parte dei tuoi risparmi pensionistici differiti dalle tasse ora. Tuttavia, decidere se farlo ora rispetto alla pensione può influire in modo significativo sulle tasse che finisci per pagare sul denaro.

Un consulente finanziario può aiutarti a decidere se una conversione Roth ha senso per te. Contatta un consulente oggi per parlarne.

Limiti di reddito per la Roth IRA

Forniamo le informazioni di base pertinenti per i lettori che potrebbero non avere familiarità con l'ammissibilità ai contributi Roth IRA. Il tuo reddito deve essere inferiore a determinate soglie per poter versare in una Roth IRA. I limiti cambiano ogni anno, ma per il 2024:

Gli individui che presentano dichiarazione dei redditi come single possono versare l'importo massimo in una Roth IRA se il loro reddito lordo modificato è inferiore a $146.000. Livelli di reddito più elevati riducono il tuo contributo consentito. Una volta che il tuo reddito lordo modificato raggiunge $161.000, non puoi più versare in una Roth IRA.

Le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta possono effettuare un contributo completo in una Roth IRA se il loro reddito congiunto modificato è inferiore a $230.000 e un contributo Roth ridotto se il loro reddito congiunto è compreso tra $230.000 e $240.000. Tuttavia, le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta e hanno un reddito congiunto che supera $240.000 non possono versare in una Roth IRA.

Una cosa importante da capire riguardo a questi limiti di reddito è che si applicano solo alla tua capacità di effettuare versamenti diretti in Roth IRA, non se puoi eseguire una conversione Roth. (Ma se hai bisogno di ulteriori indicazioni su se versare in una IRA tradizionale o Roth, parlane con un consulente finanziario.)

Contributi Roth rispetto Conversioni

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Potrebbe essere utile chiarire qui la differenza tra una conversione Roth e un contributo Roth. Una conversione comporta lo spostamento di denaro già detenuto all'interno di un conto differito dalle tasse, come una IRA tradizionale o un 401(k), in una Roth IRA.

Non esiste alcun limite di alcun tipo che restrinja la tua capacità di spostare o convertire denaro da un conto differito dalle tasse in un conto Roth. Naturalmente, devi essere consapevole che quando lo fai, devi includere la conversione nel tuo reddito imponibile per l'anno in cui esegui la conversione.

Contributi Roth 401(k)

È importante sottolineare che il limite di reddito per la Roth IRA non si applica ai piani pensionistici aziendali, come i 401(k) e i 403(b). Se il tuo piano aziendale consente contributi Roth, puoi versare l'importo massimo fino al limite annuale in un conto Roth designato indipendentemente dal tuo reddito.

A volte penso a questa opzione come qualcosa che è in bella vista. Molte persone che sono limitate a causa del limite di reddito semplicemente non sanno che questa scelta è disponibile. (E se hai bisogno di aiuto con una conversione o vuoi alcune indicazioni su quanto versare in un conto Roth, un consulente finanziario può potenzialmente aiutarti.)

Avviare le Conversioni Ora rispetto all'Attesa

Se tu e tuo marito decidete di iniziare a convertire i vostri saldi 401(k) ora o aspettare fino alla pensione dipende in gran parte da cosa vi aspettate sia il vostro tasso marginale di imposta. I conti Roth forniscono anche flessibilità fiscale in pensione, il che potrebbe essere importante per te.

Tassi Fiscali Comparativi

Se pensi che il tuo attuale tasso di imposta sia inferiore a quello che sarà in futuro, iniziare a convertire i tuoi soldi ora è probabilmente una scelta prudente. Ma se il tuo tasso di imposta stimato in futuro sarà inferiore al tuo attuale tasso di imposta, è probabilmente meglio aspettare.

L'idea generale è che ha più senso convertire i conti differiti dalle tasse quando il tuo tasso di imposta è il più basso che ti aspetti che sia.

Per molti, questo sarà dopo la pensione e smetteranno di guadagnare reddito, ma non è universalmente il caso. Se la maggior parte dei tuoi risparmi sono differiti dalle tasse e non ti aspetti che le tue esigenze di reddito diminuiscano in pensione, potresti non vedere un calo. Non consiglio di indovinare, ma devi prendere quella decisione in base a una stima dei futuri tassi fiscali sconosciuti.

Questo anno e il prossimo presentano una situazione unica mentre l'Act sui tagli fiscali e sui posti di lavoro è ancora in vigore. Dopo il 2025, i tassi fiscali torneranno ai livelli precedenti al 2018, a meno che non vengano estesi attraverso la legislazione. (Un consulente finanziario potrebbe non essere in grado di prevedere i futuri tassi fiscali, ma può potenzialmente aiutarti a pianificare le tasse.)

Flessibilità

Evitare le distribuzioni minime obbligatorie (RMD) è un'altra ragione significativa per cui potresti scegliere di iniziare le tue conversioni ora. Sei tenuto a iniziare a prelevare almeno un prelievo minimo specificato dai conti differiti dalle tasse ogni anno una volta raggiunta l'età RMD. Per le persone nate prima del 1960, le RMD iniziano all'età di 73 anni. Per coloro che sono nati nel o dopo il 1960, iniziano all'età di 75 anni.

Le RMD possono ridurre la flessibilità che hai per scegliere come e quando prelevare fondi dai tuoi conti. Poiché i conti Roth non sono soggetti alle regole RMD, le conversioni possono fornirti maggiore flessibilità per prelevare come scegli in pensione. (Un consulente finanziario può aiutarti a pianificare le RMD, così come.)

Conclusione

Superare il limite di reddito della Roth IRA ti impedisce di versare direttamente in una Roth IRA, ma è tutto ciò che fa. Puoi convertire qualsiasi importo, in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo, da un conto pensionistico differito dalle tasse in un conto Roth. Puoi anche versare direttamente in conti Roth all'interno del tuo piano pensionistico aziendale.

Suggerimenti per la conversione Roth

Le conversioni Roth possono essere uno strumento potente per la pianificazione fiscale a lungo termine, ma è essenziale considerare attentamente i tempi. La conversione durante un anno in cui il tuo reddito è inferiore può ridurre l'impatto fiscale poiché l'importo convertito è trattato come reddito imponibile. Tuttavia, convertire troppo in una volta potrebbe spingerti in una fascia di imposta più alta. È importante analizzare la tua situazione fiscale attuale e futura prima di prendere una decisione.

Le conversioni Roth possono essere complesse e le implicazioni fiscali sono significative. È saggio consultare un consulente finanziario per assicurarsi di prendere la decisione migliore per la tua situazione finanziaria. Trovare un consulente finanziario non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari verificati che operano nella tua zona e puoi avere una chiamata introduttiva gratuita con i tuoi consulenti corrispondenti per decidere quale ti sembra giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia subito.

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Brandon Renfro, CFP®, è un columnist finanziario di SmartAsset e risponde alle domande dei lettori su finanza personale e argomenti fiscali. Hai una domanda che vorresti che fosse risposta? Invia un'e-mail a [email protected] e la tua domanda potrebbe essere risposta in una colonna futura.

Si prega di notare che Brandon non è un dipendente di SmartAsset e non è un partecipante a SmartAsset AMP. È stato compensato per questo articolo. Alcune domande inviate dai lettori sono state modificate per chiarezza o brevità.