Chiedi a un Consulente: Abbiamo 70 anni con $120k e la Social Security. Come possiamo farli durare?

Chiedi a un Consulente: Abbiamo 70 anni con $120k e la Social Security. Come possiamo farli durare?
Brandon Renfro, CFP®
6 min di lettura
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Ho 72 anni e mia moglie 70. Nel corso degli anni, alcune delle nostre decisioni finanziarie non sono state le migliori, ma abbiamo goduto di 45 anni insieme finora, avendo due figli e ora due nuore e cinque nipoti. Il nostro problema è che, poiché volevamo dare ai nostri figli il meglio di tutto come punto di partenza nella vita, ora lottiamo con problemi al limite negli nostri anni crepuscolari.
Per motivi di salute, siamo entrambi in pensione e non occupabili senza altre entrate oltre alla Social Security, che ci permette di risparmiare forse $1.000 al mese. Abbiamo anche risparmi per circa $120.000 in un normale conto di risparmio. Mi piace il tuo modo di pensare e speravo che potessi aiutarci a sentirci meglio riguardo al futuro.
– Phil
Congratulazioni per avere la capacità di guardare indietro con orgoglio alla vita che hai fornito alla tua famiglia e che hai goduto al loro fianco. Penso che ci sia molto da dire a riguardo. Ho la metà della tua età e spero di poter fare lo stesso quando avrò 72 anni. Ricordo sempre alle persone che il denaro non è il punto... è ciò che il denaro fa per te. Sembra che abbia fatto per te esattamente ciò che doveva fare fino a questo momento.
Ci sono dei compromessi, ovviamente. La pianificazione finanziaria ti consente di identificare questi compromessi, misurarne l'impatto e fare le scelte che ti permettono di ottenere il miglior risultato come lo definisci tu. Ci sono alcune cose nella tua domanda che mi colpiscono e che potrebbero offrire alcune opportunità di pianificazione alla luce della tua situazione.
Se ho capito bene la tua domanda, sembra che tu e tua moglie risparmiate $1.000 ogni mese. È certamente possibile che questa sia una buona idea, e potrebbe anche essere necessaria. Tuttavia, se stessimo parlando di persona, scavarei un po' più a fondo per scoprire perché stai mettendo da parte questi soldi.
Ecco perché questo mi colpisce. Il beneficio medio della Social Security a novembre 2023 è di circa $1.800 al mese. Se tu e tua moglie riscuotete entrambi quell'importo, allora state risparmiando circa il 28% del vostro reddito mensile lordo. Anche se tu e il tuo coniuge riscuotete entrambi il massimo beneficio della Social Security (e sospetto fortemente che non sia così), staresti risparmiando oltre il 10% del tuo reddito lordo a 72 anni.
Forse il motivo per cui stai risparmiando questi soldi ogni mese è più una risposta emotiva o un desiderio che potresti superare. Se non hai bisogno di risparmiare così tanto, "liberarti" da questo peso psicologico e dallo sforzo finanziario associato potrebbe fornire un sollievo significativo su entrambi i fronti.
Di nuovo, non sto dicendo che dovresti smettere di risparmiare – non so perché lo stai facendo in primo luogo – ma ti incoraggerei a pensare molto criticamente al motivo per cui stai risparmiando così tanto. (E se hai bisogno di ulteriore aiuto per gestire le tue finanze prima o dopo il pensionamento, considera di parlare con un consulente finanziario.)
Dove Tieni i Tuoi Soldi?
Vale anche la pena dare un'occhiata attenta a dove e come detieni i tuoi risparmi. Un conto di risparmio non fornirà molto interesse, anche se i conti di risparmio ad alto rendimento attualmente pagano oltre il 5% (a gennaio 2024). Sono sicuro che sei un investitore piuttosto conservatore. Ma, anche un portafoglio diversificato composto principalmente da obbligazioni e certificati di deposito (CD) potrebbe aumentare i tuoi risparmi senza aggiungere troppo rischio.
Non sono sicuro della tua esperienza con gli investimenti. Tuttavia, è possibile che con un po' di auto-studio o una piccola guida potresti sentirti più a tuo agio nell'aggiungere un po' di azioni al mix. Questo potrebbe aumentare significativamente i tuoi rendimenti a lungo termine.
Sii solo consapevole dell'aumento della volatilità. Investire troppo pesantemente in azioni durante la pensione potrebbe esporti a rischi non necessari e a una perdita significativa del valore del tuo portafoglio durante i ribassi del mercato. Tuttavia, investire troppo conservativamente potrebbe portare a esaurire i tuoi beni prematuramente.
Per dare un contesto, un portafoglio di 60% azioni e 40% obbligazioni è generalmente considerato il portafoglio classico per pensionati. In altre parole, attualmente sei "investito" in modo estremamente conservativo secondo gli standard normali.
Tra il 1926 e il 2021, un'allocazione di attività 60/40 ha registrato un rendimento medio annuo del 9,9%, secondo Vanguard. Sebbene ciò non significhi che puoi aspettarti un rendimento del 10% ogni anno, mostra come investire – anche in modo conservativo – può aiutarti su un arco di tempo più lungo. (E se hai bisogno di aiuto per creare un piano di investimento, considera di parlare con un consulente finanziario.)
In Conclusione
Un budget ristretto con pochi risparmi è difficile per chiunque. È innegabilmente più difficile con prospettive di lavoro limitate. Ma di nuovo, i soldi spesi per fornire una casa felice ai figli in crescita e un matrimonio di 45 anni sono un buon uso, a mio parere.
Sulla base della tua domanda, questi sono i due elementi principali che esaminerei per primi. Ci sono probabilmente fattori aggiuntivi da considerare che non sono evidenti dalla tua domanda. Le tue spese abitative (o l'equity a cui puoi accedere) e la situazione fiscale statale (possibile trasferimento per tasse più basse?) potrebbero essere importanti, ad esempio.
Suggerimenti per Trovare un Consulente Finanziario
Trovare un consulente finanziario non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti abbina a un massimo di tre consulenti finanziari verificati che servono la tua area, e puoi avere una chiamata introduttiva gratuita con i tuoi consulenti abbinati per decidere quale ritieni sia giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
Evita la tentazione di iscriverti con il primo consulente con cui parli. È una buona idea intervistare diversi consulenti e chiedere loro informazioni sulle loro strutture tariffarie, aree di competenza e se aderiscono al dovere fiduciario.
Tieni un fondo di emergenza a portata di mano nel caso in cui ti imbatti in spese impreviste. Un fondo di emergenza dovrebbe essere liquido – in un conto che non è a rischio di fluttuazioni significative come il mercato azionario. Il compromesso è che il valore del contante liquido può essere eroso dall'inflazione. Ma un conto ad alto interesse ti permette di guadagnare interessi composti. Confronta i conti di risparmio di queste banche.
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Brandon Renfro, CFP®, è un editorialista di pianificazione finanziaria di SmartAsset e risponde alle domande dei lettori su argomenti di finanza personale e fiscale. Hai una domanda a cui vorresti una risposta? Invia un'e-mail a [email protected] e la tua domanda potrebbe essere risposta in una futura rubrica.
Si prega di notare che Brandon non è un partecipante alla piattaforma SmartAsset AMP, né è un dipendente di SmartAsset, ed è stato compensato per questo articolo. Le domande possono essere modificate per chiarezza o lunghezza.