Affermare prima piuttosto che dopo, esortano gli esperti, dopo il lancio di un piano di risarcimento di 7,5 miliardi di sterline per i prestiti auto

Presenta un reclamo ora per essere all'inizio della fila. Questo è il messaggio dell'autorità di regolamentazione del settore finanziario e del sostenitore dei consumatori Martin Lewis, con l'avvio di un piano per pagare un totale di circa 7,5 miliardi di sterline a milioni di automobilisti a cui sono stati venduti impropriamente prestiti auto.
Questa settimana sono emerse ulteriori informazioni su quanti soldi potrebbero ricevere le diverse categorie di persone e su come funzionerà tutto dopo l'annuncio di lunedì che un piano di risarcimento a livello di settore per le vittime dello scandalo dei finanziamenti auto del Regno Unito sta definitivamente andando avanti.
Ecco cinque punti principali:
Tecnicamente si tratta di due piani. Il piano era sempre stato quello di un unico piano di risarcimento, ma questa settimana è emerso che la Financial Conduct Authority (FCA) ne ha istituiti due.
Il Piano 1 copre i vecchi contratti di finanziamento auto, quelli stipulati tra il 6 aprile 2007 e il 31 marzo 2014; il Piano 2 è per quelli più recenti, stipulati tra il 1 aprile 2014 e il 1 novembre 2024.
Essendo ampiamente simili, la FCA si riferisce generalmente ad essi collettivamente come "il piano".
Un breve riepilogo della storia finora: milioni di persone sono state trattate ingiustamente quando hanno stipulato un finanziamento auto per acquistare un veicolo nuovo o usato e hanno finito per pagare più di quanto avrebbero dovuto.
Sono i finanziatori (tipicamente le banche) a dover risarcire.
Il piano, che sarà gratuito, copre i finanziamenti auto stipulati in un periodo di 17 anni durante il quale è stata pagata una commissione dal finanziatore a chi ha venduto il prestito, di solito il rivenditore.
Riceverai un risarcimento solo se informazioni importanti non ti sono state divulgate correttamente.
La stragrande maggioranza delle nuove auto e un numero crescente di veicoli usati vengono acquistati con finanziamenti auto, tipicamente un piano di acquisto con opzione di riscatto (PCP) o un contratto di finanziamento.
Il risarcimento medio è aumentato. La FCA ha dichiarato lo scorso ottobre di prevedere che i consumatori idonei ricevessero una media di 695 sterline per contratto. Ma le modifiche significano che questo è aumentato a 829 sterline.
La maggior parte delle persone riceverà la media del danno finanziario stimato e della commissione pagata, più gli interessi. La formula per calcolare la perdita dipende dal piano in cui ti trovi.
Nel Piano 1, la media per ogni contratto è di 734 sterline; nel Piano 2, è di 881 sterline.
L'importo che riceveranno coloro che riceveranno un risarcimento dipende anche dal tipo di caso di cui si tratta: ce ne sono tre. Di gran lunga la categoria più grande sono gli accordi che includevano un accordo di commissione discrezionale (DCA), un tipo di finanziamento ora vietato che consentiva al rivenditore o al mediatore di adeguare (ovvero aumentare) il tasso di interesse che il cliente avrebbe pagato per ottenere una commissione più alta.
Ci sono altri due tipi principali di casi. Uno è dove c'era un accordo che dava a un finanziatore l'esclusività o il "primo diritto di prelazione" quando si trattava di fornire il credito all'individuo (questi sono noti come casi di "vincolo contrattuale").
L'altro coinvolge commissioni ingiustamente elevate (dove erano almeno il 39% del costo totale del credito e il 10% dell'importo preso in prestito).
I documenti della FCA suggeriscono che per le persone DCA, il risarcimento medio sarà di 810 sterline. Per la seconda categoria di cui sopra, è di 807 sterline. Per la terza categoria, che coinvolge una commissione ingiustamente elevata, è decisamente più alta: 1.203 sterline.
Gli interessi saranno pagati sul risarcimento, in base al tasso di base medio annuo della Banca d'Inghilterra per anno più l'1%. L'interesse minimo che le persone riceveranno è del 3% in qualsiasi anno.
La FCA afferma che i consumatori non dovrebbero trovarsi in una posizione finanziaria migliore rispetto a quella in cui si sarebbero trovati se fossero stati trattati correttamente. Ciò significa che in circa un caso su tre, il risarcimento sarà limitato (i dettagli della formula utilizzata sono disponibili online).
Meno persone riceveranno un risarcimento. La FCA aveva precedentemente stimato che 14,2 milioni di contratti di prestito sarebbero stati considerati ingiusti, ma lunedì lo ha ridotto a 12,1 milioni. "Abbiamo stretto i criteri di ammissibilità in modo che solo coloro che sono stati trattati ingiustamente ricevano un risarcimento", afferma l'autorità di regolamentazione. Ad esempio, gli accordi che coinvolgono commissioni "minime" (inferiori a 150 sterline o inferiori a 120 sterline a seconda della data) saranno esclusi dal risarcimento.
Inoltre, se un finanziatore può dimostrare che esistevano collegamenti visibili tra il finanziamento e il produttore/rivenditore di auto, un semplice vincolo contrattuale non attiverà il risarcimento. In altre parole (questo è un esempio inventato), se hai utilizzato un rivenditore Volkswagen e il prestito auto che hai sottoscritto era marchiato come qualcosa del tipo "Volkswagen Finance".
I pagamenti potrebbero iniziare immediatamente. Almeno in teoria. Nikhil Rathi, l'amministratore delegato della FCA, ha dichiarato: "Non c'è nulla che impedisca ai finanziatori di muoversi domani ora che hanno visto le regole".
Tecnicamente, il piano è stato lanciato, ma ci sarà ora un breve "periodo di implementazione" in modo che i finanziatori possano mettersi in regola. Questo sarà fino al 30 giugno di quest'anno per i prestiti stipulati dopo il 1 aprile 2014 e fino al 31 agosto di quest'anno per i vecchi accordi.
La FCA afferma che milioni di persone riceveranno un risarcimento quest'anno, ma la complessità del piano rende difficile dire esattamente quante persone riceveranno i loro soldi quest'anno e quante dovranno aspettare fino al prossimo anno o all'inizio del 2028.
Invia il tuo reclamo ora. I finanziatori avranno tre mesi dalla fine del periodo di implementazione pertinente per informare le persone che hanno presentato un reclamo se hanno diritto a un risarcimento e di quanto.
La FCA afferma: "Le persone che hanno già presentato un reclamo, o che presentano un reclamo prima della fine del periodo di implementazione pertinente, saranno risarcite prima".
Lewis afferma: "L'unico modo per sapere se ti è stato venduto impropriamente è presentare un reclamo. Per sapere se hai un reclamo, devi presentare un reclamo".
La FCA afferma che non è necessario utilizzare una società di gestione dei reclami (CMC) o uno studio legale poiché le persone possono presentare un reclamo ora gratuitamente utilizzando una lettera modello sul suo sito Web.
Il sito Web MoneySavingExpert di Lewis ha anche uno strumento e una lettera di reclamo gratuiti. "Basta inserire i tuoi dati, formula un'e-mail per te e ti dice dove inviarla. La controlli e premi invio", afferma.
Se non sei sicuro di chi fosse il tuo fornitore di finanziamento auto, il sito Web della FCA include i dettagli di alcuni modi in cui puoi verificarlo.
Nel frattempo, mentre l'agenzia di riferimento del credito Equifax's myEquifax app include uno strumento di controllo del finanziamento auto gratuito per aiutare a rintracciare e accedere ai registri dei prestiti passati.
I finanziatori contatteranno solo le persone che non hanno presentato un reclamo se è probabile che abbiano diritto a un risarcimento. Hanno sei mesi dalla fine del periodo pertinente per farlo.
Chiunque non venga contattato deve presentare un reclamo entro il 31 agosto 2027.