'Ho salvato troppo?': Il tuo 401(k) potrebbe essere ai massimi storici, ma i grandi saldi comportano rischi pensionistici nascosti

Pensi che un grande saldo 401(k) garantisca una pensione confortevole? Potrebbe non essere così semplice. Molti americani presumono che raggiungere i soliti parametri di riferimento, come risparmiare 10 volte il proprio stipendio, o seguire la regola del 4%, significhi essere al sicuro. Ma i consulenti affermano che queste regole possono trascurare un problema più grande: come il tuo denaro viene tassato, prelevato e utilizzato nel tempo.

"Nessuno parla davvero della matematica. Si tratta di risparmiare, risparmiare, risparmiare", ha detto a CNBC (1) il Certified Financial Planner Robert Jeter. "Molti [pensionati] hanno risparmiato diligentemente, ma c'è un paradosso: ho salvato troppo?"

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Un evento importante che accompagna la pensione è la necessità di effettuare prelievi minimi obbligatori (RMD) se il tuo denaro si trova in un tradizionale 401(k) o IRA. L'età attuale in cui i pensionati devono iniziare a effettuare RMD (2) è 73 anni (coloro che sono nati nel 1960 o successivamente possono aspettare fino a 75 anni).

I pensionati hanno 'reddito imposto su di loro'

"Incontriamo clienti tutto il tempo che hanno fatto un lavoro fantastico nel risparmiare, ma tutti i loro risparmi sono pre-tasse, e hanno un reddito imposto su di loro", ha scritto in un'email a CNBC Patrick Fontana, un CFP con sede a Dallas. Questo può spingere i pensionati in fasce fiscali più elevate se il reddito è superiore a quanto necessario per vivere, e anche nei pagamenti mensili correlati al reddito che significano che i premi Medicare diventano più costosi.

Un modo per gestire tale rischio è diversificare in conti come Roth IRA, che consentono prelievi esentasse che non sono soggetti a RMD.

Alcuni lavoratori rischiano anche di diventare "ricchi in pensione ma poveri di contanti" mentre stanno ancora guadagnando, bloccando troppo del loro reddito in conti differiti fiscalmente, limitando la loro flessibilità finanziaria nel qui e ora.

Un esempio di essere lasciati a secco si può trovare durante i devastanti incendi boschivi di Los Angeles che hanno avuto luogo all'inizio di gennaio 2025. Joon Um, un CFP presso Secure Tax and Accounting a Hayward, California, ha detto a CNBC che molti dei suoi clienti hanno dovuto attingere ai loro risparmi pensionistici durante questo periodo, al fine di gestire spese impreviste.

"Non è sempre facile usare quel denaro subito a causa di tasse e penalità", ha detto Um. "È un promemoria che, sebbene i conti pensionistici siano ottimi per i risparmi a lungo termine, è anche importante avere alcuni risparmi flessibili al di fuori di essi per eventi imprevisti o se qualcuno vuole andare in pensione prima del previsto."