Gen X sta affrontando una carenza di $400.000 per la pensione. Perché stanno rimanendo indietro con i risparmi — e come chiunque può recuperare

Gen X sta affrontando una carenza di $400.000 per la pensione. Perché stanno rimanendo indietro con i risparmi — e come chiunque può recuperare
Chris Clark
5 minuti di lettura
Mentre gli americani raggiungono i 40 e i 50 anni, la pensione inizia a sembrare meno un'idea lontana e più una pietra miliare reale all'orizzonte.
Dopo decenni di contributi a piani 401(k) sponsorizzati dal datore di lavoro e conti pensionistici individuali (IRA), molti si aspettano di vedere un sano nido d'uovo prendere forma, la ricompensa per anni di risparmi disciplinati.
Per molti membri della Gen X, tuttavia, questo quadro non si sta delineando del tutto.
Gen X è la prima generazione in gran parte dipendente dai piani 401(k) dei datori di lavoro per il reddito pensionistico, poiché le pensioni garantite non sono più disponibili per la maggior parte degli americani e crescono le preoccupazioni sulla Social Security.
Ora, la generazione sente di essere in ritardo: un rapporto della società di wealth management Schroders mostra che i membri della Gen X si aspettano di avere un deficit di $404.976 (1) rispetto a quanto necessario per la pensione.
“Mentre molti baby boomer hanno piani pensionistici a benefici definiti che forniscono un reddito fisso a vita, i membri della Gen X sono entrati nel mondo del lavoro quando le pensioni stavano venendo sostituite da piani a contribuzione definita e prima che caratteristiche chiave come l'iscrizione automatica e l'aumento automatico diventassero comuni”, ha affermato Deb Boyden, responsabile del Defined Contribution statunitense per Schroders.
Spesso definita la "generazione sandwich", (2) Gen X ha trascorso gran parte della sua vita adulta bilanciando molteplici responsabilità — costruendo una carriera sostenendo spesso sia figli in crescita che genitori anziani. Questo costante atto di giocoleria può mettere a dura prova sia il tempo che le finanze, lasciando meno spazio per concentrarsi sulla pianificazione pensionistica a lungo termine.
Perché il nido è incompiuto
Il sondaggio US Retirement Survey 2025 di Schroders mostra che i membri della Gen X ritengono di aver bisogno di $1.116.747 per un nido d'uovo confortevole, ma si aspettano di avere solo $711.771 al momento della pensione.
I dati di Fidelity mostrano che il saldo medio del 401(k) della Gen X è di $192.300 e il loro saldo medio IRA è di $103.952 (3).
I membri più giovani della Gen X hanno ancora più di un decennio prima della pensione — tempo sufficiente per aumentare i contributi e prendere sul serio la pianificazione.
Ma per i membri più anziani della generazione, la pensione è tra pochi anni. Molti si staranno chiedendo come copriranno le spese di base con ciò che hanno risparmiato, figuriamoci pagare viaggi, tempo libero e gli altri comfort associati alla pensione.
Non essere in grado di pagare cibo e spese sanitarie in pensione è una triste realtà che affrontano molti americani. Sharon, una donna di 65 anni che vive con una disabilità, ha recentemente chiamato C-SPAN (4) per lamentare i tagli ai programmi di assistenza che l'hanno lasciata con soli $65 al mese per comprare cibo.
“Sono legalmente cieca. Sono in invalidità. Sono andata dal mio medico e ho perso 28 libbre nell'ultimo anno. Non avevo bisogno di perdere 28 libbre. Non ho cercato di perdere 28 libbre”, ha detto Sharon. “Ho perso le 28 libbre perché non posso più permettermi di mangiare.”
Alcuni membri della Gen X potrebbero trovarsi scomodamente vicini alla situazione di Sharon, poiché gli esperti finanziari affermano che la generazione manca di molte delle reti di sicurezza che hanno sostenuto i pensionati precedenti.
Secondo un rapporto del 2025 del Retirement Income Institute (5), la Gen X è stata particolarmente colpita dal passaggio dalle pensioni tradizionali e dall'incertezza continua sul futuro della Social Security.
“Mentre i baby boomer dominano i titoli dei giornali, la Generazione X (età 45–60) deve affrontare una crisi pensionistica ancora maggiore”, hanno affermato gli autori del rapporto dell'Istituto, notando dati precedenti che mostrano che l'83% dei membri della Gen X ha responsabilità di assistenza per un figlio, un genitore o entrambi (6).
“Con pensioni in diminuzione, aumento della longevità e pesanti oneri di assistenza per genitori e altri membri della famiglia, la Gen X rischia di diventare la coorte finanziariamente più vulnerabile a raggiungere la pensione.”
Più della metà (53%) dei membri della Gen X è preoccupato di sopravvivere ai propri risparmi, mentre solo il 14% ha accesso a una pensione tradizionale, hanno notato gli autori del rapporto. E la Social Security potrebbe essere instabile, poiché il fondo che finanzia i benefici dovrebbe esaurirsi entro il 2033 (7), secondo il Social Security Board of Trustees.
Massimizzare gli anni lavorativi rimanenti
Essere a soli 10-20 anni dalla pensione senza aver risparmiato abbastanza può far sentire i membri della Gen X come se avessero un lasso di tempo ristretto. Ma è comunque una finestra di tempo considerevole per iniziare a pianificare e iniziare a rafforzare quei fondi pensionistici.
Massimizzare i contributi salariali potrebbe essere il primo passo. Iscriversi ad aumenti automatici fino a raggiungere il massimo e assicurarsi la corrispondenza 401(k) del datore di lavoro può aiutare a costruire le basi.
Considera di versare eventuali bonus o aumenti di stipendio nel tuo 401(k), mentre aprire un Roth IRA o un conto di risparmio ad alto rendimento può aiutarti a risparmiare ancora di più. Inoltre, se hai 50 anni o più, hai diritto a contributi di recupero aggiuntivi (8).
Se sei preoccupato per la longevità dei tuoi benefici della Social Security, considera di ritardarli. Lavorare altri 2-5 anni oltre l'età pensionabile prevista può fare una grande differenza. Puoi iniziare a ricevere la Social Security a partire dai 62 anni, ma aspettare fino a 70 anni può darti il beneficio massimo.
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