Gli HELOC stanno cambiando — e ad alcuni proprietari di casa potrebbero non piacere le nuove regole

<p>Alcune offerte in questa pagina provengono da inserzionisti che ci pagano, il che potrebbe influire sui prodotti di cui scriviamo, ma non sulle nostre raccomandazioni. Vedi la nostra <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/guidelines-for-personal-finance-content-222326718.html">Divulgazione inserzionisti</a>.</p>
<p>Per anni, una linea di credito ipotecario (HELOC) è stata uno degli strumenti di prestito più flessibili a disposizione dei proprietari di case. Potevi aprire una HELOC e prelevare da essa secondo necessità — pagando interessi solo sul saldo in sospeso.</p>
<p>Tuttavia, quella flessibilità è scomparsa negli ultimi anni. Con l'ingresso di nuovi finanziatori nel mercato HELOC, molti ora richiedono ai mutuatari di prelevare una parte considerevole della loro linea di credito in anticipo. Se stai <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/best-heloc-lenders-223619700.html">cercando una HELOC oggi</a>, è più importante che mai capire come questi cambiamenti potrebbero influire sulle tue opzioni di prestito e sui tuoi costi.</p>
<p>Ecco come cercare una HELOC che abbia ancora la sua caratteristica più potente.</p>
<p>La Federal Reserve stima che i proprietari di case abbiano oltre 34 trilioni di dollari di <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/what-is-home-equity-160337406.html">equity immobiliare</a> al terzo trimestre del 2025. Tuttavia, oltre l'80% con mutui in essere ha un tasso di interesse inferiore al 6%. Ciò significa che un rifinanziamento con estrazione di liquidità (cash-out refinance) è improbabile che sia un'opzione saggia per i proprietari di case che cercano di sfruttare il valore della loro casa.</p>
<p>Questo è ciò che rende i secondi mutui, come le <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-line-of-credit-heloc-201539345.html">linee di credito ipotecario</a> e i <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-loan-180802527.html">prestiti ipotecari</a>, così attraenti. Mantieni il tuo mutuo primario a basso tasso e utilizza un nuovo prestito per sfruttare la tua equity.</p>
<p>I prestiti ipotecari in un'unica soluzione (lump-sum) sono abbastanza semplici. Ricevi una distribuzione una tantum dell'importo totale di equity che ti è consentito prendere in prestito e paghi un tasso di interesse fisso.</p>
<p>Le linee di credito ipotecario hanno un po' più di flessibilità. Prelevi dalla tua equity secondo necessità e paghi un tasso di interesse variabile sui prelievi. Ciò ti consente l'opportunità di pagare meno interessi. Puoi rimborsare la linea di credito e prelevare nuovamente da essa in seguito.</p>
<p>Ma le cose sono cambiate.</p>
<p>Leggi di più: <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/heloc-vs-home-equity-loan-184445251.html">Linea di credito ipotecario (HELOC) vs. prestito ipotecario</a></p>
<h2>L'emergere di finanziatori HELOC non bancari</h2>
<p>Le istituzioni depositarie, come banche e cooperative di credito, erano le fonti originali delle HELOC. Avevano il capitale da prestare dai depositi dei clienti.</p>
<p>Poi, sono entrati in scena i finanziatori non bancari. Senza depositi, le attività da prestare derivano dagli investitori. Questi investitori istituzionali hanno una struttura di capitale che favorisce attività ad alto rendimento e a pagamento rapido. In altre parole, gli investitori che finanziano le HELOC non bancarie cercano profitti generosi in un breve lasso di tempo.</p>
<p>Ciò ha cambiato la struttura delle HELOC.</p>
<p>In precedenza, le banche consentivano ai clienti di aprire HELOC senza un prelievo iniziale dalla linea di credito. Ad esempio, ottieni una HELOC da 150.000 dollari e non prelevi contanti immediatamente. Ovviamente, molte persone avevano un'idea di cosa avrebbero usato almeno una parte del contante, ma altre aprivano HELOC per usi "per ogni evenienza".</p>
<p>Con l'ingresso dei finanziatori non bancari nel mercato, i prelievi iniziali sono diventati sempre più stringenti. È comune ora vedere prelievi iniziali dell'80% o più richiesti. Quindi, nel nostro esempio sopra, con una HELOC da 150.000 dollari, ti verrebbe richiesto di prelevare immediatamente 120.000 dollari. Forse anche tutti i 150.000 dollari.</p>
<p>Ciò elimina la possibilità di pagare interessi solo su ciò di cui hai bisogno.</p>
<p>Alcuni finanziatori possono anche addebitare commissioni basate sull'inattività in una HELOC, o richiedere saldi minimi in sospeso e prelievi periodici.</p>
<p>Se desideri l'intera equity di 150.000 dollari, un prestito ipotecario in un'unica soluzione servirebbe allo scopo — con un tasso di interesse fisso che non cambia mai.</p>
<h2>Un altro svantaggio del prelievo minimo più elevato</h2>
<p>Gli studi dimostrano che prelievi minimi più elevati possono aumentare la probabilità di pagamenti in ritardo. Se a un mutuatario viene imposto di prelevare più di quanto realmente necessiti — o di quanto abbia preventivato — potrebbe non essere in grado di pagare la fattura.</p>
<p>Un <a href="https://www.hel.news/articles/bank-home-equity-news/heloc-utilization-delinquency-011525">rapporto che analizza le HELOC del 2023</a> ha dichiarato: "Quasi tutti i finanziatori HELOC non bancari richiedono un prelievo minimo del mutuatario di almeno il 50% dell'importo disponibile della linea, con alcuni finanziatori che richiedono requisiti di prelievo minimo molto più elevati, dal 75% fino al 100%. A parità di altre condizioni, è possibile che ciò possa accelerare la morosità del mutuatario e, in definitiva, le perdite."</p>
<p>Lo studio ha concluso che "i mutuatari che hanno utilizzato più del 95% del loro credito disponibile hanno quasi quattro volte più probabilità di diventare gravemente morosi rispetto ai mutuatari con tassi di utilizzo inferiori."</p>
<h2>Cerca un finanziatore HELOC che offra flessibilità</h2>
<p>Se desideri una HELOC che funzioni come una vera linea di credito, confronta più finanziatori per trovare quello con il miglior tasso di interesse e i migliori termini, nonché senza requisiti di saldo minimo in sospeso e con il prelievo iniziale più basso.</p>
<p>Potresti scoprire che i finanziatori che offrono la massima flessibilità HELOC sono istituzioni depositarie, come banche e cooperative di credito.</p>