Come scegliere un mutuante ipotecario: 5 passaggi

- Innanzitutto, dai un'occhiata alle tue finanze e decidi di che tipo di mutuo hai bisogno: i programmi di prestito variano ampiamente.

- Successivamente, trova alcuni mutuatari diversi che offrono il tipo di prestito che fa per te.

- Infine, confronta tassi e commissioni ottenendo una pre-approvazione da almeno tre mutuatari prima di decidere su uno.

Dalle banche e dalle cooperative di credito ai mutuatari online e ai broker ipotecari, centinaia di aziende competono per la tua attività di acquisto di una casa. Ecco cosa devi sapere quando scegli un mutuatario ipotecario.

Ecco cinque passaggi strategici per trovare il mutuatario ipotecario ideale.

Comprendere la tua situazione finanziaria ti aiuterà a capire il tipo di mutuo che desideri e, di conseguenza, il miglior mutuatario per te. È importante sapere:

- Il tuo punteggio di credito: La maggior parte dei mutuatari richiede un punteggio di 620 o superiore. Se il tuo punteggio è almeno 740, non dovresti avere difficoltà a trovare un mutuatario, ma se è nella parte bassa, avrai meno scelte. Alcuni mutuatari sono specializzati in mutuatari con problemi di credito.

- Il tuo rapporto debito/reddito (DTI): Questo misura la quantità del tuo reddito mensile che va verso i pagamenti del debito, incluso il tuo mutuo. I mutuatari preferiscono che i tuoi potenziali costi abitativi non superino il 28% del tuo reddito lordo mensile e che i tuoi pagamenti totali del debito (incluso l'alloggio) non superino il 36% del tuo reddito mensile, ma alcuni mutuatari e tipi di prestito sono più flessibili.

- Il tuo budget per l'acquisto della casa: Avere un'idea generale di quanto sei in grado di spendere per una casa può anche aiutarti a scegliere un tipo di mutuo. Ad esempio, se hai intenzione di spendere più del limite di prestito convenzionale, avrai bisogno di un jumbo loan.

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Ora puoi utilizzare queste informazioni sulle tue finanze per scegliere un tipo di prestito. Le opzioni comuni includono:

- Prestiti convenzionali: Questi sono mutui emessi da mutuatari privati con requisiti finanziari piuttosto rigorosi. È possibile qualificarsi con solo il 3% di acconto, ma dovrai pagare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) fino a quando non raggiungerai il 20% di patrimonio nella casa. Quasi tutti i mutuatari offrono questi prestiti.

- Prestiti garantiti dal governo: I prestiti FHA, VA e USDA hanno in genere requisiti più flessibili rispetto ai prestiti convenzionali, e alcuni non richiedono un acconto.

- Jumbo loans: Questi prestiti sono essenziali se stai acquistando una casa in una zona costosa, ma sono più difficili da ottenere rispetto ai prestiti convenzionali o garantiti dal governo.

Oltre al tuo punteggio di credito e ai tuoi debiti, potrebbero esserci altri fattori che influenzano le tue opzioni di mutuo. Ad esempio:

- Se sei un lavoratore autonomo, avrai bisogno di un prestito che non richieda moduli W-2 per verificare il reddito.

- Se sei un membro delle forze armate o un veterano che utilizza un prestito VA, potresti preferire un mutuatario specializzato in quel tipo di mutuo.

- Se sei un acquirente per la prima volta che spera di approfittare dell'assistenza per l'acconto, vorrai un mutuatario che abbia esperienza con tali programmi. In tal caso, cercane uno che partecipi all'agenzia finanziaria immobiliare del tuo stato.

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Una volta scelto un tipo di prestito, puoi iniziare a cercare mutuatari che lo offrono. La tua banca o cooperativa di credito attuale è sempre un buon punto di partenza, anche se non hai l'obbligo di rimanere con loro, e puoi anche chiedere consigli ad amici e familiari. Puoi anche cercare online recensioni di mutuatari.

Oltre al tipo di prestito, vorrai considerare:

- Opzioni di servizio clienti: Assicurati che i mutuatari nella tua lista abbiano opzioni di servizio clienti che funzionino per te. Ad esempio, se la disponibilità telefonica di un mutuatario è in conflitto con il tuo orario di lavoro, potrebbe non essere una buona soluzione.

- Tassi di esempio: Molti (ma non tutti) mutuatari offrono tassi di esempio sui loro siti web. Questi possono aiutarti a decidere se le offerte di un mutuatario sono competitive prima di richiedere la pre-approvazione.

- Vantaggi: I mutuatari offrono spesso sconti o servizi speciali ai richiedenti idonei, come clienti esistenti, veterani, acquirenti di case per la prima volta o altri gruppi. Se un mutuatario ha un programma o un'opportunità di risparmio che si applica a te, considera di aggiungerlo alla tua lista.

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Ottenere una pre-approvazione del mutuo è l'unico modo per avere un'idea chiara di quanto puoi probabilmente prendere in prestito e quale sarà probabilmente il tuo tasso di interesse. Il processo può anche rivelare quale mutuatario preferisci in termini di tecnologia, servizio clienti o altri fattori. Dopo aver scelto i pochi mutuatari che vuoi confrontare, puoi iniziare.

Durante il processo di pre-approvazione, i mutuatari esaminano attentamente il tuo credito e le tue finanze. Sebbene la documentazione richiesta per la pre-approvazione possa variare, in genere dovrai fornire buste paga, dichiarazioni dei redditi, estratti conto bancari e altro ancora.

** Tieni presente: ** Una pre-approvazione del mutuo non significa che ti siano garantiti i soldi, o nemmeno quell'esatta somma di denaro. Ciò non accade fino a quando non richiedi formalmente un mutuo su una proprietà specifica e il mutuatario approfondisce le tue finanze, un processo chiamato sottoscrizione.

Ricorda, cercare il miglior prestito non abbasserà in modo significativo il tuo punteggio di credito, poiché più richieste di mutuo entro un periodo di 45 giorni contano come una singola richiesta sul tuo rapporto di credito.

Scopri di più: Come ottenere la pre-approvazione per un mutuo

Entro tre giorni dalla richiesta di un mutuo, il tuo mutuatario deve fornirti una stima del prestito. Questo documento spiega i termini esatti del prestito, inclusi il tasso di interesse, il termine di rimborso e le commissioni.

Mentre confronti le stime dei prestiti, vedrai una serie di costi di terze parti, che possono includere l'assicurazione del titolo, una commissione di ricerca del titolo, una commissione di valutazione, una commissione di registrazione, tasse di trasferimento e altro ancora. Puoi negoziare alcune di queste spese, ma sappi che i mutuatari non determinano le commissioni per la maggior parte di questi servizi. D'altra parte, ciò potrebbe significare che anche tu puoi cercare questi servizi.

Consiglio finanziario: Le istituzioni finanziarie offrono talvolta crediti del mutuatario per aiutare a ridurre l'importo in contanti dovuto alla chiusura. Sii consapevole, tuttavia: questi crediti possono aumentare il tasso di interesse del tuo prestito, il che significa che alla fine pagherai di più.

Concentrati non solo sul tasso di interesse che ti viene offerto, ma anche sull'APR, che riflette il costo effettivo del tuo prestito, inclusi interessi, punti ipotecari e altre commissioni. Le differenze in queste spese influiscono sul costo complessivo del prestito, a volte in modo significativo.

Fai domande se non comprendi determinate commissioni o se noti errori nella documentazione, come un nome scritto in modo errato o un numero di conto bancario errato. Affrontare tempestivamente eventuali problemi può farti risparmiare molti grattacapi in seguito.

Dopo aver esaminato tutte le tue stime dei prestiti, puoi valutare le informazioni rispetto alle tue altre opzioni per decidere con quale mutuatario andare.

Scopri di più: Come confrontare le stime dei prestiti

Quando cerchi, ci sono diverse domande che puoi porre per assicurarti di comprendere il processo e le opzioni di ciascun mutuatario. Ecco alcune domande chiave:

- Quali documenti richiedete?

- Siete specializzati nel tipo di mutuo di cui ho bisogno?

- Quanti prestiti del tipo che desidero avete chiuso nell'ultimo anno?

- Quanto dura il blocco del tuo tasso?

- Quanto tempo impiegano in genere i tuoi mutui per chiudere, e quanto spesso non riesci a chiudere un prestito in tempo?

- Quali sono i passaggi nel tuo processo di sottoscrizione?

- Come dovrò inviare i miei documenti? Online, per posta o di persona?

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