Come uscire dal debito: 9 strategie comprovate che funzionano davvero

Specialmente in questa economia, c'è un posto in cui non vorresti trovarti: l'indebitamento. La vita è già abbastanza costosa senza sprecare denaro in interessi.

Tuttavia, è una situazione che sta diventando sempre più comune. Se sei una delle tante persone che cercano una via d'uscita dal pesante fardello del debito, prova queste strategie collaudate.

È vero che ci sono strategie potenti per eliminare il debito. Ma affinché una qualsiasi di esse funzioni, è fondamentale identificare e correggere le circostanze che hanno causato quel debito in primo luogo. Potresti avere difficoltà a causa della perdita del lavoro, di un acquisto di emergenza importante o semplicemente di acquisti d'impulso. Qualunque sia il caso, non sarai in grado di azzerare il tuo debito con i seguenti metodi a meno che tu non affronti questi problemi. Dovrai anche sapere:

- Quanto debito hai.

- La tua spesa mensile totale per necessità come affitto, utenze, cibo, benzina, ecc., nonché i tuoi pagamenti minimi del debito.

- L'importo del reddito rimanente che può essere destinato a saldare il tuo debito più velocemente di quanto farebbero semplicemente i minimi.

Questo ti fornirà le informazioni necessarie per fare un budget in modo appropriato e aiutarti a decidere quale strategia sarà più adatta alle tue esigenze.

Il metodo "debt snowball" per uscire dal debito è un concetto semplice: saldare i tuoi saldi in ordine di grandezza, partendo dal più piccolo e passando a quello più grande. Questo è il modo più veloce per eliminare il numero di conti in sospeso che hai, riducendo così il numero di commissioni mensili che stai pagando.

Man mano che elimini i tuoi saldi, libererai più reddito mensile da destinare al tuo debito rimanente (saldando efficacemente "snowballing" l'importo di fondi che puoi utilizzare per rimborsare i tuoi prestiti). Inoltre, otterrai la soddisfazione mentale di vedere i conti azzerati prima.

Ad esempio, potresti avere i seguenti saldi e pagamenti stimati della carta di credito:

- $2.000 (pagamento minimo mensile di $70)

- $4.000 (pagamento minimo mensile di $110)

- $5.000 (pagamento minimo mensile di $150)

Con il metodo "snowball", salderesti il saldo di $2.000 per primo. Ciò ti darebbe $70 in più ogni mese da destinare al tuo prossimo obiettivo, il saldo di $4.000.

Il metodo "debt avalanche" privilegia l'obiettivo dei conti con il tasso APR (tasso percentuale annuo) più alto invece del saldo più basso. L'idea è quella di eliminare le carte che ti stanno costando di più in interessi. Ad esempio, supponiamo che i suddetti saldi ipotetici della carta di credito siano soggetti ai seguenti APR:

- $2.000 (22% APR)

- $4.000 (19% APR)

- $5.000 (27% APR)

Il metodo "avalanche" stabilisce che ti concentrerai sul saldo di $5.000 per primo, seguito dal saldo di $2.000. Non ridurrai il numero di saldi in sospeso così rapidamente, ma potresti risparmiare denaro sugli interessi nel lungo periodo.

Guarda la nostra analisi del metodo "debt snowball" rispetto al metodo "avalanche".

Uno dei fattori più importanti del tuo punteggio di credito è l'utilizzo del credito. Questo viene calcolato in base alla percentuale di credito revolving che stai attualmente utilizzando. Ad esempio, se hai un limite di credito totale di $50.000 e stai utilizzando $25.000 di esso, il tuo utilizzo del credito è del 50%.

Gli esperti raccomandano di mantenere l'utilizzo del credito al di sotto del 30% per evitare un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Se hai un debito considerevole, il tuo utilizzo del credito potrebbe essere ben al di sopra di tale livello, il che può comportare un punteggio di credito non impressionante.

Tuttavia, se hai ancora un buon punteggio di credito (idealmente 670+), potresti optare per uno dei metodi seguenti.

Con un prestito di consolidamento del debito, riceverai un'ingente somma di denaro per rimborsare più saldi di carte di credito e/o prestiti. Questo cancella la tua attuale collezione di pagamenti mensili e li sostituisce con un singolo pagamento di prestito a rate. A seconda della durata del prestito che scegli, il pagamento minimo del nuovo prestito potrebbe essere elevato, ma può comunque essere considerevolmente inferiore al totale combinato dei numerosi pagamenti mensili che stai attualmente effettuando.

E poiché i prestiti di consolidamento del debito sono prestiti a rate, il denaro che utilizzi per saldare la tua carta di credito migliorerà quasi immediatamente l'utilizzo del tuo credito. Potresti vedere un enorme aumento del tuo punteggio di credito in appena uno o due mesi.

Puoi anche consolidare i tuoi debiti aprendo una carta di credito di trasferimento del saldo e trasferendoci il tuo debito attuale. Diverse carte di credito offrono un tasso promozionale dello 0% per uno o due anni. Questo può farti risparmiare facilmente centinaia (anche migliaia) di dollari all'anno, a seconda dell'importo del tuo debito.

Ci sono due avvertenze per questa strategia:

- Dovrai spesso pagare una commissione di trasferimento del saldo (in genere fino al 5% dell'importo del trasferimento).

- Puoi trasferire solo quanto può contenere il limite di credito della tua carta di trasferimento del saldo, inclusa la commissione di trasferimento del saldo. Ad esempio, se ricevi un limite di credito di $15.000 e una commissione di trasferimento del saldo del 3%, sarai in grado di spostare un massimo di $14.563 ($14.563 + 3% = $14.999).

Anche, le carte di credito di trasferimento del saldo richiedono tipicamente che i richiedenti abbiano un buon o eccellente credito per qualificarsi.

Un avvertimento: sebbene guadagnare più soldi sia sempre l'ideale, un piano per aumentare il tuo reddito dovrebbe idealmente integrare il tuo budget attuale. Ad esempio, l'obiettivo non è fare più soldi in modo da poter essere più spensierato con il tuo budget; piuttosto, è di destinare più denaro ai tuoi saldi.

Dal lavoro freelance alla rivendita, alle piattaforme di ridesharing e di consegna, ci sono numerosi modi in cui si potrebbe essere in grado di guadagnare denaro extra. Spesso bastano pochi minuti per registrarsi a un'app per avviare un'attività secondaria.

Sapevi che potresti ricevere termini di rimborso più favorevoli semplicemente chiamando il tuo creditore e chiedendo? Potresti ricevere un tasso di interesse inferiore, un pagamento mensile ridotto o persino una sospensione temporanea del pagamento.

Questo non significa che le banche siano filantropi: vogliono i soldi che devi. Se pensano che il percorso più probabile per il rimborso sia darti un po' di respiro, lo hanno fatto.

La negoziazione con i tuoi creditori non danneggia il tuo punteggio di credito. Tuttavia, la banca potrebbe trattarti in modo diverso dopo la chiamata. Ora che il creditore sa che stai lottando, potresti trovare i tuoi limiti di credito ridotti (il che può indirettamente influire sul tuo punteggio di credito). La banca potrebbe anche fare una nota sul tuo rapporto di credito che ti ha concesso una sorta di piano di assistenza. Questo può essere un campanello d'allarme per i potenziali creditori.

Se riesci a vedere una via d'uscita dal tuo debito attuale, ci sono servizi professionali di varia gravità tra cui scegliere.

Con la consulenza sul debito, un consulente esperto esaminerà la tua situazione e ti consiglierà il tuo miglior corso d'azione. Se necessario, potrebbe suggerirti di iscriverti a un piano di gestione del debito (DMP). Questo consolida i tuoi debiti non garantiti in un unico pagamento, in genere con tassi di interesse ridotti.

L'atto di iscriversi a un DMP di per sé non danneggerà il tuo punteggio di credito. Tuttavia, spesso è necessario chiudere le carte di credito che stai utilizzando il DMP per consolidare. Questo può influire negativamente su elementi del tuo punteggio di credito, come la tua storia creditizia media e la tua combinazione creditizia. Potrebbe anche aumentare il tuo utilizzo del credito, poiché il tuo credito totale disponibile diminuirà.

Tutto sommato, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire temporaneamente, ma è un piccolo prezzo da pagare per rimettere in carreggiata le tue finanze.

Il saldo del debito è più serio di un DMP. Invece di semplicemente consolidare i tuoi debiti in un unico pagamento mensile fattibile, il saldo del debito prevede la negoziazione con i tuoi creditori per rimborsare meno di quanto devi. Le società di saldo del debito in genere chiedono di smettere di pagare i tuoi prestiti: di fatto, costringendo le banche a negoziare.

Questa strategia danneggia il tuo punteggio di credito. Riceverai anche probabilmente chiamate di sollecito aggressive e persino cause legali prima di poter saldare. Evita questa strada se possibile.

L'ultima risorsa per coloro che non possono rimborsare i propri debiti è il fallimento. Questo può cancellare gran parte del tuo debito non garantito, come carte di credito, alcuni prestiti personali e fatture mediche. Tuttavia, non farà sparire tutto (pensa ai debiti fiscali, a molti prestiti studenteschi, al mantenimento dei figli, ecc.).

Il fallimento macchierà il tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni. Può anche ridurre il tuo punteggio di credito di centinaia di punti. Potresti anche perdere beni, come proprietà personale e patrimonio immobiliare, per rimborsare i tuoi creditori.

Ci sono molte tattiche per uscire dal debito, dal noto metodo "snowball" al metodo "avalanche", fino al consolidamento del debito e ai piani di gestione del debito. Qualunque sia la tua situazione finanziaria specifica, è probabile che ci sia una soluzione per te. Nessuno di essi è facile (rimanere fuori dal debito richiede disciplina, per non parlare di cavarsela da un buco), ma con decisioni intelligenti e perseveranza, queste strategie possono aiutarti a fare progressi reali.

| | Intervallo commissioni di saldo | Valutazione del cliente Trustpilot | Accreditamenti | Stati e territori disponibili | Visualizza dettagli | | National Debt Relief | 15%-25% | 4,7 | IAPDA, AFCC | 48 | Visualizza offerta su National Debt Relief | | Freedom Debt Relief | 15%-25% | 4,6 | IAPDA | 41 | Visualizza offerta su Freedom Debt Relief | | J.G Wentworth Debt Relief | 18%-25% | 4,8 | IAPDA, ACDR | 31 | Visualizza offerta su J.G. Wentworth | | Americor Funding | 14%-29% | 4,7 | IAPDA | 47 | Visualizza offerta su Americor Funding | | Accredited Debt Relief | 15%-25% | 4,8 | ACDR | 30 | Visualizza offerta su Accredited Debt Relief | | Pacific Debt Relief | 15%-35% | 4,8 | CDRI, IAPDA | 50 | Visualizza offerta su Pacific Debt Relief | | Century Support Services | 18%-25% | 4,7 | IAPDA, ACDR | 50 | Visualizza offerta su Century Support Services |

Da dove dovrei iniziare se mi sento completamente sopraffatto dal mio debito?

Se ti senti completamente sopraffatto dal tuo debito, il primo posto dove iniziare è fare un audit delle tue attuali spese mensili. Questo ti aiuterà a capire quali aree delle tue spese puoi reindirizzare verso i tuoi saldi. Una volta che hai capito questo, puoi decidere quale strategia funziona meglio per la tua situazione.

Dovrei concentrarmi sul saldare i debiti ad alto interesse o i saldi più piccoli per primi?

Entrambi questi metodi si sono dimostrati un modo efficace per saldare il debito. Se i tuoi più saldi hanno tassi di interesse simili, salda i saldi più piccoli per primi. Se hai un conto con un tasso di interesse astronomico, concentrati su quello per primo.

Le carte di trasferimento del saldo ti aiutano davvero a uscire dal debito più velocemente?

I trasferimenti di saldo possono in molte situazioni aiutarti a uscire dal debito più velocemente. Puoi combinare più debiti in uno, riducendo potenzialmente il tuo pagamento minimo mensile. Molte carte di trasferimento del saldo offrono anche un tasso promozionale dello 0%: questo significa che ogni dollaro che paghi sul tuo debito andrà al capitale durante il periodo senza interessi. È importante attenersi a un programma di rimborso in modo da azzerare il saldo della carta prima della fine del periodo di tasso promozionale.

Quando dovrei prendere in considerazione un prestito personale per consolidare i debiti ad alto interesse?

Dovresti prendere in considerazione un prestito personale per consolidare i debiti ad alto interesse se riesci a ottenere sia un pagamento minimo mensile notevolmente inferiore sia un tasso di interesse considerevolmente inferiore a quello che stai attualmente pagando.

Qual è la differenza tra consolidamento del debito, gestione del debito e saldo del debito?

Il consolidamento del debito è l'atto di consolidare più debiti in uno. La gestione del debito è lavorare con un'agenzia di consulenza sul credito su un piano di rimborso strutturato, in genere con un singolo pagamento mensile e un tasso di interesse inferiore. Il saldo del debito è la negoziazione con i tuoi creditori per rimborsare meno di quanto devi, spesso dopo che i tuoi conti sono diventati insoluti.

Questa storia è stata originariamente pubblicata su Fortune.com